Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 11 ноября 2021 г. по делу N 33-25505/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего

Осининой Н.А, Судей

Нюхтилиной А.В, Пошурковой Е.В, При помощнике судьи

Агафоновой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Беглецовой Е. И. на решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 16 ноября 2020 года по гражданскому делу N2-7652/2020 по иску Беглецовой Е. И. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Осининой Н.А, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Беглецова Е.И. обратилась с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит", в котором указала, что 16.07.2019 заключила с ответчиком кредитный договор. В тот же день ответчиком была подключена услуга Сервис-Пакет "Финансовая защита", а с кредитного счета истца списаны денежные средства в размере 62244 руб. в счет оплаты комиссии за подключение указанной услуги, включенной в сумму кредита. В соответствии с п.8.1.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" - клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Так как услуга Сервис-Пакет "Финансовая защита" не была ею востребована, 30.07.2019 Быстровой Е.И. было направлено заявление об отказе от Сервис-Пакета "Финансовая защита", которое ответчиком получено 31.07.2019, следовательно, возврат комиссии должен быть произведен в срок до 14.08.2019. Однако данная комиссия возвращена не была.

На основании изложенного, Беглецова Е.И. просила суд взыскать с ответчика комиссию за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 62 244 руб, неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 15.08.2019 по 05.06.2020 в размере 62 244 руб, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 руб, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50%.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 16 ноября 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с данным решением суда, истец обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить.

Апелляционным определением судебной коллегии Санкт-Петербургского городского суда от 27 апреля 2021 года решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 16 ноября 2020 года было оставлено без изменения, апелляционная жалоба Беглецовой Е.И. - без удовлетворения.

Определением Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 13 сентября 2021 года апелляционное определение судебной коллегии Санкт-Петербургского городского суда от 27 апреля 2021 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Стороны в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин своей неявки, ходатайств об отложении слушания по делу судебной коллегии не представили.

При этом истец извещена о судебном разбирательстве телефонограммой, принятой ею лично 22.10.2021.

Таким образом, учитывая положения статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 16.07.2019 Беглецова Е.И. обратилась в ООО КБ "Ренессанс Кредит" (далее - Банк) с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита". Согласно заявлению о выдаче кредита, истец выразила согласие на предоставление дополнительных платных услуг Банка, в связи с чем, на ее имя было оформлено заявление о подключении к Сервис - Пакету "Финансовая защита".

Согласно заявлению истца о выдаче кредита 16.07.2019 она выразила согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка, в том числе подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" - 62 244 руб. Истец подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила. Доказательств того, что заявление подписано ею вынужденно, либо Банк обязывал ее подписать данное заявление, суду не представлено.

Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита" от 16.07.2019, истец подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердила, что дополнительная услуга подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" ей не навязана, выбрана ею добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее истцу для согласования и подписания. Истец акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

С кредитного счета истца 16.07.2019 была списана комиссия в размере 62 244 руб. в счет оплаты предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервис-Пакетом "Финансовая защита", которая включается в тело кредита.

Беглецова Е.И. получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания (ДБО), Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, что подтверждается подписью Беглецовой Е.И, в кредитном договоре.

Согласно п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению Клиенту услуги Сервис-пакет "Финансовая защита", а Клиент обязан уплатить Банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита". Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 62244 руб.

Стоимость услуги - подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 8.1.14 Общих условий, подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита". В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету "Финансовая защита", сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета "Финансовая защита" исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание (п. 8.1.15 Общих условий).

Согласно п. 8.1.2 Общих условий, в рамках Сервис - Пакета "Финансовая защита" по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания".

В соответствии с п. 8.1.16 Общих условий, услуга "Подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита" считается сторонами оказанной Клиенту в полном объеме, а обязательства Банка по услуге "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" прекращенными надлежащим исполнением на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключением к Сервис-Пакету "Финансовая защита", за исключением случая, если в течении 10 календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в порядке, предусмотренном, настоящими Условиями, а также за исключением использования Клиентом опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока. В случае использования Клиентом опции "Изменение даты платежа", услуга "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента.

На основании п.8.1.17 Общих условий, Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-Пакета "Финансовая защита").

Согласно приказу ООО КБ "Ренессанс Кредит" от 26.07.2019 (л.д. 63) в части льготных условий "Финансовая защита" в условия кредитного договора внесены изменения следующего содержания:

- "Отказ от взыскания" п. 8.1.8 Отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента;

- "Изменение даты платежа" п. 8.1.3 изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27;

- "Пропуск платежа" по кредиту п. 8.1.4 пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту;

- "Уменьшение суммы платежа" п. 8.1.5 уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту;

- "Кредитные каникулы" п. 8.1.7 пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

С даты издания приказа и внесения изменений в условия кредитного договора услуга по подключению считается оказанной (л.д. 63).

30.07.2019 истец направила ответчику заявление об отказе от Сервис-Пакета "Финансовая защита".

В период с 16.07.2019 по 26.07.2049 (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращалась в Банк с заявлением, предусматривающим его отказ от подключения Сервис-Пакета "Финансовая защита". Подключение Сервис-Пакета "Финансовая защита" произведено Банком по истечении 10-дневного срока для отказа. На момент обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением обязательства банка в части подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок, что также подтверждается приказом ООО КБ "Ренессанс Кредит" от 26.07.2019 (л.д. 63).

Оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 422, 432, 779, 782, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу, что, поскольку истец согласился на подключение сервис-пакета, в течение установленного договором срока с заявлением об отказе от услуг к ответчику не обращалась, при этом по условиям договора обязательства ответчика в части подключения истца к Сервис-Пакету "Финансовая защита" прекращены надлежащим исполнением, услуга подключения истцу оказана в полном объеме в предусмотренный договором срок, в связи с чем в условия кредитного договора внесены соответствующие изменения о льготных условиях. В связи с этим суд не усмотрел оснований для возврата уплаченной истцом комиссии, а также не установилнарушений ответчиком прав истца как потребителя.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК РФ.

В апелляционной жалобе Беглецова Е.И. ссылается на то, что в соответствии с положениями ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" она вправе в любое время отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, между тем данное обстоятельством судом не было учтено.

Изложенные доводы не могут повлечь отмену или изменение решения суда, поскольку при отказе потребителя от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) не в связи с его нарушением исполнителем, потребитель вправе на основании статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" требовать возврата уплаченной им цены за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Подключение истца к услуге Сервис-Пакету "Финансовая защита", было осуществлено ответчиком на основании заявления Беглецовой Е.И, стоимость данной услуги по подключению уплачивалась единовременно в размере 62 244 руб.

С заявлением об отказе от дополнительной услуги истец обратилась с пропуском установленного договором десятидневного срока, на тот момент соответствующая услуга истцу уже была подключена, то есть оказана Банком.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Действительно, пунктом 8.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) предусмотрено, что Сервис-Пакет "Финансовая защита" включает в себя услуги "изменение даты платежа", "пропуск платежа", "уменьшение суммы платежа", "кредитные каникулы", "отказ от взыскания".

Между тем, согласно пункту 8.1.16 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) услуга "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" считается сторонами оказанной Клиенту в полном объеме, а обязательства Банка по услуге "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" прекращенными надлежащим исполнением на 11-й (Одиннадцатый) календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", за исключением случая, если в течение 10 (десяти) календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент не обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в порядке, предусмотренном настоящими Условиями, а также за исключением использования Клиентом опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока. В случае использования Клиентом опции "Изменение даты платежа", услуга "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента.

В соответствии с п. 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-Пакета "Финансовая защита".

Истец, заключая кредитный договор и подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита", был ознакомлен и согласился с указанными Общими условиями, что подтвержадется его собственноручной подписью.

Из материалов дела следует, что в период с 16.07.2019 по 26.07.2049 (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращалась в Банк с заявлением, предусматривающим ее отказ от подключения Сервис-Пакета "Финансовая защита". Подключение Сервис-Пакета "Финансовая защита" произведено Банком по истечении 10-дневного срока для отказа, что подтверждается приказом ООО КБ "Ренессанс Кредит" от 26.07.2019 (л.д. 63), в соответствии с которым в кредитный договор внесены соответствующие изменения. Таким образом, на момент обращения истца с заявлением об отказе от услуг обязательства банка в части подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме.

При таких обстоятельствах, учитывая условия заключенного сторонами кредитного договора, п.п. 8.1.16, 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), судебная коллегия полагает, что обязательства ответчика по оказанию услуги "Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" прекратились надлежащим исполнением, вследствие чего у ответчика отсутствовала обязанность по возврату истцу уплаченной комиссии за вышеуказанную услугу.

Поскольку у ответчика отсутствовала обязанность по возврату уплаченной истцом комиссии, у судебной коллегии не имеется оснований полагать, что ответчиком нарушена такая обязанность. Следовательно, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что нарушений прав истца действиями ответчика не допущено, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Иных доводов для отмены или изменения решения суда, обстоятельств, которые бы требовали дополнительной проверки суда апелляционной инстанции, влияли бы на правильность принятого судом решения либо отменяли бы его выводы, апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 16 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Беглецовой Е. И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: