Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02 августа 2021 г. по делу N 33-31171/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Павловой И.П., судей Колосовой С.И., Анашкина А.А., при помощнике судьи Дебискаевой Д.М., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Колосовой С.И.

гражданское дело N 2-989/2021 по иску Соколова А.В. к АО "ГЕНБАНК" о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа

по апелляционной жалобе истца Соколова А.В. на решение Дорогомиловского районного суда города Москвы от 1 марта 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Соколова А.В. к АО "ГЕНБАНК" о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа отказать.

установила:

Истец Соколов А.В. обратился в суд с иском к ответчику АО "ГЕНБАНК" о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета, в соответствии с которым Соколову А.В. был открыт банковский (текущий) счет ******. На банковский счет истца 20.11.2017 года АО "ГЕНБАНК" перечислил денежные средства в размере 34 480 628, 87 рублей в счет оплаты по договору уступки прав требования (цессии) б/н от 31.03.2016. Истец 21.11.2017 года обратился в офис АО "ГЕНБАНК" с целью получения поступивших на банковский счет денежных средств. Согласно выписке по счету совершены следующие операции, которые датированы 24.11.2017: конвертация денежных средств 8 360 8000 рублей; выдача наличных с текущего счета физ. лица по договору уступки "цессии" 15 000 000 рублей; выдача наличных с текущего счета физ. лица по договору уступки "цессии" 7 830 000 рублей. После совершения операций выдачи денежных средств банком в одностороннем порядке с истца была удержана комиссия: 829 844, 40 рублей комиссия согласно п. 8.2.4. Сборника тарифов комиссионного вознаграждения АО "ГЕНБАНК" на услуги РКО физических лиц за выдачу наличных денежных средств в сумме 140 000 долларов США, поступивших безналично, в течение 30 календарных дней со дня зачисления (банковский ордер *** от 21.11.2017); 1 500 000, 00 рублей - комиссия согласно п. 4.2.6. Сборника тарифов комиссионного вознаграждения АО "ГЕНБАНК" на услуги РКО физических лиц за выдачу наличных денежных средств в сумме 15 000 000 рублей, поступивших безналично, в течение 30 календарных дней со дня зачисления (банковский ордер **** от 21.11.2017); 783 000, 00 рублей - комиссия согласно п. 4.2.6. Сборника тарифов комиссионного вознаграждения АО "ГЕНБАНК" на услуги РКО физических лиц за выдачу наличных денежных средств в сумме 7 830 000 рублей, поступивших безналично, в течение 30 календарных дней со дня зачисления (банковский ордер *** от 24.11.2017).

По мнению истца, указанная комиссия является необоснованной, нарушает права истца как потребителя финансовых услуг и взималась банком незаконно. Вместе с тем, денежные средства поступили на банковский счет истца в безналичном порядке непосредственно от АО "ГЕНБАНК" в счет оплаты по договору цессии от 31.03.2016 года, что подтверждается выпиской по банковскому счету, в связи с чем истец считает, что оснований для применения заградительных тарифов не было. Истцом в адрес ответчика 29.10.2020 года подана досудебная претензия с требованием вернуть необоснованно удержанную комиссию в размере 3 112 844, 4 рублей, уплатить неустойку за необоснованное списание денежных средств со счета в размере 618 300, 70 рублей. Ответчик до настоящего времени на претензию не ответил, содержащиеся в ней требования не исполнил. Поскольку ответчиком списанная комиссия истцу не возвращена, правовые основания для списания этой комиссии отсутствовали, то начиная с 25.11.2017 года ответчику надлежит уплатить истцу законную неустойку на основании ст. 856 ГК РФ в размере 616 131 рублей. Ссылаясь на указанные обстоятельства, Соколов А.В. просит суд взыскать с АО "ГЕНБАНК" неосновательное обогащение в размере 3 112 844 рубля; неустойку на основании статьи 856 ГК РФ за период с 25.11.2017 по 21.10.2020 в размере 616 131, 83 рублей; неустойку на основании статьи 856 ГК РФ за период с 22.10.2020 по дату исполнения решения суда, исчисленную в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 ГК РФ, на сумму задолженности в размере 3 112 844 рубля; расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 955, 73 рублей; штраф за нарушение прав потребителей в размере 50 (пятидесяти) процентов от присужденной судом ко взысканию суммы.

Представитель истца Соколова А.В. в судебное заседание суда первой инстанции явился, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО "ГЕНБАНК" в судебном заседании суда первой инстанции возражал против удовлетворения требований истца по доводам, изложенным в возражениях на иск.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам апелляционной жалобы просит истец Соколов А.В, полагая решение суда постановленным с нарушением норм процессуального и норм материального права.

Представитель истца Соколова А.В. по доверенности Терновский А.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении иска, представил письменные пояснения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика АО "ГЕНБАНК" по доверенности Батиашвили Н.А. возражала против доводов апелляционной жалобы, полагала решение суда законным и обоснованным, представила письменные возражения.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения, поскольку оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства.

При рассмотрении дела судом верно применены нормы статей 421, 845, 851 ГК РФ, статей 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона от 27.06.2011 N161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между Банком и истцом 30.05.2012г. заключен договор текущего банковского счета N**** (далее - договор). Подписанием договора истец присоединился к порядку совершения операций по счету в соответствии с действующим законодательство РФ, нормативными актами Банка России и правилами осуществления расчетно-кассового обслуживания физических лиц в АО "ГЕНБАНК".

Между Банком и истцом 25.12.2015 г. заключен договор комплексного банковского обслуживания N ***** (далее - ДКБО, договор). Подписанием Заявления на заключение договора комплексного банковского обслуживания (далее - заявление) истец присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО "ГЕНБАНК" (далее - Правила), подтвердил, что полностью ознакомлен, понимает и согласен со всеми условиями, предусмотренными Правилами, включая ответственность сторон, порядок внесения изменений и дополнений в Правила, договор на оказание услуг в рамках ДКБО и обязуется их исполнять (п.4 Заявления "Заявления, обязательства и согласия клиента").

По договору Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ).

В соответствии с Правилами, утвержденными Правлением АО ГЕНБАНК" (протокол Правления N **** от 16.09.2015 г.) и введенными в действие с 26.10.2015 г в Разделе 2 Общих положений предусмотрено:

2.10. Любые изменения и/или дополнения Правил, Приложений к настоящим Правилам, Тарифов Банк доводит до сведения Клиентов путем размещения на информационных стендах в Офисах Банка и на Интернет-сайте Банка не менее чем за 14 (четырнадцать) календарных дней до даты вступления их в силу. С момента вступления изменений и/или дополнений в силу они распространяются на всех Клиентов, заключивших Комплексный договор, в том числе заключивших Комплексный договор ранее дня вступления указанных изменений и/или дополнений в силу.

2.11. Клиент дает согласие Банку (заранее данный Акцепт) на списание денежных средств без дополнительного распоряжения Клиента со Счетов/Счетов вкладов, открытых в Банке, в сумме комиссий установленных Тарифами, неустоек, штрафов, фактических расходов и любых других сумм, причитающихся Банку в соответствии с положениями настоящих Правил, Договоров на оказание соответствующих услуг либо иных договоров, заключенных Клиентом с Банком, в том числе суммы излишне выплаченных Банком процентов по Договору вклада в случае его досрочного расторжения, а также сумм, ошибочно зачисленных на Счет/Счета вкладов, любых иных задолженностей Клиента перед Банком.

Списание денежных средств, находящихся на Счетах/Счетах вкладов в валюте, отличной от валюты обязательств Клиента перед Банком, производится по курсу/кросс - курсу соответствующих валют, установленному Банком России на дату списания.

3. Права и обязанности сторон:

3.1. Банк вправе:

3.1.5. Изменить настоящие Правила, Тарифы, порядок начисления и выплаты процентов по Счетам, правила и процедуры совершения Банком Операций, порядок оказания услуг, предоставляемых в соответствии с Правилами (за исключением условий, изменение которых в одностороннем порядке запрещено Законодательством), а также банковское программное обеспечение, используемое при оказании Клиентам услуг.

3.2. Банк обязан:

3.2.1. Уведомить Клиента в сроки, установленные п. 2.10 настоящих Правил, о внесении изменений в Правила/Тарифы путем публичного размещения информации в Офисах Банка и на официальном Интернет-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.genbank.ru.

3.4. Клиент обязан:

3.4.1. Оплачивать услуги Банка согласно установленным Тарифам, действующим на дату совершения Операции, оказания услуги.

3.4.2. С целью обеспечения гарантированного получения Клиентом изменений и/или дополнений Банка, указанных в п. 2.10 Правил, обращаться самостоятельно или через Представителя в Офис Банка (либо на Интернет-сайт Банка www.genbank.ru) за сведениями об изменениях и/или дополнениях, вносимых в Комплексный договор, Договоры на оказание услуг, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного банковского обслуживания, включая Тарифы, не реже чем один раз в 5 (пять) календарных дней".

Оценив представленные сторонами доказательства, в том числе тарифы за расчетно-кассовое обслуживание физических лиц АО "ГЕНБАНК", суд заключил, что в соответствии с действующими в Банке тарифами по указанным в исковом заявлении операциям размер комиссионного вознаграждения составлял:

1. На момент заключения договора (Тарифы утверждены Правлением Банка, протокол Правления N ****от 22.07.2015 г, введены в действие Приказом 1261 от 27.07.2015 г. с 10.08.2015 г.):

3.7. В иных случаях выдача с банковских счетов/счетов по вкладам (депозитам) наличных денежных средств, перечисленных в безналичном порядке при нахождении на счете мопсе 30 (Тридцати) календарных дней (включительно):

- до 300 000 руб. - 1, 5%

- от 300 001 руб. до 1 000 000 руб.- 5%

- от 1 000 001 руб. до 5 000 000 руб. - 7%

-от 5 000 001 руб.-10% в день совершения операции.

При нахождении на счете свыше 30 (Тридцати) календарных дней Комиссия не взимается.

При определении размера комиссии - стоимости услуги учитывается общая сумма перечислений, хранившихся на банковском счете по вкладу(-ам) (депозиту(-ам)) менее 30 (тридцати) календарных дней:

-в общей сумме выплат не превышающих 300 000 руб. включительно. взимается комиссия в размере - 1, 5%:

-в общей сумме выплат но превышающих 1 000 000 руб. включительно, взимается комиссия в размере - 5%;

-в общей сумме выплат, не превышающих 5 000 000 руб. включительно, взимается комиссия в размере - 7%:

-в общей сумме выплат от 5 000 001 руб. взимается комиссия в размере - 10%.

Суммируются выдачи наличных денежных средств со всех банковских счетов/счетов по вкладам (депозитам) в валюте РФ за 30

(тридцать) календарных дней

Если последний день срока приходится на нерабочий (праздничный или выходной) день, днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий в Банке день. Согласно п. 4.7 в иных случаях выдача с банковских счетов по вкладам (депозитам) наличных денежных средств перечисленных в безналичном порядке при нахождении на счете менее 30 (тридцати) календарных дней (включительно):

-до 7 000 единиц валюты счета-1.5%

-от 7 001 до 25 000 единиц валюты счета -5%

- от 25 001 со 11Ь ООО единиц валюты счета-7%

-от 115 001 единиц валюты счета - 10%

При определении размера комиссии - стоимости услуги учитывается общая сумма перечислений, хранившихся на банковском(- их) счете(-ах) по вкладу(-ам) (депозитам)) менее 30 (Тридцати) календарных дней

-в общей сумме выплат, не превышающих 7 000 единиц валюты счета включительно, взимается комиссия в размере 1.5%, -в общей сумме выплат, не превышающих 25 000 единиц валюты счета включительно, взимается комиссия в размере - 5%;

-в общей сумме выплат, не превышающих 115 000 единиц валюты счета включительно, взимается комиссия в размере -7%, -в общей сумме выплат от 115 001 единиц валюты счета взимается комиссия в размере - 10%.

Суммируются выдачи наличных денежных средств со всех банковских счетов/счетов по вкладам (депозитам) в иностранной валюте за 30 (Тридцать) календарных дней.

Если последний день срока приходится на нерабочий (праздничный или выходной) день, днем окончания срока считается ближайший за ним рабочий Банке день.

На момент проведения операций (Тарифы утверждены Финансовым комитетом, протокол N *** от 25.10.2017 г, введены в действие с 15.1 Приказа N 767 ВА от 31.10.2017 г.):

4.2.6. совокупно не превышающих 1 500 000 рублей 1% от суммы снятия взимается единовременно в день проведения операции Тарифов:

-совокупно превышающих 1 500 000 рублен 10% от суммы снятия

-более 30 календарных дней со дня их зачисления на счет не взимается.

Согласно п. 8.2.4. в иных случаях, в течение 30 календарных дней со дня зачисления денежных средств по всем счетам клиента, открытым в Банке:

-совокупно не превышающих 25 000 единиц валюты счета 1% от суммы снятия взимается единовременно в день проведения операции;

-совокупно превышающих 25 000 единиц валюты счета 10% от суммы снятия; -более 30 календарных дней со дня их зачисления насчет не взимается.

Размер полученных истцом наличных денежных средств за период с 21.11.2017 по 24.11.2017 г. составил 22 830 000 рублей и 140 000 долларов США.

В связи с чем суд пришел к выводу, что размер комиссионного вознаграждения, взимаемого Банком по указанным операциям, не изменился с даты подписания истцом договора и установленными Банком тарифами за проведение операций.

Разрешая спор, суд исходил из того, что комиссия за выдачу наличных денежных средств является самостоятельной услугой банка, влекущей для истца самостоятельные экономические блага, заключающиеся в возможности получения наличных денег со счета на обусловленных договором условиях.

При этом отказ истца от получения наличных денежных средств никак не ограничивает возможность распоряжения денежными средствами на счете в безналичном порядке путем передачи банку соответствующих распоряжений истцом.

Взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств экономически обусловлено необходимостью содержания расчетно-кассового узла, выплате заработной платы кассирам, подготовке, инкассации, пересчете наличных денежных средств.

Законность взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств подтверждается, в частности, п.4.12 Указания Банка России от 08.10.2018 N 4927-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации", предписывающего отражать комиссию за снятие наличных денежных средств со счета в отдельной строке отчетности:

"4.12 в финансовые услуги (за исключением страхования) (код *) включаются услуги по финансовому посредничеству и связанные с ним вспомогательные услуги (за исключением страхования). К ним относятся комиссии, начисленные за открытие аккредитивов, организацию и обслуживание кредита, обмен наличной валюты, конверсионные безналичные операции (если комиссия взимается по тарифу), снятие наличных денежных средств, исполнение платежных поручений, операции по инкассо и приобретение (продажу) чеков, открытие расчетных счетов и выдачу кредитных карт, управление активами и их учет, хранение ценностей, ценных бумаг, использование программ выпуска депозитарных расписок, а также брокерские комиссии, прочие услуги по преобразованию финансовых активов и обязательств клиентов, услуги по присвоению кредитного рейтинга, услуги бирж, трастовых фондов, а также консультации по всем видам финансового посредничества".

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании неосновательного обогащения, суд руководствовался приведенными выше нормами и исходил из того, что удержание банком со счета Соколова А.В. денежных средств в общей сумме 3 112 844 руб. в качестве комиссии в данном случае предусмотрено условиями договора банковского счета, в рамках которого осуществлялось зачисление и размещение принадлежащих Соколову А.В. денежных средств. Соколов А.В. был ознакомлен со всеми существенными условиями договора о ведении банковского счета, согласился с ними, принял на себя обязательство по их исполнению.

Суд обоснованно учел, что условия, предусматривающие право банка в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Правила и/или Тарифы, соответствуют требованиям ст.310 ГК РФ.

Договор банковского счета представляет собой возмездный договор. Данное обстоятельство подтверждается следующими правилами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК); если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст. 852 ГК).

Таким образом, суд установил, что в рассматриваемом случае совокупность условий для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения не установлена, поскольку взимание банком комиссионного вознаграждения предусмотрено условиями договора, заключенного сторонами и не признанного недействительным.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании неосновательного обогащения отказано, суд принял решение об отказе в удовлетворении производных исковых требований о взыскании неустойки на основании статьи 856 ГК РФ за период с 25.11.2017 по 21.10.2020 в размере 616 131, 83 рублей; неустойки на основании статьи 856 ГК РФ за период с 22.10.2020 по дату исполнения решения суда, расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 955, 73 рублей и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Утверждения заявителя апелляционной жалобы о том, что в деле отсутствуют доказательства заключения договора комплексного банковского обслуживания, а также введения банком спорных тарифов, несостоятельны. Так, в соответствии с п.2.14 договора банковского счета банк доводит до клиента изменения в Тарифах путем вывешивания соответствующих объявлений на специальном стенде банка в операционном зале банка или направления сообщения по системе Банк-Клиент. В связи с чем направление сообщения по системе Банк-Клиент не являлось обязательным в соответствии с договором.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор комплексного банковского обслуживания между истцом и ответчиком не заключался несостоятельны, поскольку из материалов дела следует, что 25 декабря 2015г. между и Банком был заключен договор на комплексное банковское обслуживание. Так подписанием Заявления на заключение договора комплексного банковского обслуживания истец присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО "ГЕНБАНК" (л.д.81-82). Подлинность такого заявления истцом не оспорен.

Довод апелляционной жалобы о том, что судом не рассмотрены доводы заявителя о недопустимости введения Банком комиссии в целях соблюдения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7.08.2001 г. N115-ФЗ, а также об отсутствии экономического содержания у спорной комиссии, несостоятелен, поскольку, согласно исковому заявлению, истец не ссылался на указанные обстоятельства в обоснование заявленных требований. Между тем, в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Оснований для выхода за пределы заявленных требований у суда не имелось.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права, в связи с чем, не могут послужить основанием к отмене правильного по существу решения суда.

При разрешении настоящего дела судом первой инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным им по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Поэтому у суда апелляционной инстанции не имеется предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения законного и обоснованного решения суда.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 1 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Соколова А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: