Определение СК по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 19 октября 2021 г. по делу N 8Г-21692/2021[88-22585/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего ФИО6

судей ФИО8, ФИО7

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N по иску ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда

по кассационной жалобе истца ФИО1 на апелляционное определение Владимирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи ФИО8, выслушав представителя истца ФИО1 - ФИО9, поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", уточненным в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда.

В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор на покупку автомобиля, в соответствии с которым ему предоставлены денежные средства в сумме "данные изъяты", сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В дополнение к кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила "данные изъяты".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнено обязательство по погашению кредита в полном объеме. Необходимость дальнейшего страхования жизни и здоровья заемщика кредита отпала, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ он в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" направил заявление о расторжении договора в одностороннем порядке, с последующим возвратом части страховой премии, рассчитанной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказало в возврате части страховой премии, указав, что в случае досрочного расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

На основании вышеизложенного, просил взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" часть страховой премии в размере "данные изъяты", неустойку за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты", компенсацию морального вреда в сумме "данные изъяты", штраф в размере "данные изъяты" от суммы, присужденной судом в его пользу.

Решением Октябрьского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 удовлетворены в части. С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 взыскана часть страховой премии в сумме "данные изъяты", проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме "данные изъяты", компенсация морального вреда в сумме "данные изъяты". В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме "данные изъяты".

Апелляционным определением Владимирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, решение Октябрьского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении иска ФИО1 отказано.

С кассационной жалобой на апелляционное определение обратился истец ФИО1, ссылаясь на незаконность и необоснованность судебного акта. Полагает, что выводы суда ошибочны, основаны на неверном толковании норм права, противоречат сложившейся судебной практике. Указывает на неверные выводы суда о том, что заключение договора страхования и кредитного договора не является взаимосвязанным. Кроме того, суд не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного расторжения договора не является исчерпывающим.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте рассмотрения дела кассационным судом общей юрисдикции надлежащим образом.

На основании ч. 5 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив по правилам ст. 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, законность апелляционного определения, судебная коллегия по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу части 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N-Ф на покупку автомобиля Kia Rio, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Сумма данного кредитного договора составила "данные изъяты".

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N. Страховая сумма составила "данные изъяты", страховая премия - "данные изъяты". Срок действия указанного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательство по погашению кредита в размере "данные изъяты", о чем ДД.ММ.ГГГГ ООО "Русфинанс Банк" выдана справка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, возвращении денежных средств за неиспользованный срок страхования.

Из ответа от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес истца, следует, что на основании заявления ФИО1 договор страхования ответчиком расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, в выплате страховой премии отказано в соответствии с пунктом 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N-ОД.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, установив, что действие кредитного договора прекращено, и на основании заявления истца договор страхования досрочно расторгнут, пришел к выводу о том, что досрочное исполнение заемщиком обязательств перед банком по кредиту привело к сокращению страховой премии до нуля, следовательно, возможность наступления страхового случая отпала, и истец имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду, в связи с чем частично удовлетворил заявленные требования, применив к ответчику меру ответственности в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

При этом суд исходил из того, что договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от ДД.ММ.ГГГГ направлен на обеспечение имущественных интересов ООО "Русфинанс Банк", предоставившего денежные средства ФИО1 по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ

С такими выводами суда первой инстанции суд апелляционной инстанции не согласился, решение суда первой инстанции отменил, принял по делу новое решение об отказе в иске.

Руководствуясь указанными выше нормами права, а также положениями ст. 431, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом, по общему правилу, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Так, суд апелляционной инстанции указал, что из представленного в материалы дела договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства, возникшие между истцом и ООО "Русфинанс Банк", поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в Полисных условиях.

В пункте 6 договора страхования указано, что страховая сумма по рискам "Смерть ЛП" и "Инвалидность НС" (указанные страховые риски перечислены в договоре) устанавливаются в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий, и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Данное условие полностью согласуется с п. 7.2.8 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом исполнительного директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ, действующих на момент заключения договора страхования, находящихся в открытом доступе в сети "Интернет" на сайте данной страховой компании.

Согласно пункту 7 договора страхования, выгодоприобретателями по договору являются: ООО "Русфинанс Банк", наследники застрахованного и сам застрахованный.

При этом исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ООО "Русфинанс Банк" из числа выгодоприобретателей по договору страхования.

В соответствии с пунктами 11.1.2, 11.1.4 Полисных условий, страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ NД, действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока действия кредитного договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой выплаты в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая в виде инвалидности или смерти застрахованного лица по любой причине не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку, несмотря на обратное снижение страховой суммы в течение периода страхования с учетом основного долга, при досрочном погашении кредита она не уменьшается до нуля, а равна размеру задолженности по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового события, то есть продолжает обеспечивать страховым покрытием страховые риски в зависимости от конкретного периода.

При этом судебная коллегия отметила, что остаток ссудной задолженности в данном случае не будет равен нулю, поскольку первоначальный график платежей составлен на период до окончания срока кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), тогда как договор страхования заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ООО "Русфинанс Банк", не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", поскольку наступление страхового случая может произойти и при полном исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Заключенный договор и Полисные условия не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

При этом, как усматривается из анализа представленного в материалы дела и принятого судом апелляционной инстанции в качестве дополнительного доказательства в порядке ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявления ФИО1 о предоставлении кредита ООО "Русфинанс Банк" N от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил и ознакомлен с тем, что услуга, указанная в пункте 9.2 (страхование жизни), является добровольной и не является обязательным условием получения кредита.

Суд кассационной инстанции соглашается с указанными выводами, поскольку выводы суда второй инстанции в обжалуемом судебном постановлении обоснованы, мотивированы со ссылкой на представленные доказательства, нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения. Полученные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для дела, оценены судебной коллегий в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признаны достаточными и достоверными.

Вопреки доводам кассационной жалобы, заключение договора страхования и кредитного договора не является взаимосвязанным, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, однако истец не оспаривал факт его заключения.

Добровольный отказ страхователя (за истечением периода охлаждения) в силу закона (абз. 2 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) не обеспечен правом на возврат страховой премии.

Договором страхования право на такой возврат также не предусмотрено.

В целом доводы кассационной жалобы заявителя не содержит указания на нарушения норм материального или процессуального права, влекущие отмену состоявшегося по делу судебного постановления. Изложенные в ней доводы, по существу сводятся к несогласию с оценкой обстоятельств дела, установленных судом апелляционной инстанции, а также направлены на иное толкование норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и с учетом положений ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного акта в кассационном порядке.

С учетом изложенного кассационная инстанция не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта и удовлетворения кассационной жалобы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение Владимирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: