Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 03 августа 2021 г. по делу N 33-13146/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Александровой Н.А, судей Ткачевой А.А. и Латыповой З.Г, при секретаре БРР

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВСН к Страховому Акционерному Обществу "ВСК" (далее - САО "ВСК") о защите прав потребителя финансовых услуг в сфере страхования

по апелляционной жалобе ВСН на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Александровой Н.А, выслушав объяснения представителя САО "ВСК" ХИР, считавшего решение суда законным, судебная коллегия

установила:

ВСН обратилась в суд с исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указав на то, что дата между ООО Банк "ПромТрансБанк" и ее супругом ВПД был заключен кредитный договор, по условиям которого банк выдал кредит в размере 166 700 руб. В тот же день между ООО Банк "ПромТрансБанк" и САО "ВСК" заключен договор страхования, застрахованным лицом является ВПД Указанным договором предусмотрен перечень страховых случаев, среди которых - смерть в результате несчастного случая. дата ВПД умер. Ответчиком истцу отказано в страховой выплате в связи с тем, что супруг скончался не в результате несчастного случая. Письменная претензия проигнорирована страховщиком. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в удовлетворении требований истца к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения отказано. Считает указанное решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным.

Приводя данные обстоятельства, истец просит суд признать смерть ВПД страховым случаем по договору страхования N.., заключенному дата между САО "ВСК" и ООО Банк "ПромТрансБанк", обязать САО "ВСК" выплатить задолженность ВПД по кредитному договору в размере 111 195 руб. 45 коп.

Решением Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ВСН отказано.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе ВСН просит его отменить как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах ее доводов, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между ООО "ПромТрансБанк" и САО "ВСК" заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N...

дата года между ООО Банк "ПромТрансБанк" и супругом истца ВПД заключен кредитный договор N.., по условиям которого банк выдал кредит в размере 166 700 руб, а ВПД обязался вернуть сумму займа до дата с процентами 15, 957 % годовых.

дата года ВПД выразил свое согласие на присоединение к условиям Договора коллективного страхования от несчастных случаев болезней, заключенного дата между ООО "ПромТрансБанк" и САО "ВСК" (далее - Договор страхования).

Страхователем в соответствии с условиями Договора страхования является ООО "ПромТрансБанк", застрахованным лицом - ВПД Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо - ВПД

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней N.., утвержденных Приказом Генерального директора САО "ВСК" ООС от дата (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, а также смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 16 628 руб. 33 коп. и взимается единовременно с заключением Договора страхования.

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 166 700 руб.

С указанными условиями Договора страхования ВПД ознакомлен до подписания заявления, о чем свидетельствует его подпись.

дата ВПД умер, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 80148 N... от дата, а также свидетельством о смерти серии IV-АР N...

При этом согласно справке о смерти N... смерть ВПД наступила дата, причиной смерти явилось токсическое действие неуточненного вещества вследствие отравления и воздействия другими и неуточненными химическими и ядовитыми веществами с неопределенными намерениями.

Как следует из справки врача-нарколога N... от дата ВПД состоял на учете у врача нарколога с диагнозом "хронический алкоголизм".

Истец ВПД является супругой умершего ВПД

дата ВПД обратилась в САО "ВСК" с заявлением, в котором просила признать заявленное событие страховым случаем, а также произвести выплату страхового возмещения в пользу ООО Банк "ПромТрансБанк" в размере кредитной задолженности.

дата САО "ВСК" письмом N... уведомило ВСН об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ввиду того, что смерть ВПД наступила в результате смерти по причинам иным, чем несчастный случай.

дата ВСН обратилась в САО "ВСК" с заявлением, в соответствии с которым просила осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования в пользу ООО Банк "ПромТрансБанк" в размере кредитной задолженности, однако в осуществлении выплаты истцу было отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от дата N... в удовлетворении требований истца к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований, руководствуясь положениями статей 934, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что предполагаемое страховое событие, на случай наступления которого производилось страхование, не наступил, следовательно, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии доказательств, подтверждающих отравление ВПД суррогатами алкоголя, судебная коллегия признает несостоятельными ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

При этом описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

В силу п. 2 Заявления на страхование, которое является неотъемлемой частью договора коллективного страхования, страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, а также смерть застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с пунктом 2.4. Правил страхования, несчастный случай - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление-застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования.

Согласно пункту 7.1.1 Правил страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в пункте 2.3. Правил страхования, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий употребления Застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, токсических веществ или наркотиков.

Согласно экспертному заключению ООО "ВОСМ" от дата N.., которым руководствовался финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения истца, анализ предоставленных медицинских документов и результатов судебно-медицинской экспертизы свидетельствует о наличии признаков как острой (наличие этилового спирта в крови), так и хронической (характерные морфологические изменения внутренних органов и данные катамнеза) алкогольной интоксикации у ВПД

Согласно заключению проведенной на основании постановления следователя Белебеевского МСО СК СУ экспертизы N... из ГБУЗ "Бюро судебно-медицинской экспертизы" "... судебно-медицинский диагноз. ОСН: Отравление неустановленным веществом (не исключается суррогатами алкоголя): клинические данные - со слов родственников страдает хроническим алкоголизмом, злоупотреблял алкоголем неизвестного происхождения 2 дня, наличие этилового спирта крови - 0, 9 промилле)".

Согласно статье 401 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие умысла доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ввиду того, что вина в гражданском праве рассматривается как непринятие лицом объективно возможных мер по недопущению отрицательных результатов своих действий, суд первой инстанции верно установил, что отравление ВПД неустановленным веществом (не исключается суррогатами алкоголя) с учетом всех обстоятельств, предшествующих его смерти, в том числе сведений со слов родственников о хроническом алкоголизме, злоупотреблении алкоголем неизвестного происхождения в течение двух дней до наступления смерти, наличие этилового спирта крови, нельзя рассматривать как несчастный случай- то есть внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного.

При этом бремя доказывания отсутствия вины в действиях застрахованного лица лежало на ВСН как на лице, обратившейся за страховым возмещением, однако таких доказательств истцом не представлено.

Таким образом, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ВСН - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Справка: судья ФИО