Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 16 июня 2021 г. по делу N 33-23593/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Вишняковой Н.Е., судей фио, фио, при помощнике Рогачевой Ю.А., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио, дело N 2-5736/20 по апелляционной жалобе ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" на решение Кузьминского районного суда адрес от 27 октября 2020 года по иску Агапоновой Е.И. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, которым постановлено:

Иск Агапоновой Е.И. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Агапоновой Е. И. компенсацию морального вреда в размере сумма, неустойку за период с 04.02.2020 года по 27.10.2020 года в размере сумма, штраф в размере сумма, судебные расходы по оплате услуг юриста в размере сумма, а всего - сумма

В остальной части иска - отказать, УСТАНОВИЛА:

Агапонова Е.И. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, мотивируя требования тем, что 22.10.2016 года между фио и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования. Страховая сумма составляет сумма Выгодоприобретателями по договору страхования являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем, действующим на дату подписания договора потребительским кредитам, подставленным ПАО Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. 01.10.2018 года между фио и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования. Страховая премия составляет сумма Страховая сумма определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы и на 07.07.2019 года составляет сумма 07.07.2019 года фио умер. Согласно справке нотариуса адрес фио единственным наследником фио по закону является его супруга - истец Агапонова Е.И. Согласно справке о задолженностях заемщика фио по состоянию на 27.02.2019 года, у последнего отсутствует задолженность по кредитным договорам. В связи с чем, истец обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения. В своем ответе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" указало, что для принятия решения по указанному страховому случаю истцу необходимо представить надлежащим образом заверенные медицинские документы, содержащие информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора страхования, с указанием дат обращений и установленных диагнозах. Дополнительно указано, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был получен официальный ответ на запрос адрес N23 об отказе в предоставлении запрашиваемого документа.

Истцом Агапоновой Е.И. получен аналогичный ответ об отказе в предоставлении запрашиваемой информации, со ссылкой, что данные сведения являются врачебной тайной, разглашение которых запрещено законом. Истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требование произвести выплату страхового возмещения, которая оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В ходе рассмотрения дела ответчик произвел выплату страхового возмещения, в связи с чем, истец, изменив в порядке ст. 39 ГПК РФ, заявленные требования, просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма, сумму неустойки за период с 04.02.2020 года по день фактической ее уплаты, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также возместить понесенные судебные расходы в размере сумма

Истец и его представитель в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", извещенный надлежащим образом, в суд не явился, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом не соблюдены условия договора страхования, не представлены все необходимые документы для признания страхового случая таковым.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит ответчик ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание апелляционной инстанции стороны не явились, извещены.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 22.10.2016 года между фио и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования. Страховая сумма составляет сумма Выгодоприобретателями по договору страхования являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем, действующим на дату подписания договора потребительским кредитам, подставленным ПАО Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лица, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

01.10.2018 года между фио и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования N14001743090. Страховая премия составляет сумма Страховая сумма определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы и на 07.07.2019 года составляет сумма (л.д.11-14).

07.07.2019 года фио умер.

Согласно справке нотариуса адрес фио единственным наследником фио по закону является его супруга - истец Агапонова Е.И. (л.д.17).

Согласно справке о задолженностях заемщика фио по состоянию на 27.02.2019 года, у последнего отсутствует задолженность по кредитным договорам (л.д.18, 19).

В связи с чем, истец Агапонова Е.И. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения. В своем ответе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" указало, что для принятия решения по указанному страховому случаю истцу необходимо представить надлежащим образом заверенные медицинские документы, содержащие информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора страхования, с указанием дат обращений и установленных диагнозах. Дополнительно было указано, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был получен официальный ответ на запрос адрес N23 об отказе в предоставлении запрашиваемого документа (л.д.20, 24).

Истцом Агапоновой Е.И. получен аналогичный ответ об отказе в предоставлении запрашиваемой информации, со ссылкой, что данные сведения являются врачебной тайной, разглашение которых запрещено законом (л.д.21).

Истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требование произвести выплату страхового возмещения, которая оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения (л.д.22).

Согласно условий договора, страховыми рисками являются: стандартное покрытие - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к указанным в договоре категориям, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

В период действия договора страхования произошел страховой случай - смерть страхователя.

По факту наступления страхового случая, истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с передачей всех предусмотренных договором документов, однако требование истца оставлено ответчиком без удовлетворения.

В ходе рассмотрения дела ответчик произвел выплату страхового возмещения 10.06.2020 года и 11.06.2020 года, что не исключает для истца права на предъявления требований в уточненной редакции иска.

В соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами действующего законодательства, исходя из характера и объем причиненных истцу нравственных страданий, фактических обстоятельств причинения морального вреда, степени вины ответчика, учитывая требования разумности и справедливости, счел правомерным взыскать с ответчика пользу истца моральный вред в размере сумма

Разрешая заявленные требования в части взыскания с ответчика неустойки в размере 3% за нарушение установленных ст.ст.28, 31 Закона "О защите прав потребителей" сроков выполнения работы (оказания услуги) за весь период просрочки исполнения обязательств, с 04.02.2020 года, т.е. с 11 дня после получения претензии, до момента фактического исполнения, которая ежедневно составляет сумму сумма, исходя из цены иска в сумме сумма, суд первой инстанции, посчитав требования обоснованными, применив по ходатайству ответчика положения ст. 333 ГК РФ, установив, что заявленный ко взысканию размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, пришел к выводу о снижения размера неустойки до сумма

Вместе с тем, руководствуясь ст. 13 ч.6 Закона РФ "О защите прав потребителя", также применив положения ст. 333 ГК РФ, суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца штраф, снизив его размер до сумма

На основании ст. 100 ГПК РФ суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг сумма, исходя из того, что из представленного в материалах дела договора об оказании юридических услуг усматривается, что все названные расходы истца связаны с рассмотрением настоящего дела и направлены на защиту нарушенного права.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда в части обоснованности заявленных требований, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК Российской Федерации.

Не находя оснований к отмене решения суда, судебная коллегия полагает заслуживающим внимания доводы апелляционной жалобы ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о неверном исчислении размера неустойки.

Суд первой инстанции необоснованно взыскал с ответчика неустойку в размере сумма, поскольку ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Сумма предварительной оплаты товара - это страхования премия, которая в данном конкретном случае составляет сумма.

Согласно п.5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей", Постановлению Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать сумму предварительной оплаты товара.

Между тем, сумма страхового возмещения не является ценой стразовой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться неустойка.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

С учетом изложенного у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для взыскания неустойки в размере сумма.

Более того, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пункт 6 ст. 395 ГК РФ содержит предписание о том, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Положениями ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24.03.2016 г. N 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия, приходит к выводу о том, что решение суда в части взыскания неустойки подлежит изменению, и применяя положения ст. 333 ГК РФ с учетом положений ч. 6 ст. 395 ГК РФ, снижает размер неустойки до сумма.

На основании изложенного, решение суда первой инстанции подлежит изменению в части размера неустойки и общей суммы взыскания.

Иные доводы апелляционной жалобы отклоняются судебной коллегией, как основанные на неверном толковании норм действующего законодательства.

Следует отметить, что произведенные ответчиком выплаты в период нахождения спора в производстве суда, не освобождают последнего от выплаты штрафа в пользу истца в порядке ч.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя".

Судебная коллегия с остальными доводами апелляционной жалобы согласиться не может, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кузьминского районного суда адрес от 27 октября 2020 года изменить в части размера неустойки, штрафа и общей суммы взыскания.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу Агапоновой Елены Ивановны неустойку за период с 02.02.2020 по 27.10.2020 в размере сумма, а всего сумма.

В остальной части решение Кузьминского районного суда адрес 27 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи