Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 08 сентября 2021 г. по делу N 8Г-11770/2021[88-15997/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Чуньковой Т.Ю, судей Ларионовой С.Г, Кравченко Н.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 42RS0018-01-2020-001981-73 по иску Деливанова Валерия Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль страхование жизни", Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе Деливанова Валерия Николаевича на решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 27 ноября 2020 г, на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 16 февраля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Ларионовой С.Г, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Истец Деливанов В.Н. изначально обратился в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что 29 марта 2019 г. между Деливановым Валерием Николаевичем и Обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N- Ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 798069, 41 рублей на приобретение автомобиля, включая отложенную сумму, размер которой составляет 434950 рублей. Полная стоимость кредита 12.785% годовых. Страхование КАСКО 44000 рублей. Страхование жизни 62249, 41 рублей. Срок действия 24 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Ежемесячный платеж по договору потребительского кредита N-Ф составил 21870 рублей.

При заключении договора потребительского кредита N-Ф от 29 марта 2019 г, истцу выдали памятку по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита без полного текста Заявления на присоединение к Договору страхования с "ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Истцу не были разъяснены права и обязанности, как застрахованного лица, не было предложено заявление на страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, для ознакомления и подписи. Не было задано ни одного вопроса о состоянии здоровья. Истец исправно оплачивал ежемесячные платежи по Договору потребительского кредита N-Ф от 29 марта 2019 г.

28 ноября 2019 г. истцу была выдана справка серия МСЭ-2018 N об установлении первой группы инвалидности по общему заболеванию сроком до 1 декабря 2021 г. 5 декабря 2019 г. по требованию истца, ответчик выдал заявление на Договор страхования, и "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита".

9 декабря 2019 г. истцом было написано заявление в ПАО "Росбанк" о рассмотрении страхового случая. 23 января 2020г. был получен ответ из "Росбанк Страхование", ООО "Русфинанс Банк": "ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" рассмотрело заявление о страховой выплате от 13.12.2019г. и вынуждено отказать в выплате страхового возмещения".

Полагает, что отказ в признании 1 группы инвалидности истца страховым случаем и выплате страхового возмещения неправомерным, так как: в период оформления страхования и договора потребительского кредита N1732614-Ф истец не испытывал никаких проблем со здоровьем, которые бы ему мешали работать и оплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Истец не мог предполагать, что ему будет установлена 1 группа инвалидности. Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом Генерального директора ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", при заключении Договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям Договора страхования: 7.12.2. о страховом случае; 7.12.3. о размере страховой суммы. Страховщик обязан: 8.1.1. Ознакомить Страхователя с настоящими Правилами страхования.

При заключении Договора потребительского кредита N-Ф от 29 марта 2019 г, ответчик не предоставил Договор страхования, не ознакомил с правилами страхования, не задал ни единого вопроса о состоянии здоровья, тем самым ввел в заблуждение истца. Ответчик имел возможность до заключения Договора страхования истребовать и собрать информацию о страховом риске, проявить должную степень заботливости и осмотрительности. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на Страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Истец после установления 1 группы инвалидности, был вынужден уволиться по собственному желанию 3 декабря 2019 г. с последнего места работы, в связи с чем, оказался в тяжелом финансовом положении и не имеет возможности оплачивать кредит NФ от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно акту освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы N.25.42/2019 от 27 ноября 2019, Деливанову В.Н. установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию, что является страховым случаем, согласно п.4.2.2.Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита. На момент установления страхового случая остаток основного долга без учета начисленных процентов составила 687610, 63 рублей.

В результате неправомерных действий Ответчика по невыплате Истцу страхового возмещения, Истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса. Деливанов В.Н, неся тяжелое финансовое бремя, вынужден оплачивать ежемесячные взносы по Договору потребительского кредита N-Ф от 29 марта 2019 г. На основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика может быть взыскана компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере 30000 рублей.

В порядке ст. 39 ГПК РФ уточнив требования, просил признать установление N инвалидности Деливанову Валерию Николаевичу страховым случаем; взыскать солидарно с ответчиков ООО "Сосьете Женераль страхование жизни" и ООО "Русфинанс Банк" страховое возмещение в размере 687610, 63 рублей; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 343805, 31 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей; судебные расходы на представителя в размере 30000 рублей.

На основании определения Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка от 9 октября 2020 г. по ходатайству истца и его представителя по делу в качестве соответчика привлечено ООО "Русфинанс Банк".

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 27 ноября 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 16 февраля 2021 г. в удовлетворении исковых требований Деливанова Валерия Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль страхование жизни, Обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказано.

В кассационной жалобе Деливанов Валерий Николаевич просит отменить решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 27 ноября 2020 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 16 февраля 2021 г, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. Заявитель кассационной жалобы указывает, что судами первой и апелляционной инстанций неверно применены нормы материального и процессуального права, допущена неправильная оценка обстоятельств дела. В обоснование кассационной жалобы приводит доводы о том, что Деливанову Валерию Николаевичу не были разъяснены права и обязанности как застрахованному лицу, не было предложено оформить заявление на страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, не были заданы вопросы о состоянии здоровья. В момент заключения договора истец имел здоровье, которое не препятствовало продолжать трудовую деятельность. В декабре 2019 г, после получения справки об установлении первой группы инвалидности, истцом было написано заявление в ПАО "Росбанк" о рассмотрении страхового случая. В период оформления страхования договора потребительского кредита N1732614-Ф не мог предполагать, что ему будет установлена N группа инвалидности. Истцу не была своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге страхования, что лишило его возможности сделать правильный выбор относительно предоставляемой услуги.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не были допущены судами первой и апелляционной инстанций.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 марта 2019 г. между Деливановым Валерием Николаевичем и Обществом с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N-Ф от на сумму 798069, 41 рублей на приобретение автомобиля, включая отложенную сумму, размер которой составляет 434950 рублей.

Полная стоимость кредита 12, 785% годовых, срок действия 24 месяца, до 29 марта 2021 г. включительно. Ежемесячный платеж по договору потребительского кредита N-Ф составил 21870 рублей, что подтверждается графиком погашения.

Кроме того, Деливановым В.Н. 29 марта 2019 года подано заявление в соответствии с которым он дал свое согласие ООО "Русфинансбанк" в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита N- Ф от 29 марта 2019 г. заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" договор страхования по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика, действующих на дату составления заявления.

На основании данного заявления Деливанов В.Н. был подключен к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль страхование жизни". Согласно данному заявлению, страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляла 798069, 41 рублей. Размер страховой премии составил 62249, 41 рублей, срок страхования составил 24 месяца с 29 марта 2019 г.

В заявлении также указано, что страховой случай: смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течении срока страхования, в результате несчастного случая или болезни, кроме событий указанных в п.4.4 Правил; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 лет, инвалидности 2-й группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий указанных в п.4.4 Правил. Также на основании данного заявления и положениям кредитного договора страховая премия перечислена страховщику по поручению заемщика.

Согласно Договору страхования и заявлению на страхование ООО "Русфинанс банк" является страхователем и выгодоприобретателем по Договору страхования. Застрахованное лицо - Истец не является стороной договора (не является Страхователем).

В соответствии с пунктом 4.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни", действующим на дату заключения договора, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятностей и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу положений п.4.2.2, страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, установленных в п.4.4, настоящих Правил).

В соответствии с пунктом 4.4. Правил события, предусмотренные п.4.2, настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями если они произошли при следующих обстоятельствах в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования Страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо намеренно дезинформировало Страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы N. N от 28 ноября 2019 г, причиной установления инвалидности явилось заболевание: "данные изъяты" В соответствии с выпиской из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ Кемеровской области "Областной клинической онкологический диспансер", дата установления окончательного диагноза Деливанову В.Н. НФ ГБУЗ КО ОКОД: 22 ноября 2018 г.

28 ноября 2019 года истцу была выдана справка серии МСЭ-2018 N об установлении "данные изъяты" группы инвалидности по общему заболеванию сроком до 1 декабря 2021 г.

9 декабря 2019 г. истец обратился к ответчику ООО "Русфинанс банк", который направил заявление о страховом событии от 13 декабря 2019 г. ООО "Сосьете Женераль Страхование" (сумма, предъявляемая к возмещению 701850, 65 рублей).

ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" отказало в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с условиями Договора страхования, событие не является страховым случаем, если оно наступило в результате заболевания, которое Застрахованный имел на момент заключения договора страхования.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, при установленных обстоятельствах, руководствуясь приведенными нормами материального права, дав оценку всем имеющимся в деле доказательствам, принял во внимание, что причиной установления инвалидности 1 группы Деливанову В.Н. явилось заболевание, впервые диагностированное ему 22 ноября 2018 г, то есть до заключения договора страхования, и в соответствии с положениями пунктов 4.2.2; 4.4 Правил личного страхования, не является страховым случаем, не обладает признаками вероятности и случайности его наступления, и пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, Также указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является ООО "РусфинансБанк", в связи с чем не имеется оснований для взыскания суммы страхового возмещения с ответчиков в пользу Деливанова В.Н.

Судебная коллегия апелляционного суда согласилась с выводами суда первой инстанции и их обоснованием, отклонив доводы истца о том, что Деливанов В.Н. на момент установления диагноза чувствовал себя хорошо и не мог предусмотреть установления ему инвалидности первой группы, указав, что данные обстоятельства правового значения не имеют и опровергают юридически значимое обстоятельство о наличии у истца, до заключения договора страхования, заболевания, впоследствии послужившего основанием для установления ему первой группы инвалидности.

Также отклонен за необоснованностью довод истца о не предоставлении ему надлежащей информации и не ознакомлении его с Правилами страхования на момент заключения договора страхования. Из заявления Деливанова В.Н. от 29 марта 2019 года, собственноручно им подписанного, следует, что истец застрахован в соответствии с Правилами страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Также истец был ознакомлен с тем, что страхование жизни осуществляется добровольно и не является обязательным условием получения кредита в ООО "Русфинанс Банк". Из заявления следует, что истец ознакомлен с Правилами и условиями страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и согласен с ними.

Суд кассационной инстанции полагает, что выводы судов отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Основания и мотивы, по которым судебные инстанции пришли к таким выводам, а также доказательства, принятые судами во внимание, подробно приведены в мотивировочной части судебных постановлений, и оснований считать их неправильными не имеется.

Оснований не согласиться с выводами суда суд кассационной инстанции не усматривает.

Доводы заявителя приводились при рассмотрении дела, были предметом исследования и оценки судов первой и апелляционной инстанций.

Повторно приведенные в кассационной жалобе доводы истца о нормальном самочувствии при заключении договора страхования, а также доводы о нарушении прав истца как потребителя на информацию, в связи с не ознакомлением с Правилами страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", не свидетельствуют о нарушении судами норм материального права или допущении существенных нарушений норм процессуального права, и, по существу сводятся к несогласию с выводами суда по обстоятельствам дела, направлены на переоценку доказательств, что не может быть основанием для отмены или изменения состоявшихся судебных актов в кассационной инстанции.

Судом было установлено, что истец был ознакомлен с условиями страхования, в том числе с Правилами страхования.

Положения статей 379.6, 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находясь в системной связи с другими положениями данного Кодекса, регламентирующими производство в суде кассационной инстанции, предоставляют суду кассационной инстанции при проверке судебных актов право оценивать лишь правильность применения нижестоящими судами норм материального и процессуального права и не позволяют ему непосредственно исследовать доказательства и устанавливать фактические обстоятельства дела. Иное позволяло бы суду кассационной инстанции подменять суды первой и второй инстанций, которые самостоятельно исследуют и оценивают доказательства, устанавливают фактические обстоятельства дела на основе принципов состязательности, равноправия сторон и непосредственности судебного разбирательства, что недопустимо.

В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Поскольку судами первой и апелляционной инстанций не было допущено существенных нарушений норм материального или процессуального права, оснований для удовлетворения кассационной жалобы заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 27 ноября 2020 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 16 февраля 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Деливанова Валерия Николаевича оставить без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ю. Чунькова

Судьи С.Г. Ларионова

Н.Н. Кравченко