Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 05 октября 2021 г. по делу N 8Г-20258/2021[88-20225/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Рипка А.С, судей Ромасловской И.М, Романова М.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Полькиной Г.Г. на решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 16 марта 2021 года, апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 июня 2021 года, по гражданскому делу N 2-189/2021 по исковому заявлению Полькиной Г.Г. к АО "Альфа-банк" о признании кредитного договор ничтожным, применении последствий ничтожности сделки, исключении сведений из кредитного досье, взыскании компенсации морального вреда, Заслушав доклад судьи Рипка А.С, в отсутствии лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени проведения судебного заседания, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Полькина Г.Г. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Альфа-Банк" (далее по тексту АО "Альфа-Банк") о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий ничтожности сделки, исключении сведений из кредитного досье, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что 21 октября 2020 года ей позвонил незнакомый человек, представившись сотрудником АО "Альфа-Банк", предупредил о том, что от ее имени неустановленные лица пытались получить кредит в АО "Альфа Банк" и предложил установить защиту от несанкционированного доступа к банковским картам АО "Альфа-Банк" через приложение мобильный банк Альфа-Мобайл путем скачивания приложений "Any Desk" и "Quick Support" и совершении некоторых комбинаций. Будучи введенной в заблуждение, она скачала приложение "Any Desk", после его установки в приложении появился шестизначный код, который истец назвала данному лицу. Через некоторое время ее попросили скачать приложение "Quick Support" и также при его установке появился шестизначный код, который истец назвала данному лицу. Иных сообщений, содержащих кодовые значения для подтверждения финансовых операций или оформления кредитных обязательств, в том числе от АО "Альфа-Банк" истец не получала и никому не сообщала. В последующем истцу стало известно, что в тот же, день без ее согласия от ее имени с АО "Альфа-Банк" неизвестными заключен договор потребительского кредита NPILPAL9DLF2010211758 на сумму 113 500 рублей. Всего 21 октября 2020 года мошенническим путем неизвестными лицами с банковских карт истца похищены 11 942 рубля - личные денежные средства истца, и 113 500 рублей - кредитные средства, полученные на имя истца. По данному факту возбуждено уголовное дело по п. "г" части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в рамках которого она признана потерпевшей, также, как и АО "Альфа-Банк" в связи с причинением им ущерба преступлением в сумме 113 500 рублей. Согласно данным сайта разработчиков AnyDesk и QuickSupport - это специальные клиентские модули, суть которых заключается в предоставлении доступа к своему устройству.

Мошенники, введя истца в заблуждение, получили доступ к ее телефону и ко всем приложениям через данные программы. У казанный факт стал возможен из-за бездействия службы безопасности АО "Альфа-Банк", ненадлежащей организации работы по защите данных клиентов, а также отсутствием в приложении "Альфа Мобайл" возможности отслеживания и пресечения внешнего вмешательства и управления приложением. АО "Альфа-Банк" не обеспечена защита клиентов от фактов управления приложением клиента через внешнее устройство, получения и использования посторонними лицами паролей для оформления финансовых услуг банка, что подтверждается также материалами уголовного дела. В результате мошеннических действий неизвестных истцу лиц, без ее согласия и ведома, от ее имени с АО "АльфаБанк" заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, от 21 октября 2020 года NPILPAL9DLF2010211758, на сумму 113 500 рублей. Истцом указанный договор не подписывался. Денежные средства истцом получены не были. В настоящее время нарушены права истца, заключением указанного договора, так на нее возлагается обязательство по уплате заемных средств и процентов по указанному кредитному договору. В момент заключения с АО "АльфаБанк" договоров на открытие счетов и получении банковских карт к ним, истцом указанному кредитному учреждению предоставлены следующие - персональные данные: фамилия, имя, отчество, дата и место ее рождения, паспортные данные гражданина Российской Федераций, номер мобильного телефона. В связи с тем, что АО "Альфа-Банк" как оператором не обеспечена безопасность при обработке персональных данных истца, мошенникам стали известны ее персональные данные: фамилия, имя, отчество, номер телефона и сведения об используемых истцом финансовых продуктах АО "Альфа-Банк".

Непринятие АО "Альфа-Банк" необходимых правовых, организационных и технических мер для защиты ее персональных данных от неправомерного доступа к ним, а также от иных неправомерных действий, стало причиной похищения мошенническим путем с ее банковских карт 11 942 рублей - личных денежных средств истца и 113 500 рублей - кредитных средств, полученных без согласия истца на ее имя, что повлекло причинение имущественного вреда и нравственных страданий.

Просила признать договор потребительского кредита NPILpAL9DLF2010211758 от 21 октября 2020 года ничтожным, и применить последствия ничтожности сделки, путем прекращения обязанностей Полькиной Г.Г. в качестве заемщика по договору потребительского кредита; обязать АО "Альфа Банк" исключить из кредитного досье Полькиной Г.Г. в Национальном бюро кредитных историй информации о наличии у нее кредитных обязательств по договору потребительского кредита NPILPAL9DLF20102I1758 от 21 октября 2020 года; взыскать с АО "Альфа Банк" в пользу Полькиной Г.Г. в качестве компенсации морального вреда денежные средства в сумме 41 942 рубля.

Решением Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 16 марта 2021 года в удовлетворении исковых требований Полькиной Г.Г. к АО "Альфа-банк" о признании кредитного договор ничтожным, применении последствий ничтожности сделки, исключении сведений из кредитного досье, взыскании компенсации морального вреда отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 июня 2021 года решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 16 марта 2021 года оставлено без изменения, а апелляционная жалоба Полькиной Г.Г. - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Полькиной Г.Г. ставится вопрос об отмене судебных постановлений.

От Полькиной Г.Г. поступило ходатайство о рассмотрении кассационной жалобы в ее отсутствие.

На кассационную жалобу поступил отзыв АО "Альфа-Банк".

Лица, участвующие в деле, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, 21 октября 2020 года на основании заявления Полькиной Г.Г, подписанного простой электронной подписью, между АО "Альфа-банк" и Полькиной Г.Г. заключен договор потребительского кредита NPILPAL9DLF2010211758, в соответствии с которым АО "Альфа-банк" предоставило Полькиной Г.Г. кредит в сумме 112 500 рублей под 15, 5 % годовых со сроком на 60 месяцев.

В заявлении от 21 октября 2020 года Полькина Г.Г. просила открыть текущий счет и зачислить туда сумму кредита, и подтвердила свое согласие о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк".

Из представленной выписки по счету N Полькиной Г.Г. следует, что АО "Альфа-Банк" осуществил перечисление, денежных средств по кредитному договору 21 октября 2020 года в размере 112 500 рублей.

Полькина Г.Г. обратилась в правоохранительные органы с заявлением о хищении денежных средств со счета ее банковской карты. 22 октября 2020 года старшим следователем ОРПТО ОП N11 СУ Управления МВД России по г. Уфе возбуждено уголовное дело N в отношении неустановленного лица по пункту "г" части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 16, 847, 848, 854, 857, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что заключенный между сторонами кредитный договор является действительным, нормам закона не противоречит, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнил, истцом не представлены доказательства вины банка при проведении операции по списанию кредитных средств со счета заемщика, поскольку списание денежных средств со счета заемщика неустановленными лицами стало возможно по причине передачи Полькиной Г.Г. конфиденциальной информации путем установки ею сторонних приложений, позволявших третьим лицам осуществить от имени истца действия по заключению оспариваемого кредитного договора, с использованием личного кабинета истца в Интернет-банке "Альфа-Мобайл", суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора ничтожным.

Судами правомерно указано на то, что поскольку оспариваемые Полькиной Г.Г. операции проведены с использованием номера телефона, привязанного к личному кабинету заемщика Полькиной Г.Г. на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло банку идентифицировать клиента и давало основания полагать, что операция осуществляется по распоряжению уполномоченного лица, с согласия клиента, то основания для отказа в осуществлении оспариваемой операций у банка отсутствовали. Кредитный договор заключен, а денежные средства списаны со счета Полькиной Г.Г. при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации. Перевод средств осуществлен не вследствие виновных действий банка, а в соответствии с прямым волеизъявлением и поручением заемщика, несанкционированного списания денежных средств со счета заемщика не установлено, действия банка по проведению операций перечисления кредитных денежных средств, как выполнение надлежащего поручения потребителя закону не противоречат.

Спорный договор заключен между АО "Альфа-Банк" и Полькиной Г.Г. в порядке, предусмотренном статьями 428, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем присоединения ответчика к условиям, определенным в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Тарифах.

Спорные операции произведены установленным способом, операции авторизированы и являлись успешными, оснований полагать, что распоряжение на снятие денежных средств, равно как и направленное через Интернет-банк "Альфа-Мобайл", путем авторизации предложение о заключении кредитного договора было дано неуполномоченным лицом, у банка не имелось, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволили банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченном лицом.

Таким образом, оснований для неисполнения поручений клиента по проведению операций по счету у банка не имелось, списание денежных средств произведено в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.

В рассматриваемом случае Полькина Г.Г. самостоятельно установиласторонние приложения, позволяющие получить доступ третьим лицам в Интернет - банк "Альфа-Мобайл" заемщика, а также сообщила коды подтверждения для установки данных приложений неизвестному лицу, в связи с чем приняла на себя риски совершаемых операций.

Ответственность банка за совершение третьими лицами-операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом Банка третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Положенные в основу кассационной жалобы доводы проверены судом кассационной инстанции, но учтены быть не могут, так как не опровергают обстоятельств, установленных судами ранее, соответственно, не влияют на законность принятого судебного акта.

При вынесении обжалуемого решения суды первой и апелляционной инстанций всесторонне, полно и объективно исследовали материалы дела, дали им надлежащую оценку и правильно применили нормы права.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы Полькиной Г.Г.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 16 марта 2021 года, апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 28 июня 2021 года по гражданскому делу N 2-189/2021 оставить без изменения, кассационную жалобу Полькиной Г.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий А.С. Рипка

Судьи И.М.Ромасловская

М.В.Романов