Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 23 июня 2021 г. по делу N 8Г-11437/2021[88-12726/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М, судей Ивановой С.Ю, Иванова А.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу САО "ВСК" на решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 9 ноября 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 15 февраля 2021 года по гражданскому делу N 2-3324/2020 по иску САО "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

страховое акционерное общество (далее - САО) "ВСК" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 17 сентября 2020 года N о взыскании САО "ВСК" в пользу Гибадуллина Р.Р. страховой премии в размере 69736, 89 руб, указав, что застрахованный не оплачивал страховую премию страховщику, поэтому не вправе требовать возврата страховой премии с САО "ВСК", а должен обращаться непосредственно в ПАО "Совкомбанк", а не к страховщику.

Решением Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 9 ноября 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 15 февраля 2021 года, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе истцом ставится вопрос об отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций, указывается, что суды не учли, что застрахованный не оплачивал страховую премию страховщику.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такого характера нарушений при рассмотрении дела не допущено.

В силу части первой статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и следует из материалов дела, что 10 февраля 2019 года между САО "ВСК" и ПАО "Совкомбанк" заключен договор коллективного страхования N.

Данный договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней N от 9 июня 2018 года и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 18 декабря 2017 года.

В соответствии с подпунктом 9.1.3 пункта 9.1 Правил страхования, договор страхования досрочно прекращается в том числе, при отказе страхователя от договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).

Согласно пункту 9.2 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случаях: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает уплаченную страховую премию в полном объеме (подпункт 9.2.1); если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 14 календарных дней, страховщик вправе вернуть страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования или вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Расчет части премии, подлежащей возврату (ВВ), осуществляется по формуле: ВВ = (1-М / N) х П, где М - количество дней, в течение которых Договор подействовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии (подпункт 9.2.2 Правил страхования).

11 июля 2020 года Р.Р. Гибадуллин на основании письменного заявления включен в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Согласно разделу 2 заявления на страхование, размер платы за участие в Программе составляет 0, 292% от суммы потребительского кредита умноженной на количество месяцев срока кредита. Из указанной платы банк удерживает 81% суммы в счет компенсации страховых премий.

Сумма потребительского кредита составила 823 462 рубля 57 копеек, срок кредита 36 месяцев. Плата за подключение к Программе составила 86 562 рубля 36 копеек, из которых страховая премия - 70115 рублей 51 копейка, вознаграждение банка - 16 446 рублей 85 копеек.

16 июля 2020 года Р.Р. Гибадуллин обратился в САО "ВСК" c заявлением о досрочном расторжении договора страхования с требованием о выплате суммы страховой премии.

11 августа 2020 года САО "ВСК" письмом N уведомило Р.Р. Гибадуллина об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, так как заявитель не является страхователем по договору страхования.

27 августа 2020 года Р.Р. Гибадуллин повторно обратился к САО "ВСК" с заявлением о выплате уплаченной суммы страховой премии.

28 августа 2020 года САО "ВСК" в удовлетворении заявления отказало, ссылаясь на то, что заявитель не является страхователем по договору страхования.

Р.Р. Гибадуллиным при обращении к финансовому уполномоченному заявлено требование о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 86 463 рублей 57 копеек, из них 16 446 рублей 85 копеек является платой за подключение к договору страхования, 70 115 рублей 51 копейка - страховая премия.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что заявление Р.Р. Гибадуллина о взыскании страховой премии подлежит частичному удовлетворению. Ко взысканию с САО "ВСК" финансовый уполномоченный определилразмер страховой премии 69 411 рублей 80 копеек, при этом учел количество дней, в течение которого фактически действовал договор страхования, и количество дней в оплаченном сроке страхования, с учетом того, что сумма уплаченной страховой премии составила 70 115 рублей 51 копейка, за вычетом суммы страховой премии с учетом количества дней действия договора страхования. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование о возврате платы за подключение к договору страхования должно быть предъявлено Р.Р. Гибадуллиным в ПАО "Совкомбанк".

Решением Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг Е.Л. Писаревского от 17 сентября 2020 года N требования Р.Р. Гибадуллина к САО "ВСК" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, с САО "ВСК" в пользу Р.Р. Гибадуллина взыскана страховая премия в размере 69 736 рублей 89 копеек.

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводам, с которыми согласился суд апелляционной инстанции, что у САО "ВСК" возникло обязательство по возврату Р.Р. Гибадуллину части страховой премии в размере 69 736 рублей 89 копеек, поскольку Р.Р. Гибадуллин обратился в САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования в срок, установленный Указанием Банка России, а также Правилами страхования и имеет право на выплату страховой премии.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции согласна с выводами судов первой и апелляционной инстанций, подробно мотивированными в решении и апелляционном определении.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (здесь и далее нормативные акты в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений, далее - Закон об организации страхового дела), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Суды первой и апелляционной инстанций обосновано исходили из того, что Гибадуллин Р.Р. обратился в САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования 16 июля 2020 года, то есть в течение четырнадцати календарных дней со дня осуществления его страхования по договору страхования (присоединен к договору коллективного страхования), в связи с чем САО "ВСК" обязано возвратить Р.Р. Гибадуллину уплаченную им страховую премию за вычетом части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования и зa вычетом платы за подключение к договору страхования.

Вопреки доводам кассационной жалобы при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем. Соответствующая правовая позиция приведена в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию заявителя, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судами первой и апелляционной инстанций дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия считает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела. Исходя из установленных обстоятельств судами правильно применен материальный закон, нарушения норм процессуального права, приведших к принятию неправильных судебных постановлений, судами не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 9 ноября 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 15 февраля 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу САО "ВСК" без удовлетворения.

Председательствующий Е.М. Данилин

Судьи С.Ю. Иванова

А.В. Иванов