Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 14 июля 2021 г. по делу N 8Г-13127/2021[88-13716/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Тарасовой С.М, Козловской Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И. М. И. к страховому акционерному обществу "ВСК" о защите прав потребителей

по кассационной жалобе И. М. И. на решение Первомайского районного суда г. Пензы от 11 ноября 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 9 февраля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Первого кассационного суда общей юрисдикции Тарасовой С.М.; судебная коллегия

установила:

И. М.И, обратившись в суд, и уточнив исковые требования, просил признать недействительным пункт 8.3 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 г.;

признать прекращенным действие договора страхования от 26 июня 2019 г.;

взыскать с САО "ВСК" 99 575 руб, неустойку за период с 5 декабря 2019 г. по 12 октября 2020 г. - 126 000 руб, компенсацию морального вреда - 10 000 руб, штраф.

В иске указал, что 21 июня 2019 г. он заключил с ПАО "МТС-Банк" кредитный договор, одновременно с САО "ВСК" заключил договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода сроком на 36 месяцев. Страховая премия по договору страхования, составила 126 000 руб, которая им оплачена кредитными средствами. Страховая сумма на дату заключения договора страхования установлена в размере 1 000 000 руб.

21 октября 2019 г. он досрочно в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Поскольку возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обязательствам иным, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (6 месяцев), остальная часть подлежит возврату страхователю.

20 января 2020 г. он (истец) уведомил страховую компанию о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и прекращении на этом основании договора страхования. Однако ему было сообщено, что согласно Правилам N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 г. договор страхования может быть расторгнут только в случае отказа страхователя от договора страхования. Расчет возвращаемой страховой премии представлен не был.

САО "ВСК" возвратило ему страховую премию в размере 5 425 руб.

Его (истца) заявлением (претензия) с требованием выплатить часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования в размере 99 575 руб, а также неустойку в размере 18 900 руб. оставлено без удовлетворения

Решением Первомайского районного суда г. Пензы от 11 ноября 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским Пензенского областного суда от 9 февраля 2021 г, исковые требования И. М.И. оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе Иванов М.И. просит состоявшиеся по делу судебные постановления отменить, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, проверив законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), оснований для ее удовлетворения не установила.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что по условиям кредитного договора от 21 июня 2019 г. ПАО "МТС-Банк" предоставило И. М.И. денежные средства в размере 1 126 000 руб. под 18, 9% годовых на срок до 21 июня 2022 г.

21 июня 2019 г. между САО "ВСК" и И. М.И. был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов. Срок действия договора - 36 месяцев.

В соответствии с п. 3.1 договора страхования страховыми рисками по договору по страхованию от несчастных случаев и болезней являются:

- смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного (пункт 3.1.1);

- установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного (пункт 3.1.2);

- смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении застрахованного (пункт 3.1.3);

- установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении застрахованного (п. 3.1.4).

Страховая сумма является единой по всем рискам и составляет 1 000 000 руб. (пункт 5 договора страхования).

Страховая премия уплачивается единовременно в рублях, является единой по всем рискам и составляет 126 000 руб. (пункт 6).

Выгодоприобретателями по риску 3.1 (смерть от несчастных случаев или болезней) застрахованный просил назначить своих наследников (по закону/завещанию) (пункт 7).

Выплата производится в рублях. Для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены документы в соответствии с разделом 9 Правил страхования, а также заявление на страхование, подписанное страхователем (застрахованным), не позднее даты заключения настоящего договора и заявление о назначении выгодоприобретателя (пункт 11).

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:

- по рискам, указанным в пунктах 3.1.1-3.1.4 - 100% от страховой суммы в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, или установления застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, с учетом безусловной франшизы.

Безусловная франшиза устанавливается в размере: разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности (на дату принятия решения о страховой выплате) застрахованного лица по кредитному договору, заключенному между застрахованным и страхователем - для случаев, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы по данному застрахованному лицу; 0 (нуля) - для иных случаев. Безусловная франшиза не может превышать 90% от размера страховой суммы (п. 11.3.1).

В соответствии с пунктом 9.3 договора размер задолженности (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора) застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая определяется на основании справки банка, выдавшего кредит страхователю/застрахованному.

Условия страхования, не оговоренные в Полисе-оферте, определяются Правилами страхования (пункт 9.4).

Пунктом 8.3 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, на основании которых заключен договор страхования, определено, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 Правил страхования, при условиях, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле ВВ = 0, 05 х (1 - М/N) х П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

В силу пункта 8.2 названных выше Правил N 167/1 при отказе страхователя - физического лица от договора:

если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пункт 8.2.2);

если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле ВВ = (1 - М/N) х П.

Возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от Договора страхования.

Возврат производится страхователю на основании его заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя.

Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде (п. 8.4 Правил страхования).

Страховая премия по договору, заключенному между сторонами по делу, в размере 126 000 руб. была перечислена страховщику из кредитных средств.

19 ноября 2019 г. И. М.И. обратился к ответчику с заявлением, в котором просил в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации расторгнуть договор страхования от 21 июня 2019 г. по его инициативе с 19 ноября 2019 г.

На основании данного заявления САО "ВСК" 4 декабря 2019 г. возвратило часть уплаченной страховой премии в размере 5 425 руб.

10 декабря 2019 г. Иванов М.И. направил в адрес страховой компании претензию, в которой указал, что страховая компания в нарушение положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации выплатила ему страховую премию в меньшем размере, не соответствующем пропорциональному времени действия договора страхования. Недоплата составила 99 575 руб, которую он просил выплатить незамедлительно, а также просил выплатить неустойку по состоянию на 10 декабря 2019 г. в размере 18 900 руб.

В письме от 12 декабря 2019 г. САО "ВСК" сообщило истцу, что договор страхования расторгнут с 19 ноября 2019 г. на основании его заявления, на указанные в котором реквизиты перечислена страховая премия, размер которой определен в соответствии с пунктом 8.3 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 г, на основании которых заключен договор страхования, в связи с чем основания для доплаты страховой премии отсутствуют; не имеется оснований и для выплаты неустойки, т.к. услуга по страхованию была оказана.

Оценив представленные доказательства, в том числе условия договора, районный суд, с которым согласился суд апелляционной инстанции, пришел к выводу о том, что механизм определения страховой суммы согласован сторонами при заключении договора страхования и не свидетельствует при досрочном погашении кредита достижения такового значения, которое свидетельствовало бы о прерывании имущественных интересов страхователя, то есть досрочное погашение истцом кредита не прекращало действие договора страхования.

При этом принял во внимание, что согласно условиям договора страхования, на основании справки банка о наличии задолженности определяется не размер страховой суммы, а размер безусловной франшизы, подлежащей вычету из страховой суммы.

Таким образом, в случае, если задолженность по кредитному договору имеется, то размер страховой выплаты определяется как разница между страховой суммой, установленной договором страхования в 1 000 000 руб, и размером имеющейся задолженности по кредитному договору для случаев, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы (но в любом случае страховая выплата не может быть менее 10% от размера страховой суммы).

В случае же, когда задолженность по кредитному договору отсутствует, то отсутствует и безусловная франшиза, поскольку она равна 0, в связи с чем застрахованный имеет право на получение страховой суммы в максимальном размере (1 000 000 руб.).

Объектами страхования по заключенному между сторонами договору являлись имущественные интересы И. М.И. как заемщика, связанные с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая или болезни, а не кредиторская задолженность.

Вместе с тем, истец в одностороннем порядке отказался от договора страхования, подав заявление 19 ноября 2019 г, в связи с чем САО "ВСК" выплатило ему часть страховой премии в размере, установленном Правилами страхования, на основании которых он заключен.

Информация о размере страховой премии, которая подлежит выплате застрахованному лицу в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, который установлен договором в 14 дней, была доведена до истца при заключении договора, о чем свидетельствует Памятка к договору от 21 июня 2019 г, представленная им самим. Таким образом, условия изложенного выше пункта 8.3 Правил N 167/1 согласованы сторонами при заключении договора страхования, каким-либо императивным правовым нормам не противоречат, права истца как потребителя не нарушают.

При таких обстоятельствах судебные инстанции, руководствуясь положениями статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, признали заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Предметом проверки при рассмотрении дела были доводы стороны истца о том, что по условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% кредитной задолженности застрахованного лица на дату заключения договора страхования, а с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, в связи с чем у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Отклоняя их, судебные инстанции указали на ошибочность толкования истцом условий договора страхования.

Рассматривая дело в кассационном порядке, судебная коллегия находит, что выводы судебных инстанций мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующих порядок сбора, исследования и оценки доказательств. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Доводы кассационной жалобы по существу повторяют позицию заявителя при рассмотрении и дела, которая получила надлежащую правовую оценку, нашедшую отражение в оспариваемых судебных постановлениях.

Несогласие с выводами судебных инстанций в связи с иной оценкой доказательств, иное мнение о характере разрешения спора, субъективное толкование ном права изложенные в оспариваемых судебных постановлениях выводы не опровергают, о нарушении норм материального и процессуального права не свидетельствуют, в силу положений части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут служить в качестве основания для отмены оспариваемого судебного акта по делу в кассационном порядке.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Первомайского районного суда г. Пензы от 11 ноября 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 9 февраля 2021 г. - оставить без изменения, кассационную жалобу И. М. И. - без удовлетворения.