Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 25 мая 2021 г. по делу N 33-7340/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Сопраньковой Т.Г.

судей

Луковицкой Т.А.

Бучневой О.И.

при секретаре

Федотовой У.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2710/2020 по апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 декабря 2020 года по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к К.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, Заслушав доклад судьи Сопраньковой Т.Г, выслушав объяснения представителя истца ООО "Хоум кредит Энд Финанс Банк" - Г.Е.А, изучив материалы дела, судебная коллегия, УСТАНОВИЛА:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в суд с иском к ответчику К.А.В. о взыскании долга по договору займа, просит суд взыскать с ответчика 1 263 674 рубля 24 копейки, в том числе 758 229 рублей 16 копеек сумма основного долга, 49 783 рубля 37 копеек проценты за пользование кредитом, 452 760 рублей 91 копейку убытки банка, 2 900 рублей 80 копеек штраф за возникновение просроченной задолженности, 15 518 рублей 37 копеек расходы по оплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что между (кредитор) ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и (заемщик) К.А.В. "дата" заключен кредитный договор N... по условиям которого истец передал ответчику денежные средства в размере 850.000 рублей на срок до 84 месяца по поставке 19, 90 процентов годовых. Денежные средства получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5, что подтверждается выпиской по счету, до настоящего времени обязательства заемщиком не исполнены.

Решением Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от "дата" в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Хоум кредит Энд Финанс Банк" - Г.Е.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, удовлетворить исковые требования.

В судебное заседание ответчик К.А.В. не явился, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещен по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившегося лица в порядке п. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" Г.Е.А. направила в суд платежное поручение N... на сумму 850 000 руб, Договор на открытие банковских счетов/Анкета заемщика от "дата", Условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Условия Соглашения об использовании Интернет-банка, Правила пользования Информационными сервисами, Выгрузку СМС-сообщений на номер N.., указывая на то, что суд первой инстанции, усомнившись в заключенности договора займа, не запрашивал у Банка дополнительных доказательств его заключения.

Кроме того, в суд апелляционной инстанции поступили ответы из ПАО "Мегафон", ПАО "МТС", АО "Теле2-Санкт-Петербург", ПАО "ВымпелКом" (Билайн) относительно принадлежности телефонного номера+ N... К.А.В.

В соответствии с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", если судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела (п. 1 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), то суду апелляционной инстанции следует поставить на обсуждение вопрос о представлении лицами, участвующими в деле, дополнительных (новых) доказательств и при необходимости по их ходатайству оказать им содействие в собирании и истребовании таких доказательств.

Суду апелляционной инстанции также следует предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные (новые) доказательства, если в суде первой инстанции не доказаны обстоятельства, имеющие значение для дела (п. 2 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), в том числе по причине неправильного распределения обязанности доказывания (ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку представленные в судебную коллегию документы имеют значение для установления обстоятельств о заключении между стонами кредитного договора и правильного разрешения спора, судебной коллегией они приняты для приобщения к материалам дела в качестве новых доказательств.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене постановленного решения с вынесением по делу нового решения.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что имеющиеся в материалах дела документы (заявление на предоставление кредита, индивидуальные условия кредитного договора и т.д.) составлены в одностороннем порядке, при этом доказательств заключения договора о порядке и условиях использования электронной подписи истца не предоставлено, как и заявления заемщика о предоставлении кредита, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами районного суда в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов гражданского дела следует, что от "дата" между ООО "Хоум кредит Энд Финанс Банк" и К.А.В. посредством использования дистанционного банковского обслуживания в сети Интернет был заключен кредитный договор N.., по условиям которого банком был предоставлен заемщику кредит в размере 850 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника N.., а заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19, 9% годовых, в сроки, установленные графиком.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения сделки, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения сделки, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с частями 6, 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации, в том числе действовавшие в период заключения договора, правовые нормы, допускает заключение договора займа путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Следовательно, само по себе отсутствие подписанного сторонами на бумажном носителе документа не свидетельствует о том, что денежные средства ответчику не были переданы и договор не был заключен.

Как следует из Договора на открытие банковских счетов от "дата", К.А.В. ознакомлен с содержанием Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк".

В силу п. 1 Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" (далее - Соглашения) указанное Соглашение регулирует отношения Банка и Клиента (далее - Стороны) за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания "Интернет-банк" (далее - Система).

Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом.

Соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к Договору об оказании услуги "Интернет-банк". Необходимым условием для исполнения Соглашения является наличие у Клиента доступа к Интернет -странице Банка с адресом http://www.homecredit.ru. (п. 2).

Порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены Условиями Договора об оказании услуги "Интернет-банк", размещенными на официальном Интернет - сайте Банка http://www.homecredit.ru." (п.3)

Заемщик заполняет в Системе форму на открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в сети Интернет с использованием дистанционного банковского обслуживания и направляет ее в Банк на рассмотрение согласно установленному Системой порядку. Заполнение Заемщиком указанной формы с использованием Системы приравнивается Сторонами к документу (заявлению) в письменной форме, подписанному Заемщиком собственноручно, и подтверждает его волеизъявление на открытие соответствующего счета. Дата открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) и дата закрытия договора срочного вклада, а также номер заключенного договора счета (вклада) указываются в сообщении, размещаемом Банком для Заемщика в Системе. (п.6).

Заемщиком в любое время путем подачи в Банк письменного заявления, оформленного в соответствии с требованиями Банка. Расторжение Соглашения не означает освобождения Сторон от обязательств по Договору и по ранее открытым банковским счетам, счетам по вкладам (депозитам) в порядке, установленном Соглашением (п.12)

При заключении договора N... от "дата" использовался специальный раздел Информационного сервиса "Интернет-Банк" - приложение Банка "Мой кредит". Отметка о подписании договора содержится в представленном Банком Договоре.

Согласно разделу I Условий соглашения об использовании Интернет-банка (Оферты), Кредитный кабинет (Мой кредит веб или Мой кредит мобайл) ? Информационный сервис, являющийся составной частью Интернет-банка, предоставляющий Клиенту:

информацию по заключенным с Банком кредитным договорам;

возможность погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Банком, посредством банковской карты сторонней кредитной организации;

а также иные услуги, определенные настоящим Соглашением и техническими возможностями Кредитного кабинета.

После дополнительной Авторизации в Кредитном кабинете посредством Кодового слова Клиенту предоставляется возможность заключать с Банком новые договоры и передавать Электронные документы.

В соответствии с п. 4 раздела II Условий соглашения об использовании Интернет-банка (Оферты), клиент может заключить Соглашение путем обращения в Банк:

4.1. На рабочее место уполномоченного Банком лица. При этом Клиент предъявляет документ, удостоверяющий личность, и подписывает Заявление о подключении Интернет-банка. В Заявлении указываются Логин и номер мобильного телефона Клиента для получения Временного пароля.

4.2. По телефону без использования системы 1VR. Работник Банка устанавливает личность Клиента в порядке, определенном Договором банковского счета, затем просит Клиента под диктовку записать Логин, после чего просит Клиента повторить записанный Логин, тем самым проверяя правильность полученных им данных.

4.3. Через иные Информационные сервисы. После установления личности Клиента и приема от него заявления на подключение Интернет-банка в порядке, определенном выбранным Клиентом Информационным сервисом, в нем же осуществляется информирование Клиента о подключении Интернет-банка и сообщение Логина.

4.4. При Авторизации Клиента в Кредитном кабинете или путем установления им на Мобильное устройство приложения Мой кредит мобайл.

Как следует из выгрузки СМС-сообщений, отправленных банком на номер N.., "дата" в "... " ответчику было направлено сообщение подтверждающее одобрение ему кредита с указанием на необходимость входа в интернет-банк для продолжение оформления.

"дата" в "... " К.А.В. получен пароль для входа в приложение "Мой кредит".

"дата" в "... " на указанный телефонный номер Банком направлен Пароль, необходимый для подписания кредитного договора.

После использования ответчиком указанного пароля Банком "дата" в "... " направлено сообщение, подтверждающее заключение пароля, а также сообщающее о перевале денежных средств на счет в другом банке, указанном ответчиком.

Согласно ответу АО "Теле2-Санкт-Петербург" на запрос суда от "дата" N... телефонный номер + N... принадлежит К.А.В, "дата" г.р, "... " "дата".

При таком положении, при оформлении Договора личность Заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенного Соглашения и в соответствии с действующим законодательством.

Таким образом, факт подписания ответчиком К.А.В. кредитного договора N... от "дата" подтверждается простой электронной подписью ответчика проставленной в Индивидуальных условиях Договора и в Графике погашения, направленной в виде четырехзначного смс-кода на номер мобильного телефона, предоставленного как контактный

Истцом обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением N... от "дата" на сумму 850 000 руб, тогда как ответчиком К.А.В. обязательства по возврату суммы кредита исполнялось ненадлежащим образом, последний платеж был внесен "дата".

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 данной статьи).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, К.А.В. доказательств погашения перед истцом кредитных обязательств не представлено, судебная коллегия находит обоснованными требования истца о взыскании образовавшейся задолженности.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности по кредитному договору составила 1 263 674, 24 руб, из которой сумма основного долга - 758 229, 16 руб, проценты за пользование кредитом - 49 783, 37 руб, убытки банка, состоящие из неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном истребовании суммы займа - 452 760, 91 руб, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 900, 80 руб.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в опровержение суммы долга ответчик не представил.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору судебная коллегия, проверив представленный истцом расчет, признает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, составленным с учетом всех внесенных заемщиком платежей, которые нашли свое отражение в выписке по счету, в связи с чем полагает возможным взыскать с денежные средства в заявленном размере.

В соответствии со ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем ответчик с заявлением о снижении размера неустойки ввиду ее чрезмерности не обращался, доказательств явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушенного обязательства суду не представил, в связи с чем судебная коллегия не усматривает оснований для ее снижения.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворены в полном объеме, то с соответчика в пользу истца также подлежит взысканию оплаченная государственная пошлина в размере 15 518, 37 руб.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт - Петербургского городского суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 01 декабря 2020 года отменить.

Постановить по делу новое решение.

Взыскать с К.А.В. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N... от "дата" в размере 1 263 674, 24 руб, из которой сумма основного долга - 758 229, 16 руб, проценты за пользование кредитом - 49 783, 37 руб, убытки банка - 452 760, 91 руб, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 900, 80 руб, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 518, 37 руб.

Председательствующий:

Судьи: