Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 09 августа 2021 г. по делу N 8Г-12888/2021[88-12458/2021]

Судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Умыскова Н.Г., рассмотрев гражданское дело N 2(7)-17/2020 по иску Кожевникова Сергея Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ-Страхование" о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов, по кассационной жалобе представителя Кожевникова Сергея Юрьевича - Денисенко Марка Игоревича на решение мирового судьи 8-го судебного участка Кировского судебного района города Новосибирска, исполняющего обязанности мирового судьи 7-го судебного участка Кировского судебного района города Новосибирска, от 1 июня 2020 г., апелляционное определение Кировского районного суда города Новосибирска от 11 января 2021 г.

установила:

Кожевников Сергей Юрьевич (далее - Кожевников С.Ю.) обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ-Страхование" (далее - ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование"). Просил с ДД.ММ.ГГГГ расторгнуть договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кожевниковым С.Ю. и ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование"; взыскать с ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" в свою пользу денежные средства в размере 87 942 руб, компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб, штраф в размере 50%; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб. В обоснование заявленных требований указал, что он является страхователем по договору страхования N от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора истцом оплачена страховая премия в размере 100 952 руб, указанные денежные средства оплачены из кредитных денежных средств. Указанный договор был предложен истцу к заключению во время его обращения в ПАО ВТБ за услугами по потребительскому кредитованию и выдаче кредита. При обращении истцу было сообщено, что при рассмотрении заявки и принятии решения банком о выдаче/не выдаче кредита, наличие договора страхования жизни заявителя может повлиять на принятие решения, а также размера выдаваемой суммы кредита, и размера процентной ставки. Для заключения договора страхования предложен страховщик в лице ответчика ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование". Истец был вынужден согласится на навязываемую услугу страхования жизни от травм, несчастных случаев и болезней. При этом необходимости в страховании жизни у него не было.

ДД.ММ.ГГГГ г. договор страхования был заключен с ответчиком, а также ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита N. По кредитному договору истцом получен заем в размере 801 202 руб, сроком на 60 месяцев с условиями его возврата до ДД.ММ.ГГГГ Согласно сведениям о полной стоимости кредита, в кредит также включается стоимость страховой премии в размере 100 952 руб. Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора. Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно произвел погашение задолженности по кредитному договору, и в полном объеме исполнил свои обязательства перед Банком. Таким образом, истец считает, что третье лицо фактически навязало ему заключение договора страхования, договор страхования истец был вынужден заключить для получения лояльности со стороны банка. Страховые выплаты в период действия договора страхования не происходили, какие - либо убытки, связанные с исполнением условий договора страхования, ответчик не понес. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования. Однако, ему было отказано в досрочном расторжении договора страхования, сославшись на условия страхования. С отказом в расторжении договора страхования истец не согласен. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием расторжения договора и выплаты части страховой премии. Ответчиком претензия была проигнорирована.

Решением мирового судьи 8-го судебного участка, исполняющего обязанности мирового судьи 7-го с судебного участка Кировского судебного района г. Новосибирска от 1 июня 2020 г. исковые требования оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением Кировского районного суда города Новосибирска от 11 января 2021 г. решение мирового судьи 8-го судебного участка исполняющего обязанности мирового судьи 7-го судебного участка Кировского судебного района г. Новосибирска от 1 июня 2020 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба Кожевникова С.Ю. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить обжалуемые судебные постановления, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указывает, что суд первой инстанции отказывая в удовлетворении иска не учел, что условия страхования не содержат пункт о праве страхователя на досрочное расторжение договора страхования и возврата всей страховой премии или ее части (за неиспользованный период). Условия договора страхования не содержат минимальных положений о возврате страховой премии, чем нарушены права истца, как потребителя. По сути истцу была навязана услуга страхования, в которой он не нуждался, но ввиду необходимости получения кредитных средств, был вынужден согласиться на страхование жизни и здоровья, опасаясь что истцу будет отказано в предоставлении кредита или процентная ставка будет увеличена. Полагает, что ответчик намерено, не включил условия в договор страхования, позволяющие страхователю воспользоваться своим правом на досрочное расторжение договора страхования с возвратом ранее оплаченной страховой премии.

Кассационная жалоба рассмотрена в порядке, предусмотренном частью 10 статьи 379.5 ГПК РФ, без проведения судебного заседания.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что основания для отмены апелляционного определения, по доводам жалобы, отсутствуют.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких нарушений норм материального и процессуального права не было допущено при рассмотрении настоящего дела судами первой и апелляционной инстанций.

Как следует из материалов дела и установлено судебными инстанциями, ДД.ММ.ГГГГ между Кожевниковым С.Ю. и банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N, согласно которому Кожавникову С.Ю. предоставлен кредит в размере 801 202 руб, под 16, 929 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев). В тот же день между истцом и ООО "Страховая компания ВТБ Страхование" заключен договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" Лайф +, страховая премия по которому составила 100 952 руб. Срок действия договора страхования: с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Приложением (неотъемлемой частью настоящего Полиса) является Приложение N - Особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

По условиям договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он бы получил при обычных (планируемых) условиях. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; возникновение" у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контакта между работником и контрагентом (пункт 4 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв"). Программа "Финансовый резерв Лайф+" включает в себя такие страховые риски как смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Страховая сумма по данным рискам составляет 801202 руб, страховая премия составляет 100952 руб. и оплачивается единовременно на весь срок страхования Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами. При этом условиями договора не установлено, что страховая сумма по договору страхования уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору.

Кожевниковым С.Ю. произведена оплата страховой премии за продукт "Финансовый резерв" Лайф + по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Задолженность Кожевникова С.Ю. по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена, что подтверждается справкой банка.

ДД.ММ.ГГГГ Кожевников С.Ю. обратился в ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования (полиса), просил расторгнуть договор страхования "Лайф +" N от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку кредитный договор полностью погашен досрочно, кроме того просил вернуть уплаченную по договору страховую премию за неиспользованный период.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлен ответ, согласно которому договор страхования по продукту "Финансовый резерв" программа "Лайф +" от N заключен между Кожевниковым С.Ю. и ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" сроком на 5 лет. Согласно условиям договора страхования и в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, разъяснена необходимость заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

В соответствии с Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем ((застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (п. 6 настоящих Условий).

Мировой судья, отказывая в удовлетворении исковых требований, исходил из того, что истец не воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при этом договором страхования условий о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, застрахованным лицом не предусмотрено. Указал, что при заключении договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между истцом и ответчиком (присоединения к договору коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ) Кожевников С.Ю. с особыми условиями договора страхования ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в полисе N. При этом истец, подписывая договор (полис) N, уведомлен, что неотъемлемой частью полиса являются особые условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами мирового судьи и их правовым обоснованием. При этом исходил из того, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В данном случае истец обратился с заявлением о возврате части оплаченной, страховой премии в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору. Однако досрочное погашение кредита не является в силу положений ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В данном случае действие договора страхования, который является самостоятельным договором, не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору при установленных по делу обстоятельствах не влечет право страхователя на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания действия договора страхования.

Основания не согласиться с данными выводами у суда кассационной инстанции отсутствуют.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Из положений части 2 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключены путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

В соответствии с п.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской, деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (часть 2).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ). Согласно пунктам 1 и 2 статьи Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 действующего с 21 августа 2017 г. Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вопреки доводам кассационной жалобы, условия заключенного с истцом кредитного договора соответствуют требованиям закона, а доводы кассатора о нарушении его прав, как потребителя, в том что оформление договора страхования и оплата по нему, является дополнительной навязанной банком услугой, являются несостоятельными. Как верно указал суд апелляционной инстанции, Кожевниковым С.Ю. не представлены доказательства того, что истец отказывался от заключения договора страхования, от заключения кредитного договора на предложенных условиях, равно как и отсутствуют сведения о том, что кредитор отказал в удовлетворении такого заявления. Материалами дела подтверждается, что истец не только выразил свое согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что знает о добровольности страхования, следовательно, условия кредита и страхования были согласованы заемщиком добровольно, он не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и страхования, заключить договор на других условиях.

Доводы кассационной жалобы были предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, основаны на неверном толковании норм права, не свидетельствует о незаконности судебных постановлений, выводов судов первой и апелляционной инстанций не опровергают и по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств дела. Несогласие заявителя с выводами судебных инстанций, основанными на оценке доказательств, не свидетельствуют о наличии в оспариваемых постановлениях судов первой и апелляционной инстанции нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход судебного разбирательства или допущенной судебной ошибки.

Результаты оценки доказательств подробно изложены в судебных постановлениях, оснований не согласиться с которыми у кассационной инстанции не имеется. Судебные постановления основаны только на относимых и допустимых доказательствах, а кассационная жалоба повторяет правовую позицию ответчика, выраженную в судах первой и апелляционной инстанций.

Учитывая изложенное, а также то, что нарушений норм материального и процессуального права судами первой и апелляционной инстанций допущено не было, оснований для удовлетворения кассационной жалобы заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение мирового судьи 8-го судебного участка Кировского судебного района города Новосибирска, исполняющего обязанности мирового судьи 7-го судебного участка Кировского судебного района города Новосибирска, от 1 июня 2020 г, апелляционное определение Кировского районного суда города Новосибирска от 11 января 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Кожевникова Сергея Юрьевича - Денисенко Марка Игоревича - без удовлетворения.

Судья Н.Г. Умыскова