Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 августа 2021 г. по делу N 33-34025/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Пильгуна А.С.

судей Раскатовой Н.Н, Грибовой Е.Н, при ведении протокола помощником Азаровой А.С, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Пильгуна А.С, дело по апелляционной жалобе истца Усачевой М.Р. на решение Пресненского районного суда г. Москвы от 25 мая 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Усачевой М*Р* к Страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании части страховой премии, отказать,

УСТАНОВИЛА:

Усачева М.Р. обратилась в суд с иском к СПАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании части страховой премии.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.11.2019 г. между истцом и АО "***" был заключен кредитный договор N ***, одновременно 21.11.2019 г. между истцом и СПАО "РЕСО-Гарантия" подписан полис страхования сроком действия до 21.11.2026 года. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец направила ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования и просила вернуть страховую премию, однако ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил. В этой связи истец просила суд взыскать с ответчика часть неотработанной страховой премии в размере 380187 руб. 02 коп. за период с 15.04.2020 г. по 21.11.2026 г.

Истец Усачева М.Р. в судебное заседание суда первой инстанции явилась, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика СПАО "РЕСО-Гарантия" по доверенности Куганов О.С. явился, требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Судом было постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного по доводам апелляционной жалобы просит истец Усачева М.Р.

В заседание судебной коллегии явилась представитель истца Усачевой М.Р. по доверенности адвокат Киреева О.Ю, которая доводы апелляционной жалобы поддержала.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания извещались надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении слушания дела не просили.

Проверив письменные материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда не подлежит отмене как постановленное в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

На основании п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким случаям, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

В силу п. 3 ст. 947 ГК, Федерального закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" размер страховой суммы и порядок ее определения оставлен на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, между Усачевой М.Р. и САО "РЕСО-Гарантия" был подписан полис страхования *** от 21.11.2019 г, сроком действия до 21.11.2026 года, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019, утвержденные Генеральным директором СПАО "РЕСО-Гарантия".

Данный договор страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств истца перед банком АО "***" по кредитному договору N *** от 21.11.2019 г, в связи с чем истцом уплачена страховая премия в размере 403200 руб.

Согласно п. 1.9 индивидуальных условий заключенного сторонами договора страхования договор может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему копии Договора страхования. Досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему копии Договора страхования. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи Заявления страховщику. В случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от Договора страхования по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. В случае отказа Страхователя от Договора страхования позже 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

14.04.2021 года истец направила ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования и просила вернуть страховую премию, однако ответчик в добровольном порядке страховую премию возвратить отказался.

В этой связи истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого от 26.01.2021 года в удовлетворении требований Усачевой М.Р. о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было отказано.

Разрешая заявленные истцом требования и отказывая в их удовлетворении, суд руководствовался ст.ст. 329, 421, 942, 943, 947 ГК РФ,, оценил представленные в материалы дела доказательства и исходил из того, что подключение истца к программе страхования, не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, при заключении которого у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, и кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования банком при заключении кредитного договора.

Как правильно указал суд, заключая договор страхования, истец была проинформирована обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, она была с ними согласна и как заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику, а Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

При этом суд также верно отметил, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной им страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором, в связи с чем, исполнение обязательств по договору не свидетельствует о прекращении страхового риска, и не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной им при заключении договора страхования, тогда как согласно Условий страхования, предусмотрен возврат премии при соглашении сторон только, в случае подачи заявления в течение 14-ти дней, с даты заключения договора.

С учетом данных обстоятельств, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении, так как они подтверждены материалами дела и в полной мере судом в соответствии с п. 4 ст. 198 ГПК РФ мотивированы, и полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

При этом доводы апелляционной жалобы истца не содержат данных, которые не были бы проверены судом первой инстанции при рассмотрении дела, но имели бы существенное значение для его разрешения или сведений, опровергающих выводы решения суда, и не могут являться основанием к отмене либо изменению вынесенного судебного постановления.

Нарушений норм материального либо процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Пресненского районного суда г. Москвы от 25 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Усачевой М.Р. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: