Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 22 апреля 2021 г. по делу N 8Г-870/2021-(8Г-23786/2020)[88-5458/2021]

Судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Умыскова Н.Г., рассмотрев гражданское дело N2-9-1571/2020 (УИД N19MS0009-01-2020-001924-12) по иску акционерного общества "Альфа-Банк" к Земцеву Денису Олеговичу о взыскании денежных средств, по кассационной жалобе Земцева Дениса Олеговича на решение мирового судьи судебного участка N9 г.Абакана от 16 июля 2020 г., апелляционное определение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 28 сентября 2020 г.

установил:

акционерное общество "Альфа-Банк" (далее - АО "Альфа-Банк") обратилось к мировому судье с иском к Земцеву Денису Олеговичу (далее - Земцев Д.О.) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты N от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя заявленные требования тем, что данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме и на основании общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику денежную сумму в размере 15 000 руб. под 38, 99% годовых. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 024, 64 руб, состоящую из просроченного основного долга в размере 10 228, 61 руб, начисленных процентов - 1 633, 73 руб, штрафа и неустойки в размере 162, 30 руб, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 480, 99 руб.

Решением мирового судьи судебного участка N9 г. Абакана от 16 июля 2020 г. исковые требования АО "Альфа-Банк" к Земцеву Д.О. о взыскании денежных средств удовлетворены.

С Земцева Д.О. в пользу АО "Альфа-Банк" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 024, 64 руб, в том числе: просроченный основной долг - 10 228, 61 руб, начисленные проценты - 1 633, 73 руб, штрафы и неустойки - 162, 30 руб, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 480, 99 руб.

Апелляционным определением Абаканского городского суда Республики Хакасия от 28 сентября 2020 г. решение мирового судьи судебного участка N9 города Абакана от 16 июля 2020 г. отменено в части взыскания с Земцева Д.О. в пользу АО "Альфа-Банк" штрафов и неустойки в сумме 162, 61 руб.

Решение мирового судьи судебного участка N9 города Абакана от 16 июля 2020 г. изменено в части взыскания с Земцева Д.О. в пользу АО "Альфа-Банк" просроченного основного долга, начисленных процентов, государственной пошлины.

С Земцева Д.О. в пользу АО "Альфа-Банк" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 980, 07 руб, в том числе основной долг - 9 400, 91 руб, начисленные проценты - 1 579, 16 руб, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 069, 40 руб.

В кассационной жалобе Земцева Д.О. просит решение мирового судьи судебного участка N9 г.Абакана от 16 июля 2020 г. отменить в полном объеме. Апелляционное определение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 28 сентября 2020 г. отменить в части взыскания просроченного основного долга, начисленных процентов и государственной пошлины.

Полагает, что судом апелляционной инстанции неверно произведен расчет суммы основного долга, подлежащего взысканию в ответчика. Сумма процентов, исчисленная судом в размере 1 579, 16 рубля из расчета процентной ставки в размере 35, 68% годовых, не соответствует указанию Центробанка России, согласно которому максимальный размер ставки кредитования (касается и полной процентной ставки по кредиту) не должен превышать 33% на дату кредитования. Неверно произведен расчет суммы государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика. Необоснованно отказано в возмещении затрат на оплату услуг представителя.

Кассационная жалоба рассмотрена в порядке, предусмотренном частью 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), без проведения судебного заседания.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По результатам изучения материалов дела и проверки доводов кассационной жалобы, кассационный суд полагает, что такие нарушения были допущены судами при рассмотрении настоящего дела.

Из материалов дела и установленных судами обстоятельств следует, что ДД.ММ.ГГГГ Земцев Д.О. подписал Индивидуальные условия N договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее - договор, договор потребительского кредита), предложенные ОАО "Альфа-Банк", с лимитом кредитования 15 000 руб, согласно которому процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также операций снятия наличных и приравненных к ним составляет 24, 49 % годовых (п. 4 Договора), полная стоимость кредита - 24, 457 %; на неопределенный срок, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора.

В тот же день сторонами заключено дополнительное соглашение к договору, в соответствии с которым стороны определили в п. 4 договора, что процентная ставка по кредиту на проведение вышеуказанных операций составляет 38, 99 % годовых, в п.15 договора, что комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 990 руб. ежегодно.

В этот же день Банк предоставил Земцеву Д.О. кредитную карту с лимитом кредитования в размере 15 000 руб, процентная ставка по кредиту 38, 99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 60 календарных дней.

Как установлено мировым судьей, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования; минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора; дата расчета минимального платежа - 9 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Согласно выписке по счету Земцев Д.О. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

П. 4.1 Общих условий установлено, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

В силу п.4.2 Общих условий установлено, что минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную пяти процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если кредит предоставляется в рублях), и не более суммы задолженности по договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учетом условий п.3.11 Общих условий. Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно.

П. 3.10 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были Банком уменьшены в соответствии с п.7.2 Общих условий договора, то Банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования.

Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с п.9.3 Общих условий договора) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с п.3.11 Общих условий банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержатся в Индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита.

При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10 Общих условий договора.

Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под "основным долгом" понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями договора (п.3.6 Общих условий).

В силу п.3.12 Общих условий при неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном п.3.10 Общих условий договора, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода.

В соответствии с п.8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

С Общими и индивидуальными условиями предоставления и погашения кредита ответчик был ознакомлен под роспись.

Разрешая спор, мировой судья, установив факт заключения сторонами договора потребительского займа и его неисполнение со стороны ответчика, дав оценку условиям договора, проверив представленный истцом расчет задолженности, удовлетворил исковые требования в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции, отменяя решение мирового судьи в части взыскания с Земцева Д.О. в пользу АО "Альфа-Банк" штрафов и неустойки в общем размере 162, 61 руб. и изменяя названное решение в части взыскания с ответчика в пользу истца просроченного основного долга, начисленных процентов и государственной пошлины, указал, что мировой судья не применил материальный закон, подлежащий применению к сложившимся правоотношениям сторон - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N353-ФЗ), не дал оценку доводу представителя ответчика о несоответствии процентной ставки по договору потребительского кредита требованиям закона. При этом исходил из того, что согласно индивидуальным условиям Договора с учетом Дополнительного соглашения к нему процентная ставка по кредиту составляет 38, 99 % годовых, при этом полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа в Дополнительном соглашении к Договору в нарушение требований ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ не указана, в связи с чем, суд исходил из стоимости кредита в размере 38, 99 % годовых.

Исходя из того, что для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2018 г. на срок свыше 1 года с лимитом кредитования 30 000 рублей, существуют ограничения по предельному значению полной стоимости потребительских кредитов (займов), произвел перерасчет процентов, что составило 1 579, 16 руб, суммы основанного долга - 9 400, 91 руб, расходов по оплате государственной пошлины- 1 069, 40 руб.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

При определении квалификации спорных правоотношений суды верно определили норму материального права. Кассатор путает понятия "полная стоимость кредита" и "проценты по договору", которые являются неравнозначными. Доводы кассационной жалобы в данной части признаются судом кассационной инстанции не обоснованными.

Вместе с тем, иные доводы кассационной жалобы заслуживают внимания.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия составил 24, 457% (2 811, 32 руб.), что не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, установленное в IV квартале 2018 г. Названные обстоятельства не учтены судом апелляционной инстанции при определении размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика.

Размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского займа.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, при расчете государственной пошлины судом указанные требование процессуального законодательства не соблюдены, фактически расчет размера государственной пошлины определен без учета положений статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и при наличии ошибки в расчете основного долга и процентов. В связи с этим доводы кассационной жалобы в этой части являются обоснованными.

Часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что решение должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Допущенные судом первой инстанции нарушения норм права не были устранены судом апелляционной инстанции.

Согласно части 1 статьи 327 ГК РФ суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 данного кодекса.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").

Названные выше требования закона судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела выполнены не были.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), суд кассационной инстанции находит целесообразным отменить апелляционное определение в части размера денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика и как производное требование - расходов по оплате государственной пошлины постановленным с нарушением норм материального права и подлежащим отмене, а дело - направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд

определил

определение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 28 сентября 2020 г. отменить, дело направить на новое рассмотрение в Абаканский городской суд Республики Хакасия.

Судьи Н.Г. Умыскова