Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 15 апреля 2021 г. по делу N 33-8279/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Игнатьевой О.С.

судей

Сопраньковой Т.Г.

Бучневой О.И.

при секретаре

Федотовой У.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Бузало Игоря Александровича на заочное решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 12 октября 2020 года по гражданскому делу N 2-1633/2020 по исковому заявлению Бузало Игоря Александровича к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о расторжении договора страхования, возвращении страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, Заслушав доклад судьи Игнатьевой О.С, выслушав объяснения представителя истца - Чубурова Э.Э, действующего на основании доверенности, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Истец Бузало И.А. обратился в Выборгский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита "Защита кредита" пакет "ЗДОРОВЬЕ-ИНГО" от 30 мая 2019 года, взыскать с ответчика денежные средства в размере 103 964 рубля 05 копеек, неустойку в размере 103 964 рубля 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что 4 июня 2019 года между ним и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 610 000 рублей под 10, 889 % годовых сроком на 60 месяцев до 04 июня 2024 года. До заключения данного кредитного договора истец 30 мая 2019 года заключил договор добровольного страхования жизни по программе "Защита кредита" пакет "ЗДОРОВЬЕ-ИНГО" с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь". Без заключения договора добровольного страхования жизни с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" заключение кредитного договора с АО "ЮниКредит Банк" было невозможно. 3 сентября 2019 года истец досрочно погасил кредит в АО "ЮниКредит Банк" и обратился к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" с требованием о возврате страховой премии пропорционально времени пользования кредитными средствами, однако ему было отказано.

Заочным решением Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 12 октября 2020 года в удовлетворении исковых требований Бузало И.А. отказано.

Не согласившись с решением суда, истец Бузало И.А. подал апелляционную жалобу, в которой просит заочное решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 12 октября 2020 года отменить, принять новое решение по делу, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Истец Бузало И.А. на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представитель ответчика ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом; ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, доказательств уважительности причин неявки в судебную коллегию не представил.

При таких обстоятельствах в соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда, постановленного без нарушения норм материального и процессуального права.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 30 мая 2019 года между Бузало И.А. и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Защита кредита" пакет "ЗДОРОВЬЕ-ИНГО".

В соответствии с пунктом 5 договора страхования, заключенного с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" истец был застрахован по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни, а также временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

4 июня 2019 года между истцом Бузало И.А. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму 610 000 рублей под 10, 889% годовых сроком на 60 месяцев до 4 июня 2024 года.

3 сентября 2019 года истец - заемщик Бузало И.А. полностью выплатил досрочно сумму кредита АО "ЮниКредит Банк".

5 сентября 2019 года истец обратился с претензией к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" с требованием о расторжении договора страхования и выплате ему денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии пропорционально времени пользования, а именно - 103 964 рубля 5 копеек.

Суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 422, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что досрочное погашение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ не влечет досрочного прекращения договора страхования, возврата страховой премии, если договором не предусмотрено иное; проанализировав условия заключенного сторонами договора, суд установил, что он не предусматривает возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

С изложенными в решении суда выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и подлежащим применению к спорным правоотношениям нормам права.

Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования ввиду того, что страховая сумма равняется нулю, судебная коллегия отклоняет по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части 1 статьи 431 названного Кодекса не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Условия договора страхования были согласованы в двустороннем соглашении между страхователем и страховщиком (л.д. 15-17).

В соответствии с разделом "страховая сумма" страховая сумма на дату вступления договора в силу равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу, определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Исходя из толкования данного пункта договора страхования в порядке статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования не прекращается с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку возможность выплаты страховой суммы страхователю после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору сохраняется, страховая сумма достигает нуля только к окончанию срока действия договора страхования.

Указание в договоре страхования на то, что срок страхования составляет с даты вступления договора в силу до даты, указанной в п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита как дата полного погашения кредита, не свидетельствует о прекращении договора страхования в случае досрочного погашения кредита. Из буквального содержания п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что датой полного погашения кредита является 04.06.2024 (л.д. 20), что согласуется с порядком определения страховой суммы при досрочном погашении кредита.

При подписании договора страхования истец добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" и просил заключить в отношении него договор страхования по программе "Защита кредита" пакет "ЗДОРОВЬЕ-ИНГО".

Согласно пункту 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 2 раздела "Дополнительные условия" договора страхования установлено, что при досрочном расторжении договора по истечению первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу, возврат страховой премии не осуществляется, выплата выкупной суммы не предусмотрена.

В течение установленного четырнадцатидневного срока истец от договора страхования не отказался.

В данном случае истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии 5 сентября 2019 года по истечении более четырнадцати дней с момента заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что страховая премия подлежит возврату в связи с досрочным погашением кредита, основан на неправильном толковании норм материального права.

В силу вышеизложенного, а также учитывая, что расторжение договора страхования в судебном порядке не требуется, поскольку истец вправе был отказаться от договора в одностороннем порядке, что было им сделано, договор прекратил свое действие, судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и отмене не подлежит.

Доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку отсутствуют правовые основания для иной оценки представленных сторонами и исследованных судом доказательств, приведенные выводы суда не противоречат материалам настоящего дела и ответчиком не опровергнуты.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 12 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: