Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 13 июля 2021 г. по делу N 8Г-9014/2021[88-9908/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Сафронова М.В, судей Кукарцевой Е.В, Маркеловой Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-1477/2020 по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Смирновой Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, по кассационной жалобе Смирновой Татьяны Ивановны на решение Чайковского городского суда Пермского края от 08.12.2020 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 24.02.2021.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Кукарцевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Смирновой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору N 2268793377 от 02.04.2018 в размере 97 157, 32 руб, из которых 98 582, 12 руб. - сумма основного долга, 9 768, 19 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, 87 977, 05 руб. - проценты за пользование кредитом после выставления требования, 534, 96 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 руб. - комиссия, распределении судебных расходов, в обоснование заявленных требований указав, что 02.04.2018 между сторонами заключен договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 101 000 руб. сроком на 84 месяца с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами из расчета 23, 9 % годовых, однако, обязательства из кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполняются, требование банка о погашении задолженности оставлено без удовлетворения.

Решением Чайковского городского суда Пермского края от 08.12.2020, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 24.02.2021, исковые требования удовлетворены; постановлено: взыскать со Смирновой Т.И. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N 2268793377 от 02.04.2018 в размере 197 157, 32 руб. и расходы по уплате государственной пошлины 5 143, 15 руб.

В кассационной жалобе Смирновой Т.И, дублирующей доводы апелляционной жалобы, поставлен вопрос об отмене обжалуемых судебных постановлений в связи с допущенными нарушениями норм материального и процессуального права, несоответствием выводов судов фактическим обстоятельствам дела.

По мнению заявителя при рассмотрении спора по существу суды пришли к ошибочному выводу об удовлетворении заявленных требований; безосновательно оставили без внимания доводы о том, что подлинные экземпляры документов истцом в материалы дела не предоставлены, лицензия на совершение банковской операции кредитования у банка отсутствует

Возражений на кассационную жалобу не поступило.

Изложенное в кассационной жалобе ходатайство заявителя об истребовании дополнительных доказательств оставлено без удовлетворения на основании ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 N 17 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регулирующих производство в суде кассационной инстанции".

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, в заседание суда кассационной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не ходатайствовали об отложении рассмотрения дела.

Судебная коллегия в соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 5 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Проверив законность и обоснованность обжалуемых судебных актов в порядке, предусмотренном ст.ст. 379.5, 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Судами установлено, 02.04.2018 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (кредитор) и Смирновой Т.И. (заемщик) заключен кредитный договор N 2268793377, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 101 000 руб. на срок 84 месяца с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 23, 90 % годовых (л.д. 14-17).

Размер ежемесячного платежа составляет 2 546, 64 руб, и включает в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссию за услугу "СМС-пакет" (график погашения по кредиту - л.д. 18).

Пунктом 12 кредитного договора, заключенного сторонами, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка (штраф, пени) в размере 0, 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, взимаемой Банком за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно п. 1 раздела V Общих условий Договоров (2268793377), "I. Заключение Договора осуществляется посредством Информационного сервиса (далее - ИС) в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте Банка. Заключение Договора через ИС доступно только для клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также Счет, открытый до заключения этого Договора".

Ранее между Смирновой Т.И. и Банком был заключен кредитный Договор N 2211388750 от 06.12.2014, в рамках которого Банком на имя Клиента был открыт счет N N, предоставлено дистанционное обслуживание и предоставлен доступ к ИС Банка (л.д. 63-68).

При заключении данного кредитного договора Смирнова Т.И. сообщила Банку свой номер мобильного телефона N (заявление о предоставлении потребительского кредита N 2211388750).

Для обеспечения доступа к ИС Банка между сторонами было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании (далее - Соглашение), которое является неотъемлемой частью договора.

Данным Соглашением предусмотрено:

п. 11.1. Раздела 1 Соглашения: Соглашение о дистанционном банковском обслуживании регулирует отношения Банка и Клиента (далее - Стороны) за пределами предмета заключенного между ними кредитного договора и определяет порядок: сервисного клиентского обслуживания с использованием любых дистанционных каналов для доступа к дополнительным услугам Банка и/или его партнеров; открытия Клиентом в Банке банковских счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Интернет-Банк".

п.2 Соглашение вступает в силу с момента его подписания Клиентом и обеспечивает подключение с возможностью активации/деактивации в том числе без личного посещения офиса Банка (дистанционно), всех дополнительных услуг, поименованных в Тарифах.

п.6 Активировать и деактивировать доступные на момент обращения в Банк услуги Клиент может посредством: УБЛ, в том числе при заключении договора о получении услуги; системы; Онлайн помощника - специальный раздел для связи с УБЛ через Сайт; Телефон; банкомата/терминала Банка.

п.7 Во всех случаях активации/деактивации услуг осуществляется Банком при условии прохождения клиентом установленной для используемого им способа коммуникации процедуры установления личности клиента.

п.16. Соглашение вступает в силу с даты заключения договора о получении финансовой услуги Банка, заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления.

Подпись Смирновой Т.И. в Соглашении подтверждает, что она ознакомлена и согласна с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, а также с условиями Договора об оказании услуги "Интернет-Банк".

В связи с тем, что на дату 02.04.2018 в Банке отсутствовало письменное заявление Смирновой Т.И. о расторжении данного Соглашения, 02.04.2018 ей были подключены дополнительные услуги и в рамках этого Соглашения оформлен рассматриваемый в настоящем споре кредитный договор N2268793377 посредством дистанционных сервисов Банка в порядке, определенном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с вышеуказанным п. 1 раздела V Общих условий договоров (2268793377), Клиент присоединяется к Общим условиям Договора, подписывая Индивидуальные условия (п. 1.1). После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту график погашения по кредиту в ИС, посредством которого был заключен Договор.

Стороны Договора допускают использование аналогов собственноручных подписей должностных лиц Банка при заключении Договора, дополнительных соглашений к нему, а также на юридически значимых документах, оформляемых Банком в рамках Договора, и аналога собственноручной подписи Клиента на заявлении, содержащем предложение об изменении даты Ежемесячного платежа. Под аналогом собственноручной подписи, а также оттиском печати понимается графическое воспроизведение указанной подписи (оттиска печати) средствами копирования или типографским способом (п. 2).

Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон или их аналогами, имеют одинаковую юридическую силу (п. 2.1).

После заключения Договора Банк обеспечивает Клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, актуальному Графику погашения по Кредиту и полной стоимости Кредита, в том числе при частичном досрочном погашении Кредита, датах и размерах погашенных ежемесячных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по Договору которую Банк обязан предоставить бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством доступа к Информационным сервисам (далее - ИС).

Дополнительно Банк может предоставлять Клиенту вышеуказанную информацию, а также иную информацию для поддержания клиентских отношений путем направления СМС-сообщения (ПУШ-уведомления) или посредством сети Интернет, в том числе с использованием систем мгновенного обмена сообщениями и социальных сетей (далее - вместе или в отдельности именуемые Электронные сообщения). В случае изменения процентной ставки, в соответствии с условиями п. 4 Индивидуальных условий. Банк также информирует Клиента через ИС или путем направления электронного сообщения (п. 3).

Клиент подписывает кредитные документы по оформляемому через ИС по кредитному продукту с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон СМС-сообщения (запрошенного Клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в ИС согласно текущей технологии при совершении платежей через ИС), а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в ИС).

При распечатывании Заявки из ИС на месте подписи Клиента в Заявке должны отображаться ФИО Заемщика, дата подписания договора, дата отправки СМС Банком (совпадает с датой подписания договора), номер телефона, на который оно отправлено, а также пароль из СМС (СМС-код), который Клиент ввел для подтверждения согласия с условиями кредитного договора (т.е. подписал договор).

Для осуществления оформления кредита через ИС Банка Клиент Смирнова Т.И. осуществила вход в свой личный кабинет, и выбрала требуемое Предложение Банка из списка, приведенного в Интернет-Банке Клиента.

Клиент подтвердила выбор требуемого кредитного продукта, нажав на соответствующую кнопку "Оформить" в используемом ИС, заполнила заявку по определенной форме, подписала ее посредством введения СМС - кода, отправила в Банк, в результате чего статус Анкеты в ИС изменился на "Заявка находится на рассмотрении в Банке".

Анкета поступила в Управление верификации и андеррайдинга Банка, сотрудник которого заполнил заявку, используя полученные от Клиента данные, включая параметры кредита, перечисленные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

После одобрения заявки со стороны Банка, ответственный сотрудник Банка отразил принятое решение по ней в ИБ Клиента, а также загрузил в ИС Клиента документы по данной заявке.

Независимо от принятого решения Банка Клиенту автоматически системой отправляется СМС с указанием данного решения.

Статус Анкеты в ИС Клиента меняется на "Одобрено" или "Отказ", помимо чего Клиент также получает СМС от Банка с указанием решения по Анкете (и в случае ее одобрения - с просьбой войти в ИС для завершения оформления Кредитного продукта).

В случае положительного решения Банка по Анкете Клиент должен войти в свой ИС, выбрать одобренную Анкету, после чего он увидит приложенные сотрудником Банка документы.

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на Счет.

Рассматриваемый кредитный договор N 2268793377 от 02.04.2018 заключен между ООО "ХКФ Банк" и Смирновой Т.И. при помощи Интернет сервисов, когда Смирнова Т.И. ознакомилась с условиями заключения договора, после чего на ее телефон было направлено СМС-сообщение с кодом для идентификации Клиента.

Отметка о подписании договора Смирновой Т.И. с использованием простой электронной подписи содержится в представленном в материалы дела договоре.

Факт отправки СМС-сообщения на телефон Клиента (ответчика) подтверждается выгрузкой из системы Банка СМС.

Согласно указанным документам:

02.04.2018 в 14:16:21 на номер клиента N было доставлено СМС - сообщение с паролем для входа в приложение "Мой кредит": "Vash parol dlya vhoda v "Moi kredit": N. Nikomu ne soobschaite parol, dazhe sotmdnikam banka!".

02.04.2018 в 14:36:55 на номер клиента N было доставлено СМС - сообщение: "Dlya podpisaniya kreditnogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": N. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonitc +7 (495) 785-82-22", Документы по кредитному договору были размещены в Личном кабинете Клиента в системе "Интернет-банк", за исключением Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Графика погашения по Кредиту, а также имеются в общем доступе на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.homccredit.ru.

Вышеописанные действия по заключению Договора подтверждаются выгрузкой СМС-сообщений на номер мобильного телефона Смирновой Т.И, указанного ею в качестве контактного при заключении ранее заключенного кредитного договора N 2211388750 от 06.12.2014 и предоставленного потребительского кредита.

Обязательства по возврату денежных средств Смирнова Т.И. надлежащим образом не исполнила, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору N 2268793377 от 02.04.2018.

По состоянию на 29.09.2020 размер задолженности ответчика перед истцом составил 197 157, 32 руб, из которых 98 582, 12 руб. - сумма основного долга, 9 768, 19 руб. - проценты за пользование кредитными средствами, 87 977, 05 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные после выставления требования, 534, 96 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 руб. - комиссия за услугу "СМС-пакет".

Суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, в частности, договор N 2268793377 от 02.04.2018, общие условия договора, выписку по счету, расчет задолженности, проанализировав фактические обстоятельства дела, пришел к выводу о доказанности материалами дела фактов заключения между сторонами кредитного договора посредством электронной цифровой подписи, ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, руководствуясь положениями ст.ст. 1, 160, 309, 310, 329, 330, 331, 421, 422, 432, 434, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 1, 2, 5, 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", удовлетворил иск.

Оснований, по которым возможно не согласиться с выводами судов рассматриваемая кассационная жалоба не содержит.

По существу приведенные в кассационной жалобе доводы основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства применительно к установленным по делу обстоятельствам, являлись предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, направлены на переоценку установленных фактических обстоятельств, что в силу ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в полномочия суда при кассационном производстве, выводы судов не опровергают, не подтверждают существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке.

Нарушений норм материального и (или) процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены судебных актов, судом кассационной инстанции также не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 379.5, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Чайковского городского суда Пермского края от 08.12.2020 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 24.02.2021 оставить без изменения, кассационную жалобу Смирновой Татьяны Ивановны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи