Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 05 апреля 2021 г. по делу N 8Г-2927/2021[88-5781/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Лепской К.И, судей Нестеровой А.А, Котиковой О.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о взыскании части страховой премии по договору страхования

по кассационной жалобе ФИО1 на решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 21 июля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 29 октября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Третьего кассационного суда общей юрисдикции Нестеровой А.А, выслушав объяснения представителя истца ФИО1 ФИО5, поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском о защите прав потребителей к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договоров страхования N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 147459 рублей 60 копеек, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО КБ "ЛОКО-Банк" были заключены кредитные договоры N N от ДД.ММ.ГГГГ и N N от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия 5 лет каждый. Свои обязательства перед кредитором по договорам истец исполнил в полном объеме. При заключении кредитных договоров истцом были заключены договоры страхования, которые являлись обязательными, в соответствии с которыми сумма страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 104910 рублей 69 копеек, по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ составила 125870 рублей 33 копейки. Страховщиком, застраховавшим ответственность истца, является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед кредитором, кредитные договоры прекратили свое действие, наряду с этим прекратили свое действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора отпала. Фактически не использованная страховая премия, в связи с досрочным исполнением истцом обязательств по кредитным договорам, составляет: по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ - 29141 рубль 80 копеек; по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ - 118317 рублей 80 копеек.

Решением Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 21 июля 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене указанных судебных постановлений как незаконных, указывая на то, что при заключении кредитного договора он не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, в связи с чем заключение договора страхования является навязанной банком услугой.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при разрешении дела судами первой и апелляционной инстанций не допущено.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и КБ "Локо-Банк" (АО) (кредитор) был заключен договор потребительского кредита N N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1120840 рублей 69 копеек на срок 60 месяцев.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 (страхователь/застрахованный) и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций, страховые риски: смерть застрахованного в течении срока страхования, установление инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования, что подтверждается полисом-офертой.

Своей подписью ФИО1 подтвердил, что он действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение договора N N не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, что с текстом Правил добровольного страхования, Условиями страхования он ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены.

Страховыми рисками по программе "добровольного страхования клиентов финансовых организаций" являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности в течение срока страхования, страховая сумма устанавливается едино и фиксированной на весь срок страхования и составляет по договору N от ДД.ММ.ГГГГ 1120840 рублей 69 копеек, страховая премия составляет 104910 рублей 69 копеек, срок действия договора 36 месяцев с даты оформления полиса-оферты; по договору N от ДД.ММ.ГГГГ - 968233 рубля 33 копейки, страховая премия составляет 125870 рублей 33 копейки, срок действия договора 50 месяцев с даты оформления полиса-оферты.

В день получения кредитов ответчиком удержана сумма страховой премии по каждому полису страхования: по договору N от ДД.ММ.ГГГГ - 104910 рублей 69 копеек; по договору N от ДД.ММ.ГГГГ -125870 рублей 33 копейки.

Согласно справки КБ "Локо-Банк" (АО) об отсутствии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ N, все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитным договорам, в удовлетворении которого ответчиком было отказано.

Разрешая возникший спор, применив нормы материального права, регулирующие правоотношения сторон, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции считает, что выводы судебных инстанций являются правильными, в судебных постановлениях мотивированы и в кассационной жалобе по существу не опровергнуты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В силу пункта 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм права в их взаимосвязи страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, защита которых осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможна только при наличии у страховщика такой возможности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому, невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.

При таких обстоятельствах вывод судов первой и апелляционной инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на правильном применении приведенных выше норм права и является обоснованным.

Доводы кассационной жалобы, выражающие несогласие с вышеуказанными выводами суда, повторяют позицию истца, изложенную в обоснование иска, и подлежат отклонению, поскольку условий, из которых следовало бы, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора, договор не содержит. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и с оценкой доказательств не является основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены судебных постановлений по делу. Кассационная жалоба, рассмотренная в пределах, заявленных в ней доводов, удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 21 июля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 29 октября 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи