Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 16 июня 2021 г. по делу N 33-11830/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего

Пошурковой Е.В.

Судей

Осининой Н.А, Цыганковой В.А, При помощнике судьи

Кузнецовой К.Г, рассмотрела в открытом судебном заседании 16 июня 2021 года гражданское дело N 2-3392/2021 по апелляционной жалобе Урядниковой Н. В. на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 8 сентября 2020 года по гражданскому делу N 2-3392/2020 по иску Урядниковой Н. В. к ПАО "Северо-Западный Банк Сбербанка России" о признании кредитного договора недействительным, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, Заслушав доклад судьи

Пошурковой Е.В, объяснения Урядниковой Н.В, принимающей участие в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, представителя ПАО "Северо-Западный Банк Сбербанка России" - Маслобойщиковой А.Ю, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Урядникова Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Северо-Западный Банк Сбербанка России", в котором просила признать недействительным кредитный договор N 93497246 от 04.02.2020, заключенный между ПАО "Северо-Западный Банк Сбербанка России" и Урядниковой Н.В, взыскать с ПАО "Северо-Западный Банк Сбербанка России" расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 3000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что в результате совершенных в отношении нее противоправных действий на истца был оформлен кредитный договор N... от 04.02.2020 посредством оформления заявки в системе "Сбербанк Онлайн". Впоследствии денежные средства, полученные по кредитному договору, были сняты истцом и под влиянием лиц, представившихся сотрудниками службы безопасности "Сбербанк Онлайн" переведены на сторонние электронные кошельки. Ссылаясь на то, что кредитный договор она не заключала, а заявка была оформлена без ее ведома, а денежные средства были переведены под влиянием мошенников, Урядникова Н.В. обратилась в суд с заявленными требованиями.

Решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 8сентября 2020 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе Урядникова Н.В. просит решение суда отменить, удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ООО СК "Сбербанк Страхование" в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом согласно требованиям, предусмотренным ст. 113 ГПК РФ, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, в судебную коллегию не представил.

В силу п. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Выслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8октября 1998 года N 13/14 предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 8 июня 2011 года Урядникова Н.В. обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением на банковское обслуживание (л.д.104).

В рамках договора банковского обслуживания по заявлению Урядниковой Н.В. от 26.02.2019 банком клиенту была выпущена банковская карта N ****4887 MIR 9892 (N счета 40817****4887), наличие которой истец не отрицает.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт. Счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.10 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты (л.д.84), истец подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

26 февраля 2019 года Урядникова Н.В. через специалиста в офисе Банка, также на основании представленного заявления, подключила к своей банковской карге MIR9892 услугу "Мобильный банк", что подтверждается протоколом подключения АС Мобильный банк (л.д.81).

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключать с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн". В соответствии с п. 2.5 Условий предоставления услуги "Сбербанк Онлайн", утвержденными Постановлением Правления ОАО "Сбербанк России" от 25.12.2009 N 379 N 22а, доступ клиента к услугам "Сбербанк Онлайн" через сеть "Интернет" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые получает клиент.

Согласно п. 2.7 Условий, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются сторонами равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

В силу п. 3.4.2 Условий клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении договора в виде индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц но продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2 договора банковского обслуживания проведение кредитных операций "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО "Сбербанк России" услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Доступ клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, то есть в соответствии с договором, операции в Системе "Сбербанк Онлайн" подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить в:

- в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн");

- в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн").

Указанные способы использования аналога собственноручной предусмотрены статьей 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами.

04 февраля 2020 года Урядниковой Н.В. была выполнена регистрация в основной версии системы "Сбербанк Онлайн" Для регистрации были использованы реквизиты карты MIR9892 и одноразовый пароль, направленный Банком в СМС-сообщении на номер телефона клиента 8 (981) 601-49-13, указанный в заявлении на получение карты.

Для входа в систему "Сбербанк Онлайн" были использованы реквизиты банковской карты MIR9892. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операции в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" (л.д.81).

Вход в систему "Сбербанк Онлайн" подтвержден СМС-паролем, направленным па номер телефона 8 (981) 601-49-13, что следует из распечатки СМС- сообщений с номера 900 и журналом регистрации входов в "Сбербанк Онлайн" (л.д.82-84, 85, 106-111).

04 февраля 2020 года между ПАО Сбербанк и Урядниковой Н.В. заключен кредитный договор N93497246 на предоставление денежных средств в размере 145161 руб. 29 коп. под 13, 9 % годовых со сроком возврата кредита через 35 месяцев с даты предоставления кредита (л.д.42-45)

Кредитный договор оформлен через систему "Сбербанк Онлайн" при правильном введении логина, пароля и кода мобильного банка, ответственность за хранение и не разглашение которых принял на себя истец.

По факту заключения договора в электронной форме банк направил клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге "Мобильный банк", СМС- сообщение и Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

4 февраля 2020 года в 16:10 на карту истца был зачислен кредит в размере 149428 руб. 97 коп.

После зачисления денежных средств на счет, истец распорядилась ими, осуществив 4 февраля 2020 года в 19:35 снятие с карты наличных денежных средств и перечисление их на счет третьих лиц (л.д.19, 110). Данные обстоятельства истцом не оспариваются.

10 февраля 2020 года Урядникова Н.В. обратилась в банк с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования от 04.02.2020.

Программа страхования была расторгнута на основании заявления Клиента. Денежные средства возвращены 11 февраля 2020 года на карту MIR0777 (тремя операциями на суммы 3 217, 74р, 1 157, 26р, 57 86, 29р) (приложение - заявление клиента, решение Банка) (л.д.159-160).

Истец не представила доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что убытки возникли у нее по причине противоправных действий ответчика.

05 февраля 2020 года следственным отделением ОМВД России по Валдайскому району Новгородской области возбуждено уголовное дело N... по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ по факту мошеннических действий в отношении Урядниковой Н.В. Срок предварительного следствия приостановлен до установления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Из объяснений истца следует, что 04 февраля 2020 года неизвестное лицо, в разговоре по телефону с истцом представилось сотрудником банка и потребовало от нее определенных действий. Снимая денежные средства со своей карты и осуществляя их перечисление на указанные в разговоре реквизиты Яндекс.Кошелька истец находилась в отделениях ПАО "Сбербанк России", но не обратилась к сотрудникам, с целью уточнения информации.

Обратилась в ПАО "Сбербанк России" истец только 05 февраля 2020 года, после заключения кредитного договора и действий по распоряжению кредитными денежными средствами (л.д.14).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, на основании объяснений сторон, фактических обстоятельств дела, достоверно установив, что:

истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что в 2011 году истец не заключала договор на банковское обслуживание, с учетом того обстоятельства, что факт получения банковской карты в 2019 году Урядниковой Н.В. не оспаривался;

кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцента со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив истцу кредитные денежные средства, что подтверждается, представленными в материалы дела доказательствами. Порядок взаимодействия через Систему "Сбербанк Онлайн" согласован сторонами и соблюден ответчиком, то есть истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора от 04.02.2020 и доказательства обратного в материалах дела отсутствуют;

оспариваемые операции были совершены с использованием не только телефона истца, но и реквизитов банковской карты и системы "Сбербанк Онлайн", что свидетельствует о том, что если не сама истец проводила указанные операции, то они могли быть совершены только лицом, которому истец в нарушение Условий договора разгласила данные банковской карты и пароли, что свидетельствует о нарушении условий договора;

истец, понимая, что полученные денежные средства являются кредитными, распорядилась ими, сняв в банкомате и перечислив в пользу третьих лиц, не считая кредитный договор недействительным, что в совокупности с иными обстоятельствами заключения кредитного договора делает заявление о недействительности безосновательным;

пришел к обоснованному выводу, что заключенный между сторонами кредитный договор является действительным, вследствие чего оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы, по существу, повторяющие доводы искового заявления и сводящиеся к тому, что у истца отсутствовала воля на заключение кредитного договора, Урядникова Н.В. была введена в заблуждение в результате действий третьих лиц, не передавала данных своей карты и паролей для доступа в систему "Сбербанк.Онлайн" иным лицам и не заключала с Банком договора банковского обслуживания в 2011 году, не могут быть приняты во внимание судебной коллегии, поскольку сводятся к несогласию с вынесенным судом решением.

Как уже указывалось выше, в соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом положениями п. 1 ст. 858 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Заключая с Банком договор банковского обслуживания, Урядникова Н.В. подтвердила, что ознакомлена с Порядком предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям) (л.д.128-136), а также с Памяткой по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (л.д.136-139) и Правилами электронного взаимодействия (л.д.139-140).

В соответствии с п. 3.9.2 договора банковского обслуживания проведение кредитных операций "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания.

Из материалов дела следует, что оспариваемые истцом операции были совершены в системе "Сбербанк Онлайн" после получения третьими лицами (со слов истца) доступа к системе неустановленным способом. При этом, операция по заключению кредитного договора была также подтверждена действительным средством подтверждения, в связи с чем у Банка не было оснований полагать, что доступ к системе получен третьим лицами и личное волеизъявление истца на заключение кредитного договора отсутствует.

Таким образом, получение истцом кредита произошло посредством подачи заявки от имени истца в порядке, предусмотренном ДБО. Оснований для отказа в совершении операции у банка не имелось.

С учетом изложенного, поскольку:

- доказательств не заключения между истцом и ответчиком Договора Банковского обслуживания в материалах дела не имеется;

- кредитный договор был заключен предусмотренным заключенным между сторонами договором банковского обслуживания способом;

- заключение кредитного договора было подтверждено соответствующими средствами аутентификации, в том числе аналогами собственноручной подписи - СМС-сообщениями и доступом к системе "Сбербанк Онлайн";

- истец самостоятельно распорядилась денежными средствами, полученными на принадлежащую ей Банковскую карту, сняв их в наличной форме и переведя неустановленным лицам, вместо обращения в отделение ПАО "Сбербанк России", где она, в том числе, снимала часть денежных средств, для прояснения ситуации;

- само по себе введение истца в заблуждение действиями третьих лиц о недействительности кредитного договора, заключенного предусмотренным законом способом, не свидетельствует и основанием для удовлетворения иска не является;

судебная коллегия приходит к выводу, что суд первой инстанции обоснованно отказал Урядниковой Н.В. в удовлетворении заявленных требований, а доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению в полном объеме.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 8сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Урядниковой Н. В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.