Определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 10 августа 2021 г. по делу N 8Г-11430/2021[88-12128/2021]

Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Кукарцевой Е.В., рассмотрев гражданское дело N 2-1657/2020 по иску Кононовой Ирины Эдуардовны к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (общество с ограниченной ответственностью) на решение мирового судьи судебного участка N 8 Ленинского судебного района г. Екатеринбурга от 15.07.2020 и апелляционное определение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 23.04.2021,

УСТАНОВИЛ:

Кононова И.Э. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя, взыскании комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Финансовая защита" в размере 36 538, 47 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.03.2020 по 25.05.2020 в размере 362, 89 руб. с начислением до дня принятия решения суда, компенсации морального вреда в размере 3 000 руб, штрафа в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), в обоснование требований указав, что 06.03.2019 при заключении с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) кредитного договора N 74750561141, приобрела Сервис-Пакет дополнительных платных банковских услуг "Финансовая защита", стоимостью 50 138 руб, 18.03.2020 направила в адрес КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) уведомление об отказе от договора возмездного оказания услуг, входящих в Сервис-Пакет "Финансовая защита", которое безосновательно оставлено банком без удовлетворения.

Решением мирового судьи судебного участка N 8 Ленинского судебного района г. Екатеринбурга от 15.07.2020 заявленные требования удовлетворены частично; с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Кононовой И.Э. взысканы комиссия за предоставление услуг в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" в размере 36538, 46 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.04.2020 по 15.07.2020 в размере 511, 14 руб, в счет компенсации морального вреда 1000 руб, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 19024, 8 руб, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 руб.

Апелляционным определением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 26.10.2020 решение мирового судьи судебного участка N 8 Ленинского судебного района г. Екатеринбурга от 15.07.2020 отменено с принятием по существу спора решения об отказе в удовлетворении требований.

Определением Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14.01.2021 апелляционное определение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 26.10.2020 отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В кассационном определении указано на то, что суд апелляционной инстанции не исследовал вопросы использования потребителем услуг, входящих в сервис-пакет "Финансовая защита" (далее - пакет услуг, сервис-пакет), не проверил зависимость стоимости пакета услуг от срока, на который был предоставлен кредит, не установилразмер фактических расходов банка на оказание услуг, а также возможность их оказания после досрочного погашения истцом задолженности по кредитному договору.

Апелляционным определением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 23.04.2021 решение мирового судьи судебного участка N 8 Ленинского судебного района г. Екатеринбурга от 15.07.2020 изменено; увеличен размер взысканной с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу Кононовой И.Э. комиссии за подключение к сервис-программе "Финансовая защита" до 36 538, 47 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 04.04.2020 по 15.07.2020 до 553, 07 руб, штрафа в пользу потребителя до 19 045, 77 руб, увеличен размер взысканной КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход местного бюджета государственной пошлины до 1612 руб. 75 коп.; в остальной части решение мирового судьи судебного участка N 8 Ленинского судебного района г. Екатеринбурга от 15.07.2020 оставлено без изменения.

В кассационной жалобе КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), дублирующим правовую позицию, изложенную в суде первой и апелляционной инстанций, поставлен вопрос об отмене обжалуемых судебных постановлений в связи с допущенными нарушениями норм материального права, несоответствием выводов судов фактическим обстоятельствам дела.

По мнению заявителя, при рассмотрении спора по существу суды безосновательно оставили без внимания доводы о том, что уплаченная истцом комиссия является платой за подключение к сервис-пакету, услуга банком оказана потребителю в полном объеме по прошествии 10-дневного срока для отказа. Поскольку согласованная при заключении договора комиссия уплачивается единовременно за оказание услуги подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", оснований для взыскания денежных средств не имелось.

На основании ч. 10 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационные жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Проверив законность и обоснованность обжалуемых судебных актов в порядке, предусмотренном ст.ст. 379.5, 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд кассационной инстанции приходит к следующему.

При рассмотрении спора судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 06.03.2019 между Кононовой И.Э. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N 74750561141, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 377 838, 10 руб. сроком на 51 месяц под 19, 50% годовых.

Подписав кредитный договор, истец полностью согласилась с его условиями и обязалась неукоснительно соблюдать положения Общих условий, Правил Дистанционного Банковского обслуживания, Тарифов. Кроме того, Общие условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

В силу п. 2.1.2 указанного кредитного договора по желанию клиента Банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет "Финансовая Защита", клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая Защита", Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 50 138, 10 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Стоимость услуги Сервис-Пакет "Финансовая защита" составила 50 138, 10 руб, указанная сумма списана со счета истца в день заключения кредитного договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из заявления от 06.03.2019 следует, что истец выразила согласие на предоставление дополнительной услуги подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", не проставив отметок в абзаце 3 заявления об отказе от услуги.

Одновременно истцу разъяснено, что она вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" в течение 10 календарных дней со дня оплаты комиссии за подключение, в этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение к услуге подлежит возврату в полном объеме.

Согласно п. 8.7.4 Общих условий, в рамках сервис-пакета по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания".

Согласно п. 8.7.15 Общих условий подключение к Сервис-пакету "Финансовая Защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая Защита" (за исключением случая использования опции "Перенос даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая Защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в Службу поддержки клиента.

Из п. 8.7.16 Общих условий следует, что клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету "Финансовая Защита", предоставив заявление по форме банка в офис банка или по почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая Защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая Защита" до истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета "Финансовая Защита").

Согласно п.8.7.17 Общих условий клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита и обязательств клиента по погашению кредита.

То обстоятельство, что истец была подключена Банком к Сервис-пакету "Финансовая защита", сторонами не оспаривалось.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 29.01.2020, задолженность погашена полностью.

18.03.2020 Кононова И.Э. обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги сервис-пакета.

Банк отказал в возвращении уплаченной суммы, что следует из представленного в материалы дела ответа банка (л.д. 51).

В исковом заявлении истец не оспаривает заключенный сторонами договор в части предоставления дополнительной услуги, не указывает, что заявление об отказе от договора им подано в течение 10-ти дневного срока, согласованного сторонами в качестве периода для отказа от подключения услуги с возвратом всей уплаченной суммы комиссии, но настаивает на том, что, воспользовавшись правом на отказ от использования сервис-пакета, имеет право получить возврат стоимости неиспользованной услуги.

Мировой судья, исследовав и оценив предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, проанализировав фактические обстоятельства дела, исходя из того, что комиссия за подключение к пакету банковских услуг "Финансовая защита" по своей правовой природе является дополнительной, при этом данная услуга в полном объеме ответчиком оказана не была, поскольку услуги могут быть оказаны на протяжении всего срока действия кредитного договора, потребитель в установленном порядке реализовал предоставленное право на отказ от договора возмездного оказания услуг в рамках сервис-пакета "Финансовая защита", пришел к выводу о доказанности материалами дела факта нарушения со стороны банка прав истца как потребителя финансовых услуг, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 151, 395, 453, 781, 782, 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 13, 15, 32 Закона о защите прав потребителей, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", удовлетворил заявленные требования частично.

Суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами суда первой инстанции о возможности пропорционального расчета стоимости услуг, входящих в сервис-пакет, исходя из периода их использования при отказе потребителя от договора возмездного оказания услуг, праве истца на получение процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из того, что в резолютивной части решения суда указано на взыскание с ответчика в пользу истца суммы комиссии в размере 36538, 46 руб, тогда как в мотивировочной части решения суд приходит к выводу об удовлетворении иска в сумме 36538, 47 руб, судом первой инстанции при расчете суммы процентов не учтено, что согласно отчету об отслеживании почтового отправления заявление потребителя банком получено 24.03.2020, следовательно, десятидневный срок для добровольного перечисления банком суммы комиссии истек 03.04.2020, соответственно, период начисления процентов должен быть определен с 04.04.2020 по 15.07.2020 (дата вынесения решения суда), изменил постановление суда первой инстанции в части присужденных сумм комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов.

Оснований, по которым возможно не согласиться с выводами судов рассматриваемая кассационная жалоба не содержит.

По существу приведенные в кассационной жалобе доводы основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства применительно к установленным по делу обстоятельствам, являлись предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, направлены на переоценку установленных фактических обстоятельств, что в силу ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в полномочия суда при кассационном производстве, выводы суда не опровергают, не подтверждают существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке.

Нарушений норм материального и (или) процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены судебных актов, судом кассационной инстанции также не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 379.5, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка N 8 Ленинского судебного района г. Екатеринбурга от 15.07.2020 с учетом апелляционного определения Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 23.04.2021 и апелляционное определение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 23.04.2021 оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "КБ Ренессанас Кредит" - без удовлетворения.

Судья