Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 29 июля 2021 г. по делу N 8Г-17079/2021[88-17428/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тришкиной М.А, судей Сапрыкиной Е.В, Лемякиной В.М, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ананьевой ФИО10 к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки

по кассационной жалобе Ананьевой ФИО11 на решение Советского районного суда г. Орла от 4 декабря 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 3 марта 2021 года, заслушав доклад судьи Сапрыкиной Е.В,

УСТАНОВИЛА:

Ананьева Е.С. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк, Банк) с требованиями о признании кредитного договора N от 6 августа 2020 года недействительным (ничтожным), применив последствия недействительности ничтожной сделки, прекратив ее обязательства по указанному кредитному договору.

Исковые требования обосновывает тем, что 6 августа 2020 года, в период времени с 18.25 час. до 20.00 час. лицо, представившееся ей сотрудником ПАО Сбербанк, позвонив ей по телефону, ввело в заблуждение, сообщив, что некто пытается мошенническим путем оформить кредит на ее имя, переведя деньги на карту АО "Тинькофф-Банк" и под предлогом приостановить денежные операции в виде незаконных списаний по карте, это неизвестное лицо получило от Ананьевой Е.С. всю необходимую информацию для оформления кредита, оформило на ее имя кредит на сумму 243 902, 44 руб, который поступил на ее банковскую карту, а в дальнейшем, с помощью приложения "Сбербанк-онлайн" перевело сумму в размере 198 940 руб. на счет, открытый в АО "Тинькофф-Банк".

В последствие, это лицо похитило с ее банковской карты денежные средства в размере 58 870 руб, переведя указанную сумму на карту АО "Тинькофф-Банк".

Всего неустановленное лицо похитило сумму 257 810 руб, что является для истицы крупным ущербом.

Решением Советского районного суда г. Орла от 4 декабря 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 3 марта 2021 года, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Ананьевой Е.С. ставится вопрос об отмене решения и апелляционного определения, как незаконных и необоснованных, вынесенных с нарушением норм материального права и несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела.

Проверив законность обжалуемых судебных актов в пределах доводов, изложенных в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для их отмены.

В части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, с учетом доводов кассационной жалобы, приходит к выводу о том, что по настоящему делу таких нарушений судами не допущено.

Судами установлено и из материалов дела следует, что Ананьева (Новикова) Е.С, с 5 августа 2011 года является держателем банковской карты ПАО Сбербанк "МИР Классическая" N, номер счета карты N.

Основанием для выдачи Ананьевой (Новиковой) Е.С. банковской карты послужило ее заявление на банковское обслуживание от 5 августа 2011 года, при этом, обращаясь в Банк с указанным заявлением Ананьева (Новикова) Е.С. подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания на официальном сайте ПАО Сбербанк /в подразделениях ПАО Сбербанк/ и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанным документом и обязалась его выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью дистанционного банковского обслуживания (Раздел Подтверждение заключения дистанционного банковского обслуживания пункт 2 Заявления на банковское обслуживание).

В пунктах 1.1, 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия БОФЛ) предусмотрено, что настоящие условия банковского обслуживания физических лиц и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно.

Согласно пункту 2.43 Условий БОФЛ удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система "Сбербанк Онлайн", Услуга "Мобильный банк", Контактный Центр Банка.

В силу пункта 2.44 Условий БОФЛ услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 Условий БОФЛ).

Пунктом 3.9.1 Условий БОФЛ предусмотрено, что в рамках ДБО Клиент имеет право заключать с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита".

Согласно пункту 3.9.2 Условий БОФЛ проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (далее - Порядок УКО) (Приложение 1 к Условиям БОФЛ).

В соответствии с пунктом 3.2 Порядка УКО услуга "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая, помимо прочего, возможность совершения Клиентом операций по Счетам Карт, вкладам и иным Счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи Клиента (далее - действия).

В силу пункта 3.7 Порядка УКО доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.

На основании пункта 3.8 Порядка УКО операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк" (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн").

Как предусмотрено пунктом 3.9 Порядка УКО, аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн": при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю"; при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки "Подтверждаю".

