Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 03 июня 2021 г. по делу N 33-11137/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

Председательствующего Бучневой О.И, судей Игумновой Е.Ю, Игнатьевой О.С.

при секретаре Девиной А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-3917/20 по иску Бурухиной Ольги Сергеевны к СПАО "Ингосстрах" о признании пункта правил страхования недействительным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов, по апелляционной жалобе Бурухиной Ольги Сергеевны на решение Петроградского районного суда города Санкт-Петербурга от 30 ноября 2020 года, заслушав доклад судьи Бучневой О.И, объяснения представителя ответчика СПАО "Ингосстрах" Пономаревой Ю.В, возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Бурухина О.С. обратилась в Петроградский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к СПАО "Ингосстрах" о признании условия п. 77 Правил страхования автотранспортных средств от 10 января 2018 года в части уменьшения страховой суммы на 50% в случае, если страхователь оставляет транспортное средство в своем распоряжении, недействительным, взыскании страхового возмещения в размере 619 973, 86 руб, неустойки - 175 825 руб, компенсацию морального вреда - 10 000 руб, штрафа, расходов на составление отчета об оценки - 15 000 руб, на оплату представителя - 25 000 руб, ссылаясь на то, что 17 октября 2019 года между ними был заключен договор страхования КАСКО серия АА N 117148799, в соответствии с которым по рискам "ущерб" и "угон" было застраховано транспортное средство Porsche Panamera г.р.з. Е 258 ЕС 178, страховая сумма составляет 1 900 200 руб.

В период действия договора страхования, с 20-00 час. 05 февраля 2020 года по 12-00 час. 06 февраля 2020 года застрахованному автомобилю причинены повреждения, в связи с чем 11 февраля 2020 года Бурухина О.С. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив документы, необходимые для принятия решения по заявленному страховому случаю, ответчик признал данное событие страховым на условиях "полная гибель" и произвел выплату страхового возмещения в размере 955 405, 05 руб, то есть не в полном объеме, удержав 50% о страховой суммы.

В соответствии с экспертным заключением N НЭ 20200408, представленным истцом, размер ущерба автомобиля составляет 1 575 378, 91 руб.

19 марта 2020 года истец подала претензию, ответчик отказал в доплате, как и по повторной претензии от 09 апреля 2020 года.

Решением Петроградского районного суда Санкт-Петербурга от 30 ноября 2020 года в удовлетворении исковых требований Бурухиной О.С. отказано.

Истец в апелляционной жалобе просит решение суда отменить как незаконное, принять по делу новое решение, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, а также на существенное нарушение норм материального и процессуального права, указывая, что законом не предусмотрено уменьшение страховой суммы на сумму, кратную половине страхового возмещения; страховая стоимость не ограничена состоянием имущества на момент страхового случая, поэтому право истца должно быть восстановлено в объеме страховой стоимости или за вычетом годных остатков.

Истец Бурухина О.С. в судебное заседание коллегии не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, повестка получена, ходатайств и заявлений об отложении слушания не поступило, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Как следует из материалов дела, 17 октября 2019 года между Бурухиной О.С. и ответчиком заключен договор страхования КАСКО серия N.., в соответствии с которым по рискам "ущерб" и "угон" застраховано транспортное средство марки Porsche Panamera г.р.з. N.., страхования сумма в соответствии с договором составляет 1 900 200 руб, договор страхования заключен в пользу Бурухиной О.С, с безусловной франшизой 50 000 руб, срок действия договора - с 17 октября 2019 года по 17 апреля 2020 года.

Договор добровольного страхования принадлежащего истцу автомобиля заключен на условиях Правил страхования автотранспортных средств СПАО "Ингосстрах" от 20 августа 2019 года, которые в силу ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования.

В силу ст. 74 Правил при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, то есть в случае, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования), равен или превышает 75% страховой суммы, выплата страхового возмещения производится на условиях "полной гибели".

Ст. 77 Правил определены порядок и условия выплаты по "полной гибели":

"Стандартные" - страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина) и за вычетом остаточной стоимости транспортного средства. Остатки транспортного средства остаются в распоряжении страхователя. Определение остаточной стоимости транспортного средства производится соответствующей компетентной организацией (п. 1) и

"Особые" - страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как страхователь передаст страховщику транспортное средство, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным транспортным средством, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая.

Страхователь (собственник транспортного средства) обязан проставить в паспорте транспортного средства отметку о передаче транспортного средства в собственность страховщика, заверив ее подписью уполномоченного лица и печатью организации, оформить счет-фактуру и накладную (для юридических лиц), на основании которых передать транспортное средство страховщику.

При этом передача поврежденного транспортного средства страхователем (его представителем) страховщику осуществляется в месте и в сроки, указанные страховщиком; страховщик не возмещает расходы, связанные со снятием поврежденного транспортного средства с баланса юридического лица, нотариальным удостоверением доверенности, транспортировкой транспортного средства для передачи страховщику.

Страхователь может оставить транспортное средство в своем распоряжении по соглашению со страховщиком. При этом если страховщик оплачивает 50% страховой суммы, страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина.

В период действия договора страхования, а именно с 20-00 час. 05 февраля 2020 года по 12-00 час. 06 февраля 2020 года, застрахованному автомобилю причинены повреждения.

11 февраля 2020 года Бурухина О.С. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив все документы, необходимые для принятия решения по заявленному страховому случаю.

Рассмотрев заявление о страховом случае, ответчик признал событие страховым случаем на условиях "полная гибель" и произвел выплату страхового возмещения в размере 955 405, 05 руб, в соответствии с п. 77 Правил страхования, и договора страхования между сторонами, удержав 50% о страховой суммы.

Истец не согласилась с указанной выплатой, обратилась в экспертное учреждение для определения размера ущерба автомобиля, в соответствии с экспертным заключением АНО "Региональный институт экспертизы "Рус-экспертиза" N НЭ 20200408 размер ущерба составляет 1 575 378, 91 руб.

19 марта 2020 года истец подала претензию, ответчик отказал в доплате, как и по повторной претензии о доплате страхового возмещения от 09 апреля 2020 года.

В связи с тем, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет более 75% от страховой суммы, транспортное средство страховщику не передано, Обществом принято решение о регулировании убытка на условиях "Особые" по "полной гибели", то есть 50% от изменяющейся страховой суммы, которые были перечислены истцу, что не оспаривается сторонами по делу, подтверждается платежным поручением.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

П. 2 ст. 9 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", а также Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года, стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей".

Из изложенного следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Руководствуясь вышеуказанными нормами и разъяснениями, суд пришел к выводу о том, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, а также условия выплаты страхового возмещения в зависимости от отказа страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика или оставления этого имущества у страхователя. Заключение договора добровольного страхования на названных условиях не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ. Положения ст. 77 Правил страхования автотранспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков от 02 августа 2019 года соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действовавшим в момент его заключения.

С учетом изложенного, а также того, что размер страхового возмещения, подлежащего выплате в связи с наступлением страхового случая, ответчиком определен правильно в соответствии с условиями договора, в иске отказано.

В связи с отказом во взыскании страхового возмещения судом в полном объеме отказано истцу и в удовлетворении производных требований.

Судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного - в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).

Согласно ст. 942 ГК РФ стороны договора добровольного страхования самостоятельно согласовывают существенные условия договора имущественного страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Ч. 1 ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом "Об организации страхового дела" и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ" в случае утраты, гибели застрахованного имущества, страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела" (абандон).

Из содержания указанных норм и их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества законом не предусмотрено.

Данная правовая позиция сформулирована в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 14, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Согласно ст. 74 Правил страхования при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, то есть в случае, когда размер ущерба равен или превышает 75% страховой стоимости транспортного средства, выплата страхового возмещения производится на условиях "полной гибели" (ст. 77 Правил страхования).

В соответствии с Приложением N 1 к договору страхования условия рассмотрения претензий по полной гибели - "особые" в соответствии с положением ст. 77 указанных Правил страхования "Особое" страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина), после того, как страхователь передаст страховщику транспортное средство, свободное от любых прав третьих лиц и каких-либо запретов. Страхователь может оставить транспортное средство в своем распоряжении, при этом страховщик оплачивает 50% страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина).

Учитывая, что истец (выгодоприобретатель) не передал годные остатки поврежденного транспортного средства страховщику, выплата страхового возмещения согласно ст. 77 Правил страхования должна осуществляться в размере 50% от страховой суммой, установленной на дату наступления страхового случая.

Принимая во внимание выплату ответчиком страхового возмещения и исходя из того, что размер страховой выплаты, произведенной истцу по страховому случаю, установлен условиями договора страхования и не противоречит действующему законодательству, оснований для довзыскания страхового возмещения не имеется.

Как следует из страхового полиса, в нем имеется подпись истца о том, что Правила страхования автотранспортных средств СПАО "Ингосстрах" ею получены, была информирована об условиях страхования.

Истец как страхователь самостоятельно выбрала условия договора, предусматривающие уменьшение страховой суммы, что позволило произвести оплату страховой премии в меньшем размере. Каких-либо соглашений об изменении условий Правил между страховщиком и страхователем заключено не было.

При изложенных обстоятельствах Правила страхования распространяются на возникшие спорные правоотношения в полном объеме и являются обязательными для обеих сторон.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В целом содержание апелляционной жалобы сводится к выражению несогласия с выводами суда по обстоятельствам дела, основано на ошибочном толковании законодательства, подлежащего применению к настоящему спору, не содержит ссылок на факты, которые не были предметом исследования и оценки суда первой инстанции или опровергали бы выводы суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, и дающих основания, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ для его отмены или изменения, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь положениями ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Петроградского районного суда города Санкт-Петербурга от 30 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бурухиной Ольги Сергеевны (без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: