Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 19 июля 2021 г. по делу N 8Г-14498/2021[88-15558/2021]

Дело N 88-15558/2021

19 июля 2021 г. г. Самара

Шестой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Дурновой Н.Г, рассмотрев единолично кассационную жалобу Региональной общественной организации ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Ганеевой Альбины Закировны на решение мирового судьи судебного участка N 5 по Калининскому району г. Уфы от 28 декабря 2020 г. и апелляционное определение Калининского районного суда г. Уфы от 18 марта 2021 г. по гражданскому делу N 2-3343/2020 по иску Региональной общественной организации ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Ганеевой Альбины Закировны к ООО "Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующая в интересах Ганеевой Альбины Закировны обратилась в суд с исковым заявлением к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 22.02.2020 г. между КБ "Ренессанс Кредит" ООО и Ганеевой А.З. был заключен кредитный договор N на сумму 136 644 рублей под 22, 10 % годовых на срок 24 месяца. Одновременно, Ганеева А.З. была подключена Банком к Сервис-Пакету "Финансовая защита" (пункт 2.1.1. Договора). Комиссия за подключение к данному пакету составила 28744 рублей. 30.09.2020 г. Ганеева А.З. направила в адрес ООО КБ "Ренессанс Кредит" заявление об отказе от услуги Сервис-Пакета "Финансовая защита", однако требование оставлено без удовлетворения. Считает, что отказом банк нарушает требования Закона "О защите прав потребителей", "О потребительском кредите (займе), согласно которому он вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуг.

Истец просит суд взыскать с КБ Ренессанс Кредит (ООО) в пользу Ганеевой А.З. плату за услугу сервис-пакета "Финансовая защита" в сумме 28744 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги, в сумме 28744 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которых 25% взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" РБ, почтовые расходы 595 рублей.

Решением мирового судьи мирового судьи судебного участка N 5 по Калининскому району г. Уфы от 28 декабря 2020 г. истцу отказано в удовлетворении исковых требований.

Апелляционным определением Калининского районного суда г. Уфы от 18 марта 2021 г. решение мирового судьи судебного участка N 5 по Калининскому району г. Уфы от 28 декабря 2020 г. оставлено без изменений.

В кассационной жалобе заявитель выражает несогласие с указанными судебными актами. Считает, что судами не было учтено гарантированное законом право заемщика на отказ от договора в том, числе предусмотренное ст. 32 Закона "О защите прав потребителей".

В силу части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационные жалобы на определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Проверив материалы дела, судья находит кассационную жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении данного дела.

Судами установлено, что 22.02.2020г. между КБ "Ренессанс

Кредит" (ООО) и Ганеевой А.З. был заключен кредитный договор N

74750706819, согласно которому Ганеевой А.З. был предоставлен кредит в

размере 136 644 рублей. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка 22, 10 % годовых.

Согласно п. 6 данного договора погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договогд Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

Согласно п.2.1.2 данного договора по желанию Клиента банк предоставляет Клиенту услугу Сервис-Пакет "Финансовая защита". Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакет "Финансовая защита". Банк вправе списать со счета клиента часть кредита в размере 28 744, 56 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Согласно примечанию "1" предоставление данной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

В соответствии с п.2.2 договора Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиям, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание Банков, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств.

Согласно п. 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и Клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями (п. 14 кредитного договора).

В соответствии с п. 8.1.14 Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "РенессансКредит" (ООО) подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

В соответствии с п. 8.1.15 Общих условий за подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в кредитном Договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет клиента в Банке или по желанию клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис- Пакету "Финансовая защита". В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита", сумма комиссии включается в сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис-Пакета "Финансовая защитита" исключительно по желанию и с согласия клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" в соответствии с условиями Кредитного Договора и Договора счета.

В рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания", (п. 8.1.2 Общих Условий). Опция "Изменение даты платежа" предоставляет клиенту право на изменение установленной Договором предоставления кредита на неотложные нужды и Графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов, (п. 8.1.3 Условий). Опция "Пропуск платежа" предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту на неотложные нужды. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов, (п. 8.1.4 Условий). Опция "Уменьшение суммы платежа" предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту на неотложные нужды за счет увеличения Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 рублей, а срок кредита на неотложные нужды может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не

может превышать первоначальный срок возврата кредита предусмотренный Договором и первоначальным Графиком платежей), (П. 8.1.5 Условий). Опция "Кредитные каникулы" предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации. Для использования услуги "Кредитные каникулы" клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование услуги "Кредитные каникулы" по форме Банка. С момента увольнения клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней. (п. 8.1.7 Условии) Опция "Отказ от взыскания" предусматривает отказ Банка от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти клиента. Для использования опции "Отказ от взыскания" наследнику/родственнику клиента необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти клиента, (п. 8.1.8 Условий).

Согласно заявлению Ганеевой А.З. о выдаче кредита от 22.02.2020 г. истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка - подключение к услуге Сервис-Пакет "Финансовая защита" стоимостью 28744, 56 рублей, единовременно, не проставив отметок в поле, предусмотренном в заявлении, об отказе от услуги (л.д.32).

Ганеева А.З. подписала заявление о подключении к Сервис- Пакету "Финансовая защита", согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге (л.д. 32 оборотная сторона).

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету "Финансовая защита" 22.02.2020 г, истец подтвердила, что ознакомлена с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга ему не навязана, выбрана им добровольно.

Согласно п. 8.1.17 общих Условий клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-Пакета "Финансовая защита").

Согласно выписки по счету, 22.02.2020 года кредит истцу был предоставлен, в этот же день была списана комиссия за подключение к Сервис пакету " Финансовая защита в сумме 28 744, 56 рублей

Суд установил, что в период с 23.02.2020 г. по 04.03.2020 г. (срок для отказа от подключения услуги согласно условий договора) истец не обращался в банк с заявлением по форме банка, предусматривающим его отказ от подключения Сервис-Пакета "Финансовая защита". Подключение Сервис- Пакета "Финансовая защита" было произведено банком по истечении десятидневного срока для отказа. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис- Пакет.

Претензия Ганеевой А.З, содержащая требование о возврате комиссии за подключение ее к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в связи с досрочным погашением кредита была направлена истцом в банк 30 сентября 2020 г, то есть по истечению установленного соглашением сторон срока отказа от услуги. Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Оценивая имеющиеся доказательства и руководствуясь ст. 450, 453, 779, 781, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что услуга согласно условий заключенного договора по предоставленному пакету услуг оказывается ответчиком, а истица обратилась с заявлением за пределами срока отказа от договора, согласованного сторонами предусмотренного пунктом 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", суд первой инстанции не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Шестой кассационный суд общей юрисдикции не может согласиться с выводами судов первой и апелляционной инстанции.

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, гарантированное законодательством право потребителя на отказ от договора оказания услуг не может быть ограничено за исключением случаев, предусмотренных законом. Сведений о возможности заключения соглашения на иных условиях (без пункта об ограничении времени отказа от него) судам ответчиком не представлено

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время, а не в течение 10 дней, как предусмотрено договором, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При этом судами не учтено, что статья 32 Закона о защите прав потребителей является императивной нормой, соответственно условия договора не могут ей противоречить (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Данное обстоятельство указывает на неправильное применение судами норм материального права, что является основанием к отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций.

Вывод суда апелляционной инстанции о том, что услуга "Финансовая защита" заключается лишь в подключении указанного пакета, в связи с чем является оказанной в полном объеме, не соответствует установленным по делу обстоятельствам, поскольку само подключение данного пакета какого-либо материального блага истцу не несет, представляя собой выгоду лишь для Банка, взимающего за это плату. Для потребителя собственно услугой в рамках данного договора является появление у него возможности отсрочки платежа, снижения ежемесячного платежа, кредитных каникул и иные, предусмотренные пакетом выгоды.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (часть 1).

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (часть 2).

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (пункт 2).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3).

Фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора (часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) должны определяться судом на основании норм материального права, подлежащих применению (абзац второй пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008 года N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству").

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1). Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Судом апелляционной инстанции не были учтены указанные выше правовые нормы

Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 данного кодекса.

Учитывая, что повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции"), а также принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (ст. 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), суд кассационной инстанции считает необходимым отменить апелляционное определение Калининского районного суда г. Уфы от 18 марта 2021 г. и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции

При новом рассмотрении дела суду надлежит учесть вышеизложенное и с учетом установленных фактических обстоятельств по делу и требований закона, подлежащего применению при рассмотрении данного дела, принять законное и обоснованное решение по существу спора

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение Калининского районного суда г. Уфы от 18 марта 2021 г. отменить и направить настоящее гражданское дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции

Судья Н.Г.Дурнова