Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 28 июля 2021 г. по делу N 8Г-7543/2021[88-11556/2021]

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе: председательствующего Чуньковой Т.Ю., судей: Вульферт С.В., Сулеймановой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 42RS0014-01-2019-001503-54 по иску Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к Лепкало Ольге Николаевне о взыскании суммы долга по кредитному договору, по кассационной жалобе конкурсного управляющего Банка "СИБЭС" (АО) Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28 декабря 2020 г., заслушав доклад судьи Чуньковой Т.Ю.,

судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Лепкало О.Н. о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования.

Требования мотивированы тем, что 18 августа 2016 г. между Банком "СИБЭС" (АО) и Лепкало О.Н. был заключен договор о потребительском кредитовании N00360804002295, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 71 096, 80 руб. сроком на 24 месяца, то есть до 15 августа 2018 г. По условиям договора определена следующая процентная ставка: с 19 августа 2016 г. по 15 сентября 2016 г. в размере 56, 31% годовых, на оставшийся срок процентная ставка определена 21% годовых.

Банк выполнил обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании N00360804002295 от 18 августа 2016 г. наступил, однако ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности.

С целью возврата кредита Банк направил ответчику письмо N174760/9/22 от 28 июля 2017 г, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования N 00360804002295 от 18 августа 2016 г. До настоящего времени требования истца ответчик оставил без удовлетворения.

Истец просил взыскать в пользу Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" с ответчика Лепкало О.Н. сумму задолженности по договору потребительского кредитования N 00360804002295 от 18 августа 2016 г. в размере 48 706, 41 руб. - сумму просроченной задолженности по основному долгу, 63, 55 руб. - сумму просроченной задолженности по процентам за период с 19 августа 2016 г. по 19 сентября 2019 г, 29 997, 21 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 16 марта 2017 г. по 19 сентября 2019 г, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 563 рублей, начиная с 20 сентября 2019 г. взыскать проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 21% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с 20 сентября 2019 г, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0, 1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Решением Мысковского городского суда Кемеровской области от 4 февраля 2020 г. с Лепкало О.Н. в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по договору потребительского кредитования N00360804002295 от 18 августа 2016 г. в размере 48 706, 41 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 63, 55 руб. - просроченная задолженность по процентам за период с 19 августа 2016 г. по 19 сентября 2019 г, 29 997, 21 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 16 марта 2017 г. по 19 сентября 2019 г, возврат уплаченной государственной пошлины - 2 563 рублей. Также с Лепкало О.Н. в пользу Банк "СИБЭС" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" начиная с 20 сентября 2019 г. взысканы проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 21% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и неустойка за нарушение срока погашения кредита (части кредита) из расчета 0, 1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств взыскателю.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28 декабря 2020 г. решение Мысковского городского суда Кемеровской области от 4 февраля 2020 г. отменено, принято по делу новое решение - в удовлетворении исковых требований Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Лепкало О.Н. о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредитования N 00360804002295 от 18 августа 2016 г, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков погашения кредита отказано в полном объеме.

В кассационной жалобе конкурсный управляющий Банка "СИБЭС" (АО) Государственная корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит отменить апелляционное определение, оставить в силе решение суда первой инстанции, указывая на необоснованность вывода суда апелляционной инстанции, что ООО "Русские Финансы Сибирь" принимало платежи от ответчика в пользу Банка как платежный агент на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом от 16 июля 2013 г, поскольку отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций препятствует совершению банком и платежным агентом банка каких-либо банковских операций.

Кроме того, не могут быть признаны обоснованными выводы судебной коллегии, что платежи вносились ответчиком надлежащему кредитору ООО "Русские Финансы Сибирь", так как определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 г. в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) Банка договор цессии от 27 апреля 2017 г, заключенный между Банком и ООО "Русские Финансы Сибирь" признан недействительным, применены последствия недействительности сделки. В связи с указанными обстоятельствами Банк 17 августа 2017 г. направлял в адрес ответчика уведомление о необходимости погашения задолженности в пользу Банка с указанием реквизитов, которое получено ответчиком 22 августа 2017 г.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемого постановления суда апелляционной инстанции.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом не допущено, в связи с чем предусмотренных законом оснований для отмены апелляционного определения не имеется.

Судом первой инстанции установлено, что 18 августа 2016 г. между банком и Лепкало О.Н. был заключен договор потребительского кредитования N00360804002295, которым предусмотрено, что Банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 71 096, 80 руб. на срок 24 месяца до 15 августа 2018 г. Стороны договорились об установлении процентной ставки с 19 августа 2016 г. по 15 сентября 2016 г. 56, 31% годовых, на оставшийся срок - 21% годовых.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 г. по делу NА46-6974/2017 - Банк "СИБЭС" (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Полагая обязательства Лепкало О.Н. перед Банком "СИБЭС" (АО) не исполненными, Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратилась с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, являвшимися предметом рассмотрения по настоящему делу, которые признаны судом первой инстанции обоснованными и удовлетворены в полном объеме.

Отменяя решение суда первой инстанции, судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда, руководствуясь статьёй 819, пунктами 1 и 2 статьи 809, пунктом 1 статьи 810, положениями статьи 382, статьей 312 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу об исполнении обязательств заемщиком Лепкало О.Н. по договору потребительского кредитования N00360804002295 от 18 августа 2016 г. в полном объеме и об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами суда апелляционной инстанций, поскольку они постановлены с учетом установленных по делу обстоятельств и при правильном применении норм материального права.

Доводы кассационной жалобы не влекут отмену обжалуемого судебного постановления, не опровергают выводы судебной коллегии по существу спора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору, судебная коллегия исходила из следующего.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании, подписав договор, заемщик выразила свое безусловное письменное согласие с Общими условиями договора о потребительском кредитовании.

Согласно пункту 2.5. Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежащие исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора, либо в момент внесения денежных средств в кассу кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному агенту кредитора, в сумме и сроки, предусмотренный договором.

Пунктом 8 договора потребительского кредитования и Приложением N 2 к данному договору определены способы исполнения обязательств заемщиком по оплате кредита как в наличном, так и безналичном порядке

В Приложении N 2 к договору указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс платежного агента, в частности установлено, что исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента - ООО МФО "Русские Финансы Сибирь", в том числе в г. Мыски.

Установлено, что в период до 27 апреля 2017 г. ООО "Русские Финансы Сибирь" принимало платежи от ответчика в пользу Банка "СИБЭС" (АО) как платежный агент на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом от 16 июля 2013 г, заключенного между ООО "Русские Финансы Сибирь" и Банком "СИБЭС" (АО).

Согласно сообщению ООО "Русские Финансы Сибирь" денежные средства, зачисленные на специальный счет платежного агента, открытый в Банке "СИБЭС", списывались Банком самостоятельно, согласно подписанному агентом Распоряжению и в соответствии с пунктами 3.1.6, 3.1.7, 3.3.3. соглашения о приеме платежей.

27 апреля 2017 г. на основании договора цессии Банк "СИБЭС" (АО) (цедент) уступил ООО "Русские Финансы Сибирь" (цессионарий) права требования по договору о потребительском кредитовании N 00360804002295, заключенному с Лепкало О.Н.

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 г. по делу N А466974/2017, вступившим в законную силу 19 апреля 2018 г, договор цессии (уступки права) от 27 апреля 2017 г, заключенный между Банком "СИБЭС" (акционерное общество) и ООО Микрокредитная компания "Русские Финансы Сибирь", был признан недействительной сделкой.

Таким образом, с 19 апреля 2018 г. восстановлены права требования Банка "СИБЭС" (АО) по рассматриваемому договору о потребительском кредитовании.

Согласно информации ООО "Русские Финансы Сибирь" на запрос суда от 28 декабря 2020 г. договор о потребительском кредитовании N 00360804002295 от 18 августа 2016 г. прекращен надлежащим исполнением обязательства в связи с полной оплатой. Из расчета, представленного ООО "Русские Финансы Сибирь", следует, что последняя сумма в счет погашения кредита внесена Лепкало О.Н. 14 августа 2018 г.

С учетом установленных по делу обстоятельств, судебная коллегия пришла к правильному выводу, что Лепкало О.Н. исполняла обязательства по договору о потребительском кредитовании N 00360804002295 от 18 августа 2016 г. надлежащим образом, осуществляя платежи банку через платежного агента, указанного в приложении к договору; после заключения 27 апреля 2017 г. договора цессии между Банком "СИБЭС" (АО) и ООО "Русские Финансы Сибирь" заемщиком вносились денежные средства ООО "Русские Финансы Сибирь" как кредитору, после признания договора цессии недействительным Лепкало О.Н. осуществлялись платежи способом и в порядке, установленными договором о потребительском кредитовании N 00360804002295 от 18 августа 2016 г. Судебная коллегия обоснованно указала, что внесенные ответчиком в счет погашения задолженности платежи подтверждены документально и подлежат зачету в счет исполнения по договору потребительского кредитования N00360804002295 от 18 августа 2016 г.

Довод кассационной жалобы о том, что 17 августа 2017 г. Лепкало О.Н. было направлено уведомление о необходимости погашения задолженности в пользу Банка с указанием реквизитов счета Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", которое получено ответчиком 22 августа 2017 г, не опровергает вывод судебной коллегии о надлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору, принимая во внимание, что договор цессии от 27 апреля 2017 г. был признан недействительным только определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 г, вступившим в силу 19 апреля 2018 г.

Из информации ООО "Русские Финансы Сибирь", предоставленной суду, следует, что все платежи, внесенные заемщиками по кредитным договорам после 19 апреля 2018 г, направлялись в адрес Банка "СИБЭС" (АО) в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", что подтверждается копиями платежных поручений с реестрами платежей физических лиц, представленных платежным агентом, что также свидетельствует об исполнении ответчиком обязательств надлежащему кредитору.

Таким образом, выводы, содержащиеся в апелляционном определении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами, при этом судом апелляционной инстанции не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного постановления, и доводы кассационной жалобы не влекут его отмену.

Руководствуясь статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28 декабря 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу конкурсного управляющего Банка "СИБЭС" (АО) Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" ? без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи