Кассационное определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 25 июня 2021 г. по делу N 8Г-15008/2021[88-18191/2021]

дело N 88-18191/2021

N дела в суде 1-й инстанции 2-1071/2021

г. Краснодар 25 июня 2021 года

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Малаевой В.Г, рассмотрев в кассационную жалобу Ибрагимовой ФИО4 на решение мирового судьи судебного участка N 235 Карасунского внутригородского округа г. Краснодара от 26 октября 2020 года и апелляционное определение Советского районного суда г. Краснодара от 22 марта 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению Ибрагимовой ФИО5 к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истец) обратилась в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс (далее - ответчик) о взыскании с ответчика Взыскать с ООО КБ "Ренессан - Кредит" "данные изъяты" рубля стоимость дополнительной услуги СМС-оповещение, "данные изъяты" рубля стоимость дополнительной услуги "Финансовая защита", "данные изъяты" рублей за дополнительную услугу "Финансовый помощник", "данные изъяты" рублей компенсацию морального вреда, 50 % от всех присужденных сумм.

Решением мирового судьи судебного участка N 235 Карасунского внутригородского округа г. Краснодара от 26 октября 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением Советского районного суда г. Краснодара от 22 марта 2021 года, в удовлетворении искового заявления жалобу ФИО1 отказано.

В кассационной жалобе истцом ставится вопрос об отмене указанных судебных актов и о принятии нового решения об удовлетворении исковых требований.

Согласно части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) кассационные жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не допущены судами при рассмотрении данного дела.

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N на сумму "данные изъяты" рублей 50 копеек на 57 месяцев с уплатой 19, 70 % годовых.

При получении кредита истцом было предоставлено заявление о подключении дополнительной платной услуги Банка - подключение к Сервис- Пакету "Финансовая защита" - "данные изъяты" рубля 50 копеек.

Стоимость услуги "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора.

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету "Финансовая защита", истец подтвердил, что ознакомился с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять.

Заключение Клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями (пункт 14 Индивидуальных условий).

Подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" осуществляется после истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис - пакету "Финансовая защита".

Согласно условиям, клиент вправе отказаться от подключения к Сервис - Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции " перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис - Пакета "Финансовая защита" (пункт ДД.ММ.ГГГГ).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис - Пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис - Пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действий договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт ДД.ММ.ГГГГ).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращалась в банк с заявлением по форме банка, предусматривающем отказ от подключения Сервис - Пакета "Финансовая защита".

ФИО1 C.M. отправила претензию в адрес банка, содержащую отказ от подключения к услуге Сервис - Пакета "Финансовая защита" только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита".

При заключении договора истец согласовала условия содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона. Заявитель не воспользовался правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, не обращалась в банк в течение 10 календарных дней с заявлением об отказе от услуг.

На момент обращения истца ФИО1 в банк ООО КБ "Ренессанс Кредит" с досудебной претензией и в суд с исковым заявлением обязательства банка в части подключения к Сервис - Пакету "Финансовая защита" прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу ФИО1 оказана в полном объеме в предусмотренный договором срок.

При заключении кредитного договора истец ФИО1 выразила желание подключится к услуге смс-оповещение, в заявлении указан размер платы - 2 000 рублей 00 копеек, плата взымается единовременно, можно внести плату за счет собственных средств или включить стоимость услугу в сумму кредита. При нежелании подключиться к услуге предлагалось поставить отметку в соответствующем поле.

В кредитном договоре также указано, что размер платы за услугу составляет 2 000 рублей 00 копеек и заемщик информирован об этом согласно п. 2.1.1 договора (примечания 1: услуга осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет кредита так и за счет собственных средств клиента).

SMS - оповещение является платной услугой, подключается на добровольной основе и с согласия клиента.

Предоставляемый сервис по услуге SMS-оповещение: -напоминание о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа; -уведомление о зачислении денежных средств на счет; -уведомление о полном погашении кредита; -уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору; - информацию о подключении клиента к услуге и об отключении клиента от услуги -иную информацию по счету и/или по кредиту по усмотрению Банка, Согласно пункта 7.2.6. общих условий: по кредитам на неотложные нужды услуга может подключаться на срок до полного погашения кредита или сроком на 1 год. По потребительским кредитам услуга предоставляется на период действия кредитного договора, услуга может подключаться при заключении кредитного договора и в течение срока действия кредитного договора. Комиссия за подключение к услуге уплачивается единоразово.

Согласно пункта 2.1.1 кредитного договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу "SMS-оповещение" сроком до полного погашения кредита. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к данной услуге, банк вправе списать со счета часть кредита в размере "данные изъяты" рублей в оплату указанной комиссии.

Согласно выписке по счету банк списал сумму в размере "данные изъяты" рублей в счет оплаты услуги "SMS-оповещение" ДД.ММ.ГГГГ. Услуга SMS-оповещение не является обязательным условием кредитного договора. Клиент самостоятельно определяет характер оказываемых услуг, а действия банка не направлены на ущемление прав потребителя.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 309, 421, 432, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьи 7, 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходя из того, что истец добровольно, подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита" подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

С данным выводом суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции.

Суд кассационной инстанции полагает судебные постановления соответствуют требованиям норм действующего законодательства и соглашается с ними нельзя по следующим основаниям.

Согласно заявлению о заключении кредитного договора и условиям кредитного договора, истец выразил согласие на подключение дополнительной услуги банка "Сервис-пакет "Финансовая защита", проинформирован о размере платы за ее подключение - 58 96 рублей 50 копеек, единовременно, уведомлен о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита. При этом в заявлении указано, что услуга банка "Сервис-пакет "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.

Истцом лично написано заявление о подключении к "Сервис-пакету "Финансовая защита", где указано, что данная услуга является дополнительной, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе отказаться от подключения к "Сервис-пакету "Финансовая защита" в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение "Сервис-пакета "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Нежелание подключения "Сервис-пакета "Финансовая защита", способ оплаты комиссии (в случае подключения) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс кредит", иных условий, связанных с подключением и использованием "Сервис-пакета "Финансовая защита", рекомендуется воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться к "Сервис-пакету "Финансовая защита" указано не подписывать данное заявление.

Порядок подключения и использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" отражен в главе 8 Общих условий предоставления кредита.

Подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", за исключением случая использования опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в службу Поддержки Клиентов (п. 8.1.16).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита") (п. 8.1.17).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).

Вместе с тем, истец обратился к ООО КБ "Ренессанс кредит" с претензией от ДД.ММ.ГГГГ ода о возврате стоимости дополнительной услуги банка "Сервис-пакет "Финансовая защита" - "данные изъяты" рублей 50 копеек.

Однако на этот момент Сервис-пакет "Финансовая защита" уже был подключен истцу - банк с согласия клиента включил все составляющие сервис-пакета, то есть услуга банком была оказана полностью и надлежащим образом.

Кроме того, возможность отказа от договора и возврат понесенных расходов предусмотрены только при неисполненном договоре, а так как указанная услуга была оказана Банком путем ее подключения, и действие указанных преимуществ для заемщика в период действия договора не свидетельствует о частичном исполнении ответчиком указанной дополнительной услуги на дату обращения истца в Банк с заявлением о расторжении договора.

В установленный Общими условиями предоставления кредитов 10-дневный срок с даты оплаты комиссии, истец с заявлением в Банк об отказе от подключения к Сервис - Пакету не обращалась.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

До заключения кредитного договора истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. Доказательств того, что банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, в материалы дела не представлено.

Поскольку истцу при заключении кредитного договора была предоставлена вся необходимая информация относительно существа и стоимости предоставляемых услуг, разъяснена возможность отказа от этих услуг (на что имеется специальное указание в заявлении о предоставлении кредита), суд пришел к верному выводу об отсутствии нарушений прав истца как потребителя.

Таким образом, суд кассационной инстанции не усматривает оснований для отмены апелляционного определения, поскольку оно основано на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального права, выводы подтверждаются представленными при разрешении спора доказательствами, которым судом дана соответствующая оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выводы мотивированы и подробно изложены в апелляционном определении.

Приведенные в кассационной жалобе доводы сводятся к несогласию заявителя с оценкой представленных доказательств и с вынесенными судебными актами суда первой и апелляционной инстанций.

Доводы кассационной жалобы не могут служить основанием к отмене судебных постановлений, поскольку применительно к положениям статей 379.6, 379.7, 390 ГПК РФ судом кассационной инстанции не производится переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и апелляционной инстанций или были ими опровергнуты.

По указанным основаниям кассационный суд общей юрисдикции оснований для удовлетворения кассационной жалобы не находит.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка N 235 Карасунского внутригородского округа г. Краснодара от 26 октября 2020 года и апелляционное определение Советского районного суда г. Краснодара от 22 марта 2021 года оставить без изменения, а кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Судья