Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 22 октября 2021 г. по делу N 8Г-25652/2021[88-24716/2021]

Дело N 88-24716/2021, N 2-3/2021

город Саратов 22 октября 2021 года

Первый кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Шостак Р.Н, рассмотрев единолично кассационную жалобу Орешниковой Альбины Викторовны на решение мирового судьи судебного участка N 206 Пушкинского судебного района Московской области от 18 января 2021 года и апелляционное определение Пушкинского городского суда Московской области от 13 мая 2021 года по гражданскому делу по иску Орешниковой Альбины Викторовны к акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Орешникова А.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу (далее - АО) "Страховая компания МетЛайф" о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что между Орешниковой А.В. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик обязуется заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой кампании, соответствующей требованиям банка, оплата по договору страхования производится за весь период страхования. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования на срок 36 месяцев, страховая премия составила 59483, 22 руб. Заключение договора страхования было обусловлено исключительно заключением кредитного договора, услуга по страхованию была навязана истцу, поскольку являлась обязательным условием договора кредитования, от заключения указанного договора она не имела возможности отказаться, была ограничена в выборе другой страховой компании. 31 июля 2020 года истец исполнила свои обязательства перед банком в полном объеме, возвратив заемные денежные средства, после чего 3 августа 2020 года обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора. Письмом от 11 августа 2020 года ответчик проинформировал о расторжении договора страхования с 1 августа 2020 года, в возврате страховой премии было отказано со ссылкой на то, что 14 дней с даты заключения договора истекли, соглашением сторон не предусмотрен возврат страховой премии в случае расторжения договора по истечении указанного срока. Орешникова А.В. считает, что страховщик обязан возвратить часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования без каких-либо удержаний и вычетов, что составляет 39655, 48 руб, которые истец просила взыскать с ответчика.

Решением мирового судьи судебного участка N 206 Пушкинского судебного района Московской области от 18 января 2021 года в удовлетворении исковых требований Орешниковой А.В. отказано.

Апелляционным определением Пушкинского городского суда Московской области от 13 мая 2021 года решение мирового судьи судебного участка N 206 Пушкинского судебного района Московской области от 18 января 2021 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Орешникова А.В. просит отменить решение мирового судьи судебного участка N 206 Пушкинского судебного района Московской области от 18 января 2021 года и апелляционное определение Пушкинского городского суда Московской области от 13 мая 2021 года, как незаконные.

Проверив материалы дела, изучив доводы кассационной жалобы, суд кассационной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов.

В соответствии с частью 1 статьи 379.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций по настоящему делу допущено не было.

Судами установлено, что 29 августа 2019 года между Антоновой (Орешниковой) А.В. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 989408, 22 руб. на срок 36 месяцев под 11, 975% годовых.

Согласно пункту 9.2.3 кредитного договора заемщик обязуется не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих условиях: срок страхования равен сроку кредита; страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита. До заключения договора заемщик ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14, 99% годовых.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора кредит предоставлен заемщику для оплаты части стоимости приобретаемого транспортного средства, а также уплаты страховой премии в сумме 59483, 22 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности от 29 августа 2019 года и уплаты страховой премии по сохранению стоимости автомобиля в сумме 29925 руб. согласно счету от 29 августа 2019 года.

В пункте 22 кредитного договора заемщик поручил банку, а банк принял к исполнению поручение заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод 900000 руб. в счет оплаты по договору купли-продажи транспортного средства, перевод 59483, 22 руб. с текущего счета заемщика в пользу АО "Страховая компания МетЛайф" в качестве оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности и перевод 29925 руб. в пользу ООО "Авторусь Мытищи" в качестве оплаты по счету.

29 августа 2019 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, в подтверждение истцу выдан Сертификат N ОСВ665 по программе "Оптима Смарт Вектор" на страхование жизни и от несчастных случаев и болезней на срок с 29 августа 2019 года на 36 месяцев, в котором стороны согласовали страховую сумму при заключении договора страхования в размере 989408, 22 руб, далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

При заключении договора страхования Орешникова А.В. получила Приложение N 1 к настоящему страховому сертификату, Полисные условия страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней от 31 декабря 2018 года, согласилась со всеми пунктами без исключения.

Согласно Приложению N 1 к страховому сертификату страховая сумма, которая подлежит выплате истцу, составляет за первый месяц страхования 1000458, 69 руб, затем ежемесячно уменьшается и составляет в последнем месяце 520989, 13 руб.

Как указывает истец, обязательства по возврату кредита выполнены ею досрочно, на 1 августа 2020 года задолженность отсутствовала, в связи с этим она 3 августа 2020 года обратилась с заявлением, датированным 1 августа 2020 года, в АО "Страховая компания МетЛайф" о возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, расторжении договора страхования. Заявление получено ответчиком 6 августа 2020 года.

Письмом от 7 августа 2021 года в возврате указанных сумм истцу было отказано со ссылкой на то, что согласно условиям договоров страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, договор страхования по инициативе страхователя расторгнут с 1 августа 2020 года, т.е. со дня подписания соответствующего заявления истцом.

Согласно пункту 10.2.2 Полисных условий страхования от 31 декабря 2018 года (далее - Полисные условия) страхователь имеет право расторгнуть договор страхования путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования страховщику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данный период страховых событий.

В соответствии с пунктом 10.3.3 Полисных условий страховщик обязан вернуть страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления с приложенными к нему документами, поданного в течение 14 календарных дней со дня заключения страхового договора, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий.

В силу пункта 11 Полисных условий прекращение действия договора может наступить в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям: пункт 11.1.4 - в любое время по инициативе страхователя, пункт 11.1.5 - на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Орешниковой А.В, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к обоснованному выводу о том, что договор страхования, страховой сертификат, полисные условия не предусматривают возможность возврата страховой премии, если заявление о расторжении договора страхования подано по истечении 14-дневного срока с даты заключения договора страхования или в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

При этом мировым судьей правомерно указано, что кредитный договор и договор страхования были заключены истцом добровольно, на момент заключения договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора.

Вопреки доводам кассационной жалобы, при рассмотрении настоящего спора судами правильно применены нормы материального и процессуального права, определены юридически значимые обстоятельства по делу и дана надлежащая оценка представленным сторонами доказательствам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Применительно к указанным положениям закона, дав толкование условиям договора страхования, которыми не предусмотрен возврат страховой премии по истечении установленного 14-дневного срока, при этом из договора страхования и Правил страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, а само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового отпала, и существование страхового риска прекратилось, суды обоснованно пришли к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы кассационной жалобы о том, что страховщиком в одностороннем порядке расторгнут договор страхования до даты подачи заявления истца, несостоятельны и противоречат материалам дела, согласно которым уведомлением страховщика от 7 августа 2020 года Орешникова А.В. была уведомлена, что ее заявление от 1 августа 2020 года о расторжении договора рассмотрено и договор расторгнут по ее инициативе, возврат страховой премии не производится в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 79).

Иные доводы кассационной жалобы содержат собственные суждения заявителя относительно приведенных выше положений закона, а также обстоятельств дела, фактически сводятся к несогласию с принятыми по делу судебными актами и не свидетельствуют о существенных нарушениях судами норм материального или процессуального права, повлиявших на исход судебного разбирательства, или допущенной судебной ошибке.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.6, 390, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил:

решение мирового судьи судебного участка N 206 Пушкинского судебного района Московской области от 18 января 2021 года и апелляционное определение Пушкинского городского суда Московской области от 13 мая 2021 года оставить без изменения, кассационную жалобу Орешниковой Альбины Викторовны - без удовлетворения.

Судья