Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 03 августа 2021 г. по делу N 8Г-12457/2021[88-12771/2021]

N 88-12771/2021

N 2-3137/2020

Санкт-Петербург 3 августа 2021 года

Судья Третьего кассационного суда общей юрисдикции Медведкина В.А, изучив гражданское дело по иску Подосочного Дениса Владимировича к обществу с ограниченной "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя по кассационной жалобе Подосочного Дениса Владимировича на решение мирового судьи судебного участка N39 Новгородской области от 9 ноября 2020 года и апелляционное определение Новгородского районного суда от 10 марта 2021 года,

УСТАНОВИЛ:

Подосочный Денис Владимирович обратился в суд с иском обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее по тексту - Общество, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что 22 августа 2018 года между ним и ПАО "Почта Банк" был заключен договор N35125214 о предоставлении кредита в размере 679500 рублей на срок до 22 января 2023 года с выплатой процентов в размере 14, 9 % годовых. В тот же день при заключении кредитного договора между Подосочным Д.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни LO302/504/35125214/8 сроком на 53 месяца. Страховая премия по указанному договору страхования жизни составила 79500 рублей, и была оплачена истцом единовременно в полном объеме за счет кредитных средств путем единовременного списания банком по поручению клиента и перечисления на счет страховщика. 11 марта 2020 года вышеуказанный кредитный договор был прекращен в связи с его досрочным полным погашением, в связи с чем Подосочный Д.В. направил в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление с требованием о частичном возврате страховой премии в сумме 51000 рублей, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Заявление оставлено без удовлетворения. Письменные претензии, заявления истца о возврате части страховой премии от 16 июня 2020 года, 3 июля 2020 года также оставлены без удовлетворения. В этой связи Подосочный Д.В. просил взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" неиспользованную часть страховой премии в размере 51000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Решением мирового судьи судебного участка N39 Новгородского судебного района Новгородской области от 9 ноября 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением Новгородского районного суда от 10 марта 2021 года, в удовлетворении исковых требований Подосочному Д.В. отказано.

В кассационной жалобе Подосочный Д.В, настаивая на своей правовой позиции, просит отменить указанные судебные акты, считая их незаконными и необоснованными, принятыми с существенными нарушениями норм материального и процессуального права. Кассационная жалоба в соответствии с частью 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривается в суде кассационной инстанции судьей единолично, без проведения судебного заседания.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при разрешении дела мировым судьей и судом апелляционной инстанции не допущено.

При разрешении спора установлено, что 22 августа 2018 года между Подосочным Д.В. и ПАО "Почта Банк" был заключен договор N35125214 о предоставлении кредита в размере 679500 рублей на срок до 22 января 2023 года с выплатой процентов в размере 14, 9 % годовых.

Кредитный договор заключен в форме Согласия заемщика (индивидуальных условий потребительского кредита по программе "Потребительский кредит"), определяющего индивидуальные условия кредитования.

Сумма кредита, срок кредита, размер процентной ставки, пени за просрочку обязательств по кредиту, процентный период и платежная дата, размер и количество платежей и иная информация, указаны в Согласии заемщика на кредит.

Согласно Согласию заемщика на кредит, между сторонами заключен договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит "Суперпочтовый_ 1000_ 14, 9".

В тот же день 22 августа 2018 года истцом Подосочным Д.В. подписано распоряжение клиента на перевод, согласно которому Подосочным Д.В. ПАО "Почта Банк" дано распоряжение о перечислении с банковского счета заемщика денежных средств в сумме 79500 руб. в счет оплаты страховой премии на реквизиты страховщика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Заключение договора страхования произведено заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не являлось условием предоставления кредита.

Согласно Полису-оферте Добровольного страхования клиентов финансовых организаций "Оптимум 4" NL0302/504/35125214/8 от 22 августа 2018 года, он подписан истцом собственноручно и выдан страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на основании заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Оптимум 4".

Причитающаяся страховщику страховая премия в размере 79500 рублей по данному договору страхования в соответствии с письменным распоряжением Подосочного Д.В. оплачена Банком за счет кредитных денежных средств.

Пунктами 7.2, 7.3, 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01, являющихся неотъемлемой частью договора страхования NL0302/504/35125214/8 от 22 августа 2018 года, предусматривается, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признании Договора страхования недействительным по решению суда; если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Разрешая спор и отказывая в иске, мировой судья исходил из того, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования, и при этом ни пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

При этом учтено, что по условиям Договора страхования возврат страховой премии возможен только при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования и при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя ? физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Договор страхования заключен Подосочным Д.В. 22 августа 2018 года, а с заявлением о расторжении Договора страхования истец обратился только 13 марта 2020 года, то есть за пределами сроков установленных законом и условиями договора для возврата страховой премии.

Суд апелляционной инстанции указанные выводы суда признал правомерными, основанными на фактических обстоятельствах дела.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, суд второй инстанции исходил из отсутствия доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

Выводы нижестоящих судов являются правильными, в судебных постановлениях мотивированы и в кассационной жалобе по существу не опровергнуты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В силу пункта 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу приведенных норм права в их взаимосвязи страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, защита которых осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможна только при наличии у страховщика такой возможности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п. 3 этой же статьи).

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому, невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий договора страхования, заключенного между сторонами усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.

При таких обстоятельствах вывод судов первой и апелляционной инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, основан на правильном применении приведенных выше норм права и является обоснованным.

Доводы кассационной жалобы, выражающие несогласие с вышеуказанными выводами суда, повторяют позицию истца, изложенную в обоснование иска, и подлежат отклонению, поскольку условий, из которых следовало бы, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора, договор не содержит. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и с оценкой доказательств не является основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определил:

решение мирового судьи судебного участка N39 Новгородской области от 9 ноября 2020 года и апелляционное определение Новгородского районного суда от 10 марта 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Подосочного Дениса Владимировича - без удовлетворения.

Судья