Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 24 августа 2021 г. по делу N 33-1556/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе

председательствующего Пужаева В.А, судей Козиной Е.Г. и Смелковой Г.Ф, при секретаре Лебедевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 24 августа 2021 г. в г. Саранске Республики Мордовия гражданское дело по иску Жеребцовой Светланы Сергеевны к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заёмщика незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Жеребцовой Светланы Сергеевны на решение Темниковского районного суда Республики Мордовия от 29 апреля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Козиной Е.Г, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Жеребцова С.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни") о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заёмщика незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 5 июня 2018 г. её супруг Жеребцов В.В. заключил с обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк") договор потребительского кредита, на основании которого ему был выдан кредит на покупку автомобиля. В этот же день между её супругом и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" был заключен договор страхования, согласно которому были застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности её супруга, как застрахованного лица.

"дата" г. её супруг скончался. Причиной смерти, согласно протоколу патолого-анатомического вскрытия от 4 марта 2020 г. N 169 стало кровоизлияние в головной мозг.

ООО "Русфинанс Банк" является стороной и выгодоприобретателем (до момента погашения кредита) по договору страхования, заключенному с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", согласно которому были застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Жеребцова В.В.

ООО "Русфинанс Банк" уведомило ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о смерти Жеребцова В.В. и обратилось с заявлением на получение страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, как и предусмотрено условиями заключенного договора. Однако ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" отказало в выплате страхового возмещения, не признав смерть Жеребцова В.В. страховым случаем, утверждая, что заболевание, явившееся причиной смерти Жеребцова В.В, было диагностировано до начала действия страховой защиты.

8 сентября 2020 г. Жеребцовой С.С. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону, подтверждающее, что она является наследником своего супруга Жеребцова В.В, следовательно, к ней перешло имущество (вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности) её супруга в порядке универсального правопреемства.

Считает незаконным решение ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" об отказе в выплате страхового возмещения в связи со смертью её супруга Жеребцова В.В.

Просила суд признать отказ ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в выплате страхового возмещения по страховому случаю незаконным; обязать ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в пользу выгодоприобретателя (ООО "Русфинанс Банк") для зачисления в счёт полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита в размере 949 459 руб. 36 коп.; взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в её пользу штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить её требования в размере 474 729 руб. 68 коп, неустойку в размере 158 824 руб. 60 коп, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Решением Темниковского районного суда Республики Мордовия от 29 апреля 2021 г. исковые требования Жеребцовой С.С. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Жеребцова С.С. выражает несогласие с решением суда, просит его отменить и принять новое решение об удовлетворении её исковых требований, приводя доводы о том, что из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы от 18 марта 2021 г. нельзя с точностью определить какое именно из заболеваний супруга стало причиной кровоизлияния. Обращает внимание на то, что до заключения договора страхования у Жеребцова В.В. было диагностировано только заболевание "гипертоническая болезнь", остальные болезни возникли позже, в связи с чем, полагает, нельзя утверждать, что именно гипертоническая болезнь послужила причиной смерти Жеребцова В.В. Указывает на то, что суд необоснованно отверг доводы истца о том, что Жеребцов В.В. не был ознакомлен ни с договором страхования, ни с дополнительным соглашением к договору страхования жизни и здоровья заёмщика. Считает, что суд необоснованно признал несостоятельным её довод о том, что у страховой компании имелась возможность проверить состояние здоровья её супруга до заключения договора страхования.

В судебное заседание истец Жеребцова С.С, её представитель Лапина В.Г, представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца Жеребцова М.В, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО РОСБАНК не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежаще, сведений о причинах неявки своего представителя суду не представили, отложить разбирательство по делу не просили.

Оснований для отложения судебного разбирательства, предусмотренных частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) не усматривается, и судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело в соответствии с положениями частей первой и второй статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путём составления одного документа (пункта 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Статьёй 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1-4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Статьёй 452 ГК РФ предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

В силу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из приведенных норм ГК РФ в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определённых условиях, которые в нём изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определённо оговорённые страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, 5 июня 2018 г. между ООО "Русфинанс Банк" (1 марта 2021 г. ООО "Русфинанс Банк" прекратило деятельность путём реорганизации в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (том 2 л.д. 197-213) и Жеребцовым В.В. заключен договор потребительского кредита N 1636775-Ф, в соответствии с условиями которого Жеребцову В.В. был представлен кредит в сумме 1 292 833 руб. 54 коп. на срок по 5 июня 2023 г. включительно (том 1 л.д. 11-22).

В соответствии с заявлением от 5 июня 2018 г. Жеребцов В.В. дал своё согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях представления обеспечения по кредитному договору от 5 июня 2018 г. N 1636775-Ф заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери его трудоспособности, как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующие на дату составления настоящего заявления, с которыми он ознакомлен и согласен. Как следует из указанного заявления выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк (том 1 л.д. 23).

Из заявления Жеребцова В.В. о заключении договора страхования от 5 июня 2018 г. следует, что договор заключается на условиях согласно правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления заявления с которыми клиент ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 2.3 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утверждённых приказом генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от 20 декабря 2017 г, Кроме случаев, когда после проведения индивидуального медицинского андеррайтинга страховщик до заключения договора страхования дал явное письменное согласие об ином, лица, указанные в подпунктах "а" - "г" настоящего пункта, при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только по риску смерти в результате несчастного случая, наступление которого прямо или косвенно не было вызвано никакими состояниями застрахованного из указанных в подпунктах "а"-"г":

а) являющиеся инвалидами I, II группы, детям-инвалидам, инвалидам с детства;

б) больные онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, ВИЧ-инфицированные, а также лица, состоящие на учёте в наркологическом или психоневрологическом диспансере;

в) страдающие любыми заболеваниями (состояниями), которые сопровождаются хронической почечной, печеночной недостаточностью, недостаточностью кровообращения, дыхательной и (или) легочно-сердечной недостаточностью, а также лица, имеющие симптомы таких заболеваний;

г) страдающие церебральным параличом, болезнью Дауна, психическим заболеванием или слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, слепые, глухие, парализованные, а также иные лица, которые по медицинским показаниям нуждаются в постоянной посторонней помощи или представляют социальную опасность (том 1 л.д. 134-145).

События не являются страховыми случаями, если они произошли, в том числе, в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был проведён индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо намеренно дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга (подпункт 4.4.6 Правил личного страхования от 20 декабря 2017 г.).

Из договора N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г, заключенного между ООО "Сожекап Страхование жизни" (переименовано в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни") (страховщик) и ООО "Русфинанс Банк" (страхователь), следует, что страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим Договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.

В силу пунктов 1.3, 1.4 договора (в редакции дополнительного соглашения от 18 октября 2016 г. N 20) страховыми случаями по настоящему договору являются: получение застрахованным лицом инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в пунктах 1.4 настоящего договора.

В соответствии с подпунктом "с" пункта 1.4 договора страховое событие не является страховым случаем, если смерть и (или) инвалидность застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое застрахованное лицо имело на момент заключения в отношении него договора страхования (том 2 л.д. 36-39, 51).

Подпунктом "в" пункта 2.3 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита, утверждённых генеральным директором ООО "Сожекап Страхование Жизни" 19 ноября 2010 г, являющихся приложением N 4 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА от 25 июля 2011 г, установлено, что по настоящим Правилам страхование не принимаются на страхования лица страдающие любыми заболеваниями и (или) состояниями, сопровождающимися хронической почечной, печеночной недостаточностью, недостаточностью кровообращения, дыхательной и (или) легочно-сердечной недостаточностью, а также лица имеющие симптомы таких заболеваний, при условии, что страховщик не был письменно уведомлён об этом страхователем до заключения договора страхования.

Согласно пункту 4.2 Правил по настоящим Правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по любому (ым) из следующих рисков: 4.2.1- смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в пункте 4.4 настоящих Правил страхования); 4.2.2 - установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в пунктах 4.4 настоящих Правил страхования); 4.2.3 - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в пункте 4.4 настоящих Правил страхования); 4.2.4 - установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в пункте 4.4 настоящих Правил страхования).

В силу подпункта 4.4.7 Правил события, предусмотренные пунктом 4.2 настоящих Правил страхования не являются страховым случаем, если оно произошло в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования (данное исключение не распространяется на случаи, когда по соображениям медицинского андеррайдинга было проведено медицинское обследование при заключении договора страхования), а также в случае, если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано психическим расстройством застрахованного (том 2 л.д. 41-44).

Из свидетельства о смерти серии "данные изъяты", выданного Отделом ЗАГС администрации Темниковского муниципального района Республики Мордовия 4 марта 2020 г, следует, что Жеребцов В.В. умер "дата" г. (том 1 л.д. 10).

Смерть Жеребцова В.В. наступила в период действия договора страхования от 5 июня 2018 г.

Причиной смерти Жеребцова В.В. стало кровоизлияние в головной мозг, что следует из протокола патолого-анатомического вскрытия от 4 марта 2020 г. N 169 ГБУЗ РМ "Мордовская республиканская центральная клиническая больница" (том 1 л.д. 32-33).

16 апреля 2020 г. ООО "Русфинанс Банк" обратилось в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" с заявлением о страховом событии от страхователя по договору страхования жизни и здоровья заёмщика кредита N СЖА-02 от 25 июля 2011 г. в связи со смертью застрахованного лица Жеребцова В.В. (том 1 л.д. 34-35).

ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" отказало в страховой выплате ООО "Русфинанс Банк", указав, что причиной смерти застрахованного лица, явилось заболевание, которое застрахованное лицо имело на момент заключения в отношении Жеребцова В.В. договора страхования (том 1 л.д. 36).

Наследниками к имуществу Жеребцова В.В. являются супруга Жеребцова С.С. и несовершеннолетняя дочь Жеребцова М.В. (том 1 л.д. 37. 38, 39).

22 сентября 2020 г. Жеребцова С.С. направила в адрес ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" претензию с требованием выплатить страховую сумму по договору личного страхования в связи со смертью Жеребцова В.В. (том 1 л.д. 40-42, 43, 44-45).

Претензия оставлена без ответа.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции по ходатайству представителя ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в целях установления причин смерти Жеребцова В.В. была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено было государственному казённому учреждению Республики Мордовия "Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы".

Из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы N 035 от 18 марта 2021 г. следует, что согласно данным медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ Республики Мордовия "Темниковская районная больница" 26 сентября 2016 г. у Жеребцова В.В. зафиксировано заболевание, имеющее отношение к причине его смерти "Гипертоническая болезнь 2 стадии, риск 2", то есть на момент, заключения договора страхования 5 июня 2018 г. у Жеребцова В.В. имелось заболевание: "Гипертоническая болезнь 2 стадии, риск 2"; между выставленным диагнозом и выявленным до заключения договора страхования - 5 июня 2018 г. заболеванием - "Гипертоническая болезнь, атеросклероз коронарных артерий (2 степень, II стадия, стеноз 50 %), атеросклероз аорты (2 степень 2 стадия), стенозирующий атеросклероз артерий основания головного мозга (2 степень, II стадия, стеноз 50%) с кровоизлиянием в лобно-височно-теменной области левого полушария головного мозга с прорывом крови в желудочковую систему, осложненным отеком головного мозга и компрессионно-дислокационным синдромом", явившимся причиной его смерти, имеется прямая причинная связь (том 2 л.д. 127-131).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных Жеребцовой С.С. требований, суд первой инстанции, оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ имеющиеся в материалах дела доказательства, в том числе заключение комиссионной судебно-медицинской экспертизы N 035, исходил из того, что смерть Жеребцова В.В. не является страховым случаем, поскольку она наступила в результате заболевания, которое он имел на момент заключения договора страхования, в связи чем пришёл к выводу, что оснований для признания отказа в выплате страхованного возмещения незаконным, возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда, не имеется.

В связи с тем, что нарушение прав истца со стороны ответчика отсутствовало, суд отказал в удовлетворении требования истца о взыскании штрафа.

Судебная коллегия соглашается с вышеуказанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных судом фактических обстоятельствах дела, полученных в ходе судебного разбирательства доказательствах и при правильном применении норм материального права, толковании условий заключенного договора страхования и Правил личного страхования.

Доводы апелляционной жалобы о том, что из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы от 18 марта 2021 г. нельзя с точностью определить какое именно из заболеваний супруга стало причиной кровоизлияния, что до заключения договора страхования у Жеребцова В.В. было диагностировано только заболевание "гипертоническая болезнь", остальные болезни возникли позже, в связи с чем, нельзя утверждать, что именно гипертоническая болезнь послужила причиной смерти Жеребцова В.В, судебная коллегия находит несостоятельными, так как они противоречат материалам дела, установленным при рассмотрении дела обстоятельствам.

Как было указано ранее, подпунктом 4.4.6 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заёмщика кредита, утверждённых приказом генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от 20 декабря 2017 г, события не являются страховыми случаями, если они произошли, в том числе, в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был проведён индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо намеренно дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга.

Из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы N 035 от 18 марта 2021 г. прямо следует, что между выставленным диагнозом и выявленным до заключения договора страхования - 5 июня 2018 г. заболеванием - "Гипертоническая болезнь, атеросклероз коронарных артерий (2 степень, II стадия, стеноз 50 %), атеросклероз аорты (2 степень 2 стадия), стенозирующий атеросклероз артерий основания головного мозга (2 степень, II стадия, стеноз 50%) с кровоизлиянием в лобно-височно-теменной области левого полушария головного мозга с прорывом крови в желудочковую систему, осложненным отеком головного мозга и компрессионно-дислокационным синдромом", явившимся причиной его смерти, имеется прямая причинная связь.

Суд первой инстанции счёл возможным принять заключение комиссионной судебно-медицинской экспертизы в качестве относимого и допустимого доказательства по делу, поскольку экспертиза соответствует требованиям закона, является определённым и не имеет противоречий, выводы экспертизы научно - аргументированы, обоснованы и достоверны, эксперты предупреждены об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения, оснований сомневаться в компетентности экспертов не имеется. Экспертиза проведена с учётом представленных в экспертное учреждение, как материалов настоящего дела, так и на основе проведённого анализа медицинских документов в отношении Жеребцова В.В.

Поскольку гипертоническая болезнь, приведшая к смерти застрахованного, развилась и была диагностирована до заключения договора страхования и доказательств обратному истцом не представлено, то смерть Жеребцова В.В. в виду указанных обстоятельств не может быть признана страховым случаем, в связи с чем страховое возмещение выплате не подлежит.

Довод Жеребцовой С.С. о том, что суд необоснованно признал несостоятельным её довод о том, что у страховой компании имелась возможность проверить состояние здоровья её супруга до заключения договора страхования, судебная коллегия отклоняет.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (пункт 2 статьи 945 ГК РФ), следовательно, это является правом, а не обязанностью страховщика, и не лишает его возможности оценивать риски, полагаясь на добросовестность контрагента в правоотношении и правдивость сообщенных им сведений.

Все изложенные в жалобе доводы, в том числе и о том, что Жеребцов В.В. не был ознакомлен ни с договором страхования, ни с дополнительным соглашением к договору страхования жизни и здоровья заёмщика, являлись предметом исследования судебных инстанций по существу, сводятся к несогласию с выводами суда, изложенными в обжалуемом судебном постановлении и направлены на иную оценку доказательств по делу, а потому основанием к отмене решения суда являться не могут.

С учётом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда является законным и обоснованным и по доводам апелляционных жалоб отмене или изменению не подлежит.

Нарушения судом норм процессуального права, являющегося в соответствии положениями части четвёртой статьи 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционных жалоб, не установлено.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Темниковского районного суда Республики Мордовия от 29 апреля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Жеребцовой Светланы Сергеевны - без удовлетворения.

Председательствующий В.А. Пужаев

Судьи Е.Г. Козина

Г.Ф. Смелкова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 августа 2021 г.

Судья Е.Г. Козина