Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 29 марта 2021 г. по делу N 8Г-3911/2021[88-8273/2021]

Дело N 88-8273/2021

N дела суда 1-й инстанции N 2-240/2020

г. Краснодар 29 марта 2021 г.

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Песоцкого В.В, рассмотрев единолично без проведения судебного заседания гражданское дело по иску Бессмертного Ю. И. к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о защите прав потребителей по кассационным жалобам Публичного акционерного общества "Совкомбанк" и Бессмертного Ю.И. на решение мирового судьи судебного участка N 257 Кореновского района Краснодарского края от 19 марта 2020 года, апелляционное определение Кореновского районного суда Краснодарского края от 29 октября 2020 года, установил:

Бессмертный Ю.И. обратился с иском к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк", Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований истец указал, что 1 августа 2014 года между сторонами заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 66 447 рублей сроком до 1 августа 2019 года с правом досрочного погашения. Для погашения кредита Банк открыл Бессмертному Ю.И. основной счет N, обеспечив его двумя банковскими картами, на которые он вносил денежные средства через банкоматы ПАО "Совкомбанк" в суммах, превышающих платеж по кредиту, полагая, что у него должен быть остаток средств на счете. При проверке баланса средств на счете не оказалось, поскольку Банк без согласия и уведомления истца списывал данные денежные средства в счет погашения кредита, сокращая установленный срок действия договора. При этом ответчик подменил в технических средствах (банкоматах) основной банковский счет N на реквизитный счет N, предназначенный для приема поступающих платежей, направляемых через другие банки и кредитные организации. Кроме того, в нарушение условий кредитного договора Банк отказал в бесплатной выдаче информации по его кредитной истории и необоснованно внес в бюро кредитных историй отрицательную кредитную историю в отношении Бессмертного Ю.И, что повлекло за собой отказ в получении кредитов в других банках.

Истец просил признать незаконным отказ Банка предоставить ему право пользоваться кредитными и собственными средствами в полном объеме на установленный договором потребительского кредита срок до 1 августа 2019 года, признать незаконным одностороннее сокращение срока действия договора потребительского кредита N от 1 августа 2014 года в период с 1 августа 2019 года до 1 декабря 2017 года, влекущим существенное изменение условий договора и нарушающим права потребителя на пользование финансовыми услугами; признать применение Регламента банка к договору потребительского кредита N от 1 августа 2014 года по частичному досрочному погашению кредита с сокращением срока кредитования незаконным, нарушающим и ущемляющим его права потребителя, связанных с недоведением информации о Регламенте банка, а также отсутствием в условиях договора потребительского кредита и индивидуальных условиях к договору описания условий применения Регламента банка; признать ненадлежащим исполнение условий договора N от 1 августа 2014 года на открытие банковского счета N со стороны ПАО "Совкомбанка" в части непринятия и незачисления денежных средств на банковский счет N, а такэже неначисления 5% на остаток денежных средств; признать изменение условий аннуитетной схемы погашения кредита незаконными и нарушающими права потребителя; признать самовольное присвоение и наделение Банком себя правами заемщика на частичное досрочное погашение кредита по договору потребительского кредита N от 1 августа 2014 года, заключенного с Бессмертным Ю. И. и неоднократное использование прав Бессмертного Ю.И. на частичное досрочное погашение кредита исполненного Банком вопреки его воли при отсутствии его заявлений и надлежащего информирования о совершенных операциях досрочного погашения части кредита незаконным и нарушающими права потребителя на самоопределение частичного досрочного погашения кредита; признать подмену действующего и банковского (лицевого) счета N на не отвечающий требованиям закона банковский (лицевой) счет

N и последующее внесение в автоматизированную систему самообслуживания клиентов банка реквизитов банковского (лицевого) счета N незаконным и нарушающим права потребителя на получение финансовых услуг по месту получения оферты в банкоматах ПАО "Совкомбанка"; признать проведение операций по зачислению и принятию наличных купюр на банковский (лицевой) счет N незаконным и нарушающим права потребителя, связанных с отсутствием надлежащего информирования и возможности пользоваться собственными средствами; признать ненадлежащим исполнение обязательств со стороны Банка, нарушившим условие пункта 8 Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита N от 1 августа 2014 года в части избранного способа погашения кредита, повлекшим нарушение прав потребителя в части проведения платежа через другие кредитные организации; признать одностороннее внесение изменений в общие условия Договора потребительского кредита N от 1 августа 2014 года в части исключения пункта 3.10 из договора и отказа в предоставлении бесплатной информации по кредитной истории незаконным и нарушающим права потребителя, влекущих за собой дополнительные расходы по Договору потребительского кредита; признать наложение и взыскание с Бессмертного Ю. И. штрафов и пени, совершенных без уведомления об этом и при наличии средств на счете незаконными; признать услуги Банка по неинформированию заемщика Бессмертного Ю. И. о списании денежных средств, проведении частичных досрочных погашениях кредита незаконными; признать формирование и предоставление ПАО "Совкомбанк" в рамках договора потребительского кредита N от 1 августа 2014 года отрицательной информации в бюро кредитных историй по кредитной истории Бессмертного Ю. И. незаконным, повлекшие за собой упущенную выгоду; признать понесенные убытки, возникшие из-за последствий отказа других банковских организаций в предоставлении истцу кредитов на более выгодных условиях из-за отрицательной кредитной истории, поданной ПАО "Совкомбанк" в размере 44 218, 2 рублей

упущенной выгодой; обязать ПАО "Совкомбанк" в лице филиала "Центральный" внести изменение в пункт 8 способа 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита N от 1 августа 2014 года в части реквизитов банковского счета, изменив с фиктивного N на действительный банковский (лицевой) счет N, внести указанные изменения в автоматизированную систему банкоматы (терминалы) ПАО "Совкомбанк" и надлежащим образом исполнить условия договора потребительского кредита N от 1 августа 2014 года в части проведения операций по зачислению денежных сумм через счет N через банкоматы, а не через другие кредитные организации и условия договора N от 1 августа 2014 года на открытие банковского счета N в части зачисления денежных средств, начисление процентов на остаток денежных средств и списания денежных средств на исполнение обязательств по кредитному договору, а также все операции по зачислению наличных денежных средств и списанию сумм в размере по 2 145, 71 рублей ежемесячно в счет погашения кредита за период с августа 2014 года по окончание срока действия договора потребительского кредита осуществить через банковский счет N; исключить Бессмертного Ю. И. из реестра должников, исключить информацию о его отрицательной кредитной истории; взыскать с ПАО "Совкомбанк" в лице филиала "Центральный" в пользу Бессмертного Ю. И. сумму упущенной выгоды в размере 44 218, 2 рублей, штраф в размере 50% от суммы взысканной судом, штрафы и пени, удержанные с истца в размере 206, 36 рублей, понесенные убытки за платное приобретение информации по кредитной истории в размере 2 080 рублей и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка N 257 Кореновского района Краснодарского края от 19 марта 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением Кореновского районного суда Краснодарского края от 29 октября 2020 года, иск удовлетворен частично.

Признано ненадлежащим оказание услуг ПАО "Совкомбанк"

в лице филиала "Центральный" в части неинформирования Бессмертного Б.И. о списании денежных средств, проведении частичных досрочных погашений кредита, взыскании штрафов и пени; признан незаконным отказ в предоставлении бесплатной информации по кредитной истории.

С ответчика в пользу истца взысканы расходы за платное приобретение информации по кредитной истории в размере 580 рублей, компенсация морального вреда в размере 4 000 рублей и штраф в размере 2 290 рублей.

В кассационных жалобах ПАО "Совкомбанк" и Бессмертным Ю.И. поставлен вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных актов ввиду нарушения норм материального и процессуального права.

На основании части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационные жалобы рассмотрены без вызова лиц, участвующих в деле.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, изучив кассационные жалобы, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемых судебных актов.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 1 августа 2014 года между Бессмертным Ю. И. и ООО ИКБ "Совкомбанк" (впоследствии ПАО "Совкомбанк") заключен договор потребительского кредита N на сумму 66 447 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой под 29, 90% годовых с правом досрочного возврата.

Кредитный договор включал в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Акцепт Общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общие условия договора потребительского кредита.

По условиям указанного договора ответчик обязался погашать задолженность путем осуществления ежемесячных периодических платежей в размере 2 145, 71 рублей по первое число каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту должен быть произведен не позднее 1 августа 2019 года в сумме 2 300, 93 рублей (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

На основании заявления-оферты от 1 августа 2014 года и в соответствии с Индивидуальным условиям договора потребительского кредита при заключении договора Бессмертному И.Ю. открыты банковский счет 1 (N) с процентной ставкой на остаток денежных средств 5% и Банковский счет 2 (N).

Согласно условий договора допускалось частичное и полное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита путем списания с Банковского счета 1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

При исполнении заемщиком обязательств по договору в документах необходимо указать счет N (пункты 7, 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В силу пункта 3.11 Общих условий договора потребительского кредита в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга.

Из содержания пункта 10 Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита от 1 августа 2014 года следует, что Бессмертный Ю. И. дал свое согласие на то, чтобы все суммы денежных средств, поступающие на открытый ему Банковский счет 1 без дополнительного распоряжения с его стороны направлялись на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 3.7 Общих условий договора потребительского кредита списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом путем списания с Банковского счета 1 внесенных денежных средств Заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Согласно пункту 11 Акцепта общих условий договора потребительского кредита Бессмертный Ю. И. дал согласие на то, чтобы в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита Банк производил списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых его банковских счетов, открытых в Банке.

В силу пунктов 3, 6, 3.10 Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита Банк обязался автоматически подключить заемщика к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счета и бесплатно выдавать заемщику информацию по его кредитной истории в Банке.

22 января 2018 года Бессмертный Ю. И. обратился в ПАО "Совкомбанк" с просьбой о предоставлении информации по его кредитной истории в Банке на бумажном носителе в отделении ПАО "Совкомбанк", однако ответчиком такая информация предоставлена не была.

Разрешая спор, мировой судья указал, что при заключении договора истцу открыто два банковских счета. При этом стороны достигли соглашения в части направления на исполнение обязательств по договору потребительского кредита всех денежных сумм, поступающих на Банковский счет 1 без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. Вместе с тем, ПАО "Совкомбанк" в лице филиала "Центральный" в нарушение условий договора обязательства в части информирования Бессмертного Ю.Т. о списании денежных средств, взыскании штрафов, пени и проведении частичных досрочных погашений кредита не исполнил. На основании этого мировой судья пришел к выводу о частичном удовлетворении иска, с чем согласился и суд апелляционной инстанции. Доводы ПАО "Совкомбанк" об истечении срока исковой давности за исключением требования о возложении обязанности внести изменения в пункт 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, судами отклонены как необоснованные.

Оснований не согласиться с выводами нижестоящих судов не имеется.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительском) кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату указанную информацию. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщик) бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (пункт 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу пунктов 3, 6, 3.10 Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита Банк обязан автоматически подключить заемщика к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счета и бесплатно выдавать заемщику информацию о его кредитной истории в Банке.

Установив, что в нарушение указанных требований ПАО "Совкомбанк" по заявлению Бессмертного Ю.И. не предоставил ему информацию по его кредитной истории в Банке, а также не информировал истца о совершенных операциях, суды обосновано пришел к выводу об удовлетворении данных требований.

Вопреки доводам кассационной жалобы ответчика заявление Бессмертного Ю.И. не содержало просьбу о предоставлении кредитных историй по всем банкам.

Отказ истца самостоятельно получить выписку из Бюро кредитных историй в ходе судебного заседания при условии оплаты данной услуги представителем Банка не свидетельствует о надлежащем исполнении своей обязанности.

Ссылки ответчика на то, что истец не вправе предъявлять требования до погашения задолженности несостоятельны, поскольку в силу части первой статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе в установленном законодательством обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов вне зависимости от наличия долга по кредитному договору.

Приведенные ПАО "Совкомбанк" доводы о пропуске истцом срока исковой давности со ссылкой на положения статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации являлись предметом рассмотрения судов нижестоящих судебных инстанций и правомерно отклонены исходя из положений статей 195, 196 данного Кодекса.

Также являлись предметом оценки и доводы о наличии Банка оснований для списания внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Проверяя доводы кассационной жалобы Бессмертного Ю.И, кассационный суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", по смыслу статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Из вышеуказанных правовых норм и разъяснений следует, что при рассмотрении дела суд апелляционной инстанции повторно проводит по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных законом для производства в суде апелляционной инстанции, проверку и оценку фактических обстоятельств дела по доводам апелляционной жалобы.

Согласно части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В силу части 1 статьи 376 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационные жалоба, представление могут быть поданы в кассационный суд общей юрисдикции при условии, что лицами, указанными в абзаце первом настоящей части, были исчерпаны иные установленные настоящим Кодексом способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Из материалов дела следует, что вступившим в законную силу определением мирового судьи апелляционная жалоба Бессмертного Ю.И. возвращена заявителю.

Учитывая, что решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требований Бессмертного Ю.И. судом апелляционной инстанции не проверялось, то его кассационная жалоба подлежит оставлению без рассмотрения.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции

определил:

решение мирового судьи судебного участка N 257 Кореновского района Краснодарского края от 19 марта 2020 года, апелляционное определение Кореновского районного суда Краснодарского края от 29 октября 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" - без удовлетворения.

Кассационную жалобу Бессмертного Ю.И. оставить без рассмотрения по существу.

Судья В.В. Песоцкий