Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 07 апреля 2021 г. по делу N 8Г-4148/2021[88-5232/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Чуньковой Т.Ю, судей Кравченко Н.Н, Прудентовой Е.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 24RS0054-01-2020-000198-84 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 13 августа 2020 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 12 ноября 2020 г, заслушав доклад судьи Кравченко Н.Н, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование иска ФИО1 указала, что между ПАО "Сбербанк" и ФИО4 заключен кредитный договор N от 13.07.2017, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 320 068 рублей под 15, 90 % годовых на срок 36 месяцев.

В целях обеспечения кредитных обязательств между ФИО4 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис ДСЖ-2/1707), срок страхования составил 36 месяцев, страховая сумма 320 068 рублей. Договор заключен путем подписания заявления на страхование от 14.07.2017 и с согласия с Условиями участия в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 "данные изъяты" Согласно "данные изъяты" N от ДД.ММ.ГГГГ "данные изъяты"

В связи с наступлением страхового случая истец обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" за выплатой страхового возмещения в размере 320 068 рублей. В страховой выплате отказано из-за отсутствия страхового случая на условиях базового страхового покрытия. Страховая компания указывает, что внезапная смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, что не относиться к несчастному случаю, следовательно, заявленное событие нельзя признать страховым случаем.

Решением Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 13 августа 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением Иркутского областного суда от 12 ноября 2020 г, в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказано.

В кассационной жалобе истец ФИО1 просит отменить судебные постановления, как принятые с нарушением норм материального права.

Письменных возражений от ответчика по доводам кассационной жалобы, не поступило.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание кассационной инстанции не явились, извещены, в том числе публично путем размещения соответствующей информации на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы в порядке статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения апелляционного определения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" 12.05.2015 заключено соглашение об условиях и порядке страхования NДСЖ-2, в рамках которого Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением и иными документами, в том числе приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком.

13.07.2017 между ФИО4 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 320 068 рублей под 15, 90% годовых на срок 36 месяцев.

13.07.2017 заемщиком ФИО4 подано заявление на заключение договора страхования жизни по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании которого между ФИО4 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 14.07.2017 заключен договор страхования жизни на условиях, содержащихся в заявлении на заключение договора страхования жизни, страховом полисе, Правилах страхования.

В соответствии с заявлением на заключение договора страхования жизни от 14.07.2017 ФИО4 выразил согласие выступать застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по страховым рискам: ("данные изъяты". При этом согласно п.1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование имеет "данные изъяты". Срок действия договора страхования 36 месяцев, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12), Тариф за подключение к программе страхования 2, 09% годовых (20068 рублей 26 копеек). При установлении страховой суммы в размере 320 068 рублей.

Согласно указанному заявлению ФИО4 подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними. Ему предоставлена вся необходимая и существенная информация, в том числе связанная с заключением и исполнением договора, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении.

Из п.1.1 заявления следует, что страховыми рисками (при расширенном страховом покрытии) смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни.

Согласно п.1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование имеет следующие заболевания: "данные изъяты" то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях базового страхового покрытия, только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в редакции, действующей с 16.01.2017, являющимся приложением N к соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 несчастным случаем по договору страхования признается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, независимо от воли застрахованного лица, повлекшее за4 собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью; заболеванием (болезнью) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора в силу.

Из пункта 3.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что к категориям лиц, в отношении которых договор страхования только на условиях ограниченного покрытия указаны, в том числе лица страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течении последних пяти лет в связи с таковыми заболеваниями): "данные изъяты"

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 "данные изъяты". Согласно справке "данные изъяты" от ДД.ММ.ГГГГ N, "данные изъяты" ФИО4 "данные изъяты"

ФИО1 приходится "данные изъяты" ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о страховой выплате в связи со "данные изъяты" ФИО4, однако ответчиком 19.08.2019 принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку застрахованное лицо до даты заключения Заявления обращалось с диагнозом "данные изъяты": "данные изъяты" смерть наступила в результате заболевания, а не от несчастного случая.

Факт наличия у ФИО4 до заключения договора страхования "данные изъяты" подтверждается выпиской из медицинской карты N амбулаторного больного ФИО4, ответом ОГБУЗ "Усть-Илимская городская поликлиника N", показаниями "данные изъяты" ФИО5

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст.927, 934, 942, 943, 944 ГК РФ, ст.9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что страховой случай не наступил, так как смерть ФИО4 наступила в результате заболевания. Суд указал, что страхователь на момент заключения договора страхования не мог не знать о наличии у него указанных заболеваний, выразил свое согласие на страхование в отношении себя на условиях базового страхового покрытия, то есть только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Судом апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы дана оценка судебному акту суда первой инстанции, который признан соответствующим нормам материального и процессуального права. Все доводы истца оценены судом апелляционной инстанцией с указанием мотивов принятого решения со ссылкой на исследованные судом первой инстанции доказательствами.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой и апелляционной инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана аргументированная правовая оценка, при этом мотивы, по которым судебные инстанции пришли к указанным выводам, исчерпывающим образом изложены в решении суда и являются обоснованными.

Вопреки доводам кассационной жалобы, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии страхового случая, поскольку наступление смерти застрахованного вызвано заболеванием, а не внезапным, непредвиденным и внешним по отношению к нему событием, не зависящим от его воли, то есть не несчастным случаем.

Таким образом, доводы кассационной жалобы, повторяют доводы апелляционной жалобы и им дана соответствующая оценка судом апелляционной инстанции. По существу, доводы направлены на переоценку доказательств и оспаривание правильности выводов судов первой и апелляционной инстанции об установленных ими обстоятельствах. Между тем судами при исследовании и оценке доказательств нарушения норм процессуального права, приведшие к судебной ошибке существенного и непреодолимого характера, не допущено.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Усть-Илимского городского суда Иркутской области от 13 августа 2020 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 12 ноября 2020 г, оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ю. Чунькова

Судьи Н.Н. Кравченко

Е.В. Прудентова