Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 июля 2021 г. по делу N 33-24769/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Антоновой Н.В., судей фио и фио, при помощнике судьи Поляковой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе и дополнениям к ней финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио, апелляционной жалобе Ласкина А.Н. на решение Зюзинского районного суда адрес от 20 января 2021 года, которым постановлено:

требования ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" об оспаривании решения финансового уполномоченного - удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от 19 августа 2020 года NУ-20-109231/5010-003.

В удовлетворении требований Ласкина Александра Николаевича отказать, установила:

ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио (далее -финансовый уполномоченный) от 19 августа 2020 года NУ-20-109231/5010-003 по обращению Ласкина А.Н, мотивируя свои требования тем, что оспариваемым решением финансового уполномоченного с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Ласкина А.Н. взыскана страховая премия в размере сумма и проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере сумма Заявитель считает данное решение незаконным. Заявление Ласкина А.Н. о согласии быть застрахованным лицом адресовано в ООО "Русфинанс Банк", а не в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", в связи с чем не может порождать прав и обязанностей между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и фио Страховая премия ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" не уплачена. Денежные средства Ласкин А.Н. уплатил банку В этой связи, оснований для взыскания со страховой организации в пользу Ласкина А.Н. страховой премии у финансового уполномоченного не имелось.

Представитель заявителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Заинтересованное лицо Ласкин А.Н. в судебное заседание не явился, его представитель в судебном заседании требования не признал.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, представил возражения по существу требований.

Заинтересованное лицо ООО "Русфинанс Банк" о месте и времени рассмотрения дела извещен, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просят по доводам апелляционной жалобы и дополнений к ней финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио, а также в апелляционной жалобе Ласкин А.Н, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам, допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие представителей заявителя ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и заинтересованного лица ООО "Русфинанс Банк", уведомленных о времени и месте судебного разбирательства, выслушав объяснения представителя финансового уполномоченного по доверенности фио, представителя заинтересованного лица Ласкина А.Н. - фио, обсудив доводы апелляционных жалоб, дополнений к жалобе и письменных возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.07.2011 между ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк" заключен коллективный договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА-02.

По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования. Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание воспользоваться услугами страхователя, страховщиком является страховая компания, страхователем - банк.

25.10.2019 между Ласкиным А.Н. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N 1814721-Ф, согласно которому, Ласкину А.Н. предоставлен кредит в сумме сумма сроком на 60 мес. до 24 октября 2024 года включительно под 14.9 % годовых.

25.10.2019 Ласкин А.Н. выразил свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА-02, заключенного 25.07.2011 между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", на срок 60 месяцев, с 25.10.2019.

Страховая премия по договору страхования составила сумма

02.11.2019 Ласкин А.Н. направил в ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявления об исключении из числа участников договора страхования, а также просил осуществить возврат уплаченной страховой премии.

Письмом от 14.11.2019 ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" уведомило Ласкина А.Н. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии ввиду не предоставления документов, свидетельствующих о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Согласно справке ООО "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору полностью погашена Ласкиным А.Н. 27.01.2020.

08.02.2020 Ласкин А.Н. обратился в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с досудебной претензией, в которой просил исключить его из числа участников договора страхования, осуществить возврат суммы страховой премии в размере сумма, а также выплатить неустойку в размере 3 % от суммы страховой премии по день фактического исполнения обязательств.

19.03.2020 ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" письмом N CL-178755 уведомило Ласкина А.Н. о возврате части страховой премии в размере сумма за 4 месяца действия договора, что подтверждается платежным поручением N267749 от 18.02.2020, отказав в остальной части требований.

Ласкин А.Н. обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховой премии при отказе от договора страхования в размере сумма, неустойки в размере 3% от суммы страховой премии по день фактического исполнения обязательства.

Решением финансового уполномоченного NУ-20-109231/5010-003 от 19.08.2020 требования Ласкина А.Н. удовлетворены, с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Ласкина А.Н. взыскана страховая премия в размере сумма, предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты в размере сумма

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что заявление о прекращении договора страхования и возврате страховой премии направлено Ласкиным А.Н. страховщику 02.11.2019, то есть в установленный Правилами страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", следовательно, у Ласкина А.Н. возникло право требования возврата страховой премии сумма в полном объеме в срок до 20.11.2019, в то время как страховая компания возвратила Ласкину А.Н. 18.02.2020 лишь часть уплаченной страховой премии (сумма) и допустила просрочку исполнения обязательства.

Разрешая настоящий спор и удовлетворяя требования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", суд первой инстанции исходил из того, что при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика Ласкина А.Н, который уплатил банку не страховую премию, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии; выгодоприобретателем по договору страхования является банк, Ласкин А.Н. стороной договора страхования не является, какие-либо денежные средства ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" Ласкин А.Н. не оплачивал, в связи с чем у ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" отсутствуют правовые основания для выплаты Ласкину А.Н. каких-либо денежных средств, в том числе и страховой премии. В этой связи суд посчитал, что решение финансового уполномоченного от 19.08.2020 основано на неверном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и подлежит отмене, в удовлетворении требований Ласкина А.Н. о взыскании с "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховой премии и процентов следует отказать.

Судебная коллегия находит, что решение суда первой инстанции принято с нарушением норм действующего законодательства и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом, между Ласкиным А.Н. и ООО "Русфинанс Банк" помимо договора потребительского кредита N 1814721-Ф от 25.10.2019, заключено соглашение о присоединении к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА-02, заключенному 25.07.2011 между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее - Правил).

Застрахованными лицами по договору N СЖА-02 от 25.07.2011 являются заемщики по кредитному договору (п. 1.6 договора и п. 2.2 Правил).

Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования (п. 2.4 Правил).

Согласно п. 2.5 Правил выгодоприобретателем по договору является кредитная организация, выдавшая страхователю (застрахованному лицу) кредит, и являющаяся кредитором по кредитному договору, или другое лиц, указанное в договоре страхования (полиске), в пользу которого заключен договор страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (п. 3.1 Правил, п. 1 3 договора группового страхования).

Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России).

В п. 7.4 Правил страхования предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к договору группового страхования, страхователем по данному договору является Ласкин А.Н, а следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика и вернуть страховую премию.

В п. 2.3 договора группового страхования предусмотрено, что оплата страховой премии производится страхователем единовременно не позднее пяти банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора или соглашения об изменении договора в части Приложения N 2 (когда страховая премия определяется в Реестре застрахованных лиц).

В случае неуплаты страховой премии, предусмотренной в Реестре застрахованных лиц, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем истечения срока для оплаты страховой премии.

В письмах ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на обращения Ласкина А.Н. факт заключения договора личного страхования в отношении заявителя и получения страховой премии не оспаривало. Часть страховой премии в размере сумма на основании платежного поручения N267749 от 18.02.2020 Ласкину А.Н. возвратило. Тем самым, страховщик подтвердил факт получения страховой премии в связи с присоединением Ласкина А.Н. к договору группового страхования, заключенного с ООО "Русфинанс Банк".

Вместе с тем, суд первой инстанции, удовлетворяя требования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и отменяя решение финансового уполномоченного NУ-20-109231/5010-003 от 19.08.2020 по обращению Ласкина А.Н, ошибочно исходил из отсутствия правовых оснований для взыскания с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" денежных средств, уплаченных Ласкиным А.Н. за присоединение к программе группового страхования, поскольку Ласкин А.Н. денежные средства в счет оплаты страховой премии страховой организации не оплатил, уплатил банку стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии, Ласкин А.Н. стороной договора страхования не является.

Решение финансового уполномоченного от 19 августа 2020 года NУ-20-109231/5010-003 по обращению Ласкина А.Н. является законным и обоснованным, отмене по требованию ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" не подлежит.

При таких обстоятельствах, принятое судом решение не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении требований ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 19 августа 2020 года NУ-20-109231/5010-003 по обращению Ласкина А.Н.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Зюзинского районного суда адрес от 20 января 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении требований ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от 19 августа 2020 года NУ-20-109231/5010-003 по обращению Ласкина Александра Николаевича - отказать.

Председательствующий

Судьи