Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 15 октября 2021 г. по делу N 8Г-19808/2021[88-18394/2021]

N 88-18394/2021

г. Кемерово 15 октября 2021 г.

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Баера Е.А. рассмотрел дело N 2-9-1154/2021 (УИД N 19MS0009-01-2021-001482-93) по исковому заявлению Хапусовой Натальи Владимировны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей

по кассационной жалобе Хапусовой Натальи Владимировны на решение мирового судьи судебного участка N 9 г. Абакана от 1 июня 2021 г. и на апелляционное определение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 12 августа 2021 г,

УСТАНОВИЛ:

Хапусова Н.В. обратилась к мировому судье судебного участка N9 города Абакана с иском о взыскании с ПАО "ВЭБ" комиссии за выдачу карты в размере 800 руб, комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4 662 руб, компенсации морального вреда в размере 2 000 руб, штрафа, судебных расходов на оплату юридических услуг в размере 3 000 руб, почтовых расходов по отправке досудебной претензии в размере 432 руб. 15 коп. и по отправке искового заявления в размере 74 руб. 60 коп.

Решением мирового судьи судебного участка N 9 г. Абакана от 1 июня 2021 г, оставленным без изменения апелляционным определением Абаканского городского суда Республики Хакасия от 12 августа 2021 г, в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме.

Хапусова Н.В. в кассационной жалобе просит об отмене принятых по делу судебных актов как незаконных, ссылается на п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, свершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 N266- I, п. 17 ст. 5, п. 4 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым, расходы банка, связанные с эмиссией платежных карт и их обслуживанием, включаются в стоимость потребительского кредита и не должны возмещаться за счет дополнительных комиссий банка. Ссылается на п. 2 ст.ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 N54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" указывает, что условие кредитного договора о взимании кредитором комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка не основано на действующем законодательстве и является нарушением прав потребителя

На основании части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящая кассационная жалоба рассматривается в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, Восьмой кассационный суд общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены или изменения судебных постановлений, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильных судебных постановлений (статья 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Восьмой кассационный суд общей юрисдикции приходит к выводу о том, что при рассмотрении настоящего дела судами первой и апелляционной инстанции не были допущены нарушения норм материального и процессуального права.

Как следует из материалов дела и установлено судами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "ВЭБ" и Хапусовой Н.В. был заключен договор кредитования N, с лимитом кредитования 100 000 руб, срок возврата кредита - до востребования, ставка за проведение безналичных операций - 23, 80% годовых, за проведение наличных операций - 55, 00% годовых.

Пунктом 15 договора предусмотрено, что заемщик согласен на выпуск банком карты "Visa N. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты "Visa instant issue" - 800 руб, плата за снятие наличных денежных средств по карте - 4, 9% от суммы плюс 399 руб, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета 6, 5% от суммы плюс 399 руб.

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтверждает, что, подписывая договор заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования для кредитной карты, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка (п. 14 кредитного договора).

Банк акцептовал оферту ответчика, выполнив свои обязательства по договору, выдав ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 100 000 руб, которая ответчиком была активирована, что, подтверждая выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается истцом.

Из выписки из лицевого счета следует, что истец оплатила Банку ДД.ММ.ГГГГ комиссию за выдачу карты - 800 руб, комиссию за снятие наличных - 4 662 руб.

Заявляя требования о взыскании комиссии за выдачу карты, истец указывает, что расходы банка, связанные с эмиссией банковских карт, должны включаться в стоимость кредита и не должны возмещаться за счет дополнительных комиссий.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" и ст. 421 ГК РФ при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также, их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В силу ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, Приведенные положения устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Требованием п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России N266-П от 24 декабря 2004 "Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием", согласно которому кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Согласно п. 1.6 указанного Положения кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

Согласно п. 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание ? это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету следует, что истцом проводились операции по внесению денежных средств на счет, производились оплаты услуг, проводилось снятие наличных денежных средств в банкоматах города. Исходя из этого, комиссия за выдачу карты является самостоятельной услугой, не связанной с предоставлением кредитных средств, её установление не противоречит положениям ст. 5, 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности, предусмотрено договором N от ДД.ММ.ГГГГ и не нарушает положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

Ответчик при выборе кредитного продукта самостоятельно сделала выбор в пользу банковского продукта, в рамках которого осуществляется выпуск банковской карты на условиях, отвечающих специфике данного банковского продукта, с которыми она согласилась при заключении договора. При этом заемщик был вправе выбрать соответствующий банковский продукт, не предусматривающий открытие счета и выпуск карты.

Заявляя о взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств, истец указывает, что данная комиссия является нарушением прав потребителей.

Как указывалось выше, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Из выписки по счету следует, что истец проводил снятие наличных денежных средств.

Принимая во внимание, что представленная Банком истцу кредитная карта служит прежде всего инструментом безналичных расчетов, таким образом предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой Банка, связанной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.). Клиент имеет право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты. Если клиент имеет намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательные банковские операции, осуществляемые банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей").

Таким образом, Банк имеет право взимать комиссию за снятие наличных денежных средств, поскольку комиссия взимается банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку условия договора о взимании комиссии за выдачу карты, за выдачу наличных денежных средств были согласованы сторонами в письменном виде, то действия Банка по начислению и взиманию указанных комиссии не противоречат действующему законодательству и не нарушают права потребителя.

В целом, приведенные в кассационной жалобе доводы не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судами первой и второй инстанций при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на законность и обоснованность постановленных судебных актов, либо опровергали выводы судов.

Исходя из положений постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 17 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регулирующих производство в суде кассационной инстанции", производство в суде кассационной инстанции предназначено для проверки законности вступивших в законную силу судебных постановлений, устанавливая правильности применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судебными инстанциями в ходе предшествующего рассмотрения дела (ст. 379.6, 390.13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В связи с вышеизложенным оснований не согласиться с оспариваемыми судебными постановлениями суда первой и апелляционной инстанции не имеется.

Судебной инстанцией не допущено нарушений либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права, влекущих в любом случае отмену постановления, принятого судом апелляционной инстанций. Выводы, изложенные в обжалуемом судебном постановлении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ являются основанием к отмене или изменению обжалуемых судебных актов, кассационным судом не установлено, в связи с чем кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 379.5 - 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Восьмой кассационный суд общей юрисдикции

определил:

решение мирового судьи судебного участка N 9 г. Абакана от 1 июня 2021 г. и апелляционное определение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 12 августа 2021 г. оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Судья Е.А. Баер