Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 05 июля 2021 г. по делу N 8Г-11995/2021[88-13425/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Иванова А.В, судей Штырлиной М.Ю, Колесникова С.Г, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Каримова Альберта Ахатовича на решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 25 января 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 12 апреля 2021 года по гражданскому делу N 2-1230/2021 по иску Каримова Альберта Ахатовича к акционерному обществу "PH Банк" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Заслушав доклад судьи Иванова А.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Каримов А.А. обратился в суд с иском к акционерному обществу "PH Банк" о взыскании страховой премии в сумме 80934 руб, компенсации морального вреда - 5000 руб, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 21263, 60 руб. В обоснование иска указано, что 25 марта 2017 года между сторонами заключен договор потребительского кредита, кредитный лимит составил 899271 руб. под 12, 9 % годовых. В день подписания кредитного договора со счёта истца списана страховая премия в размере 80934 руб, получателем которой является ООО "СК Кардиф". Действия ответчика по списанию страховой премии являются незаконными, нарушающими права истца как потребителя. В договоре в качестве страховщика ответчик указал конкретную страховую организацию. Истец был лишён возможности выбора заключения договора добровольного личного страхования при предоставлении кредита. Заёмщику не была обеспечена возможность отказаться от данной услуги. Ответчиком не соблюдена форма получения согласия заёмщика на получение им дополнительной услуги по кредитному договору. Поэтому сделка по страхованию совершена с нарушением закона, является недействительной. С Банка подлежат взысканию уплаченные истцом в качестве страховой премии денежные средства в качестве убытков.

Решением Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 25 января 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 12 апреля 2021 года, в удовлетворении исковых требований Каримова А.А. отказано.

В кассационной жалобе ставится вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных. В обоснование доводов жалобы указано, что банком при предоставлении дополнительной услуги не была предоставлена вся необходимая информация о ней, не обеспечен выбор других страховых компаний.

Лица, участвующие в деле, правом участия в судебном заседании кассационной инстанции не воспользовались, надлежащим образом уведомлены о принятии кассационной жалобы к производству и назначении судебного заседания, ходатайств об отложении рассмотрения кассационной жалобы до начала судебного заседания не представили.

В силу части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка участвующих в деле лиц в заседание суда кассационной инстанции не является препятствием в рассмотрении жалобы.

Учитывая надлежащее извещение всех участников процесса о дате, времени и месте рассмотрения кассационной жалобы, в целях обеспечения соблюдения разумных сроков судопроизводства жалоба рассмотрена при имеющейся явке.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующим выводам.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, между Каримовым А.А. (заёмщик) и Банком (кредитор) заключён договор потребительского кредита от 25 марта 2017 года N на основании которого сумма кредита составляет 899271 руб, срок возврата кредита 14 марта 2022 года, процентная ставка составляет 12, 9 % годовых.

Согласно договору потребительского кредита (пункт 4 индивидуальных условий договора) в случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9 индивидуальных условий договора, Банк вправе принять решение об изменении величины применяемой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренном в строке 17 индивидуальных условий договора.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком/клиентом договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности, в том числе договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО "СК Кардиф" либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитором.

Одной из целей использования заёмщиком потребительского кредита является оплата страховой премии в сумме 80934 руб. по заключаемому с ООО "СК Кардиф" договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 25 марта 2017 года (пункт 11 индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий договора процентная ставка по договорам потребительского кредита, не предусматривающим обязательств по заключению договоров страхования, указанных в строке 9 индивидуальных условий договора, составляет 17, 9 %, годовых. При наличии договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого является заемщик и ООО "СК Кардиф", процентная ставка понижается на 4 % годовых. При неисполнении заемщиком обязательства по заключению договора страхования, указанного в строке 9 индивидуальных условий договора, более 30 дней применявшиеся к заёмщику условия порядка определения процентной ставки, приведённые в строке 17 индивидуальных условий договора, прекращают своё действие в случае принятия Банком соответствующего решения, о котором Банк уведомляет заёмщика сообщением.

В силу раздела 2 индивидуальных условий договора клиент даёт Банку распоряжение осуществить операции по счёту с даты зачисления суммы кредита на счёт, в частности, перевод в сумме 80934 руб. для оплаты страховой премии по договору страхования.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 25 марта 2017 года, подписанном лично Каримовым А.А, последний, подписывая настоящее заявление, подтверждает, что заявление составлено и заполнено представителем Банка с его слов верно. В случае изменения решения относительно выбранных лиц, оказывающих услугу (лиц, с которыми заключается договор), договоров, дополнительных услуг, сроков их действия и способов их оплаты, он вправе выбрать иное лицо, указав его в соответствующем поле таблицы, отказаться от соответствующих договоров и услуг, заполнив от руки поле "Нет", и/или выбрать иной срок действия услуги и/или иной способ оплаты стоимости дополнительных услуг, указав такой срок и/или способ в соответствующем поле таблицы.

До приобретения соответствующих услуг Банк довел до истца информацию о том, что решение о приобретении/отказе в приобретении указанных в заявлении дополнительных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; соглашаясь с оказанием выбранных им услуг/выражая свое волеизъявление на заключение соответствующих договоров, с условиями которых ознакомлен и понимает их содержание, истец соглашается тем, что с него будет взиматься плата за оказание данных услуг; оплата стоимости данных услуг с использованием кредита не является обязательным условием, истец вправе самостоятельно оплатить их стоимость иными способами, в том числе вправе самостоятельно приобрести услугу в указанных компаниях. Истец вправе отказаться от договора добровольного страхования.

Истец добровольно и по своему собственному усмотрению приобретает услугу страхования жизни, здоровья, трудоспособности и недобровольной потери работы на предусмотренный договором страхования срок страхования, который может превышать один год, с единовременной оплатой страховой премии за весь срок страхования (если иное, не будет предусмотрено договором страхования). Истец проинформирован Банком о том, что указанные условия страхования и порядок их оплаты не являются обязательными требованиями для получения кредита.

В другом отдельном заявлении о предоставлении потребительского кредита от 25 марта 2017 года, также подписанном лично Каримовым А.А, в разделе (таблице) "Заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг" содержится строка "Страхование от несчастных случаев и болезней" с графами "ООО "СК Кардиф", "на 60 мес.", "В кредит от АО "PH Банк", напротив которых расположены ячейки, в них поставлены отметки, а также имеется графа "Стоимость (за весь срок действия услуги)", в которой указано "80934, 00 руб.".

В этих же графах имеются строки с ячейками, предоставляющими возможность отказаться от предложенных условий страхования, вписать иные условия, которые не заполнены.

В разделе (таблице) "Заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг" также имеется графа "Согласие Заёмщика ** Прошу оказать услугу (заключить со мной договор):" и ячейки "Да" и "Нет", отметка поставлена в ячейке "Да".

В тот же день 25 марта 2017 года между истцом (страхователь, застрахованное лицо) и ООО "СК Кардиф" (страховщик) заключён договор личного страхования, предметом которого является страхование жизни и здоровья истца по страховым рискам смерть и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случае или болезни. Согласно данному договору страховая сумма определяется в соответствии с приложением N "График страховых сумм по страховым случаям", страховая премия составляет 80934 руб, срок страхования с 25 марта 2017 года по 14 марта 2022 года.

Договор страхования заключён путём, вручения истцу страховщиком страхового сертификата, подписанного как страховщиком, так и истцом.

В этом страховом сертификате указано следующее: подписывая настоящий страховой сертификат, страхователь выражает согласие и подтверждает, что он согласен и ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких-либо договоров.

Оплата страховой премии осуществлена Каримовым А.А. 27 марта 2017 года путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика со счёта истца в Банке из суммы предоставленного кредита.

3 ноября 2020 года, то есть по истечении более 3 лет и 7 месяцев с момента заключения упомянутого договора страхования истец направил Банку по почте претензию о возмещении расходов на оплату страховой премии, ссылаясь на то, что договор страхования является недействительным, услуга по страхованию была навязана истцу.

Руководствуясь положениями статей 309, 329, 421, 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", оценив представленные сторонами доказательства, установив, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового, он самостоятельно выбрал услугу по страхованию жизни и здоровья, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

С указанными выводами согласился суд апелляционной инстанции.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационной жалобы.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены вынесенных судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Указанные в кассационной жалобе доводы заявлялись в судах первой и апелляционной инстанции, им дана надлежащая оценка.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права. на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом. (исполнителем) в полном объёме.

На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного - заключения договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать. периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Проанализировав представленные доказательства, суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о том, что доказательств отказа истцу в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования суду не представлено. При этом страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно содержанию заявлений, подписанных лично истцом, ему была предоставлена возможность отказаться от услуги страхования путём проставления соответствующих отметок в специальных графах и ячейках, или выбрать иную страховую компанию. Однако истец данным правом не воспользовался, наоборот, поставил отметки в графах ячейках, предусматривающих согласие на заключение договора личного страхования и указал страховщика.

Информация об услуге личного страхования (цене услуги, страховщике и прочее) доведена до сведения истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении о предоставлении потребительского кредита, страховом сертификате, которые подписаны истцом и, соответственно, согласованы им.

Перечисление Банком страховой премии со счёта истца в пользу страховщика произведено на основании письменного распоряжения истца, содержащегося в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суды пришли к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

При таких данных судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от 25 января 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 12 апреля 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Каримова Альберта Ахатовича - без удовлетворения.

Председательствующий А.В. Иванов

Судьи М.Ю. Штырлина

С.Г. Колесников