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе "Сбербанк Онлайн" Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы "Сбербанк Онлайн" Электронные документы исходят от сторон по Договору.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге "Мобильный банк", SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

В силу пункта 3.15 Порядка УКО для отправки Клиенту Одноразовых паролей и подтверждений об операциях в Системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в "Мобильном банке". Отправка Банком Клиенту сообщений, содержащих Одноразовые пароли, осуществляется в рамках Услуги "Мобильный банк" посредством SMS-сообщений и/или Push-уведомлений.

В силу пункта 6.1 Условий БОФЛ стороны несут ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями ДБО.

Согласно пунктам 6.2-6.5, 6.10 Условий БОФЛ Банк не несет ответственности за сбои в работе электронной почты, сети Интернет, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка и Отчетов по Карте/Выписок/Справок. Банк освобождается от имущественной ответственности в случае технических сбоев (отключение/повреждение электропитания и сетей связи, сбой программного обеспечения процессингового центра и Базы данных Банка, технические сбои в платежных системах), а также в иных ситуациях, находящихся вне сферы контроля Банка, повлекших за собой невыполнение Банком условий ДБО и/или договоров, заключаемых в рамках ДБО. Банк не несет ответственности за искажение Отчетов по Карте/Выписок/Справок или несанкционированный доступ к ним третьих лиц при передаче по сети Интернет на адрес электронной почты Клиента, указанный в заявлении установленной Банком формы (Заявление на банковское облуживание/Заявление об изменении информации о Клиенте, иное заявление, установленной Банком формы, оформленное Клиентом в рамках ДБО). Банк не несет ответственности в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн", Контактный Центр Банка посредством Услуги "Мобильный банк", с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

В соответствии с пунктом 3.20 Порядка УКО Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Как следует из содержания Приложения N 2 к Условиям БОФЛ "Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (устройств самообслуживания, услуги "Сбербанк Онлайн" (в том числе мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), "Мобильный банк", Контактный Центр Банка), клиент обязан: хранить свою Карту в недоступном для окружающих месте; не передавать Карту и ее реквизиты другому лицу, за исключением продавца (кассира); рекомендуется хранить Карту отдельно от наличных денег и документов, удостоверяющих личность, особенно в поездках; во избежание использования Карты третьим лицом хранить ПИН-код отдельно от Карты, не писать ПИН-код на Карте, не сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам), не вводить ПИН-код при работе в сети "Интернет" и т.д.

Поскольку после получения банковской карты Ананьева (Новикова) Е.С. получила возможность совершать определенные дистанционным банковским обслуживанием операции через удаленные каналы обслуживания, то соответственно распоряжения Ананьевой Е.С. в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги "Мобильный банк" по номеру телефона, указанному при регистрации, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Услуга была подключена к номеру телефона указанному Ананьевой (Новиковой) Е.С. в заявлении на банковское обслуживание, при этом, аналогичный номер мобильного телефона Ананьевой Е.С. указала в исковом заявлении.

6 августа 2020 года в 18.35 час. Ананьевой Е.С. был выполнен вход в систему "Сбербанк-Онлайн" и направлена заявка на получение кредита (оферта).

6 августа 2020 года в 18.35 час. Ананьевой Е.С. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения, так как пароль подтверждения был введен клиентом, следовательно, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью - аналогом его собственноручной подписи.

Согласно заявлению-анкете на получение потребительского кредита от 6 августа 2020 года заявитель подтвердила ПАО Сбербанк сведения и условия о том, что информация, предоставленная ею ПАО Сбербанк, в связи с кредитованием, является полной, точной и достоверной во всех отношениях, в отношениях между клиентом и Банком простой электронной подписью является нажатие кнопки подтверждения/нажатие кнопки подтверждения с одновременным проведением Банком успешной аутентификации, которая осуществляется на основании введенного одноразового пароля, подписывая простой электронной подписью, подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях. Датой предоставления настоящих согласий и оформления Поручения является дата их подписания простой электронной подписью в соответствии с вышеуказанными условиями.

По результатам рассмотрения заявки ПАО Сбербанк одобрен кредит (акцепт оферты) на цели личного потребления на условиях возвратности, срочности, платности: в размере 243 902, 44 руб. под 14, 90% годовых, на срок 60 мес, с погашением аннуитетными платежами по 5 789, 63 руб. в платежную дату (6 число каждого месяца).

6 августа 2020 года в 18.47 час. между Ананьевой Е.С. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Ананьевой Е.С. был предоставлен кредит в размере 243 902, 44 руб. под 14, 90% годовых, на срок 60 мес... Данный договор подписан простой электронной подписью Ананьевой Е.С.

Во исполнение пунктов 1 и 17 кредитного договора от 6 августа 2020 года N 6 августа 2020 года денежные средства по кредитному договору в размере 243 902, 44 руб. зачислены Банком на счет банковской карты ПАО Сбербанк "МИР Классическая", выданной Ананьевой Е.С.

Впоследствии денежные средства со счетов банковской карты Ананьевой Е.С, в сети интернет, были списаны (переведены) в размере 99 470 руб, 99 470 руб, 58 870 руб, на счет, открытый в АО "Тинькофф Банк".

Руководствуясь статьями 160, 162, 167, 168, 178, 179, 434, 819, 820, 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положением Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", Положением Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Положением Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, оценив доказательства по правилам статей 55, 56, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суды первой и апелляционной инстанций, пришли к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку заключенный между сторонами кредитный договор от 6 августа 2020 года N330708N был оформлен через систему "Сбербанк Онлайн" с использованием правильного логина, постоянного и одноразовых паролей, которые согласно Условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиента, следовательно, кредитный договор, заключенный с Ананьевой Е.С. посредством сервиса "Мобильный банк", с использованием правильных сообщений и кодов подтверждения, имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью, оформлен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и порождает права и обязанности Ананьевой Е.С. и ПАО Сбербанк по кредитному договору.

Суд апелляционной инстанции по доводам апелляционной жалобы о том, что в отношении истицы неизвестным лицом совершены мошеннические действия, указал, что наличие постановления о возбуждение уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами, не свидетельствует о совершении Банком неправомерных действий в отношении Ананьевой Е.С. и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным, по основаниям, предусмотренным статьями 167, 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку именно истица обязана не разглашать информацию третьим лицам, а в рассматриваемой ситуации именно Ананьева Е.С. несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка. Объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемая сделка была заключена помимо воли истицы, что она действовала под влиянием существенного заблуждения, которое возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает именно ответчик, из материалов дела не усматривается.

Приведенные заявителем в кассационной жалобе доводы о том, что она кредитный договор не заключала, денежные средства в иной банк не переводила, а сделано это было мошенниками, требования которых она выполняла, считая их сотрудниками банка, полностью дублируют доводы истицы в судах первой и апелляционной инстанций, являлись предметом рассмотрения судов и получили надлежащую правовую оценку.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций.

Выводы судов не опровергают, не подтверждают существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке.

Что касается довода кассационной жалобы, что суд апелляционной инстанции не дал оценку действиям судьи, то суд апелляционной инстанции, в пределах своих полномочий, вынес апелляционное определение, в котором отражены доводы апелляционной жалобы, мотивы по которым суд апелляционной инстанции признает доводы апелляционной жалобы несостоятельными, а выводы суда первой инстанции обоснованными.

Не обоснован довод кассационной жалобы о допущенных судом первой инстанции, по мнению автора жалобы, нарушениях при разрешении заявленного отвода, так как в удовлетворении отвода судьей было отказано устно, поскольку частью 2 статьи 20 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что судья, рассматривающий дело единолично, вправе разрешить вопрос об отводе или самоотводе путем вынесения мотивированного протокольного определения без удаления в совещательную комнату.

Несогласие с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Судебная коллегия находит выводы судов законными и обоснованными, подробно мотивированными в судебных актах.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для отмены судебных постановлений не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия, определила:

решение Советского районного суда г. Орла от 4 декабря 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Орловского областного суда от 3 марта 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Ананьевой ФИО12 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: