Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 18 ноября 2021 г. по делу N 33-7885/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой Т.В, судей Бисюрко Ю.А, Юдаковой Ю.Ю, при секретаре Никулиной Д.Д, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полежаева М.Д. к публичному акционерному обществу Банк "ФК Открытие" о признании условия договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе представителя истца Полежаева М.Д. -Цыганковой А.А. на решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 15 июля 2021 года, заслушав доклад судьи Бисюрко Ю.А, объяснения представителя ответчика Лопухова В.Л, судебная коллегия, УСТАНОВИЛА:

Полежаев М.Д. обратился в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие", в котором просит признать недействительным п.4 кредитного договора N от 22.10.2020 в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 4 000 рублей.

В обоснование иска ссылается на то, что действия ответчика по включению в заключенный между сторонами кредитный договор N от 22.10.2020 условия об увеличении процентной ставки в случае незаключения заемщиком договора страхования, являются незаконными.

Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 15 июля 2021 года иск оставлен без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель истца просит отменить решение суда, иск удовлетворить, указывает, что получение кредита по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителя финансовой услуги.

В письменных возражениях представитель банка просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

На основании ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В заседание суда апелляционной инстанции истец, его представитель не явились, извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, ходатайств не заявляли, в связи с чем судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, учитывая положения ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Лопухов В.Л. поддержал доводы возражений на апелляционную жалобу.

Проверив законность и обоснованность решения суда, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены принятого судом решения не имеется.

В соответствии со статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья, финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с частью 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 1, части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Применительно к статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации часть сделки - это одно или несколько условий сделки, которые применительно к настоящей статье не должны относиться к категории существенных условий. Недействительность существенного условия всегда влечет недействительность сделки в целом, все остальные условия такого значения могут и не иметь.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 3 статьи 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

В силу пункта 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 22.10.2020 между ПАО Банком "ФК Открытие" и истцом Полежаевым М.Д. заключен кредитный договор N, по условиям которого сумма кредита составляет 427 978 руб, срок кредита 48 месяцев, процентная ставка с 1 по 12 месяц 6, 9% годовых, с 13 месяца 9, 4% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) и Условий предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов (далее -Условия).

Согласно п.2.5, п.2.6, п. 11.1 Условий для получения Индивидуальных условий Заемщик предоставляет в Банк Заявление о предоставлении потребительского кредита. Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии на получении Кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления заемщику Индивидуальных условий, путем проставления подписи в Индивидуальных условиях.

Пунктом 13.1.3 Условий предусмотрено, что Заемщику при заключении Кредитного договора предлагаются на выбор условия кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования НС и без учета заключения Договора индивидуального страхования НС. В случае выбора Заемщика кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования НС и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением Заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по Кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию.

До заключения Кредитного договора Банк предоставил Заемщику информацию о действующих программах потребительского кредитования, в том числе программах кредитования, к которым реализована услуга страхования.

В пункте 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита имеется графа, в которой Заемщик имеет возможность выбора - заключить договор страхования либо отказаться от его заключения.

Поскольку согласование Банком с Заемщиком условия о страховании происходит на стадии заключения кредитного договора, Заемщик имеет возможность повлиять на содержание данного условия путем выбора варианта "Да" или "Нет" в соответствующей строке заявления.

Заполнение соответствующей графы по страхованию в пункте 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита осуществляется по волеизъявлению заемщика.

На стадии оформления заявления о предоставлении потребительского кредита Заемщик сообщил сотруднику Банка о своем желании быть страхованным, в связи с чем в пункте 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита в графе "выражаю согласие на страхование" проставлена отметка "X".

Таким образом, заемщик добровольно и осознанно выбрал условия кредитования с учетом заключения договора индивидуального страхования.

Пунктом 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных денежных средств по договору страхования, а также, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования.

В связи с тем, что заемщиком сделан выбор о заключении договора страхования, п. 4 Индивидуальных условий установлен следующий размер процентов за пользование кредитом: с 1 по 12 месяц 6, 9% годовых, с 13 месяца 9, 4% годовых. Также данным пунктом предусмотрено, что кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 14, 4% годовых. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению вариант кредитования с учетом заключения договора страхования и подписав Индивидуальные условия, истец согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также наличием у банка права на изменение процентной ставки в сторону ее увеличения в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований о признании недействительными пункта 4 кредитного договора, взыскании страховой премии, суд исходил из того, что условия кредитования содержат индивидуально определенные условия, согласованные с заемщиком, при заключении кредитного договора, оспариваемый договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность получения истцом кредита без осуществления личного страхования.

Оценка и выводы суда первой инстанции относительно имеющихся доказательств и установленных по делу обстоятельств соответствуют требованиям действующего законодательства при его правильном применении.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, индивидуальные условия кредитного договора согласовывались с заемщиком и не были предопределены. Толкование пункта 4 индивидуальных условий позволяет сделать вывод, что в случае предоставления кредита без обеспечения в виде страхования заемщиком финансовых рисков, размер ставки по кредиту будет увеличен до 14, 4% годовых (вместо 6, 9% с 1 по 12 месяц и 9, 4% с 13 месяца), что само по себе не указывает на вынужденный и навязанный характер услуги по кредитованию и по страхованию.

Поскольку истец добровольно согласился на данные условия, подписал индивидуальные условия потребительского кредита, договор страхования по программе страхования, он тем самым без принуждения, введения в заблуждение, свободно реализовал право выбора продукта.

Довод апелляционной жалобы о невозможности реализации заемщиком права отказа от услуги страхования, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, не соответствуют действительности, поскольку какие-либо ограничения указанного права условиями кредитования не установлены.

Вопреки доводам апелляционной жалобы материалами дела не подтверждается, что банком были навязаны истцу явно невыгодные условия кредитования, услуга страхования, страховая компания. Все услуги предоставлены на основании заявлений истца. Убедительные доказательства, свидетельствующие о том, что банк обусловил предоставление кредита подключением к программе добровольного страхования, в материалах дела отсутствуют.

С учетом установленных обстоятельств, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания, как для признания недействительными условий пункта 4 кредитного договора, предусматривающее увеличение процентной ставки по кредиту в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Доводы апелляционной жалобы в целом не опровергают выводов суда, направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, в связи с чем, обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, данные доводы жалобы не содержат.

При рассмотрении спора судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 15 июля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Полежаева М.Д. - Цыганковой А. А. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное апелляционное определение составлено 22 ноября 2021 года.

Председательствующий

Судьи