Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 28 июля 2021 г. по делу N 8Г-9238/2021[88-9448/2021]

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе: председательствующего Чуньковой Т.Ю., судей: Вульферт С.В., Сулеймановой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 54RS0008-01-2020-001628-04 по иску Степина Валерия Макаровича к ПАО КБ "Восточный" о признании договора кредитования незаключенным и компенсации морального вреда, по кассационной жалобе представителя Степина Валерия Макаровича - Бикуновой В.В. на решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 2 декабря 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 9 марта 2021 г., заслушав доклад судьи Чуньковой Т.Ю.,

судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Степин В.М. обратился с иском к публичному акционерному обществу "Восточный" (далее по тексту - ПАО КБ "Восточный") о признании договора кредитования незаключенным и взыскании денежной компенсации морального вреда.

Требования истцом мотивированы том, что 30 апреля 2020 г. ему стало известно о подписании от его имени заявления о заключении договора кредитования N 20/0900/00000/123362 с ПАО КБ "Восточный" на сумму 200 000 рублей с взиманием 23, 80 % годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет 12 858 рублей. Истец считает данный договор незаключенным, поскольку кредитный договор ему для одобрения и подписания не направлялся, более того, кредитная карта истцом получена не была, денежные средства им не снимались. Письменная форма договора соблюдена не была, существенные условия кредитного договора не согласованы. Полагает, что действиями ответчика причинены ему физические и нравственные страдания.

Истец просил признать договор кредитования N 20/0900/00000/123362 незаключенным, взыскать с ПАО КБ "Восточный" в его пользу в счет компенсации морального вреда 15 000 рублей.

Решением Первомайского районного суда г. Новосибирска от 2 декабря 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 9 марта 2021 г, в удовлетворении исковых требований Степина В.М. к ПАО КБ "Восточный" о признании договора кредитования незаключенным и компенсации морального вреда отказано.

В кассационной жалобе представитель Степина В.М. - Бикунова В.В. просит отменить решение суда первой инстанции и апелляционное определение, принять новое постановление суда, которым требования истца удовлетворить в полном объеме. Указывает, что кредитный договор, на котором суд основывает решение, истцу для ознакомления, одобрения и подписания не представлялся, иные документы истец не подписывал. Кроме того, истцом одноразовый пароль, подтверждающий собственноручную подпись, не вводился, доказательств обратного в материалы дела ответчиком не представлено. В частности, ответчиком не представлено доказательств направления в адрес истца СМС-сообщения с одноразовым паролем подтверждения при подписании каждого документа, являющегося составной частью кредитного договора. Также судом не принято во внимание, что кредитная карта, выданная истцу представителем ответчика, активирована не была, денежные средства заемщиком не снимались, что подтверждается справкой о состоянии ссудной задолженности и не оспаривается ответчиком.

Полагает, что поскольку ответчик не ознакомил истца с условиями договора, истец заявление о заключении договора не подписывал, это свидетельствует о незаключении договора кредитования.

Истец указывает на причинение ему нравственных страданий в связи недобросовестными действиями ответчика, выразившиеся в образовании задолженности в связи с подписанием договора ответчиком от его имени и ежедневными звонками представителей банка истцу и его близким родственникам.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не явились, об отложении судебного заседания не просили. Судебная коллегия, руководствуясь частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для изменения обжалуемых постановлений суда первой и апелляционной инстанции.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами не допущено.

Судом первой инстанции установлено, что 30 апреля 2020 г. между Степиным В.М. (заемщик) и ПАО "Восточный экспресс банк" (кредитор) путем акцепта банком оферты заемщика заключен смешанный договор N 20/0900/00000/123362 по тарифному плану "Равный платеж 2.0", включающий элементы кредитного договора и договора банковского обслуживания, на условиях, изложенных в Общих условия кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифах Банка, по которому на основании заявления клиента Степину В.М. на открытый на его имя счет N 40817810909000459634 были перечислены кредитные денежные средства в размере 200 000 рублей со сроком возврата до востребования под 23, 8% процентов годовых за проведение безналичных операций, 50% годовых за проведение наличных операций.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий кредитования, согласованных сторонами, на имя заемщика была выпущена карта Visa Instant Issue.

Договор кредитования был заключен заемщиком через канал "Мобильные системы" на основании его заявки и подписан Степиным В.М. путем использования аналога собственноручной подписи - посредством введения одноразового пароля и воспроизведения подписи на экране мобильного устройства банка.

Разрешая заявленные Степиным В.М. требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 432, пунктов 1, 2 статьи 433, статей 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом установленных по делу обстоятельств пришел к выводу, с которым согласился суд апелляционной инстанции о том, что между сторонами был заключен договор кредитования способом, предусмотренным законом, в соответствии с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских крат ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, сторонами были согласованы индивидуальные условия договора, что отражено в заявлении клиента о заключении договора кредитования N 20/0900/00000/123362 от 30 апреля 2020 г, банком зачислены на счет клиента денежные средства в сумме 200 000 руб, в связи с чем оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций, поскольку они постановлены с учетом установленных по делу обстоятельств и при правильном применении норм материального права.

Доводы кассационной жалобы не влекут отмену обжалуемых судебных постановлений, не опровергают выводы судов по существу спора.

Суд установил, что в целях заключения кредитного договора истец заблаговременно связался по телефону с представителем Банка "Восточный", и они договорились о том, что к нему домой приедет сотрудник банка, который по приезду дал разъяснения о кредитных продуктах, и после выбора кредита Степин В.М. заключил договор кредитования, путем использования аналога собственноручной подписи, введя полученный от банка по СМС пароль и на экране мобильного устройства банка (планшете) в заявлении клиента воспроизвел свою подпись (факсимиле).

В этот же день, на счет Степина В.М. банком были перечислены денежные средства в размере 200 000 руб. По состоянию на 20 августа 2020 г. по счету заемщика числятся задолженности в размере 40 442, 71 руб.

При подписании заявления клиента о заключении договора кредитования Степин В.М. указал, что подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и местах обслуживания клиентов.

Пунктом 1.7 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером (далее - Общие условия), (размещенных на сайте сети Интернет www.vostbank.ru) предусмотрено, что договор кредитования может быть заключен следующим способом (по выбору банка): путем подачи клиентом заявления по форме банка в двух экземплярах, надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента (ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ) и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств; путем заключения двустороннего договора кредитования, содержащего индивидуальные условия, по форме банка в двух экземплярах, подписанного банком и клиентом. Договор считается заключенным с даты подписания сторонами договора и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств.

На основании пункта 1.8. Общих условий, заключить договор кредитования клиент может в следующих каналах (независимо от способа подачи заявки на кредит): в подразделении банка, через дистанционные сервисы: "Интернет - Банк", "Информационная служба", через выездные каналы обслуживания: "Мобильные системы", "Курьерская доставка" в соответствии с условиями КБО (комплексного банковского обслуживания).

В соответствии с пунктом 4.4.7. договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, (размещенных на сайте сети Интернет www.vostbank.ru), договор кредитования может быть заключен в канале "Мобильные системы" на основании заявки клиента. В случае оформления заявки через канал "Мобильные системы" условия договора кредитования формируются в электронном виде и отображаются на экране мобильного устройства банка. Клиент подтверждает заключение договора кредитования банку путем введения одноразового пароля и воспроизведения на экране мобильного устройства Банка подписи клиента, соответствующей образцу подписи клиента, совершенному клиентом в заявлении о присоединении. Введение одноразового пароля и воспроизведение подписи клиента является АСП (аналогом собственноручной подписи) клиента.

В силу пункта 5.1. договора комплексного банковского обслуживания физических лиц документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, признаются (в т.ч. для целей бухгалтерского учета и налогообложения) равными соответствующим бумажным документам, подписанными клиентом собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой.

На основании статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Давая оценку установленным по делу обстоятельствам с учетом норм материального права, регулирующим спорные правоотношения, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что последовательность всех совершенных истцом действий, свидетельствует о намерении истца заключить кредитный договор с ответчиком, в частности, договоренность о встрече с сотрудником банка, уполномоченным действовать от лица кредитора, действия истца по подписанию кредитного договора посредством аналога собственноручной подписи, получение кредитной карты.

Судом правомерно отклонены доводы стороны истца, изложенные вновь в кассационной жалобе, о том, что договор кредитования не был подписан электронной подписью, с указанием на то, что данное обстоятельство не свидетельствует о незаключенности договора, поскольку стороны заключили договор в предусмотренной законом, Общими условиями и договором комплексного банковского обслуживания физических лиц форме, посредством подписания заявления клиента с использованием аналога собственноручной подписи посредством ввода Степиным В.М. через канал "Мобильные системы" одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ему банком и воспроизведения подписи на экране мобильного устройства банка.

Доводы истца об отсутствии доказательств направления ему СМС-сообщения с паролем и введения им пароля в целях подписания договора, рассмотрены и обоснованно отклонены судом апелляционной инстанции с учетом того обстоятельство, что факт подписания договора кредитования вышеуказанным способом подтверждается, в частности, наличием факсимиле подписи заемщика, воспроизведенной им на экране мобильного устройства банка, принадлежность которой истцом не оспорена.

Ссылка истца на то обстоятельство, что им не расходовались денежные средства, предоставленные по договору, не опровергает вывод судов о заключении договора кредитования, поскольку во исполнение условий договора банком по распоряжению истца перечислены денежные средства на счет, открытый истцу, и Степин В.М. вправе был распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Следует отметить, что суд первой инстанции правомерно обратил внимание на то обстоятельство, что пунктом 19 индивидуальных условий кредитования предусмотрена возможность заемщика отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до предоставления кредита, а также в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования, однако истец своим правом не воспользовался.

Доводы кассационной жалобы не влекут отмену обжалуемых судебных постановлений, так как не содержат правовых оснований к их отмене, воспроизводят позицию истца, поддержанную в суде первой инстанции и изложенную в апелляционной жалобе, которая получила надлежащую правовую оценку судо.

Выводы судов, содержащиеся в решении и апелляционном определении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами, при этом судом первой и апелляционной инстанции не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного постановления.

Руководствуясь статьями 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Первомайского районного суда г. Новосибирска от 2 декабря 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 9 марта 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Степина Валерия Макаровича - Бикуновой В.В. ? без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи