Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 мая 2021 г. по делу N 33-18462/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Бобровой Ю.М., судей фио, Филипповой О.В., при помощнике судьи Буряковой А.С., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Филипповой О.В. гражданское дело по апелляционной жалобе истца Корошевой С.Г. на решение Преображенского районного суда г. Москвы от 23 октября 2020 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Корошевой С.Г. к ПАО "Невский банк" об установлении размера требования и включении в реестр обязательств банка - отказать в полном объеме, УСТАНОВИЛА:

Корошева С.Г. обратилась в суд с иском ПАО "Невский банк" об установлении размера требования и включении в реестр обязательств банка, просила установить размер требования, подлежащего выплате ей в виде страхового возмещения в размере сумма и обязать Банк включить это требование в реестр обязательств Банка с последующей передачей в агентство для выплаты страхового возмещения в указанной сумме.

Свои требования мотивировала тем, что 26.11.2019г. она заключила с Банком Договор N В32913-4362/810 банковского вклада (до востребования) в валюте Российской Федерации, был открыт счет N 42301810320020132913, на который принимает и зачисляет поступающие средства, выполняет ее распоряжения о переводе и выдаче сумм со счета, проведение иных операций по счету. 26.11.2019 г..истец заключила с Банком Договор банковского вклада "Почтенный возраст" N ПВ32913-4364/810, был открыт счет по вкладу N 42305810520020132913 в рублях, принят от нее вклад в сумме сумма на срок 365 дней наличными денежными средствами или безналичным перечислением. При соблюдении срока Банк начисляет проценты по вкладу из расчета 6, 400 процентов годовых. Начисление процентов производится ежедневно со дня, следующего за днем внесения в кассу Банка, а в случае безналичного причисления - со дня, следующего за днем поступления на счет, по день возврата включительно. По состоянию на дату отзыва лицензии у Банка 13.12.2019 г..остаток по счету N 42301810320020132913 - сумма, по вкладу счет N 42305810520020132913 - сумма Приказом ЦБ России N ОД-2848 от 13.12.2019 г..у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и ГК "Агентство по страхованию вкладов" объявило о наступлении страхового случая. 25.12.2019 г..истец обратилась в Московский индустриальный банк с заявлением N 1068/600/116/02/1 о выплате возмещения по вкладам физического лица и о включении обязательств Банка в реестр требования кредиторов. 25.12.2019 г..Агентство отказало ей в выплате по причине отсутствия на 25.12.2019 г..о ней сведений в реестре обязательств Банка перед вкладчиками. С отказом истец не согласилась и направила в Агентство копии договоров N В32913-4362/810 и N ПВ32913-4364/810, выписки по счету N 42305810520020132913 от 26.11.2019 г..на общую сумму возмещения сумма 14.02.2020 г..Агентство сообщило истцу, что в поступившем из Банка реестре обязательств сведения об обязательствах перед истцом отсутствуют.

Также ей сообщили, что помимо хищений денежных средств из кассы Банка выявлены признаки формирования фиктивных обязательств Банка по части счетов (вкладов) физических лиц с целью незаконного получения страхового возмещения и хищения денежных средств из фонда обязательного страхования вкладов. Агентство предложило истцу подождать окончания мероприятий по поиску информации о вкладах. До настоящего времени истцу никакой информации не сообщили. Это послужило поводом для обращения в суд.

Истец Корошева С.Г, представитель истца по доверенности фио в заседание суда первой инстанции явились, исковые требования поддержали, просили удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика конкурсного управляющего ПАО "Невский народный банк" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", а также представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ГК "Агентство по страхованию вкладов" по доверенности фио в заседание суда первой инстанции явился, возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, по доводам, изложенным в возражениях на иск, пояснил, что реальное внесение денежных средств на счета по вкладам истец не производила.

Суд первой инстанции постановилприведенное выше решение, об отмене которого просит Корошева С.Г. по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, заслушав представителя ответчика фио, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

Судом установлено и из материалов дела, возражений представителя ответчика на иск следует, что 26.11.2019г. между истцом и ПАО "Невский народный банк" заключен Договор N ВЗ2913-4362/810 банковского вклада (до востребования) в валюте РФ, по условиям которого был открыт счет N 42301810320020132913. Первоначальная сумма вклада составила сумма Согласно приходному кассовому ордеру N 12671 от 26.11.2019 г. деньги в сумме сумма на счет внесены.

26.11.2019 г. между истцом и ПАО "Невский народный банк" заключен Договор банковского вклада "Почтенный возраст" N ПВ32913-4364/810, по условиям которого Банк принимает от вкладчика вклад в сумме сумма под проценты по вкладу из расчета 6, 400 процентов годовых на срок 365 дней и открыт счет по вкладу N 42305810520020132913. Начисление процентов производится ежедневно со дня, следующего за днем внесения в кассу Банка, а в случае безналичного перечисления - со дня, следующего за днем поступления на счет, по день возврата включительно.

Начисленные проценты выплачиваются путем зачисления на счет по вкладу "До востребования" на счет N 42301810320020132913, открытый в Банке. Согласно приходному кассовому ордеру N 12673 от 26.11.2019 г. деньги в сумме сумма на счет внесены.

Заключение договоров и внесение денежных средств происходило открытом 11.11.2019 г. Дополнительном офисе "На Ордынке" по адресу: адрес А.

Приказом ЦБ России N ОД-2848 от 13.12.2019 г. у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

03.12.2019 г. на сайте Агентства была размещена информация о наступлении страхового случая в отношении кредитной организации ПАО "Невский банк".

Из переписки между истцом и Агентством, имеющейся в деле, усматривается, что истец 25.12.2019 г. обратилась с заявлением о выплате ей возмещения по вкладам физического лица и о включении обязательств Банка в реестр требований кредиторов, однако ей было отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств ПАО "Невский банк" перед вкладчиками по состоянию на 25.12.2019 г. сведений о Корошевой С.Г...

В ходе работы Временной администрации по управлению Банком были выявлены факт хищения денежных средств и ценных бумаг, а также оформление массового открытия счетов физических лиц непосредственно перед отзывом лицензии из Дополнительного офиса Банка.

По данному факту 09.12.2019 г. было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству.

20.08.2020г. было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела N 12001450149003203 и принятии его к производству.

09.01.2020г. решением Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и адрес ПАО "Невский народный банк" признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим ПАО "Невский народный банк" утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суд исходил из того, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истец не представила доказательств в обоснование своих требований.

В соответствии с определениями, данными в Федеральном законе от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на адрес на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада; вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с ч.1 ст. 8 ФЗ РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Частью 2 ст. 8 указанного Федерального Закона предусмотрено, что страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В силу ст. 11 Закона "О страховании вкладов" размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1.400.000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

При этом судом установлено, что Приказом Центрального банка Российской Федерации N ОД-2848 от 13 декабря 2019 года у ПАО "Невский народный банк" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Возражая против заявленных требований, ответчик представил письменные возражения, из которых следует следующее.

До осени 2019 года ПАО "Невский народный банк" осуществлял обычную деятельность, средние ежемесячные и годовые показатели которой существенно не отличались друг от друга. Общая сумма вкладов, привлеченных за все время работы всех подразделений Банка, к ноябрю 2019 года составила 1, 3 сумма прописью. В среднем указанная сумма вкладов присутствовала в Банке с 2015 года. До дня открытия ДО (19 ноября 2019 года) до даты отзыва у Банка лицензии (13 декабря 2019 года) открыто застрахованных счетов на общую сумму сумма сумма прописью

Фактически Банк в ходе недолгой работы всего лишь одного подразделения (ДО), менее чем за месяц, удвоил общую сумму привлеченных вкладов всеми другими подразделениями за много лет, увеличив ее на значительную сумму сумма сумма прописью

По данным бухгалтерского учёта с 06 декабря 2019 года по 08 декабря 2019 года в Банке якобы пополнено и открыто с пополнением 499 счета через кассу ДО на общую сумму сумма, а также 402 счета пополнены через банкоматы на общую сумму сумма. Всего за 3 дня на 901 счет физических лиц якобы поступило 1.189 сумма прописью.

Согласно выписке по счету кассы Банка по состоянию на конец дня 08 декабря 2019 года в хранилище было отражено 3.027 сумма прописью.

В ночь с 08 на 09 декабря 2019 года (в 23:40) из хранилища ДО "На Ордынке" по расходному кассовому ордеру N 5340 от 08 декабря 2019 года (подписан Щукиным О.Е, начальником ОПЕРО Каприян Я.М. и зав. кассой фио) Бондаренко В.А. (получатель) вывезены денежные средства в сумме 3.027.137.479 рублей сумма, а также ценные бумаги (векселя) на общую сумму 205.372.260 рублей сумма.

В настоящее время местонахождение Бондаренко В.А, Шуманова Р.А. и Щукина О.Е. не известно.

Подавляющее большинство, открытых в ДО вкладов близки по сумме к максимальному размеру страхового возмещения (в среднем, сумма). Из общего числа только 7 вкладов открыты на сумму сумма прописью сумма. При этом суммы вкладов за исключением единичных случаев кратны сумма и открыты по нескольким десяткам для каждой кратной сумма суммы. (например, 58 вкладов на сумму сумма, 48 вкладов на сумму сумма, 65 вкладов на сумму сумма). Вклад истца составил - сумма, который также подходит под этот критерий. Разница в размере вкладов в рассматриваемом случае неправдоподобно одинакова.

Несмотря на нахождение ДО в адрес, в кассу и банкоматы вносили денежные средства лица, около половины которых в адрес не проживает.

На основании решения правления Банка от 31 октября 2019 года открыт 19 ноября 2019 года четвертый дополнительный офис - ДО, осуществлявший деятельность по 13 декабря 2019 года, то есть меньше 1 месяца.

Возможность воспользоваться банковскими продуктами Банка имелась во всех подразделениях на одинаковых условиях. Однако только в одном подразделении из семи наблюдался столь масштабный объем привлеченных вкладов, при том, что в г. Москве кроме ДО находится филиал Банка, а в г. Санкт-Петербург находится головной офис и 2 дополнительных офиса. Во всех остальных подразделениях кроме ДО число привлеченных за тот же период вкладов и открытых счетов в десятки раз меньше.

В кассу ДО 29 ноября 2019 года, 03 декабря 2019 года и 05 декабря 2019 года поступили денежные средства в общей сумме сумма сумма прописью, инкассированных из Банка России. Также 13 ноября 2019 года и 06 декабря 2019 года из кассы Московского филиала ПАО "Невский народный банк" поступило 237, 5 сумма прописью и с 28 ноября 2019 года по 06 декабря 2019 года внесено на счет Бондаренко В.А. через кассу ДО "На Ордынке" - сумма (по доверенности, выданной Бондаренко В.А. Старикову С.С. - сумма; по доверенности, выданной Бондаренко В.А. Щукину О.Е. - сумма; лично Бондаренко В.А. - сумма).

Таким образом, на 05 декабря 2019 года в кассе ДО отражалась наличность в размере 1.838 сумма прописью, в хранилище 1.817 сумма прописью и в банкоматах сумма. И именно с 05 декабря 2019 года отмечается резкий рост числа клиентов, якобы вносивших денежные средства.

До начала деятельности ДО приказом Бондаренко В.А. от 15 ноября 2019 года предусмотрен выпуск с 18 ноября 2019 года неперсонифицированных банковских карт "Платинум", держателем которой так же являлась и истец. При этом реклама программы выпуска карт размещена в тот же день 15 ноября 2019 года в YouTubе, причем на адрес, а не на специализированном банковском сайте или сайте Банка. Рекламной информации в других СМИ не обнаружено.

Фактически ДО начал работу с 19 ноября 2019 года и только через ДО выдавались банковские карты. Выдача карт "Платиум" другими подразделениями Агентством не выявлена.

До начала декабря через ДО выдано, в том числе посредством курьерской доставки, более 400 карт. При этом за исключением единичных случаев никто денежных средств на счета для карт до 06 декабря 2019 года не вносил и картами по их назначению - для расчетов с целью покупок - не пользовался.

По установленной Агентством информации вечером 05 декабря 2019 года с 20 ч. 11 мин. осуществлена 1.875 клиентам Банка рассылка СМС сообщений о возможности открытия 6-10 декабря вкладов под 4% посредством внесения денежных средств на карты и последующего дистанционного открытия вкладов, являющегося условием получения дополнительно к 4% еще 4% (итого сумма %).

Как указывает сам истец, карта им была получена с целью дальнейшей выгоды в виде процентов. Однако условиями договора, заключенного с ПАО "Невский народный банк", такой выгоды не предусмотрено.

По личному указанию Бондаренко В.А. в ДО с 05 декабря 2019 года установлен режим работы с 9:00 до 24:00. Кроме этого в выходные дни 07 декабря 2019 года и 08 декабря 2019 года работники ДО привлечены к работе. В других подразделениях Банка аналогичных мер не принималось.

Массовое внесение во вклады осуществлялось, начиная с утра 06 декабря 2019 года после вечерней рассылки СМС с предложением об удаленном открытии вклада под общую ставку 8%. Однако никто из якобы вносивших денежные средства в Банк вклады под ставку 8% не открыл и документов, свидетельствующих о праве на такую ставку, не имеет, так как система удаленного доступа (банк-онлайн) не работала и удаленно открыть вклад было невозможно. Имеющиеся в Банке данные свидетельствуют, что 80% вкладчиков вообще не пытались открыть вклад удаленно для получения дополнительных 4%. Между тем до даты отзыва лицензии и после этой даты никто не обращался с жалобой на то, что не может открыть вклад под 8%. И в отсутствие права на доход в размере 8% денежные средства обратно никто не потребовал и не забрал.

СМС информирование предусматривало возможность внесения средств до 10 декабря 2019 года, однако 09 декабря 2019 года и 10 декабря 2019 года массовое внесение денежных отсутствовало.

По мнению представителя ответчика, размещение рекламного ролика и СМС-информирование осуществлено для имитации рекламы и создания видимости заинтересованности граждан во внесении денежных средств во вклад.

До осени 2019 года в Банке были установлены 3 банкомата: в головном офисе, а также в Самарском и Московском филиалах.

Платежным поручением от 24 октября 2019 года Банком оплачено приобретение 15 банкоматов. Из 15 оплаченных банкоматов 10 установлены 29 ноября 2019 года в одном и том же месте в отдельном помещении в 400 метрах от ДО (по адресу адрес). При этом договор аренды указанного помещения заключен 29 ноября 2019 года непосредственно Бондаренко В.А. Также 2 банкомата установлены в одном и том же месте по адресу: адрес. Впоследствии банкоматы были использованы только для массового пополнения счетов в течение короткого периода.

Внесение денежных средств осуществлялось в среднем с разницей в 1 минуту во все банкоматы равномерно целый день 06 декабря 2019 года и 07 декабря 2019 года с нечастым совпадением двух операций одновременно по времени. И если совпадение времени операций в двух банкоматах обнаруживается, то одновременного внесения в три или более банкоматов нет.

На основании заявления заместителя председателя правления Банка по факту хищения денежных средств в ПАО "Невский народный банк" УВД по адрес ГУ МВД России по адрес возбуждено уголовное дело N11901450001000969 по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 4 Уголовного кодекса Российской Федерации. В указанное возбужденное дело также направлено заявление Банка России по факту хищения из кассы ДО векселей на сумму сумма сумма прописью, а также по факту признаков создания счетов и документов по фиктивным вкладам, оформленным в ДО. Заявление с указанием на признаки формирования фиктивных вкладов направлено также Агентством.

Таким образом, возражая против заявленных требований, ответчик ссылался на то, что ДО "На Ордынке" создавался для неправомерного изъятия ликвидных активов Банка, а также заранее запланированного массового создания счетов и их пополнения, то есть действовал в целях, не связанных с коммерческими.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно разъяснениям, данным в п.1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Под обычаем, который в силу статьи 5 ГК РФ может быть применен судом при разрешении гражданско-правового спора, следует понимать не предусмотренное законодательством, но сложившееся, то есть достаточно определенное в своем содержании, широко применяемое правило поведения при установлении и осуществлении гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей не только в предпринимательской, но и иной деятельности, например, определение гражданами порядка пользования общим имуществом, исполнение тех или иных обязательств.

Таким образом, учитывая изложенные выше обстоятельства об организации работы ПАО "Невский народный банк" (ДО "На Ордынке"), а также данные истцом объяснения об обстоятельствах и целях внесения им денежных средств на счет, открытый в ПАО "Невский народный банк", суд пришел к выводу, что то действия истца не предполагаются разумными при равных прочих условиях и были направлены лишь на создание видимости открытия и пополнения вклада.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец договор банковского счета не заключал и собственные денежные средства в Банк для целей реализации отношений, предусмотренных договором банковского счета, не вносил. Также суд указал, что об отсутствии цели установления реальных отношений с Банком по договору банковского счета свидетельствует также то обстоятельство, что до даты отзыва у Банка лицензии истец никак не распорядился средствами на счете, при этом не получая никакого дохода от якобы размещенных средств.

Поскольку договор банковского вклада является реальным и предполагает реальную передачу кредитной организации денежных средств, а истец в связи с изложенным выше денежных средств не вносил, то у Банка не возникло обязательств, вытекающих из ст. 834 ГК РФ.

В связи с невнесением денежных средств при совершении вклада, суд пришел к выводу, что не подлежат применению статьи 11 и 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", устанавливающие обязанность Агентства по страхованию вкладов по выплате страхового возмещения.

В настоящее время расследование возбужденных уголовных дел не закончено, истец потерпевшей не признана, доказательства реального внесения истцом денежных средств на счета по заключенным договорам не представлены, договоры и денежные средства из Дополнительного офиса в Банк не поступали, и в Банке отсутствуют сведения, позволяющие включить истца в реестр обязательств ПАО "Невский банк" перед вкладчиками по состоянию на 25.12.2019 г, что исключает удовлетворение исковых требований в полном объеме.

Фактически доводы апелляционной жалобы повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении и при рассмотрении дела судом первой инстанции, направлены на переоценку доказательств собранных по делу и выводов суда, оснований к которой судебная коллегия не усматривает. Тот факт, что суд не согласился с доводами истца, иным образом оценил доказательства и пришел к иным выводам, не свидетельствует о неправильности решения и не может служить основанием для его отмены.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Преображенского районного суда г. Москвы от 23 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Корошевой С.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: