Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 22 сентября 2021 г. по делу N 8Г-13003/2021[88-13374/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Сафронова М.В.

судей Конкина М.В, Шелепова С.А, рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-357/2020 по иску Хамрабаева Зафаржона Нозимовича к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе Хамрабаева Зафаржона Нозимовича на решение Радужнинского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 16 июля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 20 октября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Шелепова С.А. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Хамрабаев З.Н. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования - 101 413, 33 руб, компенсации морального вреда - 10 000 руб, расходов по оплате нотариальных услуг - 2 500 руб, штрафа.

В обоснование иска указал, что 01 сентября 2017 года заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 1 064 459 руб. с процентной ставкой 15, 9% годовых на срок 60 месяцев. При заключении договора им подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 месяцев в рамках заключенного ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования - 164 458, 92 руб. Кредит погашен им досрочно - 02 августа 2019 года, в связи с чем считает, что имеет право на возврат части уплаченной за страхование суммы, в чём ему ответчиком отказано.

Решением суда Хамрабаеву З.Н. отказано в удовлетворении иска.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца - без удовлетворения.

В кассационной жалобе истец просит отменить состоявшиеся по делу судебные акты как незаконные. Полагает, что судами допущено неверное применение норм материального права, в частности положений статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В письменных возражениях на жалобу банк просил оставить судебные акты без изменения.

Стороны, представитель третьего лица - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в отсутствие сторон.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебных постановлений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судами установлено, что 01 сентября 2017 года ПАО Сбербанк и Хамрабаев З.Н. заключили кредитный договор, путем подписания заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита и ознакомления с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц ПАО Сбербанк.

Сумма кредита - 1 064 459 руб, срок 60 месяцев, ставка - 15, 9% годовых.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключены соглашение об условиях и порядке страхования N 3 от 12 мая 2015 года, которым определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также договор страхования на срок с 18 августа 2017 года по 17 сентября 2022 года, в соответствии с которым страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности первой или второй группы застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы застрахованным лицом,.

01 сентября 2017 года истец Хамрабаев З.Н. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Страховая сумма - 1 064 459 руб, остаётся неизменной в период всего срока страхования. Страховая премия - 164 458, 92 руб, уплачена истцом за счёт кредитных средств.

Кредит погашен Хамрабаевым З.Н. досрочно - 02 августа 2019 года.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что по условиям договора страхования предусмотрено право на отказ от него в течение 14 дней со дня заключения, претензии направлены по истечению указанного срока.

Суд апелляционной инстанции с решением районного суда согласился.

Судебная коллегия Седьмого кассационного суда общей юрисдикции оснований не согласиться с обжалуемыми судебными актами не усматривает.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, заключаемые в целях личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", пункты 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

В соответствии со статьей 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судами установлено и подтверждено имеющимися в деле доказательствами, что при заключении кредитного договора истец подтвердил факт уведомления и ознакомления со всеми условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов, которые изложены в Индивидуальных условиях предоставления кредита.

Договор потребительского кредита не содержит требований о заключении договора страхования, кредитным договором не возлагается на истца обязанности по заключению ею договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

Судами установлено и не оспаривалось истцом, что выражая желание участвовать в программе страхования и пописывая соответствующее заявление, он располагал информацией обо всех условиях договора, который заключался собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Порядок прекращения участия в программе страхования предусмотрен условиями участия в программе страхования, в соответствии с которыми участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении (п. 5.1).

При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен, правила страхования не содержат иных оснований для возврата части платы за подключение к программе страхования, чем это предусмотрено законом.

Как установлено судами, заявление о расторжении договора страхования подано истцом за пределами 14-дневного срока с момента его заключения, в связи с чем, суды, учитывая то, что существование страхового риска не прекратилось, отказали в удовлетворении иска.

Условия и порядок прекращения участия в программе страхования, а также основания возврата платы предусмотрены разделом 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и не предусматривают иных оснований такого возврата кроме отказа от участия в программе в течение 14 дней, а также в случае, если договор заключен не был.

Таких обстоятельств судами установлено не было.

Обжалуемые судебные акты, в соответствии с положениями статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержат фактические обстоятельства дела, установленные судами, выводы, вытекающие из установленных ими обстоятельств дела, доказательства, на которых основаны выводы суда об обстоятельствах дела и доводы в пользу принятого решения, мотивы, по которым суд отверг те или иные доказательства, принял или отклонил приведенные в обоснование своих требований и возражений доводы лиц, участвующих в деле, приведены законы и иные нормативные правовые акты, которыми руководствовался суд при принятии решения, и мотивы, по которым суд не применил законы и иные нормативные правовые акты, на которые ссылались лица, участвующие в деле.

Доводы кассационной жалобы оснований для отмены обжалуемого судебного акта судом кассационной инстанции не содержат, а сводятся к несогласию истца с принятыми судебными актами.

В то же время, иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены принятых по настоящему делу судебных актов, обжалуемых истцом.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, судами не допущено, оснований для пересмотра обжалуемого судебного постановления в кассационном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Радужнинского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 16 июля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 20 октября 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Хамрабаева З.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи