Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 22 июня 2021 г. по делу N 33-24644/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Максимовой Е.В, судей фио, фио, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шумайловой В.В, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио, гражданское дело по апелляционной жалобе истца Левова А.А. на решение Щербинского районного суда адрес от 19 августа 2020 г, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Левова Алексея Александровича к Страховому дому ВСК адрес о защите прав потребителя, - отказать, УСТАНОВИЛА:

истец фио обратился в суд с указанным иском к Страховому дому "ВСК", обосновывая свои требования тем, что 28 июня 2016 г. между ним и ПАО АКБ "Связь Банк" заключен кредитный договор N 559862/2016 на общую сумму сумма. При оформлении кредитного договора, истцом было написано заявление на подключение к договору коллективного страхования N 1200GIGC0008 от 30 ноября 2012 г, заключенного между банком и адрес "ВСК". Плата за подключение к коллективному договору страхования составила сумма и состояла из комиссии банка за подключение (сумма + сумма) и компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику (сумма + сумма). В тот же день, фио отказался от этой услуги, однако ответчик вернул денежные средства только в размере сумма, ссылаясь на правила страхования. Просит признать ничтожным п. 8.2 Правил страхования адрес "ВСК" о возврате части страховой премии, взыскать с адрес "ВСК" недоплаченную сумму страховой премии в размере сумма, комиссию посредника-банка в размере сумма, в счет компенсации морального вреда сумма.

Истец фио в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя Егерева Е.Л, который исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Страховой дом "ВСК" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО "Промсвязьбанк" фио в судебное заседание явилась, возражала против исковых требований.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца Левова А.А. по доверенности Егерев Е.Л. по доводам апелляционной жалобы.

Истец фио, представитель ответчика Страховой дом "ВСК", представитель третьего лица ПАО "Промсвязьбанк" в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Согласно п. 3 данного Постановления обоснованным решение является тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Такие нарушения были допущены судом при рассмотрении настоящего дела.

Судом первой инстанции установлено, что 28 июня 2016 г. между Левовым А.А. и ПАО АКБ "Связь Банк" заключен кредитный договор N 559862/2016 на общую сумму сумма При оформлении кредитного договора, Левовым А.А. было написано заявление на подключение к договору коллективного страхования N 1200GIGC0008 от 30 ноября 2012 г, заключенного между ОАО АКБ "Связь-Банк" и Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК").

Страховая премия за каждого застрахованного по рискам, указанным в пп. 2.1.1 - 2.1.4 настоящего договора, определяется исходя из формулы, указанной в договоре.

Согласно условиям страхования от потери дохода, оплата страховой премии Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК") составила сумма, которые взимаются единовременно. Плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования взимается единовременно в размере сумма

Оплата страховой премии Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК") при страховании от несчастных случаев и болезней взимается единовременно и составляет сумма, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования взимается единовременно и составляет сумма

Срок действия страхования по договору составляет по каждому застрахованному не менее одного календарного месяца и не более 60 месяцев с возможностью пролонгации при выполнении нескольких условий (пункт 5.2 договора коллективного страхования). Срок страхования Левова А.А. установлен с 28 июня 2012 г. по 28 июня 2013 г.

Страховая сумма по договору составила сумма.

В своем заявлении на страхование фио выразил согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезни и потери дохода N 1200GIGC0008 от 30 ноября 2012 г. и в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 145/1 от 20 января 2014 г. и подтвердил предоставление ему всей информации о страховщике и страховой услуге, был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе:

- был ознакомлен со страховыми рисками, страховой суммой, сроком страхования, - с тем, что участие в программе страхования является добровольным;

- что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

При этом фио подтвердил, что ему известно, что возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, а также, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования, страхователь имеет право на получение от страховщика части страховой премии, рассчитываемой в порядке, установленном в п. 8.2 Правил страхования, для последующего перечисления застрахованному лицу.

фио А.А. получил памятку по страхованию от несчастных случаев, болезней и потери договора по договору страхования, с условиями которого ознакомлен, что также следует из его личного заявления.

28 июня 2016 г. фио обратился в Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК") с заявлением о досрочном прекращении договора страхования N 1200GIGC0008 от 30 ноября 2012 г. и просьбой вернуть часть страховой премии, рассчитываемой в порядке, установленном п. 8.2 Правил страхования в связи с расторжением договора страхования от 28 июня 2016 г.

В соответствии с условиями Правил страхования, Левову А.А. возвращена часть страховой премии в размере сумма, исходя из пункта 8.2 Правил страхования, из следующего расчета: 0, 55*(64 936, 87*(1-1/84)-0) - 0 = сумма, где 64 936, 87 ? общая сумма страховой премии, подлежащая оплате по договору, 1 ? количество месяцев, прошедших с начала периода страхования, 84 ? количество месяцев в периоде страхования, 0 ? сумма страховой премии, которую страхователь не доплатил по договору, 0 ? общая сумма произведенных страховых выплат по договору.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода в случае прекращения договора страхования по причине смерти застрахованного по обстоятельствам, указанным в п.п. 3.7-3.8 настоящих правил, а также при отказе страхователя от договора страхования, страховщик производит страхователю возврат части оплаченной страховой премии, расчет суммы подлежащей возврату, производится по формуле, указанной в Правилах:

S = 0, 55 * (P * (1 - M/N) - Pn) - B.

Где S ? сумма возврата премии, P ? общая сумма страховой премии, подлежащая оплате по договору, M ? количество месяцев, прошедших с начала периода страхования, N ? количество месяцев в периоде страхования, Pn ? сумма страховой премии, которую страхователь не доплатил по договору, B ? общая сумма произведенных страховых выплат по договору.

Разрешая требования истца о взыскании денежных средств в связи с его отказом от договора, суд принял во внимание, что фио вступил в правоотношения со страховой компанией адрес "ВСК" на основе принципа добровольности, получив от ответчика полную информацию о страховых программах, договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит, истцом подписан, размеры страховых премий определены сторонами самостоятельно, страховые премии уплачены истцом в полном объеме, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии, сведений о досрочном погашении кредитных обязательств истцом представлено не было.

В связи с изложенным суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании части суммы страховой премии.

Исковые требования о компенсации морального вреда, как производные от основных требований о взыскании суммы страховой премии, судом также не удовлетворены.

Согласиться с этими выводами суда не представляется возможным.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подписав заявление на подключение к договору коллективного страхования N 1200GIGC0008 от 30 ноября 2012 г, заключенного между ОАО АКБ "Связь-Банк" и Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК"), истец согласился с распространением на него условий Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 1200GIGC0008 от 30 ноября 2012 г, заключенного между ОАО АКБ "Связь-Банк" как страхователем и Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК") как страховщиком, и Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 145/1 от 20.01.2014.

Согласно п. 5.4 договора о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования страхователь имеет прав на получение от страховщика части страховой премии в порядке, предусмотренном в п. 8.2 правил страхования.

Пунктом 8.2. Правил предусмотрено, что в случае прекращения договора страхования при отказе страхователя от договора страхования, страховщик производит страхователю возврат части оплаченной страховой премии. Указанным пунктом правил предусмотрена формула расчета суммы подлежащей возврату. В случае прекращения договора в отношении одного конкретного застрахованного в расчете используются значения, относящиеся к данному застрахованному. Во всех случаях неполный месяц принимается за полный.

30 июня 2016 г. фио обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования N 1200GIGC0008 от 30 ноября 2012 г. и возврате части страховой премии, рассчитываемой в порядке, установленном п. 8.2 Правил страхования в связи с расторжением договора страхования от 28 июня 2016 г.

Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК"), рассматривая заявление истца, исходил из того, что Указание ЦБ от 20.11.2015 N 3854-У регулирует отношения между страховой компанией и страхователем - физическим лицом, а по договору страхования N 1200GIGC0008 от 30 ноября 2012 г. страхователем выступает ОАО АКБ "Связь-Банк", в связи с чем требования Указания ЦБ от 20.11.2015 N 3854-У на данный вид договора не распространяются. В этой связи в соответствии с п. 5.4 договора страхования ответчик возвратил истцу часть оплаченной страховой премии по программе "Страхование рисков потери дохода" в размере сумма и часть оплаченной страховой премии по программе "Страхование рисков НС и болезней" в размере сумма, а всего сумма Указанное обстоятельство не оспаривается истцом в исковом заявлении.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю. Такая обязанность вытекает из Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции на дату включения истца в программу коллективного страхования).

Так, в отношении коллективного страхования действуют положения Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" о том, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В договоре коллективного страхования, в программе страхования, а также в документах, согласованных Левовым А.А. и Банком при включении истца в программу коллективного страхования, возможность отказа от договора страхования с возвратом страховой премии не предусмотрена, есть право отказа от договора страхования с возвратом части страховой премии.

В связи с этим, исходя из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ, абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суду первой инстанции надлежало руководствоваться Указанием ЦБ РФ и исходить из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии подлежит применению независимо от его включения в текст договора.

Следовательно, при отказе Левова А.А. в "период охлаждения" от договора коллективного страхования возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению страхования.

Установив, что Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК") была получена страховая премия в размере сумма, судебная коллегия приходит к выводу, что у ответчика возникла обязанность по возврату истцу страховой премии в размере сумма

При таких обстоятельствах, поскольку лишь сторона в споре определяет способ и объем защиты своих нарушенных прав, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возврата страховая премия в размере сумма - сумма = сумма

Разрешая требования в части взыскания с ответчика Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК") комиссии посредника - банка, как прямого убытка потребителя в размере сумма, коллегия исходит из того, что именно на Банке лежит обязанность по возврату уплаченной истцом комиссии за подключение к услуге страхования, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца и оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации. В этой связи в указанной части исковые требования Левова А.А. к ответчику Страховой дом "ВСК" (адрес "ВСК") коллегия находит не подлежащими удовлетворению.

При изложенных обстоятельствах, отменяя решение суда первой инстанции, судебная коллегия принимает новое решение о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика в пользу истца в счет возврата страховой премии сумма

Учитывая, что законные основания для признания ничтожным пункта п. 8.2 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 145/1 о возврате части страховой премии не имеется, поскольку указанный пункт правил (8.2) не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, исковые требования в указанной части коллегия находит не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что требования истца о возврате части страховой премии ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, с учетом степени нравственных страданий истца и характера допущенного ответчиком нарушения, судебная коллегия определяет подлежащую взысканию с ответчика компенсацию морального вреда в сумме сумма

Руководствуясь ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме сумма

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в сумме сумма (сумма - по требованию имущественного характера и сумма - по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Щербинского районного суда адрес от 19 августа 2020 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать со Страхового дома "ВСК" в пользу Левова Алексея Александровича в счет возврата страховой премии сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф в сумме сумма

Взыскать со Страхового дома "ВСК" в доход бюджета адрес государственную пошлину в сумме сумма

В остальной части в удовлетворении исковых требований - отказать.

Председательствующий

Судьи