Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 30 августа 2021 г. по делу N 33-34198/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Магжановой Э.А, судей Бабенко О.И, Тюриной Е.П, при помощнике судьи Баймышевой Н.К, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тюриной Е.П. гражданское дело N 2-1648/2021 по апелляционной жалобе истца Баландиной К.В. на решение Симоновского районного суда г. Москвы от 24 марта 2021 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Баландиной Ксении Владимировны к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Баландина К.В. обратилась в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере сумма

Исковые требования мотивированы тем, что 31.05.2019 между Баландиной К.В. и ООО "Сетелем Банк" заключён договор N... потребительского кредита, сроком на 60 месяцев. В этот же день между Баландиной К.В. и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор N... страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила сумма, которые Баландиной К.В. были перечислены в пользу страховой компании 31.05.2019. Срок действия договора страхования был установлен в период с 31.05.2019 по 30.05.2024, то есть на период действия кредитного договора с ООО "Сетелем Банк". В страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения указано ООО "Сетелем Банк". 14.11.2019 Баландиной К.В. досрочно исполнены обязательства по договору потребительского кредита от 31.05.2019.

В целях возврата неиспользованной части страховой премии Баландина К.В. обратилась в страховую компанию с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Ответом от 12.02.2020 ответчик отказал в удовлетворении требований истца, что послужило основанием для обращения в суд с названным иском.

В заседании суда первой инстанции Баландина К.В. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ООО СК "Ренессанс Жизнь" в заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя ответчика.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец Баландина К.В.

В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месту судебного разбирательства извещались надлежащим образом, что подтверждается реестром исходящей корреспонденции и отчетами об отслеживании почтовых отправлений. Учитывая, что стороны надлежащим образом извещались о слушании дела, информации о судебном заседании размещена на официальном сайте Московского городского суда, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действующей на 31.05.2019) при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 31.05.2019 между Баландиной К.В. и ООО "Сетелем Банк" заключён договор N... потребительского кредита, сроком на 60 месяцев.

31.05.2019 между Баландиной К.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь"" был заключен договор N... страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с пунктом 7.1 Договора страхования, первым выгодоприобретателем по страховым рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" настоящего Договора, в доли равной размеру фактической задолженности застрахованного по кредиту, но не более размере страховой суммы, является ООО "Сетелем Банк". Выгодоприобретателем в доле, оставлейся после исполнения обязательств по страховой выплате первому выгодоприобретателю, являются наследники застрахованного (по страховому риску "Смерть НС") и застрахованный (по страховому риску "Инвалидность НС").

По условиям договора страхования страховая премия по договору составила сумма, которая Баландиной К.В. была перечислена в пользу страховой компании 31.05.2019.

Срок действия договора страхования определён сторонами в период с 31.05.2019 по 30.05.2024.

Согласно пункту 6.3. Полисных условий, по заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно.

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий, предусмотрено прекращение действия Договора страхования в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.2.2. Полисных условий предусмотрено прекращение Договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора страхования не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора страхования на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного страхового периода страхования, в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

14.11.2019 Баландиной К.В. исполнены обязательства по договору потребительского кредита от 31.05.2019.

15.11.2019 Баландина К.В. обратилась к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования N... от 31.05.2019.

10.02.2020 Баландина К.В. обратилась в страховую компанию с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Ответом от 12.02.2020 ООО СК "Ренессанс Жизнь" отказано в удовлетворении требований Баландиной К.В. в части возврата неиспользованной части страховой премии.

23.09.2020 Баландина К.В. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии в размере сумма

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 19.10.2020 в удовлетворении требований Баландиной К.В. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования жизни и здоровья отказано.

В качестве оснований для отказа в удовлетворении требований Баландиной К.В, финансовым уполномоченным указано на то, что исходя из положений Договора страхования, а также Полисных условий, по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, Договор страхования продолжает действовать, а страховая сумма равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Разрешая исковые требования Баландиной К.В, суд первой инстанции руководствовался положениями п. 1 ст. 421, ст. 422, п. 1 ст. 934, ст. 943, п. 2 ст. 935, ст. 958 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Оценив представленные доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Баландиной К.В. о взыскании страховой премии, при этом исходил из того, что выгодоприобретателем по договору страхования является ООО "Сетелем Банк"; Баландина К.В. обратилась в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования; выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика от 31.05.2019 предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от отсутствия долга по кредиту, в связи с чем досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Учитывая, что в удовлетворении иска о возврате части страховой премии отказано, суд не нашел оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, основанными на анализе совокупности представленных сторонами и исследованных доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда.

Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, являются несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм права и условий договоров страхования.

Как следует из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, то не имеется оснований для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из содержания договора страхования следует, что его действие не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту. Таким образом, независимо от прекращения кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку выгодоприобретателем по страховым рискам после исполнения обязательств перед ООО "Сетелем Банк" является застрахованный или его наследники. В свою очередь, договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя после истечения 14-дневного срока (п. 6.3 Приложения N1 к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита).

По существу доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не являлись предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права, в связи с чем, не могут послужить основанием к отмене обжалуемого судебного постановления.

Нарушений норм материального и процессуального права судом при принятии решения не допущен, юридически значимые обстоятельства по делу определены верно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, положения ст. 198 ГПК РФ при принятии решения соблюдены.

По доводам апелляционной жалобы оснований, предусмотренных 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда г. Москвы от 24 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Баландиной К.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: