Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 августа 2021 г. по делу N 33-34523/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи Гербекова Б.И, и судей Курочкиной О.А, Максимовой Е.В, при секретаре Гаар Ю.Е, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Максимовой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Авдонина Р.В. по доверенности Дегтяревой Н.Ю. на решение Щербинского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

Исковые требования АО "НС Банк" - удовлетворить частично.

Взыскать с Авдонина Р. В. в пользу АО "НС Банк" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 621 219, 78 руб, проценты в размере 11 519, 78 руб, пени за не предоставление залога после оформления права собственности на квартиру в размере 50 000 руб, пени за неисполнение требования о полном досрочном погашении кредита в размере 50 000 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 571, 30 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец АО "НС Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Авдонину Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 3 991 055, 32 руб, возврате госпошлины в сумме 22 571, 30 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между КБ "Независимый Строительный Банк" впоследствии АО "НС Банк" и ответчиком заключен кредитный договор N... на сумму 1 974 000 руб, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, целевое назначение: покупка квартиры. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, вместе с тем ответчик в нарушение условий Кредитного договора и Предварительного договора купли продажи квартиры, без заключения договора залога с Банком, ДД.ММ.ГГГГ. оформил квартиру на себя, а ДД.ММ.ГГГГ, не ставя Банк в известность, продал другому лицу Дмитриевой В.И, что подтверждается Выпиской из ЕГРН N... от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в течение срока действия договора, ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, допуская просрочку исполнения обязательств, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, что является основанием для досрочного востребования денежных средств.

Представитель истца по доверенности Шергилова Н.В. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Авдонин Р.В, его представитель по доверенности Дегтярева Н.Ю. в судебное заседание явились, требования иска не признали по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель ответчика Авдонина Р.В. по доверенности Дегтярева Н.Ю. по доводам, указанным в апелляционной жалобе.

Ответчик Авдонин Р.В, его представитель по доверенности Дегтярева Н.Ю. в суде апелляционной инстанции доводы жалобы поддержали, указали о своем несогласии с суммой расчета задолженности, а также просили о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Представитель истца по доверенности Шергилова Н.В. в суде апелляционной инстанции в удовлетворении жалобы просила отказать, представила письменные пояснения по доводам жалобы и в обоснование возражений расчет начислений по договору.

Проверив материалы дела, выслушав стороны, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом первой инстанции по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО "НС Банк", ранее именуемый - Коммерческий Банк Независимый Строительный Банк" (закрытое акционерное общество) и Авдониным Р.В, был заключен Кредитный договор N...

Согласно п. 2.1 кредитного договора сумма кредита составляет 1 974 000 руб. Срок на который предоставляется кредит - до ДД.ММ.ГГГГ...

Согласно п.2.2. Кредитного договора целевое назначение кредита: покупка квартиры по Предварительному договору N... от ДД.ММ.ГГГГ, о заключении в будущем договора купли-продажи квартиры заключенному между Авдониным Р.В. с ООО "ИнвестПроектСтрой".

Банком были исполнены взятые на себя обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО "ИнвестПроектСтрой" и Авдониным Р.В. был заключен Предварительный договор N... о заключении в будущем договора купли продажи квартиры. В соответствии с п.1.1 данного Предварительного договора Продавец и покупатель обязуется в будущем заключить между собой Договор купли-продажи квартиры на условиях согласованных ими при заключении настоящего Договора, в срок не позднее IV квартала... года.

В соответствии с п.1.1.2 Предварительного договора купли-продажи на момент его заключения стоимость квартиры Сторонами определена в размере 2 334 900 руб.

В соответствии с подпунктом "к" п. 1.1. Кредитного договора и п. 1.1.1. Предварительного договора - Авдонин Р.В. приобретает в собственность однокомнатную квартиру общей площадью 54, 30 кв.м, расположенную в секции 1, на... этаже N на площадке., тип справа в строящемся жилом доме по строительному адресу:.., квартал 2 корпус... по завершении строительства Жилого дома, в котором расположена квартира.

В соответствии с п.3.1.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является залог вышеуказанной Квартиры после государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру, залогодателем по которой будет выступать заемщик, а залогодержателем - Банк.

В соответствии с п. 1.1.3 Предварительного договора купли продажи основной договор должен содержать следующее условие: Указанная в настоящем договоре Квартира приобретается Покупателем у продавца частично за счет кредитных средств, предоставляемых Покупателю по Кредитному договору N... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Покупателем и КБ "НС Банк (ЗАО). С момента государственной регистрации права собственности Покупателя на Квартиру, Квартира находится в залоге (ипотеке) у Кредитора на основании ст.58 Закона РФ от 29.05.1992г N2872-1 "О залоге" и ст.77 ФЗ от 16.07.1998 г. N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в обеспечении исполнения всех обязательств Покупателя по Кредитному договору. При государственной регистрации права собственности Покупателя на Квартиру одновременно подлежит регистрации залог (ипотека) Квартиры, возникающий на основании закона. Залогодержателем по данному залогу является Коммерческий Банк "Независимый Строительный Банк" (закрытое акционерное общество) (в настоящее время именуемый - АО "НС Банк"), являющейся кредитной организацией по законодательству Российской Федерации, а Залогодателем - Покупатель.

В случае если при государственной регистрации права собственности Покупателя на Квартиру не будет одновременно зарегистрирован залог Квартиры в пользу Кредитора, Покупатель обязуется в течение 15 календарных дней с даты государственной регистрации права собственности Покупателя на Квартиру заключить с Кредитором договор залога(ипотеки), в соответствии с которым Квартира будет передана в залог Кредитору в обеспечении исполнения всех обязательств Покупателя по Кредитному договору. По данному договору Кредитор будет являться Залогодержателем, а Покупатель -Залогодателем. При этом Покупатель несет все расходы, связанные с государственной регистрацией данного договора ипотеки Квартиры.

В соответствии с подпунктом "к" п. 4.4 Кредитного договора Заемщик обязуется заключить с Банком договор залога (ипотеки), в соответствии с которым Квартира будет передана в залог Банку в обеспечение исполнения всех обязательств Заемщика по настоящему Договору в полном объеме, который указанные обязательства будут иметь к моменту их удовлетворения за счет заложенной Квартиры в течение 15 рабочих дней с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру в случае, если при государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру не будет одновременно зарегистрирован залог Квартиры в пользу Банка. При этом по данному договору залога ипотеки Квартиры Банк будет являться залогодержателем, а Заемщик - залогодателем. Заемщик несет все расходы связанные с заключением договора залога (ипотеки) Квартиры и его государственной регистрацией;

В соответствии с п.2.3 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в следующем размере 13% годовых, начиная с даты предоставления Кредита, и до дня предъявления заемщиком в Банк свидетельства о государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру, в котором будет содержаться указание на обременение Квартиры залогом (ипотекой) в пользу Банка, или зарегистрированного договора залога (ипотеки) Квартиры, заключенного между Заемщиком и Банком; 12% годовых, начиная со дня, следующего за днём предъявления Заёмщиком в Банк свидетельства о государственной регистрации права собственности Заёмщика на Квартиру, в котором будет содержаться указание на обременение Квартиры залогом (ипотекой) в пользу Банка, или зарегистрированного договора залога (ипотеки) Квартиры, заключенного между Заёмщиком и Банком, до оплаты полного погашения Кредита в соответствии с условиями Договора

Обязательным условием изменения процентной ставки в сторону уменьшения в соответствии с условиями настоящего подпункта Договора является государственная регистрация залога Квартиры.

В нарушение условий обоих договоров, Авдонин Р.В. без заключения договора залога ДД.ММ.ГГГГ. оформил квартиру на свое имя и ДД.ММ.ГГГГ, не ставя Банк в известность, продал другому лицу Дмитриевой В.И, что подтверждается Выпиской из единого государственного реестра недвижимого Имущества (ЕГРН) N... от ДД.ММ.ГГГГ...

Исходя из того, что стороны Предварительного договора N.., а именно ООО "ИнвестПроектСтрой" и Авдонин Р.В. будут действовать разумно и добросовестно и оформят залог приобретаемого жилого помещения в качестве обеспечения к Кредитному договору N... от ДД.ММ.ГГГГ, было подписано Приложение N1 от ДД.ММ.ГГГГ, которым был утвержден график погашения предоставленного кредита.

Однако, условие кредитного договора об оформлении залога, из которого исходил данный график, не было исполнено и не наступило. Следовательно, процентная ставка по кредиту до настоящего момента в соответствии с п.2.3 Кредитного договора должна составлять 13% годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за ответчиком числится задолженность в размере 3 991 055, 32 руб. из которых: ссудная задолженность - 1 621 219, 78, 15 руб, проценты - 11 519, 78 руб, пени за не предоставление залога после оформления права собственности на квартиру - 1 269 617, 53 руб, пени за неисполнение требования о полном досрочном погашении кредита - 1 088 698, 23 руб.

Суд посчитал возможным согласиться с представленным расчетом, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора, установленного порядка погашения задолженности, с учетом периода образовавшейся задолженности, размера процентов по договору и штрафных санкций.

Определяя размер задолженности по договору, суд, признав сумму подлежащей взысканию в пользу истца неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиками своих обязательств, посчитал возможным, применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер пени за не предоставление залога после оформления права собственности на квартиру до 50 000 руб, пени за неисполнение требования о полном досрочном погашении кредита до 50 000 руб.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и с учетом требований закона, пришел к правильному выводу об удовлетворении иска о взыскании задолженности, поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение как факт перечисления кредитных денежных средств на счет заемщика, так и факт ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств перед Банком.

Возражая против исковых требований, а также в обоснование доводов апелляционной жалобы, ответчик указывает на то, что платежи осуществлялись им в срок и в размере, установленным графиком погашения кредита.

Указанные доводы судебной коллегией отклоняются в силу следующего.

Согласно подпункта

"к" п. 4.4 Кредитного договора Ответчик был обязан заключить с Банком договор залога (ипотеки), в соответствии с которым приобретаемая им Квартира будет передана в залог Банку в обеспечение исполнения всех обязательств Заемщика по настоящему Договору в полном объеме, который указанные обязательства будут иметь к моменту их удовлетворения за счет заложенной Квартиры в течение 15 рабочих дней с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру в случае, если при государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру не будет временно зарегистрирован залог Квартиры в пользу Банка. При этом по данному договору залога ипотеки Квартиры Банк будет являться залогодержателем, а Заемщик ? залогодателем. Заемщик несет все всходы, связанные с заключением договора залога (ипотеки) Квартиры и его государственной регистрацией;

В соответствии с подпунктом "б" п. 4.1 кредитного договора банк имеет право требовать от Заемщика досрочного погашения кредита договора в случае нарушения заемщиком условий договора или условий других договоров, в которых участвуют стороны, в случае ухудшения обеспечения, в том числе расторжения договора приобретения квартиры.

Поскольку ответчик Авдонин Р.В. свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, в нарушение п.4.4 квартиру в залог банку не передал, более того произвел ее отчуждение, истец вправе требовать досрочного погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк в адрес заемщика направил требование об оформлении залога не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.76), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Соответственно с 01.11.2019г. у ответчика возникло обязательство досрочного погасить кредит.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес Авдонина Р.В. направлено требование о полном погашении долга, ссудная задолженность составляла 1674524, 82 руб, проценты 18490, 04 руб. и 4771, 25 руб, пени - 1178722, 85 руб. (л.д.75)

Ответчик полагает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. им, согласно графику платежей, была выплачена сумма основного долга в размере 753374, 41 руб.

Согласно графику погашения кредита (Приложение N 1 к договору) на ДД.ММ.ГГГГ. истцом в счет погашения основного долга должно было быть выплачено 601027, 34 руб, соответственно остаток основного долга составлял бы 1372972, 66 руб. (1 974 000 -601027, 34).

Между тем, согласно расчету истца следует, что указанные график платежей был рассчитан из того, что сумма процентов до августа... начислялась за пользование кредитом из расчета 13% годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ. - 12% годовых, поскольку изначально предполагалось, что основной д оговор купли-продажи квартиры будет заключен в срок не позднее IV квартала... года и при добросовестности действий сторон, квартира передана в залог Банку, а соответственно процентная ставка по договору уменьшится с 13 до 12% согласно п.2.3 кредитного договора.

Таким образом, поскольку ежемесячный платеж по договору ответчиком осуществлялся в размере 22027 руб, при этом расчет процентов производился с указанной выше даты от суммы 12% годовых, соответственно, в счет погашения основного долга ежемесячно включалась большая сумма, нежели она была бы при начислении 13 % годовых.

Так в августе..г, согласно графику погашения кредита, в счет погашения задолженности по основному долгу включена сумма в размере 2400 руб, а в счет процентов 19626, 60 руб, тогда как проценты должным были быть выплачены из расчета 13 % годовых, а соответственно их сумма составила 21246, 22 руб, таким образом в счет оплату основного долга пошла сумма не 2400 руб, а на 1619, 60 руб. меньше. Соответственно и далее следующие месяца в счет оплаты основного долга сумма уменьшалась, поскольку в счет уплаты процентов суммы увеличивалась за счет разница в 1%.

Указанный расчет задолженности подробно приведен истцом в письменном виде и приобщен коллегией в настоящем судебном заседании.

При указанных обстоятельствах доводы ответчика о погашении им суммы в счет оплаты основного долга в размере большем, чем заявлено истцом, коллегией отклоняются.

Пунктом 6.3. кредитного договора предусмотрено, что в случае невыполнений условий, указанных в подпунктах "к", "м"-"т" п.4.4 Договора, заемщик уплачивает Банку пени в размере 0, 2 % от остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на 10% процентов за каждый день, начиная со дня, следующего за днем истечения срока, когда указанные обязанности подлежали исполнению, до дня их исполнения.

Как установлено судом ответчиком нарушен подпункт

"к" п. 4.4 Кредитного договора, соответственно у Банка возникло право на взыскание пени.

Расчет пени произведен истцом по правилам ч.1 ст.395 ГК РФ исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При расчете задолженности по проценту, установленному договором, положение заемщика было бы значительно ухудшено, поскольку тогда проценты бы составлял порядка 73% годовых.

В обоснование доводов жалобы, ответчик ссылается на то, что суд не применил срок исковой давности к требованиям истца.

Требование о досрочном погашении долга направлено в адрес Авдонина Р.В. ДД.ММ.ГГГГ, до указанного времени платежи ответчиком осуществлялись, обращение в суд с иском последовало ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период установленного ст.196 ГК РФ срока исковой давности.

Что касается начислений пени за прошедший период времени, то коллегия отмечает, в случае применения трехгодичного срока исковой давности, пени подлежат начислению за период с... г. по... г. (как заявлено истцом в иске). Согласно расчету на л.д.39-40 сумма пени рассчитанной по правилам ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составит 409946, 99 руб.

Судом применены положения ст. 333 ГК РФ и сумма пени снижена до 100000 руб. (включая пени за не предоставление залога после оформления права собственности на квартиру и пени за неисполнение требования о полном досрочном погашении кредита).

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Между тем, учитывая, что со стороны истца жалоба на решение не подавалась, а в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле не имеется, доводы жалобы ответчика о необоснованном отказе судом в применении срока исковой давности в части требований о взыскании суммы пени, коллегией отклоняются, поскольку в противном случае это приведет только к ухудшению положения стороны ответчика и увеличению суммы пени, подлежащей взысканию. Права ответчика при определении судом размера суммы пени судом не нарушены.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, не содержит обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия, определила:

Решение Щербинского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: