Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 19 октября 2021 г. по делу N 8Г-6280/2021[88-10247/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

Председательствующего Фрид Е.К, судей Грибанова Ю.Ю, Косарева И.Э, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Могилко Светланы Станиславовны к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите потребительских прав по кассационной жалобе Могилко С.С. на решение Семикаракорского районного суда Ростовской области от 10 июня 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 02 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи Косарева И.Э, объяснения представителя ответчика Усановой К.А, возражавшей против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

Могилко С.С. обратилась с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите своих потребительских прав.

В обоснование заявленных требований истец указывала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ "Ренессанс Кридит" был заключен кредитный договор N, согласно которому Могилко С.С. предоставлен кредит на сумму 476 194 рублей. При этом ответчик в рамках заключенного договора предоставил истцу услуги по Сервис-Пакету "Финансовая защита" по кредитному договору, наделяющий ее следующими возможностями (опциями): "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания". С кредитного счета истца ДД.ММ.ГГГГ была списана плата (комиссия) в размере 59 394 рублей за предоставленную Банком возможность воспользоваться Сервис-Пакетом "Финансовая защита", которая была включена в тело кредита. Несмотря на то, что при заключении кредитного договора истец выразила согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка в виде подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", данное волеизъявление не лишало ее права на досрочный отказ от указанной услуги по истечении 10 календарных дней (за пределами согласованного договором срока).

В период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ истец не воспользовалась возможностями, предусмотренными п. 8.7.4 Общих условий предоставления кредитов, однако уже ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику заявление об отказе от Сервис-Пакета "Финансовая защита", тем сам реализовав свое право отказаться в одностороннем порядке от оказываемой услуги. Согласно отчету об отслеживании отправления, заявление об отказе от Сервис-Пакета "Финансовая защита" ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ. ООО КБ "Ренессанс Кредит" оставило без ответа заявление истца и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не вернуло комиссию за подключение к Сервис-Пакету. Детализированная выписка по счету и выписка по счету, указанному в заявлении истца, подтверждают факт невозврата денежных средств ответчиком.

При этом ДД.ММ.ГГГГ истец осуществила полное досрочное погашение кредитных обязательств по вышеуказанному кредитному договору, не воспользовавшись какими-либо опциями из приобретенного Сервис-Пакета. Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, что подтверждается выпиской по лицевому счету банка в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Т.к. истец ни в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения кредитного договора) по ДД.ММ.ГГГГ (дата отправки претензии на отказ от услуги), ни в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата досрочного погашения кредита в полном объеме) опциями в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" не воспользовалась, по ее мнению, какие-либо фактические понесенные расходы ответчика, связанные с исполнением обязательств по указанному договору, отсутствуют.

На основании изложенного истец просила суд взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" комиссию за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 59 394 рубля, неустойку за невыполнение требований потребителя в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 394 рубля, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Ответчик против иска возражал, представив соответствующий письменный отзыв.

Решением Семикаракорского районного суда Ростовской области от 10 июня 2020 года в удовлетворении исковых требований Могилко С.С. было отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 2 декабря 2020 года решение Семикаракорского районного суда Ростовской области от 10 июня 2020 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца отклонена.

В кассационной жалобе Могилко С.С. ставит вопрос об отмене вступивших в законную силу судебных постановлений, направлении дела на новое рассмотрение со ссылкой на нарушение судами норм материального и процессуального права, неустановление обстоятельств, имеющих значение для дела. Заявитель указывает на то, что в соответствии со ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" и п. 1 ст. 782 ГК РФ она была вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Податель жалобы считает, что срок обращения с заявлением об отказе от подключения к услуге ею не пропущен, обращает внимание, что обязательства по кредитному договору полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем истец не пользовалась и в дальнейшем не может воспользоваться услугами, включенными в Сервис-Пакет "Финансовая защита".

Письменных возражений на кассационную жалобу не поступило.

В судебное заседание суда кассационной инстанции истец, ее представитель не явились, о месте, дате и времени судебного разбирательства были извещены надлежащем образом, в связи с чем судебная коллегия в силу ч. 5 ст. 379.5 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Согласно ч.1 ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационном судом общей юрисдикции являются несоответствие выводам суда содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 379.6 ГПК РФ законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции приходит к выводу, что при установленных обстоятельствах дела предусмотренных статьей 379.7 ГПК РФ оснований для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке не имеется.

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Могилко С.С. обратилась в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о предоставлении дополнительной платной услуги в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита", выразив согласие на приобретение дополнительной платной услуги, предоставляемой ООО КБ "Ренессанс Кредит" в виде "Сервис-пакета "Финансовая защита" стоимостью 59 394 рублей. Согласно данному заявлению, на момент его подписания Могилко С.С. предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, ей предложено не подписывать заявление и отказаться от дополнительной платной услуги в виде "Сервис-пакета "Финансовая защита", если у нее есть возражения относительно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" и иных условий относительно предоставляемой платной дополнительной услуги. Истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", возражений в их отношении не имеет, обязуется выполнять, подтвердила, что данная дополнительная услуга ей не навязана, выбрана ею добровольно, изъявив желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовавшись возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

На основании вышеуказанных заявлений ответчик сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Могилко С.С. для согласования и подписания, согласно оферте сумма кредита составила 476 194 рублей, срок кредита - 57 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - "данные изъяты", таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Могилко С.С. и ответчиком заключен кредитный договор N "данные изъяты"

Из содержания пункта 2.1.1 кредитного договора следует, что ООО КБ "Ренессанс Кредит" приняты на себя обязательства по предоставлению Могилко С.С. услуги "Сервис-пакет "Финансовая защита", а Могилко С.С. обязалась уплатить банку комиссию за предоставление данной услуги в размере 59 394 рублей.

Пунктом 7 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон, установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Отношения, возникающие между заемщиками - потребителями банковских финансовых услуг, и банками - исполнителями финансовых услуг, регулируются также положениями Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 г. N 2300-1, согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 которого исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах оказываемых услуг.

Согласно пункту 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Могилко С.С. заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется; заключение Могилко С.С. кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие ее со всеми его положениями (пункт 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 8.7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" (Общие условия), являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, предоставление дополнительной платной услуги в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа ООО КБ "Ренессанс Кредит" в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение данной услуги ООО КБ "Ренессанс Кредит" взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или тарифами ООО КБ "Ренессанс Кредит" (пункт 8.7.3 Общих условий).

Согласно пункту 8.7.4 Общих условий в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" ООО КБ "Ренессанс Кредит" предоставляет Могилко С.С. следующие возможности: "Изменение даты платежа" (пункт 8.2.4.1); "Пропуск платежа" по кредиту (пункт 8.2.4.2); "Уменьшение суммы платежа" (пункт 8.2.4.3); "Кредитные каникулы"; "Отказ от взыскания".

Предоставление услуг в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу (за исключением случая использования опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае предоставление услуг в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (пункт 8.7.15 Общих условий).

В соответствии с пунктом 8.7.16 Общих условий клиент вправе отказаться от предоставления услуг в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив заявление по установленной ООО КБ "Ренессанс Кредит" форме в офис ООО КБ "Ренессанс Кредит" в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение услуг "Сервис-пакета "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения ООО КБ "Ренессанс Кредит" заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту услуги не возвращается в связи с использованием Клиентом "Сервис-пакета "Финансовая защита").

Клиент вправе отказаться от использования указанной дополнительной услуги, предоставив ООО КБ "Ренессанс Кредит" соответствующее заявление, при этом отказ от использования "Сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт 8.7.17 Общих условий).

Судами также установлено, что Могилко С.С. не отказалась от предоставления услуги в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" посредством предоставления заявления по установленной ООО КБ "Ренессанс Кредит" форме в офис ООО КБ "Ренессанс Кредит" в течение 10 календарных дней с даты оплаты данной услуги, подключение услуги осуществлено ООО КБ "Ренессанс Кредит" по истечении 10 - дневного срока для отказа от услуги. С заявлением об отказе от указанной дополнительной услуги и о возврате комиссии за ее предоставление Могилко С.С. обратилась к ответчику только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного соглашением сторон срока отказа от услуги.

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, условия заключенного договора, руководствуясь статьями 420, 421, 450, 453 Гражданского кодекса РФ, статьями 10, 12, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" пришел к выводу, что уплаченная комиссия за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" подлежала возврату клиенту только в случае, если клиент отказался от данного пакета услуг в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. Данное условие предусмотрено Общими Условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит", с которыми истец была ознакомлена при заключении кредитного договора и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.

Поскольку реализация истцом права на отказ от Сервис-Пакета "Финансовая защита" и возврат уплаченной комиссии в силу принципа свободы договора должны осуществляться в соответствии с условиями договора, на которых он заключен, суды пришли к правильному выводу, что подача заявления истцом об отказе от указанного Сервис-пакета по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии, не является основанием для удовлетворения ее исковых требований безотносительно обстоятельств неиспользования возможностей, установленных данной услугой. С учетом того, что истец выразила согласие на подключение к данному пакету услуг, взимание комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" не противоречит требованиям пунктов 18, 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Оснований не согласиться с выводами судов по доводам кассационной жалобы, не имеется.

Доводы кассационной жалобы аналогичны тем, что заявлялись стороной истца при рассмотрении настоящего дела в судах первой и апелляционной инстанции, свидетельствуют о неверном толковании заявителем норм материального права, в связи с чем основанием к отмене состоявшихся судебных постановлений явиться не могут.

Ссылка подателя жалобы на то, что выводы судов противоречат статье 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьей 7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" судебная коллегия отклоняет, поскольку заключенный договор предусматривает отказ от данной услуги, однако в определенный условиями договора срок, что соответствует принципу свободы договора и не противоречит императивным требованиям закона. Также судами установлено, что в предусмотренный договором срок истец правом на отказ от услуги не воспользовалась, в связи с чем оснований считать услугу неоказанной не имелось.

Кассационный суд находит необходимым отметить, что изменения ст. ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", внесенные ФЗ от 27.12.2019 N 483-ФЗ, вступившим в законную силу с 01.09.2020, направленные на регулирование условий договоров страхования при предоставлении потребительского кредита (займа), существа правоотношений сторон не затрагивают. Неиспользование возможности, предусмотренной договором, условием возвращения стоимости оплаченной услуги в любом случае не является.

Поскольку материальный закон при рассмотрении настоящего дела применен верно, указаний на нарушения норм процессуального права, которые могли бы явиться основанием к отмене обжалуемых судебных актов, кассационная жалоба не содержит, оснований, предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса РФ, для удовлетворения кассационной жалобы и отмены постановленных по делу судебных актов не имеется.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Семикаракорского районного суда Ростовской области от 10 июня 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 2 декабря 2020 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Могилко Светланы Станиславовны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: