Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 29 июля 2021 г. по делу N 8Г-10515/2021[88-11324/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Тульской И.А, судей Конкина М.В, Шелепова С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-435/2021 по иску Смирнова Михаила Ивановича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, признании действий банка незаконными, возложении обязанности, по кассационной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Кировского районного суда г. Перми от 24 февраля 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Пермского краевого суда от 17 мая 2021 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Шелепова С.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Смирнов М.И. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору от 11 июня 2020 года с 11, 2% до 16, 2%, признании незаконными действий по отказу в принятии полиса страхования от 04 июня 2020 года, заключенного им с САО "ВСК" в рамках кредитного договора для подтверждения выполнения требований пункта 23 кредитного договора, возложении обязанности принять полис страхования САО "ВСК" в подтверждение выполнения обязательств заемщика, снизить процентную ставку до прежнего значения, выдать новый график платежей, взыскании неустойки - 39 776, 57 руб, компенсации морального вреда - 7 000 руб, штрафа, почтовых расходов.

В обоснование иска указал, что 31 мая 2020 года заключил с ответчиком кредитный договор онлайн, программа не давала возможности ознакомиться с содержанием кредитного договора, и отсутствовали сведения о страховании. 04 июня 2020 года он обратился у ответчику для получения данной информации и банком выданы условия кредитного договора и страхового полиса. Согласно условиям кредитного договора размер стоимости кредита - 12, 257% годовых, основной долг - 934 579 руб, сумма страховой премии - 22 428, 9 руб. (сумма страховой премии, включённая в сумму кредита - 134 579 руб.), срок действия договора - 60 месяцев. Процентная ставка ? 11, 2% (определена как разница между базовой ставкой - 16, 2 % годовых и дисконтом). Дисконт к процентной ставке в 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Банком выдан полис страхования "Финансовый резерв", программа "Оптима", страховщик - АО "Согаз". Страховая сумма - 934 579 руб, страховая премия - 134 579 руб, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; полис страхования подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01 августа 2019 года, размещенных на сайте страховщика, и Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

Пунктом 23 Индивидуальных условий кредитного договора закреплено право заемщика на выбор страховой компании с соблюдением условий: страховая сумма должна быть не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования; страховая компания должна соответствовать требованиям банка и входить в соответствующий перечень, договор страхования должен соответствовать требованиям банка. 07 июня 2020 года он отказался от страховки по кредитному договору. Также в банк им представлен полис САО "ВСК" о страховании заявленных банком рисков. Страховая премия ему возвращена, но ставка по кредитному договору изменена на 16, 2%.

Решением районного суда иск Смирнова М.И. удовлетворён частично.

Признаны незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по отказу в принятии полиса страхования, заключенного заемщиком с САО "ВСК" в рамках кредитного договора для подтверждения выполнения требований кредитного договора, и действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной годовой ставки.

На Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность принять полис страхования, заключенного заемщиком с САО "ВСК" в рамках кредитного договора в подтверждение выполнения обязательств заемщика по Индивидуальным условиям кредитного договора, установить по кредитному договору прежнюю процентную ставку, выдать Смирнову М.И. новый график платежей.

С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Смирнова М.И. взыскана неустойка - 10 919, 89 руб, компенсация морального вреда - 4 000 руб, штраф - 7 459, 95 руб, почтовые расходы - 66, 98 руб.; в доход бюджета взыскана государственная пошлина.

В удовлетворении остальной части иска Смирнову М.И. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда решение районного суда оставлено без изменения, апелляционная жалобы банка - без удовлетворения.

В кассационной жалобе ответчик повторяет доводы апелляционной жалобы и просит об отмене судебных актов как незаконных. Указывает, что истцом не предоставлен для применения дисконта к процентной ставке договор страхования, отвечающий требованиям банка, поскольку в заключенном истцом с САО "ВСК" договоре страховым покрытием обеспечены страховые риски в меньшем объёме.

В письменных возражениях истец просил отказать в удовлетворении жалобы.

Стороны в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебных постановлений.

Судами установлено, что 31 мая 2020 года Банком ВТБ (ПАО) и Смирновым М.И. через систему дистанционного банковского обслуживания заключен кредитный договор путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и предоставления банку заемщиком согласия на кредит, устанавливающего существенные условия кредитного договора. Сумма - 934 579 руб, полная стоимость кредита - 12, 257% годовых, размер процентов - 290 319, 01 руб, сумма страховой премии - 22 429, 9 руб. Процентная ставка - 11, 2% определена как разница между базовой процентной ставкой - 16, 2% и дисконтом: дисконт - 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии); цели использования заемщиком, потребительского кредита - потребительские нужды.

11 июня 2020 года истцом с АО "Согаз" заключен договор страхования - полис "Финансовый резерв", программа "Оптима", со сроком действия полиса по 02 июня 2025 год. Страховые риски: Основной риск: 1. Смерть в результате несчастного случая болезни (пункт 4.2.1 Условий), Дополнительные риски: 2. Инвалидность в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.4.2 Условии), 3. Травма (пункт 4.2.6 Условий), 4. Госпитализация в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.4 Условий); выгодоприобретатель - застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Полис заключен путем его акцепта страхователем и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01 августа 2019 года, размещенными на сайте страховщика, и условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью полиса.

04 июня 2020 года Смирновым М.И. и САО "ВСК" (страховщик) заключен полис (договор) страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней: страховая сумма: в первый день действия договора страхования - 934 579 руб, далее - устанавливается равной размеру задолженности застрахованного по кредитному договору на соответствующую дату, но не более страховой суммы, установленной в первый день действия договора страхования; страховая премия - 14 400 руб.; срок страхования - 12 месяцев; выгодоприобретатель - застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники; страховые случаи: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая и заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая и заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; 3. Госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая и заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; 4. Травма - вред здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного.

11 июня 2020 года Смирнов М.И. подал в отделение Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от участия в программе страхования с АО "Согаз" и заявление о принятии банком договора полиса страхования жизни, заключенного им с САО "ВСК".

15 августа 2020 года ему поступил ответ банка о расторжении полиса АО "Согаз" и возврате страховой премии в полном объеме, при этом банк отказал в принятии полиса САО "ВСК", указав, что полис страхования САО "ВСК" не соответствует требованиям банка, поскольку полисом предусмотрено страхование риска "Смерть в результате несчастного случая и болезни" с ограничения срока диагностирования, в то время как банк требует страхование данного риска без ограничения срока диагностирования.

Ставка по кредитному договору повышена ответчиком на 5%.

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 450, 807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом "О потребительском кредите", Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", районный суд пришел к выводу незаконности действий ответчика по отказу в принятии представленного истцом полиса страхования, и, соответственно, незаконности увеличения процентной годовой ставки с 11, 2% до 16, 2%. При этом суд пришёл к выводу, что представленный истцом полис в полной мере отвечает требованиям банка.

Суд апелляционной инстанции с решением районного суда согласился.

Судебная коллегия Седьмого кассационного суда общей юрисдикции оснований не согласиться с обжалуемыми судебными актами не усматривает.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2.10.3 Общих условий кредитного договора дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного им при оформлении договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестаёт учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Кредитный договор предусматривает возможность замены страховой компании.

Истец заключил договор страхования со страховщиком САО "ВСК" на более выгодных для него условиях.

Доводы кассационной жалобы о несоответствии объёма страховых рисков в представленном истцом полисе требованиям банка отклоняются.

Пунктом 2.3.6.3 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к Полисам/Договорам предусмотрен один риск - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Указанный риск входит в объем страховых рисков по полису САО "ВСК".

Довод банка о том, что указанный страховой риск не должен ограничивать период, в котором было диагностировано заболевание, в результате которого наступил страховой случай, отклонятся судебной коллегией.

Так, судом установлено, что первоначальный полис (договор) страхования, заключенный заемщиком с АО "Согаз", содержал следующие страховые риски и случаи: 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни. 2. Инвалидность в результате несчастного случая или болезни. 3. Травма. 4. Госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Полис (договор) страхования САО "ВСК", содержит следующие страховые риски и случаи: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая и заболевания, впервые диагностированного в период страхования. 2. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая и заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. 3. Госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая и заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. 4. Травма - вред здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного.

Согласно пункту 2 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью полиса (договора) страхования, заболевание (болезнь) - это заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование;

несчастный случай - фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование;

постоянная утрата трудоспособности - установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования;

травма - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем и произошедшее в течение срока страхования.

Согласно Условиям страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) страховым случаем является, в том числе утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пункту 2.3 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО "Согаз", в редакции от 01 августа 2019 года, также являющихся неотъемлемой частью полиса (договора) страхования, под заболеванием (болезнью) по данным Правилам понимается заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу договору страхования, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

Согласно пункту 2.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО "Согаз", под несчастным случаем понимается фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица, повлекшее за сбой последствия, на случай которых осуществлялось страхование из числа предусмотренных настоящими правилами.

В соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО "Согаз" не являются страховыми случаями события, перечисленные в пункте 3.2 настоящих правил, если они произошли, в том числе в результате: заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения договора страхования в отношении определенного застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование;

при этом договором страхования может быть предусмотрено, что если событие наступило вследствие конкретных заболеваний, предусмотренных договором страхования и впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов, характеризующих предшествующие состояния данных заболеваний, установленных до даты заключения договора страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем;

заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших после окончания периода действия договора страхования в отношении определенного застрахованного лица;

заболеваний, диагностированных в период страхования, возникших вследствие несчастного случая, произошедшего до заключения договора страхования в отношении определенного застрахованного лица.

Следовательно, полисами страхования АО "Согаз" и САО "ВСК", застрахованы идентичные страховые риски.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 1 и 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11 декабря 2012 года N 29 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регулирующих производство в суде кассационной инстанции", при рассмотрении кассационной жалобы суд кассационной инстанции проверяет только законность судебных постановлений, то есть правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права. При этом суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой и апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими, а также исследовать новые доказательства (часть 2 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таким образом, доводы кассационной жалобы, полностью повторяя доводы апелляционной жалобы, по существу сводятся к несогласию с принятыми судами судебными актами и направлены на оспаривание сделанных судами выводов об установленных ими обстоятельствах. Между тем судами нарушений норм процессуального и материального права, приведших к судебной ошибке существенного и непреодолимого характера, не допущено.

Обжалуемые судебные акты, в соответствии с положениями статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержат фактические обстоятельства дела, установленные судами, выводы, вытекающие из установленных ими обстоятельств дела, при этом выводы мотивированы м исчерпывающей полнотой, доказательства, на которых основаны выводы об обстоятельствах дела и доводы в пользу принятого решения, мотивы, по которым судами отвергнуты те или иные доказательства, приняты или отклонены приведенные в обоснование своих требований и возражений доводы лиц, участвующих в деле, приведены законы и иные нормативные правовые акты, которыми руководствовались суды при принятии решения.

Иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены принятых по настоящему делу судебных актов, обжалуемых истцом, а переоценка установленных судами фактических обстоятельств спора и доказательств в силу положений главы 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в полномочия суда кассационной инстанции.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Перми от 24 февраля 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Пермского краевого суда от 17 мая 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Банка ВТБ (ПАО) - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи