Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 16 июня 2021 г. по делу N 33-4023/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи Донцовой Ю.И., судей областного суда Каменцовой Н.В., Судак О.Н., при секретаре Бутенко Г.А., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Биккулова Б.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Абсолют Страхование" о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения, по апелляционной жалобе Биккулова Б.В. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 26 марта 2021 года, установила:

Биккулов Б.В. обратился в суд с иском к ООО "Абсолют Страхование" о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения, указав, что 10.12.2019 года между Шудабаевой Ф.А. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N N на срок до 10.12.2025 года. При заключении кредитного договора Шудабаева Ф.А, выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков кредитов N заключенного (дата) года между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Абсолют Страхование" по Программе N 2. Страховым случаем по Программе N 2 для женщин, которые на момент заключения договора достигли возраста 55 лет, является смерть застрахованного в результате несчастного случая, а также установление 1 группы инвалидности в результате нечастного случая. Договор заключен на основании положений изложенных в Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО "Совкомбанк", в том числе по Программе N 2, Правил комбинированного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. В период действия договора страхования, а именно 25.11.2020 года Шудабаева Ф.А. умерла. Причиной смерти явилось: ***. Учитывая, что по договору добровольного страхования выгодоприобретателем являются наследники заемщика, а также ПАО "Совкомбанк" в размере непогашенной задолженности по кредитному договору от 10.12.2019 года, истец как наследник умершего заемщика 09.12.2020 года обратился к страховщику ООО "Абсолют Страхование" с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем и просил перечислить страховое возмещение на счет ПАО "Совкомбанк" для погашения кредитных обязательств. Вместе с тем, в выплате страхового возмещения страховщиком было отказано по причине того, что произошедшее событие не является страховым случаем по Программе N 2, поскольку смерть застрахованного наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая.

Ссылаясь на то, что в период действия договора добровольного страхования наступил страховой случай, а именно смерть заемщика произошла в результате заболевания новой коронавирусной инфекцией, которая по своей природе является несчастным случаем ввиду внезапности ее наступления, просил суд признать произошедшее событие страховым случаем и обязать ООО "Абсолют Страхование" осуществить выплату страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору от 10.12.2019 года по состоянию на 25.11.2020 года в размере 1210264, 91 рубля.

В рамках рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечен Шудабаев Т.В, как наследник первой очереди после смерти Шудабаевой Ф.А.

Решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 26 марта 2021 года от 26 марта 2021 года в удовлетворении исковых требований Биккулову Б.В. отказано.

В апелляционной жалобе Биккулов Б.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его необоснованность. Указывает, что суд необоснованно пришел к выводам об отсутствии страхового случая, поскольку несчастным случаем для умершей явился сам факт заражения COVID-19, приведший её к несвоевременной смерти.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ПАО "Совкомбанк", Шудабаев Т.В, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, об отложении слушания дела не просили, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав доклад судьи Донцовой Ю.И, пояснения истца Биккулова Б.В, его представителя Биккулова А.А, поддержавших доводы жалобы, представителя ответчика ООО "АбсолютСтрахование" Гришнина А.А, возражавшего против доводов жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.12.2019 года между Шудабаевой Ф.А. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства на срок по 10.12.2025 года.

При заключении кредитного договора заемщик выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов N от (дата) года заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Абсолют Страхование" с учетом соответствия критериям принятия на страхование, по Программе N 2.

Выгодоприобретателем по договору добровольного страхования страхователь выбрала себя, а в случае ее смерти наследников, а также выразила согласие на перечисление страхового возмещения при наступлении страхового случая ПАО "Совкомбанк" в части непогашенной задолженности по кредитному договору от 10.12.2019 года.

Из представленного заявления о предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества, застрахованное лицо при присоединении к программе добровольногоколлективного страхования заемщиков выбрала набор рисков страхования, а именно Программу 2, предусматривающей риски страхования для женщин в возрасте от 55 лет до 85 лет - смерть и наступление инвалидности первой группы в результате несчастного случая.

В период действия договора добровольного страхования, а именно 25.11.2020 года наступила смерть застрахованного лица Шудабаевой Ф.А, о чем сделана актовая запись о смерти от (дата) года.

Согласно справки о смерти N, причина смерти Шудабаевой Ф.А. является: респираторный дистресс синдром, двухсторонняя пневмония, новая коронавирусная инфекция.

09.12.2020 года Биккулов Б.В, являясь наследником Шудабаевой Ф.А. обратился к страховщику с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем однако в выплате страхового возмещения страховщиком было отказано ввиду того что страховым риском является смерть застрахованного в результате несчастного случая, в то время как причиной смерти явилось заболевание.

Обращаясь с заявленными требованиями в суд, Биккулов Б.В. ссылался на то обстоятельство, что смерть застрахованного лица в результате *** приравнивается к смерти от несчастного случая. В связи с чем, у него появилось право законного требования выплаты страхового возмещения.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые для дела обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку оснований для признания наступившего события - смерть в результате ***, страховым случаем у суда не имеется.

Основания и мотивы, по которым суд пришел к такому выводу, а также доказательства, принятые судом во внимание, приведены в мотивировочной части решения суда и, оснований считать их неправильными не имеется.

Согласно пункту 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.11 Правил комбинированного ипотечного страхования, утвержденных Приказом от 31.01.2017 года ООО "Абсолют Страхование" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Договор страхования может быть заключен по любому из ниженазванных в правилах рисков, их совокупности или любой их комбинации.

При этом Программа N 2, по который была застрахована Шудабаева Ф.А, разграничивает условия страхования в зависимости от возраста заявителя: для женщин от 20 до 54 лет страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни (заболевания), от 55 лет - страховым случаем является только смерть в результате несчастного случая.

Несчастный случай, согласно общих условий Правил - это фактически произошедшее, кратковременное (в течение нескольких часов), непреднамеренное, возникшее внезапно и помимо воли застрахованного лица, непредвиденное стечение обстоятельств и условий, характер и место которых могут быть однозначно определены, при которых причиняется вред здоровью или наступает смерть застрахованного лица, в том числе стихийное явление природы, взрыв, ожог, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечныйудар, нападение злоумышленников или животных, падение какого - либо предмета на/или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами, а также происшедшее при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, оружиями производства и всякого рода инструментами, не являющееся следствием острых и хронических заболеваний или врачебных манипуляцийи впервые произошедшее в течение срока действия договора страхования.

Болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли застрахованного лица, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, либо обострения хронического заболевания, указанного в заявлении на страхование.

В материалы дела представлена справка о смерти N, согласно которой смерть Шудабаевой Ф.А. наступила в результате заболевания:" ***

Таким образом, причина смерти Шудабаевой Ф.А. не относится к категории несчастный случай, поскольку смерть страхователя наступила на фоне вышеуказанного заболевания.

Настаивая на отмене решения суда, истец указывает на то, что несчастным случаем для умершей явился сам факт заражения ***, приведший ее к несвоевременной и ранней смерти.

Судебная коллегия признает обоснованным вывод суда первой инстанции, что истцом не представлено доказательств тому, что смерть застрахованного явилась следствием несчастного случая, так как юридически значимым обстоятельством по делу являлось установление судом, является ли смерть застрахованного лица Шудабаевой Ф.А. страховым случаем по заключенному договору страхования.

Доводы жалобы о том, что условия Программы страхования зависят от гендерных признаков и возраста застрахованного, что свидетельствует о его ничтожности, выводы суда не опровергают. Возраст застрахованного по данному виду страхования относится к страховым рискам (больший возраст увеличивает страховой риск). В соответствии со статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации оценка страховых рисков отнесена к праву страховщика при заключении договора страхование. Соответственно, по смыслу данной нормы, страхование лица по договору личного страхования с большим страховым риском (большим возрастом) не может влечь признания такого договора недействительным.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы, поскольку были предметом исследования, по существу сводятся к переоценке выводов суда, основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела, ошибочном применении и толковании норм материального и процессуального права, фактически выражают субъективную точку зрения истца о том, как должно быть рассмотрено настоящее дело и оценены собранные по нему доказательства в их совокупности, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 26 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Биккулова Б.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи