Кассационное определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 22 октября 2021 г. по делу N 8Г-26625/2021[88-28856/2021]

дело N 88-28856/2021

N дела в суде 1-й инстанции 2-8/2021

г. Краснодар 22 октября 2021 года

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Малаевой В.Г, рассмотрев кассационную жалобу Скляровой ФИО6 на решение мирового судьи судебного участка N 240 Прикубанского внутригородского округа г. Краснодара от 08 февраля 2021 года и апелляционное определение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 14 июля 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению Скляровой ФИО7 к АО "СК Мет Лайф" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Склярова ФИО8 (далее - истец) обратилась к мировому судье с иском к АО "СК Мет Лайф" о взыскании "данные изъяты" рублей страховой премии, "данные изъяты" рублей неустойки, "данные изъяты" рублей компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от суммы "данные изъяты" рублей расходов на оплату юридических услуг.

Решением мирового судьи судебного участка N 240 Прикубанского внутригородского округа г. Краснодара от 08 февраля 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением Прикубанского районного суда г. Краснодара от 14 июля 2021 года, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В кассационной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения и апелляционного определения, и направлении дела на новое рассмотрение. Истец полагает, что расторжение договора страхования без возврата неиспользованной части страховой премии создает на стороне ответчика необоснованную финансовую выгоду, так как по расторгнутому договору страховое возмещение выплачено не может быть, страховая премия удержана ответчиком за весь срок действия договора.

Согласно части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) кассационные жалоба, представление на вступившие в законную силу судебные приказы, решения мировых судей и апелляционные определения районных судов, определения мировых судей, районных судов, гарнизонных военных судов и вынесенные по результатам их обжалования определения, решения и определения судов первой и апелляционной инстанций, принятые по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, рассматриваются в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Нарушения такого характера не допущены судом апелляционной инстанции.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО "ЮниКредит банк" заключен договор потребительского кредита в размере "данные изъяты" рублей 11 копеек сроком на 2 года.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с указанным договором заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан страховой сертификат N N, согласно которому страховая сумма составила "данные изъяты" рубля 11 копеек, которая перечислена в счет оплаты банком с текущего счета истца в пользу ответчика.

В пункте 2 страхового сертификата N N от ДД.ММ.ГГГГ подписанного ФИО1 указано, что страхователь подтверждает и ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком - кредитором решения о выдаче кредита.

Согласно пункта 6 указанного страхового сертификата страхователь подтверждает, что получил с приложением N 1 Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, ознакомлен с ними и согласен со всеми пунктами без исключения.

В пункте 7 указанного страхового сертификата страхователь подтверждает и ему разъяснено право отказаться от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствии с Полисными условиями.

Согласно пункта 9 страхового сертификата страхователь подтверждает, о том что получил полную и подробную информацию в соответствии с статьей 3, 6, 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N, включая полную и подробную об условиях страхования.

Согласно пункта 10.1.5 Полисных условий страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, которые составляют неотъемлемую часть договора страхования и являются документом, связывающим стороны обязательствами по договору, указано действие договора страхования прекращается на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течении 14 календарных дней с заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

Так, обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка от ДД.ММ.ГГГГ об исполнении обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования в связи с погашением кредита, с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии в размере "данные изъяты" рубле, заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о том, что договор страхования N N расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ без возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в удовлетворении требований, с указанием на пункт 10 Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого возврат денежных средств при досрочном прекращении договора страхования после истечении периода охлаждения не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 N N от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья руководствовался статьей 421, 431, 432, 434, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N-У, принял во внимание вышеуказанные установленные судом обстоятельства, подтвержденные доказательствами, имеющимися в настоящем деле, оцененными по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходил из того, что страхование истца осуществлялось на основании страхового сертификата N N от ДД.ММ.ГГГГ и Полисных условий страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, которые составляют неотъемлемую часть договора страхования и являются документом, связывающим стороны обязательствами по договору, согласно которых установлены условия и порядок страхования, заключенного между страховщиком и ФИО1, из которых следует, что договор заключен добровольно и в силу свободы договора и сторонами определены его условия, которые становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, и досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности и соответственно досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Исходя из анализа договора страхования срок действия договора страхования и Полисных условий страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ истец не воспользовался правом подачи письменного заявления о расторжении договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, а обратился по истечении установленного срока, Полисные условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств при которых страховая сумма, при погашении кредитных обязательств истцом, будет равна нулю в следствии чего страховая премия возврату не подлежит.

Суд апелляционной инстанции с выводами мирового судьи, финансового уполномоченного согласился.

Суд кассационной инстанции не находит оснований для отмены решения и апелляционного определения ввиду следующего.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункта 10.1.5 Полисных условий страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, которые составляют неотъемлемую часть договора страхования и являются документом, связывающим стороны обязательствами по договору, указано действие договора страхования прекращается на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течении 14 календарных дней с заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

Данное условие не противоречит и положениям Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У (далее - Указания ЦБ РФ N 3854-У), являющегося в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" обязательным к применению.

Указанием ЦБ РФ N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания ЦБ РФ N 3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания ЦБ РФ N 3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания ЦБ РФ N 3854-У).

Пунктами 1 и 5 данного ЦБ РФ N 3854-У в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У, вступившей в действие на момент возникновения спорных правоотношений, предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В пункте 8 ЦБ РФ N 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Поскольку истец обратилась в адрес АО "СК МетЛайф" с заявлением о расторжении договора страхования, то есть по истечении сроков установленных Полисными условиями и Указанием ЦБ РФ N 3854-У, то основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

У суда кассационной инстанции не имеется оснований не согласится с выводами суда апелляционной инстанции, поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом апелляционной инстанций на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам и основаны на правильном применении норм материального и процессуального права.

Доводы заявителя кассационной жалобы направлены на переоценку доказательств и установленных судом первой и апелляционной инстанций обстоятельств по настоящему делу, а потому не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного акта в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Несогласие заявителя кассационной жалобы с выводами суда первой и апелляционной инстанций связано с неверным толкованием им норм материального и процессуального права, что не свидетельствует о судебной ошибке.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу статьи 379.7 ГПК РФ могут являться основанием для отмены судебных актов, не установлено.

Таким образом, обжалуемые судебные акты являются законными, обоснованными и отмене не подлежат. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка N 240 Прикубанского внутригородского округа г. Краснодара от 08 февраля 2021 года и апелляционное определение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 14 июля 2021 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Скляровой ФИО9 - без удовлетворения.

Судья