Апелляционное определение СК по гражданским делам Нижегородского областного суда от 24 августа 2021 г. по делу N 33-9988/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.М, судей Шикина А.В, Рожковой И.Н, при секретаре Калягине В.И, с участием представителя ПАО "Сбербанк" Корытниковой Е.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кочневой И.С. на решение Княгининского районного суда Нижегородской области от 22 апреля 2021 года, по иску Кочневой И.С. к ПАО "Сбербанк России" о признании договора банковского счета расторгнутым, о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Рожковой И.Н, объяснения явившихся лиц, УСТАНОВИЛА:

Истец Кочнева И.С. обратилась в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями. В обоснование иска ссылается на то, что между ней и "Сбербанк" ПАО заключен кредитный договор от [дата], в рамках которого открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

09.11.2020 СО МО МВД России "Княгининский" было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству [номер]. Основанием послужил тот факт, что 29.07.2020 на номер телефона Кочневой И.С. прозвонил Вязов Дмитрий, представился менеджером программного рейтинга банка "Сбербанк России". Данный человек предложил работу, пояснив, что ее работа будет заключаться в том, что ей необходимо оформлять кредиты в ПАО Сбербанк и переводить на банковский счет. В последующем денежные средства будут списаны в течение 2 недель, в результате чего у банка поднимется рейтинг и с этого она будет получать заработную плату от Сбербанка.

[дата], [дата], [дата] и [дата] Кочнева И.С. оформила в ПАО Сбербанк 4 кредитных договора на общую сумму 534039, 77 руб. У данного человека имелся преступный умысел на хищение чужого имущества, потому что путем обмана и злоупотребления ее доверием неустановленное лицо завладело денежными средствами в полном объеме, в ходе чего ей причинен ущерб в крупном размере на сумму 534039, 77 руб.

Считает, что данная личность была в сговоре с сотрудниками банка, т.к. заявки на получение кредита были одобрены очень быстро.

10.11.2020 постановлением начальника СО МО МВД России "Княгининский" по уголовному делу [номер] она признана потерпевшей.

Она работает официально в Большемурашкинской ДШИ, заработная плата составляет 16300 руб, соответственно с низким размером оплаты труда, исполнить кредитные обязательства в полном объеме не представляется возможным.

В адрес "Сбербанк" АО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 10.12.2020 банковский счет не закрыт.

Порядок кредитования заемщика следующий:

? Заключение банком кредитного договора с заемщиком;

? Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения

выдачи и возврата кредита;

? Выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу;

? Получение банком заемных средств с процентами через кассу;

? Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке Федерального закона "О защите прав потребителей".

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в "Сбербанк" ПАО на имя заемщика не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны "Сбербанк" ПАО дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещения затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

20.11.2020 в адрес "Сбербанк" ПАО направлено письмо с требованием расторгнуть кредитный договор, закрыть банковский счет и предоставить копии документов по кредитному договору от [дата], в т.ч. копию договора на открытие банковского счета.

Однако, банк проигнорировал требование истца.

Основывая свои требования на нормах ст. 859 ГК РФ, ст. ст. 131-132 ГПК РФ, ст. 15 ФЗ "О защите г потребителей", принимая во внимание п. 28 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012г. N 17, истец просит суд:

- признать расторгнутым с 01.12.2020 договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора от [дата] и обязать ответчика закрыть банковский счет;

- взыскать с "Сбербанк" ПАО в пользу Кочневой И.С, компенсацию морального вреда в размере - 20000 руб.;

- взыскать с "Сбербанк" ПАО в пользу Кочневой И.С. штраф размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Решением Княгининского районного суда от 22 апреля 2021 года постановлено :

В удовлетворении исковых требований Кочневой И.С. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании договора банковского счета открытого в рамках кредитного договора от [дата] расторгнутым, о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

В апелляционной жалобе Кочнева И.С. считая решение суда незаконным, необоснованным и подлежащим отмене указывает, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Выводы суда противоречат фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права. Договор, который просит расторгнуть истец, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения. При этом закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, по которому были предоставлены истцу денежные средства. Просит решение суда первой инстанции отменить и принять решение об удовлетворении исковых требований.

В суде апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк России" Корытникова Е.А. просила оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения извещены судебной коллегией в соответствии с положениями главы 10 ГПК РФ. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.

При данных обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы заявителя, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии ч. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным.

На основании ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В силу положений ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как установлено судом первой инстанции, что [дата]. между ПАО "Сбербанк" и Кочневой И.С. был заключен кредитный договор потребительского кредита [номер], по условиям которого банк предоставил Кочневой И.С. в кредит денежные средства в размере 134039, 77 руб. под 19, 9% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 18, 114).Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок этих платежей предусмотрен п. 7 индивидуальных условий, в виде 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3543, 78 руб, платежная дата 5 число месяца.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Кочнева И.С. просит зачислить сумму кредита на счет [номер].

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает кредитору перечислять, в соответствии с ОУ, денежные средства в размере, необходимом для всех платежей погашения задолженности по договору, со счета [номер].

При отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита - заемщик обязуется заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями (ОУ). (п. 9)

[дата] Кочнева И.С. как заемщик по кредитному договору [номер] от [дата] в соответствии с условиями договора поручила ПАО Сбербанк перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета [номер] - счета погашения, в сроки и в порядке, установленные в договоре.

Указанные документа подписаны заемщиком простой электронной подписью, что предусмотрено п. 21 индивидуальных условий.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со ст. ст. 2, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Настоящим законом предусмотрено три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 36 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее ОУ) (л.д.128-137), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами.

На основании п. 42 (ОУ) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем перечисления на основании поручения заемщика кредитором денежных средств со счета погашения. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств (с учетом условий соответствующего счета) на счете погашения в сумме, достаточной для погашения ануитетного платежа не позднее 21-00 часа платежной даты. Кредитор обязан производить перечисление денежных средств со счета погашения в платежные даты на основании поручения по счету погашения заемщика.

Согласно п. 31 ОУ счет погашения или счета с которого(ых) кредитор перечисляет денежные средства в погашение задолженности по договору на основании поручения по счету погашения или заявления о досрочном погашении кредита (счет погашения).

Счет погашения должен быть открыт в рублях у кредитора. Это может быть:

- счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;

- счет дебетовой банковской карты;

- текущий счет;

Счетом погашения может являться счет кредитования.

Счетов погашения может быть несколько.

Пунктом 32 ОУ предусмотрено, что поручение заемщика на перечисление денежных средств в погашение кредита это поручение заемщика кредитору по счету погашения на перечисление денежных средств в погашение задолженности по договору, оформленное при изменении счета погашения или перечня счетов погашения в период действия договора (поручение по счету погашения).

Заемщик поручает кредитору перечислять со счета погашения денежные средства:

- ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний день месяца) в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.

Перечисление денежных средств со счета погашения производится в пределах доступного остатка на счете банковской карты без учета лимита разрешенного овердрафта или в пределах суммы, превышающий неснижаемый остаток по вкладу.

Перечисление денежных средств не может быть осуществлено со счета банковской карты в случае если: банковская карта заблокирована; по счету банковской карты приостановлены операции в случаях, установленных законом; по иным причинам в соответствии с Условиями использования банковских карт кредитора.

П. 33 (ОУ) Поручение по счету погашения предоставляется в ИУ. В период действия договора поручение по счету погашения оформляется:

- при изменении счета погашения, указанного в ИУ;

- при изменении (дополнении) перечня счетов погашения;

- в случае закрытия счета погашения.

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата устанавливается в ИУ.

Банк исполнил свои обязательства перечислив сумму кредита 134039, 77 руб. на счет истца (л.д. 138-139 история операций по договору [номер])

29.12.2020 на основании заявления Кочневой И.С. от 26.11.2020 счет [номер], который Кочневой И.С. в силу п.п. 17 и 18 ИУ договора потребительского кредита [номер] от [дата] был указан как счет предоставления кредита и счет кредитования, а также счет погашения кредита, закрыт. (л.д. 113)

26.11.2020 Кочнева И.С. обратилась в адрес банка с заявлением о расторжении кредитного договора [номер] от [дата] и закрытии по нему банковских счетов, в удовлетворении которого истцу отказано (л.д. 20), в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1, 3 ст. 859 ГК РФ:

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Судом первой инстанции при разрешении заявленных исковых требований было учтено, что заключенный сторонами договор по своей правовой природе является смешанным, открытие банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на счет.

Истец дал согласие на открытие банковского счета, необходимого для исполнения заключенного между сторонами кредитного договора, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного кредитного договора, в связи с чем, к спорным правоотношениям применимы положения Главы 42 ГК РФ, а не п. 1 ст. 859 ГК РФ, предусматривающего в одностороннем порядке расторжение договора банковского счета.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

Отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора.

Счет кредитования и счет погашения кредита [номер] указанный в п.п. 17, 18 кредитного договора, закрыт по заявлению Кочневой И.С.

Самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что применение правил п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного кредитного договора, что согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо.

Поскольку банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита. При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

До настоящего обязательства заемщика по данному кредитному договору не исполнены, кредит не погашен.

Судом первой инстанции сделан вывод об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований истца о признании расторгнутым договора банковского счета и закрытии банковского счета, поскольку односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям с учетом положений ч.3 ст.421 ГК РФ, применены быть не могут.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, не согласиться с которыми судебная коллегия оснований не находит. Данные доводы не являются основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренным ст. 330 ГПК РФ.

В соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции считает, что он сделан на основе правильного применения норм права при надлежащей оценке имеющихся в деле доказательств.

В апелляционной жалобе не содержится новых обстоятельств, а также не представлены новые доказательства, опровергающие выводы судебного постановления, а потому не могут служить основанием для его отмены.

Судом первой инстанции правильно дана оценка сложившимся правоотношениям в данном споре.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для безусловной отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Княгининского районного суда Нижегородской области от 22 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кочневой И.С. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное определение изготовлено 25 августа 2021 года.