Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 21 сентября 2021 г. по делу N 33-2531/2021

судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Елагиной Т.В.

и судей Бабаняна С.С, Гошуляк Т.В.

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Куропаткиной Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-808/2021 по иску САО "ВСК" к Антонову Е.Ю. о признании договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств недействительным

по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от 11 июня 2021 г, которым постановлено:

исковое заявление САО "ВСК" к Антонову Е.Ю. о признании договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств недействительным оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В, объяснения представителя САО "ВСК" Макаровой М.А, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

САО "ВСК" обратилось в суд с иском к Антонову Е.Ю. о признании договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств недействительным.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28 августа 2020 г. между истцом и ответчиком был заключен договор ОСАГО N (электронный полис).При оформлении полиса и в соответствии со ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" ответчик в числе прочих обязательных сведений сообщил о том, чтоадрес регистрации собственника транспортного средства: "адрес".При оформлении договора страхования сведения, предоставляемые потенциальным страхователем, не проверяются, в том числе и с учетом положений п. 5 ст. 10 ГК РФ.

В ходе дополнительной проверки, проведенной уже после заключения договора, страховщиком было установлено, что сведения о преимущественном использовании указанного в договоре транспортного средства являются недостоверными, т.к. с 4 августа 2020 г. Антонов Е.Ю. зарегистрирован по адресу: "адрес"

До заключения договора страхования N, а именно с 4 августа 2020 г, территорией преимущественного использования застрахованного транспортного средства является "адрес", что свидетельствует о заведомо ложном предоставлении данных страхователем.

Вышеуказанные сведения существенно повлияли на уменьшение размера страховой премии.

На основании изложенного истец просил суд признать договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 28 августа 2020 г. серии N недействительным.

Железнодорожный районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе САО "ВСК" просит решение суда отменить в связи с неправильным применением норм материального права и ссылаясь при этом на обстоятельства, аналогичные основаниям обращения с иском в суд. В частности, со ссылкой на положения п.1 ст. 944 ГК РФ указывает, что ответчик при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно территории преимущественного использования транспортного средства, что существенно повлияло на размер страховой премии.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик Антонов Е.Ю. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей явки не сообщил.

Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося ответчика.

Изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28 августа 2020 г. между САО "ВСК" и Антоновым Е.Ю. как собственником транспортного средства АВТО, был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в подтверждение чего выдан страховой полис N со сроком действия с 28. августа 2020 г. по 27 августа 2021 г.

При подаче заявления о заключении договора ОСАГО Антоновым Е.Ю, поданного в электронном виде, ответчиком был указан свой адрес: "адрес".

Исходя из сведений о месте жительства, указанных Антоновым Е.Ю. в данном заявлении, страховой компанией был определен коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) в размере 0, 70 для определения размера страховой премии в размере 6224, 39 руб.

Судом также установлено и следует из материалов дела, что по сведениям отдела адресно-справочных работ УМВД России по г.Пензе Антонов Е.Ю. зарегистрирован по адресу: "адрес"; с 26 октября 2016 г. по 23 октября 2022 г. ответчик также имеет регистрацию по месту пребывания: "адрес".

Из материалов дела также следует, что на основании договора аренды транспортного средства от 1 августа 2020 г, заключенного в "адрес", Антонов Е.Ю. предоставил арендатору Б.С.А. во временное владение и пользование автомобиль АВТО, сроком на один год, с 1 августа 2020 г. по 1 августа 2021 г. Цель использования указанного транспортного средства в качестве такси была указана Антоновым Е.Ю. при заключении договора обязательного страхования владельцев транспортных средств (страховой полис N).

Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд признал установленным и исходил из того, что при подаче заявления о заключении договора ОСАГО Антоновым Е.Ю. был указан адрес регистрации по месту его пребывания в период с 26 октября 2016 г. по 23 октября 2022 г, а именно: "адрес". Однако данное обстоятельство, как посчитал суд, не может являться основанием для признания договора страхования недействительным, поскольку доказательств намерения страхователем ввести страховщика в заблуждение, сообщив заведомо ложные сведения относительно места своего жительства, территории преимущественного использования транспортного средства, имеющих значение для определения степени риска наступления страхового случая, правильного расчета страховой премии, истцом не представлено.

При этом суд принял во внимание то обстоятельство, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, в связи с чем, страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.

С приведенными выводами суда первой инстанции, по мнению судебной коллегии, следует согласиться.

Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) предусмотрено в п. 1 ст. 6, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Согласно ст. 2 Закона об ОСАГО законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России).

В соответствии со ст. 5 Закона об ОСАГО порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России в правилах обязательного страхования.

Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения, в том числе: а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования; б) порядок уплаты страховой премии.

Статья 15 Закона об ОСАГО предусматривает порядок осуществления обязательного страхования, обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована (п. 1).

Из пункта 3 ст. 15 Закона об ОСАГО следует, что для заключения договора обязательного страхования владелец транспортного средства представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если владельцем транспортного средства является физическое лицо); в) выписка из единого государственного реестра юридических лиц о государственной регистрации юридического лица (если владельцем транспортного средства является юридическое лицо); г) регистрационный документ, выданный органом, осуществляющим государственную регистрацию транспортного средства (свидетельство о государственной регистрации транспортного средства или свидетельство о регистрации машины), либо паспорт транспортного средства или паспорт самоходной машины и других видов техники при заключении договора обязательного страхования до государственной регистрации транспортного средства; д) водительское удостоверение или удостоверение тракториста-машиниста (тракториста), временное удостоверение на право управления самоходными машинами либо копия одного из указанных документов в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица); е) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 10 настоящего

Федерального закона), либо свидетельство о прохождении технического осмотра в отношении тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин (за исключением случаев, если нормативными правовыми актами в области технического осмотра тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин проведение технического осмотра таких машин не требуется); ж) документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (в случае, если договор обязательного страхования заключается в отношении незарегистрированного транспортного средства), либо документ, подтверждающий право владения транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается в отношении арендованного транспортного средства).

Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом (абз. 1 п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Статьей 8 Закона об ОСАГО определено, что регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии (п. 1).

Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи (п. 2).

Согласно ст. 9 Закона об ОСАГО страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда (п. 1).

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости, в том числе, от территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств - по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица (подп. "а" п. 2).

Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений (п. 3).

В соответствии с п. 9 Приложения N 2 к Указаниям Банка России от декабря 2018 г. N 5000-У "О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", коэффициент, применяемый при наличии действий (бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - коэффициент КН), равен 1, 5.

Пунктом 4 ст. 15 Закона об ОСАГО регламентировано право, по соглашению сторон, владельца транспортного средства представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в виде электронных копий или электронных документов либо посредством получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в документах, указанных в подпунктах "б" - "е" пункта 3 настоящей статьи, путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

Из приведенных норм права следует, что в качестве последствия сообщения страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии Закон об ОСАГО предусматривает применение коэффициентов, установленных страховыми тарифами в соответствии с п. 3 ст. 9 Закона об ОСАГО.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной форме с предоставлением необходимых для его заключения документов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (ст. 4 Закона об ОСАГО); страховой случай (ст. 1 Закона об ОСАГО); размер страховой суммы (ст. 7 Закона об ОСАГО); срок действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Статьей 179 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования, в том числе, в электронном виде, может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Причем, обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

При таких обстоятельствах, не установив обстоятельств наличия прямого умысла страхователя на предоставление заведомо ложных сведений о месте жительства страхователя, который указал местом преимущественного использования транспортного средства адрес своей регистрации по месту пребывания, с учетом перечня необходимых для предоставления при заключении договора ОСАГО документов, а также отсутствия сведений о запросе страховщиком дополнительной информации, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для признания договора ОСАГО от 28 августа 2020 г, заключенного между САО "ВСК" и Антоновым Е.Ю, недействительным.

Доводы апеллянта о неправильном применении судом норм материального, связанные с иным толкованием истцом норм права, примененных при рассмотрении настоящего спора, а также с иной оценкой обстоятельств дела, не свидетельствуют о неправильности выводов суда по существу рассмотренного спора.

Доводы апелляционной жалобы являются аналогичными основаниям обращения с иском в суд, были предметом судебного разбирательства и не опровергают выводы суда, с которыми соглашается судебная коллегия, они направлены на переоценку доказательств об обстоятельствах по делу, исследованных и установленных судом по правилам ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, либо основаны на ошибочном применении норм права, а потому не свидетельствуют о незаконности и необоснованности решения суда и не могут являться основаниями для его отмены или изменения.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Железнодорожного районного суда г.Пензы от 11 июня 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу САО "ВСК" - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28 сентября 2021 г.

Председательствующий

Судьи