Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики от 09 июня 2021 г. по делу N 33-909/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего Байрамуковой И.Х, судей Негрий Н.С, Париева Р.Р, при секретаре судебного заседания Урусове Р.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-317/2021 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Аджиевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ответчика Аджиевой И.А. на решение Прикубанского районного суда КЧР от "дата", которым исковые требования удовлетворены.

Заслушав доклад судьи Верховного суда КЧР Байрамуковой И.Х, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту - ООО "ХКФ Банк", Банк) обратилось с в суд с иском к Аджиевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.08.2017 года Аджиевой И.А. заключила с Банком кредитный договор N.., по условиям которого Банк предоставляет заёмщику денежные средства в размере 500 000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных кредитным договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Кредит предоставлен сроком на 72 календарных месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23% годовых. Возврат кредита должен был осуществляться равными аннуитентными платежами ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по ежемесячному платежу и неустойки. Ежемесячный платеж составлял - 12 924, 01 рублей. Также заемщику была оказана платная услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. Банк свои обязательства по кредитному договору средств исполнил, перечислил на открытый в Банке счет N... на имя Аджиевой И.А. деньги в размере 500 000 рублей.

Однако Аджиева И.А, в предусмотренном кредитным договором порядке свои обязательства по погашению кредита не исполняла, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету N.., в результате чего образовалась задолженность. В связи с этим, Банк потребовал от заемщика Аджиевой И.А. досрочного возврата кредита, однако заёмщиком данное требование не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 08.12.2020 года задолженность по договору N... от 19.08.2017 года составляет 890 743, 24 рублей, из которых: сумма основного долга - 490 204, 37 рублей; сумма процентов - 45 965, 14 рублей; убытки Банка(неоплаченные проценты после выставления требования) - 351 226, 92 рублей; сумма штрафа - 3 051, 81 рублей; сумма комиссий за направление извещений - 295 рублей. Просил суд взыскать с Аджиевой И.А. указанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины.

В заседание суда первой инстанции представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в суд не явился, просил иск Банка рассмотреть без участия их представителя.

Ответчик Аджиевой И.А. и ее представитель, извещенные о месте и времени судебного разбирательства, также в суд не явились. Представитель ответчика направил в суд возражения относительно иска, в которых просил снизить размер неустойки, применив положения ст.333 ГК РФ.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Решением Прикубанского районного суда КЧР от 17 марта 2021 года исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Аджиевой И.А. удовлетворены в полном объеме.

На указанное решение Прикубанского районного суда КЧР от 17 марта 2021 года Аджиевой И.А. подана апелляционная жалоба, в которой она просит изменить решение суда первой инстанции в части размера взысканных судом убытков Банка(неоплаченных процентов после выставления требования), полагая, что взысканные проценты не отвечают принципам разумности и соразмерности. Считает, что данные проценты подлежали снижению на основании ст.333 ГК РФ, о чем просил ответчик в суде первой инстанции, однако суд необоснованно не применил положения ст.333 ГК РФ.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца ООО "ХКФ Банк", ответчик Аджиева И.А. и ее представитель не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, в том числе - путем заблаговременного размещения информации о времени и месте судебного заседания на официальном сайте Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", о причинах неявки суд не уведомили, доказательств уважительности причин неявки не предоставили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. В связи с этим судебная коллегия в соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 24 ГК РФ(ст.ст.807-818), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из материалов дела и установлено судом 19 августа 2017 года Аджиева И.А. заключила с Банком кредитный договор N.., в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 500 000 рублей. Кредит предоставлен сроком на 72 календарных месяца, с процентной ставкой 23 % годовых. Ответчик Аджиева И.А. обязалась возвратить полученный кредит, уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей (19 числа каждого месяца) в размере 12 924, 01 рублей. Погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета Аджиевой И.А. в соответствии условиями договора. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по ежемесячному платежу и неустойки.

Свои обязательства по договору Банк выполнил, однако заемщик Аджиева И.А. (ответчик), в нарушение условий кредитного договора, а также вышеприведенных норм действующего законодательства, принятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняет, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.20-25), представленным ООО "ХКФ Банк".

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности Аджиевой И.А. перед ООО "ХКФ Банк" по состоянию на 08.12.2020 года составляет 890 743, 24 рублей, из которых: сумма основного долга - 490 204, 37 рублей; сумма процентов - 45 965, 14 рублей; убытки Банка(неуплаченные проценты после выставления требования) - 351 226, 92 рублей; сумма штрафа - 3 051, 81 рублей; сумма комиссий за направление извещений - 295 рублей.

Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен, каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по возврату кредита, а также доказательств, опровергающих расчёт истца, в материалах дела не имеется и ответчиком, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено. В апелляционной жалобе ответчиком представленный истцом расчет также не оспорен, иной расчет, либо доказательства погашения задолженности и иного размера долга к жалобе не приложены.

В связи с систематическим нарушением Аджиевой И.А. своих обязательств последней Банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Исходя из изложенного, учитывая, что обязательства по возврату кредита Аджиевой И.А. надлежащим образом не исполняются, на момент рассмотрения дела в суде задолженность по кредиту не погашена, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 490 204, 37 рублей, процентов в размере 45 965, 14 рублей; штрафа в размере 3 051, 81 рублей; комиссий за направление извещений в размере 295 рублей.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции в части взыскания с ответчика в пользу истца процентов за период с 03 апреля 2018 года (дата выставления требования о полном досрочном погашении задолженности) по 19 августа 2023 года(дата окончания срока действия кредитного договора) в размере 351 226, 92 рублей, поскольку данный вывод основан на неправильном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, а также сделан без установления всех обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора.

Так, в соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п.6 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, приведенные нормы и разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Согласно статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Поскольку одной из сторон кредитного договора является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке, постольку банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику, а убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты.

При определении размера ответственности заемщика судом первой инстанции не учтено, что ООО "ХКФ Банк" в случае получения в свое распоряжение досрочно (до окончания срока действия кредитного договора) суммы займа, будучи профессиональным участником финансового рынка может распорядиться ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что Банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

Учитывая изложенное, судебная коллегия находит, что взыскание указанных процентов, общий размер которых известен уже при заключении кредитного договора и которые входят составной частью в аннуитетный платеж должника, не тождественно взысканию процентов, начисляемых на сумму долга, определенную окончательно решением суда, за период до фактического исполнения этого судебного решения должником. Иными словами требование истца о взыскании процентов по день полного погашения задолженности не основано на положениях пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации.

По мнению судебной коллегии, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и, возможно, нарушено не будет в случае погашения им долга в полном объеме после вступления решения суда в законную силу.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

В настоящем случае срок возврата кредита установлен - 19 августа 2023 года.

Общими условиями договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком, установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы кредита с уплатой Банку процентов за срок фактического пользования, то есть договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока. Соответственно, требования о взыскании убытков до окончания срока кредитного договора - 19 августа 2023 года нарушают право ответчика на досрочное погашение кредита.

Кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов до окончания срока возврата кредита может привести в будущем к неосновательному обогащению истца, в связи с чем, с учетом положений статьи 809 ГК РФ и условий кредитного договора, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца только тех процентов, срок уплаты которых уже наступил на момент разрешения спора.

При этом, поскольку в силу ст.327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных гл. 39 ГПК РФ, на момент рассмотрения дела судом апелляционной инстанции задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежали уплате ежемесячно - 19 числа каждого месяца, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика проценты по кредиту за период с 03 апреля 2018 года по 19 мая 2021 года(неуплаченные проценты, подлежавшие оплате на дату рассмотрения дела судом апелляционной инстанции) в размере 200 683 рублей 82 копеек.

Приходя к такому выводу, судебная коллегия учитывает, что обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных кредитным договором, по день фактического возврата кредита - 19 августа 2023 года, истец просит суд защитить его право на получение процентов на будущее время, тогда как в настоящий момент данное право не нарушено и права истца не ущемлены, поскольку в случае неисполнения решения суда, нельзя считать обязательство по выплате указанных сумм прекращенными, а потому, в силу пункта 1 ст. 811 ГК РФ, если решение суда не будет исполняться, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов по кредитному договору за последующий период, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты(в данном случае - 19 мая 2021 года), до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы.

Данному праву кредитора корреспондирует соответствующая обязанность заёмщика, а именно - до тех пор, пока заемщик не исполнит решение суда(равно как и требование банка о досрочном возврате суммы кредита), он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия находит, что решение Прикубанского районного суда КЧР от 17 марта 2021 года следует изменить в части размера подлежащих взысканию с ответчика убытков(неуплаченных процентов после выставления требования), взыскав с Аджиевой И.А. в пользу истца указанные убытки за период с 03 апреля 2018 года по "дата" в размере 200 683 рублей 82 копеек.

Поскольку решение суда изменяется в части взыскания убытков(неуплаченных процентов после выставления требования), то подлежит изменению решение и в части взыскания расходов истца по оплате государственной пошлины, которая составит 10 571, 48 рублей.

В остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения, поскольку ее доводы в пределах действия ст.330 ГПК РФ не содержат правовых оснований, которые могли бы являться поводом к отмене или иному изменению обжалуемого решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Прикубанского районного суда КЧР от 17 марта 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Аджиевой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - изменить, изложив резолютивную часть решения в следующей редакции:

"Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Аджиевой И.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Аджиевой И.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N... от 19 августа 2017 года в размере 737 148(семьсот тридцать семь тысяч сто сорок восемь) рублей 33 копейки, в том числе:

основной долг - 490 204 рубля 37 копеек;

проценты за пользование кредитом - 45 965 рублей 14 копеек;

убытки(неуплаченные проценты после выставления требования) - 200 683 рубля 82 копейки;

штраф - 3051 рубль 92 копейки;

комиссии за направление извещений - 295 рублей.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Аджиевой И.А. в остальной части - отказать.

Взыскать с Аджиевой И.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 571 рубль 48 копеек."

Председательствующий

Судьи: