Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 02 декабря 2020 г. по делу N 33-12368/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Прилуцкой Л.А.

судей Деева А.В, Михайлинского О.Н.

при ведении протокола помощником судьи Ковязиной Л.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк "Восточный" к Линдеман Людмиле Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Линдеман Людмилы Ивановны к Публичному акционерному обществу КБ "Восточный", Акционерному обществу "ДАЛЬЖАСО" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения

по апелляционной жалобе генерального директора АО "ДальЖасо" - Кучуна С.В.

на решение Назаровского городского суда Красноярского края от 02 сентября 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Линдеман Людмиле Ивановне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить.

Взыскать с Линдеман Людмилы Ивановны в пользу ПАО КБ "Восточный" сумму задолженности по кредитному договору в размере 45 791, 65 рублей, сумму госпошлины 1 573, 75 рублей.

Встречные исковые требования Линдеман Людмилы Ивановны к ПАО КБ "Восточный", АО "ДАЛЬЖАСО" о признании случая страховым, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования удовлетворить частично.

Признать наступление смерти Линдеман Владимира Оттовича, 23.02.1960 года рождения, умершего 19.09.2018 страховым случаем по программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ Восточный.

Взыскать с АО "ДАЛЬЖАСО" в пользу Линдеман Людмилы Ивановны страховое возмещение в размере 100000 рублей, штраф 50000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, судебные расходы в размере 2 500 рублей.

В удовлетворении остальной части требований по основному иску, по встречному иску отказать.

Взыскать с АО "ДАЛЬЖАСО" в доход местного бюджета госпошлину в размере 300 рублей".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Линдеман Л.И о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 11 декабря 2017 года между банком и Л.В, О. заключен кредитный договор N, по условиям которого Л.В, О. предоставлена кредитная карта с возобновляемым лимитом в размере 100 000 рублей, под 29, 9 % годовых, сроком до востребования. "дата" Л.В, О. умер, наследником является супруга наследодателя - Линдеман Л.И. В связи с чем, банк просил взыскать с наследника задолженность по кредитному договору в размере 45 791 руб. 65 коп, в том числе, сумму основного долга - 37 284 руб. 43 коп, проценты за пользование в сумме 8 507 руб. 22 коп.

Линдеман Л.И. обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ "Восточный", АО "ДАЛЬЖАСО" о признании случая страховым, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования. Требования мотивировала тем, что 11.12.2017 г. между Л.В, О. и ПАО КБ Восточный заключен кредитный договор N на сумму 100 000 рублей, под 29, 9 % годовых на срок до востребования. При заключении кредитного договора супруг выразил согласие на включение его в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N 5 от 15.02.2011 года, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и АО "ДАЛЬЖАСО". В соответствии с указанным договором Линдеман Л.И. являлся застрахованным лицом по страховым случаям, к которым относится смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой суммы при наступлении страхового случая - смерь застрахованного лица, составляет 100 000 руб, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае смерти наследники по закону. "дата" супруг Л.В, О. умер, причиной смерти явился " "данные изъяты"". Истица является наследником по закону Л.В, О. Вместе с тем, страховая компания не признала указанное событие страховым случаем, не выплатила страховое возмещение.

В связи с чем, истица просила признать смерть Л.В, О. в результате "данные изъяты" "дата" страховым случаем, обязать АО "ДАЛЬЖАСО" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика Л.В, О, взыскать с ответчиков в солидарном порядке моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф, оплату юридических услуг по составлению искового заявления, подготовку материалов в суд, устное консультирование в размере 2 500 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе генеральный директор АО "ДальЖасо" - Кучун С.В. просит решение суда отменить в части признания смерти Линдемана В.О. страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В доводах жалобы заявитель указывает, что смерть застрахованного лица, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, поскольку из представленных в материалы дела выписок из медицинской карты амбулаторного больного невозможно определить заболевания, диагностированные у Линдемана В.О. за последние 5 лет, поскольку медицинские документы не содержат результатов медицинских осмотров. Ни справка о смерти, ни медицинское свидетельство о смерти, не содержат указаний, на фоне каких заболеваний произошел "другой инфаркт мозга". Полагают, что в отсутствие сведений о датах обращения Линдемана В.О. в медицинское учреждение и в отсутствие установленных диагнозов за последние 5 лет, невозможно установить причины смерти и признание факта наступления страхового случая.

В возражениях на апелляционную жалобу Линдеман Л.И. полагает, что судом верно установлены фактические обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права. Указывает, что Линдеман В.О. обращался в медицинские учреждения 5 раз в течении пяти лет для прохождения диспансеризации.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился Линдеман А.В, извещался о рассмотрении дела (т.2, л.д. 21), не явился представитель ПАО КБ "Восточный", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (т.2, л.д. 24, 25), не явился представитель АО "ДальЖасо", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (т.2, л.д. 18), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения Линдеман Л.И. и её представителя Дмитриевой А.П, объяснения Лендемана В.В, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Частью 1 статьи 1110 ГК РФ определено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В состав наследства, как определено ст. 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ "Восточный", а также частичном удовлетворении встречных исковых требований Линдеман Л.И.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 11 декабря 2017 года между ПАО КБ "Восточный" (ранее ПАО "Восточный экспресс банк") и Л.В, О. заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту "Сезонная" с возобновляемым лимитом кредитования в размере 100 000 руб, путем перечисления денежных средств на открытый заемщиком банковский счет N сроком до востребования, с установлением процентной ставки по кредиту 29, 9 % годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций 51, 9% годовых, действующую по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, с установлением льготного кредитования для безналичных операций до 56 дней.

"дата" Л.В, О. умер.

Согласно материалов наследственного дела N наследниками умершего Л.В, О. являются супруга Линдеман Л.И, дети наследодателя - Линдеман А.В, Линдеман В.В, доли в наследстве определены равными в размере 1/3.

На наследственное имущество нотариусом Назаровского нотариального округа Дятловой С.Н. наследникам Линдеман Л.И, Линдеман А.В, Линдеман В.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону в размере 1/3 доли каждому. Стоимость наследственного имущества составляет 518 042 руб. 91 коп.

В связи с чем, суд первой инстанции, удовлетворяя требования банка, обоснованно взыскал задолженность по кредитному договору с Линдеман Л.И, которая несет солидарную ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. При этом, сумма задолженности по кредитному договору определена верно в сумме в размере 45 791 руб. 65 коп, в том числе, сумма основного долга - 37 284 руб. 43 коп, проценты за пользование в сумме 8 507 руб. 22 коп, расчет задолженности ответчиками не оспаривался и не превышает долю в наследственном имуществе причитающуюся Линдеман Л.И.

В данной части решение суда в апелляционном порядке не обжалуется, в связи с чем, не является предметом проверки суда второй инстанции.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Разрешая встречные исковые требования Линдеман Л.И, судом первой инстанции установлено, что 15.02.2011 г. между АО "ДальЖасо" и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор страхования от несчастного случая и болезней N5. Предметом договора является страхование от несчастного случая и болезней физических лиц.

Согласно раздела 2 договора, страхование, обсуловленное договором, осуществляется на случай наступления событий:

- постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период договора страхования

- постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования

- смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период действия договора страхования

- смерть застрахованного лиц а в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

Согласно п. 2.5 договора страхования N 5 от 15.02.2011 года, события, указанные в п. 2.1 настоящего договора страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: самоубийства, попытки самоубийства или членовредительства застрахованного, иных умышленных действий застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая; совершения застрахованным противоправных действий, пребывания в местах лишения свободы; состояния алкогольного, наркологического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения, принятия лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача; СПИДа, психического заболевания, войны, военных действий, пребывания застрахованного на территории РФ в районах действия незаконных вооруженных формирований, воздействия радиации в любых формах; занятия опасными видами спорта; заболеваний, по поводу которых застрахованный обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении, в том числе заболевания, впоследствии квалифицированные как профессиональные, до заключения договора страхования.

При заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщик предоставил право страховщику на получение информации о состоянии его здоровья, наличии каких-либо хронических заболеваний в любом медицинском учреждении.

Как следует из заявления на страхование, Л.В, О. являлся застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней N 5 от 15.02.2011 года, срок страхования установлен на один год, но не более периода действия кредитного договора, с 11.12.2017 года по 10.12.2018 года, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере суммы кредита, предоставленного истцу банком - 100 000 рублей.

Л.В, О. умер "дата", причиной смерти указано " "данные изъяты"".

При рассмотрении дела судом первой инстанции ответчиком по встречному иску не оспаривались факт уплаты страхователем страховой премии и наступление смерти застрахованного лица в период действия договора страхования.

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия N204 от 20.09.2018 года, смерть Л.В, О. наступила на вторые сутки в КГБУЗ НРБ нервном отделении в виду основного заболевания " "данные изъяты" Данные диагноз совпадает с установленным в заключительном клиническом диагнозе, где указано на основное заболевание в виде "данные изъяты"

Согласно медицинской карте стационарного больного, Л.В, О. доставлен в реанимационное отделение скорой медицинской помощью в состоянии "данные изъяты", найден бригадой скорой помощи рядом с автомобилем в виду потери сознания. Посмертным эпикризом, подтверждается последнее обращение Л.В, О. в КГБУЗ "Назаровская РБ" в 2017 году ведущий анамнез в клинике с 2017 года: гипертоническая "данные изъяты", при обращении жалобы отсутствовали.

В связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о признании смерти Л.В, О. страховым случаем, взыскании с ОАО "ДальЖасо" страхового возмещения в пользу Линдеман Л.И, поскольку смерть Л.В, О. наступила в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

Из заявления Л.В, О. на включение в программу страхования, списка (реестра) застрахованных лиц (держателей кредитных карт), являющегося неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней N 5 от 15.02.2011 года следует, что он подтвердил, что не является инвалидом 1, 2 группы, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом диспансере, не болен онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом, не страдает церебральным параличом, болезнью Дауна, душевной болезнью или слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, слепых, глухих, парализованных, не является лицом, которое по медицинским показаниям нуждается в постоянной помощи или представляет социальную опасность. Доказательств, подтверждающих наличие указанных обстоятельства в материалы дела не представлено.

Разрешая спор, суд пришел к правильному выводу о том, что обстоятельств, предусмотренных положениями статьи 964 ГК РФ и договором страховая для отказа в выплате страхового возмещения, материалами дела не установлено.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Вместе с тем, страховщик не обращался с требованием о признании недействительным договора страхования и применении последствий его недействительности. Доказательств, подтверждающих умысел страхователя на сообщение заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, страховщик не представил.

Соглашаясь с выводами суда, судебная коллегия также исходит из того, что в силу п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Предоставленным правом на получение любой информации в отношении здоровья ФИО17 в любых медицинских учреждениях страховщик не воспользовался, медицинскую документацию у ФИО17. на момент заключения договора не запрашивал, не предлагал ему пройти медицинское освидетельствование, тем самым сознательно приняв на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора информации.

Учитывая, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, при заключении договора страхования не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения, указанные обстоятельства не могут служить основаниями для отказа в выплате страхового возмещения.

Кроме того, суд обоснованно удовлетворил требования о взыскании с ОАО "ДальЖасо" в пользу Линдеман Л.И. на основании ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" компенсации морального вреда 2 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд правомерно взыскал с АО "ДАЛЬЖАСО" расходы в размере 2500 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вместе с тем, взыскивая в пользу Линдеман Л.И. штраф, суд первой инстанции не включил в расчет штрафа сумму компенсации морального вреда.

Учитывая изложенное, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 51 000 руб, исходя из расчета: (100 000 руб. + 2 000 руб.) x 50%. Таким образом, решение суда в части взыскания суммы штрафа подлежит изменению в связи с увеличением взысканного с АО "ДальЖасо" в пользу Линдеман Л.И. штрафа до 51 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд взыскал с АО "ДАЛЬЖАСО" в доход местного бюджета госпошлину за удовлетворенные требований истца по встречному иску неимущественного характера в размере 300 руб.

Однако, расчет размера взысканной государственной пошлины произведен судом неверно, так как им не учтены удовлетворенные требований истца по встречному иску о взыскании страхового возмещения в размере 100 000 руб. Таким образом, размер госпошлины, подлежащей взысканию с АО "ДАЛЬЖАСО" в доход местного бюджета подлежит увеличению до 3 500 руб. (3 200 руб. + 300 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 02 сентября 2020 года изменить.

Увеличить подлежащий взысканию с акционерного общества "ДАЛЬЖАСО" в пользу Линдеман Людмилы Ивановны штраф до 51 000 рублей.

Увеличить подлежащую взысканию с акционерного общества "ДАЛЬЖАСО" в доход местного бюджета государственную пошлину до 3 500 рублей.

Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 02 сентября 2020 года в остальной части оставить без изменения, а апелляционную жалобу генерального директора АО "ДальЖасо" - Кучуна С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: