Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 11 августа 2021 г. по делу N 8Г-17353/2021[88-17279/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тришкиной М.А, судей Захарова В.В, Солтыс Е.Е, рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Егорова Сергея Александровича к САО "ВСК" о защите прав потребителей

по кассационной жалобе Егорова Сергея Александровича

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 23 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Захарова В.В, выслушав Багрову Ю.С. - представителя САО "ВСК" по доверенности, возражавшую против удовлетворения жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Егоров С.А. обратился в суд с указанным иском к ответчику, просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 70 955, 37 рублей в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, неустойку в размере 78 720 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по день предъявления иска, неустойку со дня предъявления иска по день фактического исполнения обязательств, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Решением Автозаводского районного суда г. Н.Новгорода от 22 сентября 2020 года иск был удовлетворен частично. Взысканы с САО "ВСК" в пользу Егорова С.А. недоплаченная часть страховой премии в размере 70955, 37 руб.; неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3195, 15 руб.; компенсация морального вреда в размере 3000 руб.; штраф в размере 15 000 руб, а всего 92 150, 52 рублей. Также взыскана с САО "ВСК" в пользу Егорова С.А. неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты денежных средств в сумме 70955, 37 рублей в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, от размера невыплаченной суммы.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 23 марта 2021 года решение суда первой инстанции отменено, принято новое решение об отказе в иске.

В кассационной жалобе Егоров С.А. просит апелляционное определение отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, оставить в силе решение суда первой инстанции.

На основании ст. 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены оспариваемого судебного акта.

В силу статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом апелляционной инстанции не допущено.

Как установлено судами, между Егоровым С.А. и ПАО " "данные изъяты"" заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N о предоставлении потребительского кредита на сумму 488720 рублей с процентной ставкой годовых "данные изъяты"% сроком на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между САО "ВСК" и ФИО1 заключен договор NCIK76091 страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков, путем подписания Полиса-Оферты страхования жизни и здоровья заемщиком кредитов.

Согласно условиям полиса N, страховая премия составляет 78720 рублей за весь период страхования. Договор заключен на ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования был заключен со страхователем на условиях правил страхования N комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Правила страхования были вручены страхователю, о чем имеется его подпись.

Истец в полном объеме выполнил обязательства перед ПАО " "данные изъяты"", уведомив об этом САО "ВСК" для целей прекращения действия договора и возврата части страховой премии за неистекший период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" направило письмо Егорову С.А. о предоставлении корректных реквизитов для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ САО "ВСК" произвело выплату страховой премии по договору N страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3673, 60 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес Егорова С.А. письмо с уведомлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с размером выплаченной страховой премии, Егоров С.А. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей с заявлением о возврате невыплаченной части страховой премии 70955, 37 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный в ответ на обращение N отказал Егорову С.А. в принятии заявления, в связи с отсутствием обращения заявителя в САО "ВСК" после ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом апелляционной инстанции, согласно п. 8.2 и п. 8.2.1 Правил страхования N, при отказе страхователя - физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При этом в силу п. 8.3 названных Правил, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0, 05x(1 - М / N)хП-В, где М - количество месяцев, в течение которых договор подействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за месяц), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Исходя из данной формулы, расчет страховой премии, подлежащей возврату истцу, составил 3673, 60 рублей.

С названными Правилами страхования истец был ознакомлен, согласился с ними, о чем имеется его подпись.

Суд апелляционной инстанции при разрешении спора исходил из того, что ответчик свои обязательства по договору страхования исполнил, на основании заявления страхователя о расторжении договора, обратившегося по истечении 14-ти календарных дней после начала действия договора страхования, страховщик в установленный договором срок и в установленном договором размере выплатил часть страховой премии за неистекший период.

Из содержания договора страхования следовало, что застрахованными рисками по нему являются смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного; установление застрахованному лицу I группы инвалидности (в течение срока страхования, или не позднее 180-ти дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного; смерть в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования в отношении застрахованного.

Судом установлено, что договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО " "данные изъяты"", заключенный между истцом и ответчиком, является самостоятельным договором, страховая сумма по всем определенным сторонами рискам является единой и составляет 4100000 рублей. Страховая выплата при наступлении страхового случая по всем определенным сторонами рискам осуществляется в размере 100% страховой суммы с учетом безусловной франшизы.

Безусловная франшиза устанавливается в размере: разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному между Застрахованным и Страхователем для случаев, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы по данному застрахованному лицу; - 0 (нуля) для иных случаев. Безусловная франшиза не может превышать 90% от размера страховой суммы (п. 11.3.1).

Судом апелляционной инстанции сделан вывод о том, что после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпадает, страховая выплата при наступления страхового случая также должна производиться, даже при полном погашении кредитной задолженности - в размере 100% страховой суммы. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховым рискам являются законные наследники истца, а не банк.

Следовательно, исходя из положений заключенного между сторонами договора страхования и требований ст. 958 ГК РФ, в настоящих правоотношениях истец, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии вне содержания условий договора. По условиям договора часть страховой премии истцу была страховщиком возвращена.

Руководствуясь ст.ст. 421, 431, 927, 934, 943, 958 ГК РФ, ст. ст. 13, 15, 28, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", с учетом разъяснений в пп. 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд апелляционной инстанции пришел к правильному выводу о необходимости отказа в иске. Нормы материального права с учетом даты заключения договора по времени применены верно.

Доводы кассационной жалобы уже были предметом исследования суда апелляционной инстанции, направлены на переоценку фактических обстоятельств по делу, тогда как по правилам ч. 3 ст. 390 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных ст. 379.7 ГПК РФ оснований для удовлетворения кассационной жалобы по изложенным в ней доводам.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 23 марта 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Егорова Сергея Александровича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: