Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 августа 2021 г. по делу N 33-32926/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Ворониной И.В, судей Зельхарняевой А.И, Мошечкова А.И, при помощнике Головиной Л.И, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело N 2-394/2021 по апелляционной жалобе и дополнениям к ней ПАО "Росбанк" на решение Тимирязевского районного суда г. Москвы от 19 апреля 2021 г, которым постановлено:

Исковые требования Агаларовой Е.А. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ПАО Росбанк о взыскании денежных средств - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Росбанк в пользу Агаларовой Е.А. страховую премию в размере 236152, 47 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4225, 93 руб, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, штраф в размере 122689, 20 руб, а всего 368067 рублей 60 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Агаларовой Е.А. - отказать.

Взыскать с ПАО Росбанк в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере 5903 руб. 78 коп, УСТАНОВИЛА:

Агаларова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" и просила взыскать с ответчиков сумму страховой премии, как неосновательное обогащение, в размере 257128 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4601 руб, неустойку в размере 257128 руб, компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей, мотивируя требования тем, что 13.03.2020 между истцом и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор. При выдаче кредита банк включил в сумму кредита сумму по программе группового страхования и списал со счета 314638, 87 руб. Страховой сертификат, либо страховой полис истцу выдан не был. Договор группового страхования заключен между банком и ООО "Сосьете Женераль страхование жизни". 13 марта 2020 г. банк в целях предоставления и обеспечения по договору потребительского кредита, обязал истца подписать заявление для заключения договора страхования между истцом и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". На основании данного заявления истец была включена в число участников программы страхования в рамках договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Задолженность по кредитному договору была погашена 13.07.2020. С целью возврата денежных средств, незаконно включенных в предоставленный кредит, истец обратилась в банк с просьбой возвратить денежные средства с соответствующим заявлением и 5 августа 2020 г. истцу возвращена сумма 57510, 48 руб. Повторное заявление с требованием полной выплаты в адрес страховой компании было направлено 29.08.2020, которое осталось без ответа.

Агаларова Е.А. в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя, который в судебном заседании исковые требования поддержал.

ПАО Росбанк, извещенное судом о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило, в поступивших возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебном заседании возражал против удовлетворения требований.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнениям к ней представитель ПАО "Росбанк" просит решение суда отменить по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и дополнений к ней, заслушав представителей ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" по доверенности Калашникова М.А, Сердцеву М.А, поддержавших доводы апелляционной жалобы, представивших пояснения по жалобе, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что 13 марта 2020 г. между ООО "Русфинанс Банк" и Агаларовой Е.А. был заключен договор потребительского кредита на предоставление денежных средств в сумме 1498280, 33 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 10, 90 % годовых.

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата страховых премий.

В целях обеспечения по вышеуказанному кредитному договору Агаларова Е.А. своим заявлением уполномочила Банк заключить от своего имени с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, страховая премия по договору составила 314638, 87 руб.

7 июля 2020 г. кредит погашен истцом в полном объеме.

5 августа 2020 г. в связи с обращением истца на ее счет в ООО "Русфинанс Банк" произведен возврат части страховой премии в сумме 57510, 48 руб.

1 марта 2021 г. произошла реорганизация ООО "Русфинанс Банк" путем присоединения к ПАО Росбанк.

Таким образом, правопреемником ООО "Русфинанс Банк" является ПАО Росбанк.

Требование истца о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования суд признал законным, сославшись на ст. 428 ГК РФ, ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". При этом исходил из того, что истцом досрочно погашен кредит, выплата страховой премии невозможна.

По расчетам суда невыплаченная часть страховой премии составила 293662, 95 руб. (314638 руб. 87 коп. (страховая премия на момент заключения договора страхования): 60 месяцев (период страхования) = 5243, 98 руб. (страховая премия за один месяц страхования) х 4 месяца (период пользования страхованием с 13.03.2020 с момента заключения договора по 07.07.2020 - дата погашения кредита) = 20975, 92 руб.).

Поскольку требование Агаларовой Е.А. о возврате страховой премии не было удовлетворено ПАО Росбанк (до реорганизации ООО "Русфинанс банк") в полном объеме добровольно, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика ПАО Росбанк страховой премии в размере 236152, 47 руб. (293662, 95 руб. - 57510, 48 руб. частичная выплата).

Возлагая обязанность по выплате страховой премии на ПАО Росбанк, суд первой инстанции сослался на положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходил из того, что при заключении договора необходимая информация истцу предоставлена не была, ответчик не раскрыл информацию об условиях договора и комиссии банка, не разъяснил его право отказаться от страхования в течение 14 дней в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. Доказательств тому, что ответчик понес реальные расходы в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к указанной программе, в нарушение ст. 56 ГК РФ, ПАО Росбанк не представлено.

Одновременно, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, суд взыскал с ответчика ПАО Росбанк в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4225, 93 руб. за период с 08.09.2020 по 08.02.2021, на основании ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб, а в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 122689, 20 руб.

Суд не нашел правовых оснований для удовлетворения исковых требований в остальной части, в том числе в части взыскания неустойки в соответствии со ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", в части требований к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Судебные расходы разрешены судом в порядке ст. 103 ГПК РФ.

Судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части удовлетворения требований к ПАО "Росбанк", поскольку оно постановлено с нарушением норм материального права и несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ст. 9 вышеуказанного Закона).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу положений абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно условиям заявления на страхование (л.д. 110 основная и обратная стороны), Агаларова Е.А. уполномочила банк на заключение договора страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", по которому будут застрахованы ее жизнь и потеря трудоспособности.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" N SGSZh - Or -2019-0001/3 от 07.05.2019, с которыми клиент ознакомлен и согласен.

Вместе с тем в заявлении указано, что договор страхования заключается с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма составила 1 498 280 руб. 33 коп, страховая премия равна 314638, 87 руб, срок страхования 60 месяцев, перечислены страховые случаи. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора, на момент его заключения (согласно графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая. Клиент уведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования на основании его письменного заявления договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии. Также клиент уведомлен, что после истечения 14 календарных дней с даты начала действия страхования договор страхования может быть прекращен на основании письменного заявления вместе с возвратом страховщиком 20% от оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (не использованные полные месяцы) в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Комиссии банка не предусмотрены.

Указанное заявление о присоединении к программе страхования подписано Агаларовой Е.А, в нем она подтвердила, что ознакомлена с его содержанием и подтверждает, что страхование является добровольным и не является обязательным условием получения кредита в ООО "Русфинанс банк".

Таким образом, вопреки позиции истца и выводам районного суда, заявление о присоединении к программе страхования в обеспечение получения кредита истица написала добровольно и осознанно, при этом до нее была доведена и разъяснена вся необходимая и достоверная информация об условиях страхования, она имела возможность выбора при получении кредитного продукта (обеспеченного договором страхования, либо без такового). Условия отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования, и после указанного периода содержатся в заявлении, подписанном истицей, и до нее доведены. Оснований для признания недействительными условий кредитного договора не имеется.

Также, вопреки выводам суда, по условиям договора после полного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а страховая сумма на весь период страхования считается равной 1 498 280 руб. 33 коп.

Фактически истица была присоединена к договору страхования, заключенного между ООО "Русфинанс банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (в редакции всех дополнений) от 25.07.2011 (л.д. 114-127), страховая премия за нее перечислена банком страховщику (л.д. 112), что подтвердили в суде апелляционной инстанции и представители страховщика.

В силу п. 5.2 Договора страхования, страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

В соответствии с п. 7.4.6 Правил страхования договор страхования прекращается в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с п. 7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования.

В соответствии с заявлением истицы на в случае отказа страхователя от договора после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит 20% от оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (не использованные полные месяцы). Порядок и размер возврата страховой премии в иных случаях предусмотрены Правилами страхования.

В соответствии с договором страхования, заключенным между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ПАО Росбанк, страховая компания осуществляет возврат страховой премии на счета клиентов, открытые в ООО ""Русфинанс Банк" в рамках кредитных договоров.

Из материалов дела следует, что Агаларова Е.А. погасила задолженность по кредитному договору 13.07.2020. 27.07.2020 истцом в адрес страховой компании было направлено заявление о возврате страховой премии. В соответствии с этими данными ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" осуществило возврат страховой премии истцу исходя из условий, установленных договором страхования, а именно 57 683 руб. 79 коп, что подтверждается платежным поручением N 295137 от 31.07.2020 (л.д. 77), в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие.

Поскольку истец Агаларова Е.А. обратилась с заявлением о выплате страховой премии к страховщику ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в связи с досрочным погашением кредитного договора, возврат денежных средств был осуществлен истцу согласно договору страхования в установленные законом сроки, у суда первой инстанции оснований для удовлетворения требований истца к ПАО Росбанк о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа не имелось.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции подлежит отмене в части удовлетворения иска к ПАО Росбанк о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, с принятием по делу в указанной части нового решения об отказе в иске Агаларовой Е.А. к ПАО Росбанк о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В остальной части решение суда надлежит оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 193, 328 -330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тимирязевского районного суда г. Москвы от 19 апреля 2021 г. отменить в части удовлетворения требований к ПАО "Росбанк".

Принять в этой части новое решение.

В удовлетворении требований Агаларовой Е.А. к ПАО Росбанк о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи