Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 29 сентября 2021 г. по делу N 8Г-20374/2021[88-20754/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М, судей Семенцева С.А, Емелина А.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Хисамиевой Альфии Радмеровны на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 4 февраля 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 мая 2021 года по гражданскому делу N 21064/2021 по иску ХисамиевойАльфииРадмеровны к ООО "Абсолют страхование" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Хисамиева А.Р. обратилась в суд с иском к ООО "Абсолют Страхование" о расторжении договора страхования от несчастных случаев N от 30 апреля 2020 года, заключенного между ООО "Абсолют Страхование" и Хисамиевой А.Р, взыскании неиспользованной части страховой премии - 67 937 рублей, неустойки - 142 730 руб, компенсациии морального вреда - 3 000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг представителя - 25 000 рублей, почтовых расходов - 196 рублей, указав, что задолженность по кредитному договору была Хисамиевой А.Р. была погашена полностью 12 августа 2020 года.

Решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 4 февраля 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 мая 2021 года, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе истцом ставится вопрос об отмене указанных судебных постановлений как незаконных и принятии нового решения об удовлетворении иска, указывается, что в связи с погашением задолженности по кредиту, возможность наступления страхового случая отпала.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей приходит к следующему.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и следует из материалов дела, что 30 апреля 2020 года между Хисамиевой А.Р. и ООО "Абсолют Страхование" заключен кредитный договор N на сумму в размере 1 135 135, 14 руб.

Также между Хисамиевой А.Р. и ООО "Абсолют Страхование" заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев N от 30 апреля 2020 года на основании Правил страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, в редакции от 11 ноября 2019 года, (далее - Правил страхования). Срок страхования составлял с 1 мая 2020 года по 30 апреля 2022 года.

Задолженность по кредитному договору Хисамиевой А.Р. была погашена полностью 12 августа 2020 года, 26 августа 2020 года истец обратилась с заявлением в ООО "Абсолют Страхование" о возврате неиспользованной части страховой премии. ООО "Абсолют Страхование" отказало истцу в возврате неиспользованной части страховой премии на основании того, что заявителем пропущен 14-дневный срок обращения с даты заключения договора страхования, также в договоре не предусмотрено условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Решением Финансового уполномоченного от 6 ноября 2020 года N в удовлетворении заявленных требований Хисамиевой А.Р. отказано, в связи с пропуском 14-дневного срока для обращения в ООО "Абсолют Страхование" для отказа от договора страхования, а также возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Суд первой инстанции пришел к выводам, с которыми согласился суд апелляционной инстанции, об отсутствии оснований для удовлетворения иска, указав, что договор страхования предусматривает возврат страховой премии только в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, истцом отказ об отказе от договора страхования заявлен по истечении указанного срока. При этом в рассматриваемом случае требуемая истцом часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции согласна с выводами судов первой и апелляционной инстанций.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года.

Как установлено судами страховыми рисками являются: смерть застрахованного от несчастного случая и инвалидность застрахованного 1, 2 группы в результате несчастного случая. Страховая выплата производится в соответствии с п. 10.3 и 10.4.1 Правил страхования.

Согласно п. 10.3 Правил страхования при наступлении страхового случая смерть страховая выплата осуществляется единовременно в размере страховой суммы. В силу п. 10.4.1 Правил страхования при установлении инвалидности 1 группы- до 100% от страховой суммы, при установлении инвалидности 2 группы - 80% от страховой суммы.

Выгодоприобретателем по договору указан Страхователь/Застрахованный или его законные наследники.

Поскольку, исходя из представленных сторонами по делу доказательств, не установлена зависимость страховой суммы от задолженности по кредиту, суды первой и апелляционной инстанций пришли к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию истца, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судами первой и апелляционной инстанции дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 4 февраля 2021 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 мая 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Хисамиевой Альфии Радмеровны - без удовлетворения.

Председательствующий Е.М. Данилин

Судьи С.А. Семенцев

А.В. Емелин