Апелляционное определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 07 сентября 2021 г. по делу N 33-16240/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего Афанасьева О.В.

судей Филиппова А.Е, Пискловой Ю.Н.

при секретаре Мусаелян З.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1630/2021 по иску К.Р.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 02 апреля 2021 г. Заслушав доклад судьи Афанасьева О.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

К.Р.В. обратилась в суд с настоящим иском к ООО СК "ВТБ Страхование", указав, что 28.09.2019 года между Банком ВТБ (ПАО) и ним был заключен кредитный договор. В тот же день, между К.Р.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования на "Условиях страхования заемщика АВТОКРЕДИТа".

Согласно п. 6.2 полиса страховые риском, в том числе, являлась постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (далее - "инвалидность"). При наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая "инвалидность", является дата присвоения Застрахованному I группы или II группы инвалидности (п. 6.2 полиса).

Срок страхования был установлен с 00 часов 00 минут 29.09.2019 года по 24 часов 00 минут 28.09.2024 года (п. 5 полиса). Страховая сумма была установлена на дату заключения договора страхования в размере 543112, 9 рублей. Начиная со 2-го месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п. 3 полиса).

К.Р.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА установлена вторая группа инвалидности бессрочно.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА К.Р.В. в ООО СК "ВТБ Страхование" было направлено заявление с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Согласно графику уменьшения страховой суммы размер страховой суммы на дату установления инвалидности составил 528694, 5 рублей.

Письмом, поступившим по почте 06.06.2020 года, ООО СК "ВТБ страхование" запросило у К.Р.В. дополнительные документы, которые были направлены 17.06.2020 года и получены ответчиком 22.06.2020 года.

В соответствии с п. 9.7 полиса страховую выплату страховщик обязан был осуществить не позднее 20.07.2020 года.

Однако до настоящего времени страховая выплата не произведена, о причинах отказа в осуществлении страховой выплаты ответчик истца не уведомил.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в его пользу страховую сумму в размере 528694, 5 рублей, неустойку в размере 528694, 5 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф в размере 533694, 5 рублей.

Решением Таганрогского городского суда Ростовской области от 02.04.2021 года исковые требования К.Р.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя удовлетворены частично.

Суд взыскал с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу К.Р.В. страховую сумму в размере 528694, 5 рублей, неустойку в размере 528694, 5 рублей, компенсацию морального вред в размере 5000 рублей, штраф в размере 531194, 5 рублей.

В остальной части исковые требования К.Р.В. оставлены без удовлетворения.

Также суд взыскал с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 16487 рублей.

В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" считает решение суда незаконным и необоснованным, просит его отменить и вынести новое, которым отказать в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование жалобы апеллянт указывает на отсутствие оснований для взыскания страховой суммы, виду того, на момент заключения договора страхования истец предоставил недостоверную информацию об отсутствии у него инвалидности, вопреки ранее установленной III группы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, выслушав представителя К.Р.В, представителя ООО СК "ВТБ Страхование", посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося К.Р.В. извещенного о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банком ВТБ (ПАО) и К.Р.В. был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на приобретение автомобиля на сумму 543112, 9 рублей под 12, 987% годовых, срок кредита 60 месяцев.

В тот же день, между К.Р.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования на "Условиях страхования заемщика АВТОКРЕДИТа", в подтверждение чего был выдан полис НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Согласно условиям договора страхования, отраженным в страховом полисе страховые риски были определены следующим образом.

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая "смерть", является датой смерти застрахованного (п. 6.1 полиса).

Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы. Датой наступления страхового случая "инвалидность", является дата присвоения Застрахованному I группы или II группы инвалидности (п. 6.2 полиса).

Согласно п. 5 полиса срок страхования был установлен с 00 часов 00 минут 29.09.2019 года по 24 часов 00 минут 28.09.2024 года.

Страховая сумма была установлена на дату заключения договора страхования в размере 543112, 9 рублей. Начиная со 2-го месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п. 3 полиса).

К.Р.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА установлена вторая группа инвалидности бессрочно.

Согласно графику уменьшения страховой суммы размер страховой суммы на дату установления инвалидности составила 528694, 5 рублей.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА К.Р.В. в ООО СК "ВТБ Страхование" было направлено заявление с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Письмом, ООО СК "ВТБ страхование" запросило у К.Р.В. дополнительные документы, которые были направлены ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и получены ответчиком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В соответствии с п. 9.7 полиса выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Принимая обжалуемое решение, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. 934 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении".

Суд исходил из того, что фактом страхового случая явилось установление К.Р.Ф. инвалидности 2 группы, после заключения договора страхования, в связи с чем пришел к выводу что указанное событие является страховым, и, принимая во внимание неисполнение ответчиком договорных обязательств, взыскал с ООО СК "ВТБ Страхование" страховое возмещение в размере 528694, 5 рублей, определенного исходя из условий договора страхования.

Учитывая положения ст. 28 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" взыскал неустойку за неисполнение страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения за период с 21.07.2020 года по 24.09.2020 года в сумме 1046814, 78 рублей, а также руководствуясь ст. 15 указанного Закона РФ, установив нарушение прав истца как потребителя, учел обстоятельства, пережитые истцом нравственные страдания, определилко взысканию компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей с учетом требований разумности и справедливости.

Кроме того, установив, что ответчик не исполнил претензию истца и не выполнил в добровольном порядке требования потребителя, суд первой инстанции взыскал с ответчика штраф в рамках ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Применительно к положениям ст. 103 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в доход государства государственную пошлину.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку разрешая спор, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Имеющиеся в деле документы были исследованы судом первой инстанции по правилам ст. 67 ГПК РФ, в соответствии с которой суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из доводов, указанных в апелляционной жалобе, судебная коллегия отмечает.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии с п. 6.2 полиса страховым риском является постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая "инвалидность", является дата присвоения застрахованному I группы или II группы инвалидности.

К.Р.В. 20.02.2020 года установлена вторая группа инвалидности бессрочно.

Доказательств того, что инвалидность 2 группы диагностировалось у К.Р.В. до заключения договора страхования, материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного лица какого-либо заболевания, законом прямо не предусмотрена.

Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 2 группы), произошла в период действия срока страхования, является страховым случаем, в связи с чем при таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно признал случай страховым.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом, и не отрицается сторонами, в момент заключения договора страхования от 28.09.2019 года К.Р.В. (страхователь) сообщил ООО СК "ВТБ Страхование" сведения, необходимость предоставления которых оговорена страховщиком в его заявлении.

В соответствии с п. 3 названной выше статьи ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Однако, при рассмотрении настоящего спора ответчиком требования о признании договора страхования недействительным не заявлены.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен был возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска.

Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Вручение страхового полиса страховщиком, а также отсутствие претензий по существу представленных страхователем во время заключения договора сведений до предъявления К.Р.В. исковых требований к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения, фактически подтверждает согласие страховщика с достаточностью и достоверностью предоставленных ответчиком сведений, и достижение соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска.

Кроме того, данный факт подтверждается письмом страховой компании, согласно которому заявление К.Р.В. о наступлении страхового случая рассматривается и для принятия решения страховщик просит предоставить запрашиваемые документы.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы ООО СК "ВТБ Страхование" по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, построены на неверном толковании приведенных норм права, а потому не могут служить основанием к отмене решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 02 апреля 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.

Мотивированный текст определения изготовлен 14.09.2021 года.

Председательствующий

Судьи